“金融科技＋定制服務(wù)”的供應(yīng)鏈金融有助于解決產(chǎn)業(yè)短板

文／本刊記者 史 詩

“以前說世界是圓的，而供應(yīng)鏈的發(fā)展與應(yīng)用讓世界變成一個平臺，全球資源得以快速流動。”5月25日，在亞洲銀行家2018未來金融峰會上，開鑫金服總經(jīng)理周治翰說，供應(yīng)鏈的發(fā)展正讓世界扁平化。

琨山資本總經(jīng)理王文韜曾表示，供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)并不是融資，也不是某種金融業(yè)態(tài)或者金融屬性，而是供應(yīng)鏈管理發(fā)展到成熟形態(tài)后自然衍生的金融功能。通常的供應(yīng)鏈?zhǔn)侵竾@某個核心企業(yè)，通過對物流、商流、信息流、資金流進(jìn)行管控，從而將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商和終端客戶連成整體的功能網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

如果說全球供應(yīng)鏈解決了資源流通問題，那么金融科技的應(yīng)用，將解決供應(yīng)鏈運(yùn)營效率的問題。“線上化、數(shù)據(jù)化、自動化、平臺化，將成為未來供應(yīng)鏈金融的標(biāo)配。”周治翰表示。

供應(yīng)鏈解決產(chǎn)業(yè)短板

資料顯示，我國中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，貢獻(xiàn)了全國近60%的GDP和40%的稅收。然而，截至2018年第一季度，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額不到35萬億元，僅占銀行貸款總余額的25.12%。融資難、融資貴和融資慢一直是很多中小微企業(yè)面臨的經(jīng)營難題。近幾年，基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈得到大力推廣。

2016年，世界銀行發(fā)布“全球供應(yīng)鏈績效指數(shù)（LPI）”排名，排名較前多為發(fā)達(dá)國家，中國僅排在第27位。為了促進(jìn)現(xiàn)代供應(yīng)鏈發(fā)展，2017年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》，供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用正式上升為國家戰(zhàn)略。

“從2014年開始，我們在多次接觸一些產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)時，發(fā)現(xiàn)越來越多的企業(yè)在跨行業(yè)、跨地域資源整合時，迫切需要提升自身的供應(yīng)鏈管理能力，供應(yīng)鏈金融服務(wù)就是其中重要的一環(huán)。”周治翰表示，不少核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)之間會存在地域錯配、季節(jié)錯配、時間錯配的狀態(tài)，容易出現(xiàn)資金缺口，從而影響供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率。

據(jù)預(yù)測，到2020年，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融平臺會增至15%-20%左右，供應(yīng)鏈金融市場的交易規(guī)模將接近15萬億元。以開鑫金服為例，主要選擇關(guān)乎國計民生的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域作為服務(wù)重點(diǎn)，助力解決產(chǎn)業(yè)短板，目前已經(jīng)向物流、商超、快消品、電子科技、醫(yī)藥、能源等領(lǐng)域的核心企業(yè)輸出金融科技，幫助其打造現(xiàn)代化的供應(yīng)鏈金融體系，提升產(chǎn)業(yè)競爭力。

“無紙化”運(yùn)作提升效率

為解決小微企業(yè)融資難、融資貴“痛點(diǎn)”，國家鼓勵金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融。但由于一些企業(yè)早期缺乏能夠把金融和技術(shù)無縫整合的專業(yè)團(tuán)隊，也沒法在初期給予較大的投入，其提供的供應(yīng)鏈不少還處在傳統(tǒng)的“有紙化”階段。

為實(shí)現(xiàn)從“有紙化”到“無紙化”的轉(zhuǎn)變，開鑫金服一直致力于供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的研究和平臺搭建。2018年1月，開鑫金服向第三方整車物流上市公司——長久物流輸出金融科技，幫助其上游承運(yùn)商實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)融資。這是開鑫金服供應(yīng)鏈技術(shù)線上化的一次全新實(shí)踐。通過直連長久物流ERP系統(tǒng)，開鑫金服充分挖掘承運(yùn)商與長久之間業(yè)務(wù)往來的真實(shí)數(shù)據(jù)，打破制約傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的“信息不對稱”，在風(fēng)險可控的前提下實(shí)現(xiàn)對承運(yùn)商的精準(zhǔn)服務(wù)。

“以前，融資不是那么方便。現(xiàn)在，24小時以內(nèi)就能收到融資款項，成本也比之前低不少。”張師傅是長久物流山東-西北運(yùn)輸線路上的一家承運(yùn)商，由于缺乏抵押物、經(jīng)營規(guī)模不大，有時候融資并不是那么順利。但開鑫金服通過科技輸出，與長久物流展開合作，對接低成本資金，降低小微企業(yè)融資成本，為張師傅這樣的承運(yùn)商提供了便利。

在物流、快消領(lǐng)域，除了幫助小微企業(yè)通過應(yīng)收賬款融資，開鑫金服還創(chuàng)新設(shè)計了訂單融資、倉儲融資等供應(yīng)鏈產(chǎn)品。周治翰說：“供應(yīng)鏈金融無法做到大而全，只能力求小而美，做深、做透幾個行業(yè)，以后進(jìn)入壁壘極高。可以幫助供應(yīng)鏈運(yùn)行更有效率，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有巨大的價值。”

金融科技團(tuán)隊的重要性

金融科技不是單純的提供一個系統(tǒng)、一套解決方案，也不是純粹的傳統(tǒng)金融的線上化。

“好的金融科技團(tuán)隊，最重要的是需要具備優(yōu)秀的技術(shù)素養(yǎng)。”開鑫金服副總經(jīng)理王繼成說。首先要能夠根據(jù)變化，快速做出調(diào)整。要能夠設(shè)計出相對靈活可擴(kuò)展的業(yè)務(wù)架構(gòu)，服務(wù)化的技術(shù)架構(gòu)。對一個新的業(yè)務(wù)模式可以快速交付試錯，并根據(jù)業(yè)務(wù)和監(jiān)管的反饋快速迭代調(diào)整，放量后可以彈性擴(kuò)展。

其次，研發(fā)周期短。產(chǎn)品的研發(fā)生命周期，要符合金融的特質(zhì)，也要符合互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。各個產(chǎn)品研發(fā)部門能夠高效協(xié)作，流程高效。

運(yùn)營成本低。可以利用虛擬化、云服務(wù)等最新技術(shù)，降低公司技術(shù)運(yùn)維的門檻；實(shí)現(xiàn)高效、自動化運(yùn)營，用更少的人員支撐更大的業(yè)務(wù)。

高素質(zhì)的團(tuán)隊可以為金融科技提供強(qiáng)有力的支撐。王繼成說，金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)不完全等同于互聯(lián)網(wǎng)購物體驗(yàn)，除了互聯(lián)網(wǎng)操作體驗(yàn)以外，還有更為豐富的內(nèi)容，特別是金融體驗(yàn)需要考慮。“如何運(yùn)用移動化、智能化等技術(shù)，讓用戶獲得適當(dāng)?shù)摹⒑唵蔚摹踩慕鹑诜?wù)體驗(yàn)，是金融科技需要解決個一個挑戰(zhàn)，這將影響到金融服務(wù)所惠及的客戶群體和客戶數(shù)量。”王繼成說。

一個優(yōu)秀的金融科技團(tuán)隊，可以較好地平衡二者的關(guān)系。在業(yè)務(wù)方面，可以實(shí)現(xiàn)交易流、資金流、風(fēng)控體系、法律體系的線上化；在信息安全方面，可以實(shí)現(xiàn)交易的保密性、不可抵賴、可用性和可控性；在決策支持方面，可以借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能，實(shí)現(xiàn)營銷獲客、反欺詐和風(fēng)控授信。

定制化服務(wù)

當(dāng)然，需要服務(wù)的企業(yè)類型很多，涉及行業(yè)也各異，供應(yīng)鏈客戶更需要的是定制化服務(wù)。周治翰表示，同樣是利用金融科技提升金融服務(wù)效率，但供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)與to C業(yè)務(wù)不同，不能簡單地Ctrl+C、Ctrl+V。

“這離不開長期的經(jīng)驗(yàn)積累。”周治翰表示，基于對行業(yè)的深入理解，才能實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險控制、最優(yōu)的資金支持。

“不同行業(yè)、不同企業(yè)提供核心數(shù)據(jù)的字段會有很大的差別，產(chǎn)品期限、價格、形式都會有很大的差別，所以需要為他們定制方案。”周治翰解釋，研究的過程需要工匠精神，專注于細(xì)節(jié)，但在幫助別人之前，首先要做到自身的優(yōu)化。

“這種服務(wù)是需要持續(xù)而穩(wěn)定的。”周治翰表示，通過資源整合手段實(shí)現(xiàn)集成服務(wù)，才能增加供應(yīng)鏈上下游用戶的黏性和忠誠度，提升整個供應(yīng)鏈的安全性、穩(wěn)定性和競爭力。“這是扶持實(shí)體的應(yīng)有之意”。