現階段商業銀行互聯網金融的發展與建議

■鄭 熤

互聯網金融是通過計算機網絡或其他電子媒介來實現金融服務或信息的購買、銷售與交換的金融交易方式。隨著中國經濟市場的不斷健全發展，電子商務產業的日漸成熟，銀行業務互聯網化派生出的互聯網金融發展模式已經是當今銀行發展的主流方向。在市場瞬息萬變的今天，國內金融行業的競爭也隨之加劇，在互聯網高速發展的基礎上，互聯網在銀行業務中的應用越發廣泛，在為行業增添了新的發展動力的同時也為行業的轉型升級提供了更多的選擇思路。

一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述

當前商業銀行互聯網金融發展主要是以網上銀行、手機銀行等移動終端為載體，以零售客戶為主要發展對象，通過在線業務辦理和移動支付等模式進一步推廣拓展零售業務，以達到增加業務結算量，提升知名度，提高市場占有率的效果。從現階段來看，隨著國內銀行業互聯網金融的交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面不斷提升，互聯網金融模式的發展方向也是不斷向前的。然而，在新常態經濟環境下，商業銀行互聯網金融模式發展實踐中的問題和矛盾也越來越突出，比如當前商業銀行互聯網金融產品受到第三方支付平臺挑戰，產品安全性有待提高等。此外，商業銀行互聯網金融產品在創新性、銷售定位及銷售方式上也存在一些問題。第一，當前產品多以將銀行線下業務照搬至線上進行的運行模式，本質上沒有創新；第二，產品本身定位模糊，產品設計普遍存在面面俱到樣樣不精的問題，個性化較差，客戶黏度不足；第三，產品營銷活動仍然基于傳統銀行業務捆綁模式，客戶接受意愿較低。在互聯網金融蓬勃發展的大環境中，從商業銀行進入互聯網金融領域并以此謀求經營模式突破和金融創新的角度出發，綜合考慮現階段的互聯網金融的發展狀況，審視當前商業銀行互聯網金融運行模式的優勢與不足，探求更為安全、高效、增利的運行模式，促進商業銀行互聯網金融模式在更健康的軌道上運行，最終實現我國商業銀行綜合競爭力不斷提升，金融市場秩序穩定向前發展成為當前發展商業銀行互聯網金融的戰略目標。

二、當前商業銀行在互聯網金融模式下產品的特點

當前商業銀行互聯網金融模式主要是以互聯網為信息傳輸通道，以后臺計算機處理中心為核心，完成資金支付、信息處理和資源配置等動作的運作模式。該模式中銀行創新開發的產品主要以第一代網上銀行為代表，第二代手機銀行為主流，第三代智能自助設備為創新發展樣板以及其他網絡化自助設備客戶端形成的客戶體驗產品線組成，其特點可以總結歸納為以下幾個方面：

1.操作使用便捷，客戶體驗感較好。商業銀行網上銀行在設計之初就以高效便捷為競爭核心，打破空間和時間的限制，以達到增強客戶體驗感的目的。商業銀行通過傳統網上銀行和新興手機銀行等便攜式客戶端系統平臺以及當下主流社交平臺的嵌入式小程序，依托于后臺計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網在業務處理層面和信息傳播層面的優勢，為客戶提供全天候的業務咨詢服務。這種服務范圍廣、服務內容多樣且具有較強時效性的服務模式是傳統銀行運營模式無法實現的。以小型城市商業銀行贛州銀行為例，開通贛州銀行網上銀行或手機銀行的客戶，只需要登入客戶端就能夠輕松便捷的辦理所需業務，免去前往網點柜臺等候時間。這種運營模式在降低銀行運行成本，提高運營效率，擴大受眾群體，增大營銷覆蓋面等方面具有得天獨厚的優勢。

2.突破地域限制，隨意性強。網上銀行打破了傳統銀行服務網點地域的限制，用戶不用在特定的場所及特定的時間接受銀行提供的服務。例如目前大部分商業銀行手機銀行推出的預約代繳水電費的業務，用戶只需在客戶端發送預約代繳指令，銀行后臺服務器就會在約定時間自動扣款繳費。相比于傳統銀行業務，網上銀行業務實現了客戶在任意時間、任意地點享受銀行提供的服務，操作隨意性強，極大地滿足了廣大用戶的實際需求。

3.營銷成本低廉。商業銀行網上銀行是以計算機網絡系統為運行基礎，相比與傳統營業網點具有占地面積小、人力投入較低等特點。此外，商業銀行可通過互聯網將業務信息、營銷信息快速投放至網上銀行客戶端，降低營銷成本，同時通過線上信息反饋機制提升服務質量，進一步提高客戶滿意度。

三、商業銀行互聯網金融模式發展的困局

盡管以網上銀行為代表的商業銀行互聯網金融運作模式具有明顯的優勢，但是面對經濟形勢新常態下的現實社會仍有不足，并且這些客觀缺陷已經成為互聯網金融運作模式創新轉型發展的阻礙。

1.基礎設施不完備。隨著當前5G通信技術的日漸成熟，我國已經邁向通信強國的行列，但是我國土地幅員遼闊，地理環境復雜，尤其是在西部地區和南方部分丘陵地區，因為地形地貌的客觀因素，基礎設施建設進展緩慢，另外在部分社會經濟總體欠發達地區信息化水平的參差不齊嚴重制約商業銀行互聯網金融運行模式的廣泛覆蓋。這些客觀存在的現實問題致使互聯網金融的推廣運行工作仍然面臨著難以推進的尷尬局面。除此之外，經濟欠發達地區在技術創新、人才引進方面認識不足，普通受眾群體對于互聯網金融接受程度較低，信息化建設和普及工作開展難度較大，這些都是當前互聯網金融模式全面發展所面臨的阻礙。

2.安全性有待提高。商業銀行互聯網金融運行模式是基于計算機網絡，利用互聯網在信息傳輸方面的優勢開展信息交換和資金融通的新型業務模式，該模式需要在安全的網絡環境下運行以保障用戶的切身利益。隨著互聯網的推廣和普及，網絡安全問題成為互聯網發展的重要隱患之一，近年來，犯罪分子利用互聯網的便利性和隱秘性，通過電信詐騙、非法鏈接、發送計算機病毒攻擊用戶網上銀行等不法行為致使用戶財產受到損失的事件屢有發生，網絡安全問題在影響用戶對互聯網金融接受程度的同時也給商業銀行的聲譽造成損失，特別是2017年全球性爆發的勒索病毒事件更加凸顯互聯網安全級別有待提高。此外，互聯網金融模式在給人們帶來便利的同時也因其客戶端操作隨意性強、便利性強，業務辦理采取非現場、非接觸的特點，成為網絡洗錢及恐怖融資的首選工具。因此，加強互聯網CA安全認證，完善安全支付系統，建立銀行間、銀企間聯防聯動的網絡信息安全機制，同時加強對用戶的身份識別、交易監控和安全預警成為互聯網金融發展中不可避免的必要投資。

3.模式單一利潤不足。當前商業銀行的互聯網金融產品經過前期的推廣，目前無論是技術還是市場均已經處于較為成熟的階段，以網上銀行為代表的商業銀行的互聯網金融模式主要是將傳統線下業務照搬至線上進行，業務發展方向仍然以注重于市場推廣為主，通過增加業務量來提高傳統業務利潤，在盈利模式上沒有創新策略。特別是在當前多數商業銀行取消部分網上銀行操作手續費后，互聯網金融的推廣普及非但沒有為銀行帶來預期利潤反而給銀行中間業務收入帶來負面影響，而造成這種現象其主要原因在于當前商業銀行的互聯網金融盈利模式沒有充分利用互聯網平臺的用戶資源，沒有將網絡流量轉化為利潤增長點，同時造成用戶點擊量、瀏覽量極大的浪費。

四、商業銀行通過互聯網金融在業務發展及營銷服務轉型的建議

商業銀行的轉型發展是其保持經營活力的靈丹妙藥，是持續發展的原動力。縱觀歷史，從第一家銀行意大利威尼斯銀行到奠定現代銀行業基礎的英格蘭銀行，再到現如今商業銀行成為千家萬戶經濟生活必不可少的重要組成部分，正是不斷的改革創新，跟隨時代潮流的發展才有現在銀行業欣欣向榮的景象。在當前互聯網技術突飛猛進的發展環境中，將互聯網技術與傳統商業銀行發展模式結合的互聯網金融模式已經成為商業銀行轉型發展的必經之路。結合當前社會發展形勢，做好商業銀行業務發展及營銷服務的轉型主要有以下幾點建議：

一是堅定發展信心，確定市場定位。商業銀行互聯網金融模式依托日漸強大的互聯網和物聯網資源，逐漸打破地域限制，真正實現全球互聯。銀行業務互聯網化的根本目的是在互聯網的基礎上利用計算機技術，提高資金結算量，增加中間業務收入，改善銀行利潤結構。與券商、保險及其他諸如P2P借貸等非銀金融機構不同，商業銀行在審慎性、安全性當先的發展大方向中應當結合自身業務特點，正確認識自身發展與其他金融機構發展道路的異同，正確認識客戶結構構成，合理預測發展趨勢，把握市場節奏，堅定互聯網金融發展的決心。除此之外，商業銀行互聯網金融產品經過前期無序的發展至今天，有必要認真研究當前市場環境，重新確定市場定位。以手機銀行產品為例，其與第三方支付產品有明顯的業務交集，產品同質化嚴重，業務競爭十分激烈。另外目前手機銀行客戶端產品功能有限，產品僅能實現客戶的業務辦理，不具備社交功能，信息溝通功能也較差，產品特色不鮮明，在市場競爭中處于明顯弱勢。如果建立同類產品間的信息互通功能，開發產品的社交功能，在激烈的市場競爭中突出產品的特色，則更利于通過培養客戶習慣來提升客戶粘性，從而占據更多的市場份額。

二是改變發展理念，積極推動轉型。改變發展理念加快業務轉型升級是商業銀行持久不變的發展方向。商業銀行借助互聯網平臺，引入大數據，緊跟金融產業和信息產業的發展潮流，應當將互聯網金融從發展手段提升到發展戰略的高度，將互聯網金融模式獨立成全新的盈利模式，實現利潤結構優化，服務方式創新的新局面，最終推動商業銀行的轉型發展。當前商業銀行的互聯網金融模式仍處于發展初級階段，發展思路比較單一，盈利能力較弱，仍需要大量的資金投入和技術儲備。有部分商業銀行從傳統的銀行經營模式的角度分析認為互聯網金融模式只是信息推廣的手段，是銀行彰顯科技進步形象的工具，但是這種認識是片面的，是不符合互聯網發展趨勢的。相比之下，一些大型商業銀行已經開始組建以線上電子銀行業務為主，以電子購物，增值服務為輔的互聯網金融服務鏈，例如建設銀行的善融商務，工商銀行的融e購等均已搭建成熟的商業平臺。該模式基本能覆蓋用戶日常使用所需，形成一個可持續發展的經濟生態鏈條，客戶覆蓋面廣，技術也較為成熟。此外，利用互聯網技術平臺基于云計算架構組建的網商銀行，利用大數據評級，提供差異化個性服務的前海微眾銀行等互聯網銀行更是為商業銀行互聯網金融模式發展積累了豐富的實踐經驗。

三是突出零售業務，加強網絡營銷。隨著全球經濟一體化和金融自由化發展的不斷深入，在經濟新常態的大環境中，商業銀行借助互聯網技術使其自身業務發生了深刻的變化，其中零售業務受影響程度最大。傳統零售業務發展依賴信息發布覆蓋面廣、信息傳輸快速及時的營銷渠道已經被互聯網技術代替，而零售業務主要面對個人、普通家庭等客戶對象與當前互聯網龐大的用戶群體高度重疊，可以說搶占互聯網用戶就是搶占零售客戶資源。目前市場中活躍的互聯網金融機構能夠在傳統銀行巨頭的擠壓之下迅速崛起正是利用其互聯網用戶眾多的優勢。因此，將互聯網金融技術與銀行零售業務結合，將零售業務作為在互聯網時代重點發展方向是當前商業銀行的必修課。

盡管互聯網技術在金融領域的飛速發展給經濟社會帶來巨大的變革，尤其是給傳統商業銀行帶來前所未有的挑戰，但是商業銀行作為市場經濟的核心地位仍然沒有改變。在當前互聯網金融突飛猛進的環境中，只要商業銀行正視互聯網金融模式帶來的改變，重視互聯網金融技術與傳統業務的結合與創新，依托自身較大的經濟體量、龐大的客戶群體和完備的風險防范機制，就能夠快速融入互聯網變革的大潮中去。相信在不遠的將來，商業銀行將利用互聯網金融模式成功轉型，成為互聯網金融時代最大的贏家。