論銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控

常 宏

（中國建設(shè)銀行股份有限公司 黑河分行渠道與運營管理部，黑龍江黑河 164300）

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加深，國內(nèi)金融業(yè)已實現(xiàn)全面對外開放。在這一背景下，中資銀行一方面要與外資銀行進(jìn)行深入全面合作，另一方面也要與其展開激烈的競爭。因此，為了謀求持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)該也必須積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。所謂金融創(chuàng)新，主要是指商業(yè)銀行為了能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，通過引入、采用新方式、新技術(shù)，成立新的組織等開展的各項相關(guān)的金融活動，旨在增強(qiáng)銀行管控風(fēng)險的能力，另外也能夠創(chuàng)造和變革服務(wù)的產(chǎn)品和方式，從而有效提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

一、金融創(chuàng)新風(fēng)險的內(nèi)涵

所謂金融創(chuàng)新風(fēng)險，主要是指商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程中，沒有順利實施金融創(chuàng)新的措施，或者因為創(chuàng)新不當(dāng)而可能導(dǎo)致銀行遭受損失，其主要分為金融創(chuàng)新設(shè)計風(fēng)險和實施風(fēng)險。相比于進(jìn)行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新而產(chǎn)生的風(fēng)險，金融創(chuàng)新所具有的風(fēng)險是不同的。其一，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新存在的風(fēng)險主要體現(xiàn)在創(chuàng)新成果在消費市場上消費者認(rèn)可度的高低以及市場收益的多少，而金融創(chuàng)新在具有產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險的同時，還具有其特殊的行業(yè)風(fēng)險，即在信用、匯率、利率等方面都存在風(fēng)險，在對利潤進(jìn)行追逐的過程中，金融創(chuàng)新也會導(dǎo)致新的風(fēng)險產(chǎn)生。其二，通過金融創(chuàng)新而形成的產(chǎn)品沒有專利申請的機(jī)會和條件，極易被模仿和推廣。但也只有被模仿和推廣，社會上的消費者才能接受金融創(chuàng)新產(chǎn)品。反之，如果消費者不接受金融創(chuàng)新產(chǎn)品，就會導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品市場需求量不足，因為創(chuàng)新而發(fā)生的成本會過高，最終難以收到預(yù)期的創(chuàng)新利潤。其三，金融業(yè)滲透進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的方方面面，因而金融創(chuàng)新風(fēng)險的影響面更寬、影響力更大，這一點產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險是無法比擬的。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控二者之間的關(guān)系

（一）二者既矛盾又統(tǒng)一

首先，金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控二者的關(guān)系是對立的。進(jìn)行金融創(chuàng)新就勢必會有新的風(fēng)險產(chǎn)生，這很可能導(dǎo)致金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)化，同時也可能存在一種產(chǎn)品風(fēng)險引發(fā)整個金融行業(yè)的風(fēng)險，最終導(dǎo)致整個金融體系的不安全和不穩(wěn)定；此外，風(fēng)險管控體系原有的功能和效率被一定程度地削弱了，但是風(fēng)險管控體系金融創(chuàng)新的效率形成抑制作用。其次，金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控二者的關(guān)系又是統(tǒng)一的。金融創(chuàng)新的目的是為了分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，能夠為商業(yè)銀行更新管理風(fēng)險的理念，提供更為先進(jìn)的管理風(fēng)險的技術(shù)，從而有效提高商業(yè)銀行管控風(fēng)險的能力。同時，管控風(fēng)險也是為了削弱因進(jìn)行金融創(chuàng)新而產(chǎn)生的負(fù)面影響，使金融體系得以安全穩(wěn)定的運行，最終創(chuàng)造更好的條件保證和推動金融創(chuàng)新。

（二）二者處于動態(tài)博弈的狀態(tài)

商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程中，既需要以金融創(chuàng)新為動力來推動發(fā)展，又需要加強(qiáng)管控風(fēng)險來保證金融安全。因此，二者相互依存、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展。在此狀態(tài)下，商業(yè)銀行試圖通過金融創(chuàng)新擺脫風(fēng)險管控的規(guī)制，從而一定程度上導(dǎo)致風(fēng)險管控體系原有的功能失去效力，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行為了進(jìn)一步管控風(fēng)險不得不進(jìn)行新的針對性的金融創(chuàng)新。

（三）二者體現(xiàn)了效率與安全的關(guān)系

主要表現(xiàn)為二者具有相互補充與替代的特點。在相互補充方面，金融安全在保證金融效率方面具有基礎(chǔ)性的作用。金融體系如果不安全，那么就無法保證金融效率；而提高金融效率，能夠保證金融安全。完善的金融市場可以充分傳導(dǎo)信息，更加完善市場結(jié)構(gòu)，有效分散金融風(fēng)險，切實提高風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力，從而構(gòu)建更加安全穩(wěn)定的金融體系。同時，二者還具有替代性，主要表現(xiàn)為：如果側(cè)重于提高金融效率，而不重視管控金融風(fēng)險，就會導(dǎo)致金融安全被破壞；如果側(cè)重于金融安全，管控風(fēng)險力度過大，就會導(dǎo)致金融效率降低。

三、商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控方面存在的問題

（一）管控金融創(chuàng)新風(fēng)險的能力不強(qiáng)

我國商業(yè)銀行在管控金融創(chuàng)新風(fēng)險方面，往往是大量引進(jìn)國外的金融創(chuàng)新模式，或是進(jìn)行模仿，其作用一般是短期的，不能認(rèn)真而充分地分析金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)而也不可能拿出有效的管理措施，制定科學(xué)的風(fēng)險定價機(jī)制。同時，與國際先進(jìn)銀行相比，在識別風(fēng)險、計量風(fēng)險、監(jiān)測風(fēng)險方面還有不小的差距，針對金融創(chuàng)新還沒有建立健全一套控制風(fēng)險的科學(xué)體系。

（二）金融創(chuàng)新的層次不高

第一，我國目前的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面具有很多的具體項目，但是大多數(shù)都是在組合和改進(jìn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而真正的創(chuàng)新產(chǎn)品（與先進(jìn)技術(shù)相融合、符合消費者的風(fēng)險偏好和消費特點的金融產(chǎn)品）嚴(yán)重不足。第二，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品具有嚴(yán)重的同質(zhì)化傾向，具體表現(xiàn)為某銀行通過創(chuàng)新推出的金融產(chǎn)品，很快其他銀行就會進(jìn)行復(fù)制和模仿。第三，金融創(chuàng)新所采用的技術(shù)較為落后，由于受到運作經(jīng)驗不成熟、市場環(huán)境不完善、人力資源不充足等的影響，我國商業(yè)銀行難以開發(fā)出附加值高和技術(shù)含量都較高的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

（三）配套的基礎(chǔ)設(shè)施與金融創(chuàng)新不配套

首先針對金融市場的法律法規(guī)不健全。規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的法律法規(guī)還不是很完善，不能夠有效保護(hù)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)，也無法清晰界定推廣運用新的工具、技術(shù)和產(chǎn)品所引發(fā)的相關(guān)的法律責(zé)任。其次，在業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入等方面的金融管制比較嚴(yán)格，因而使金融創(chuàng)新受到一定程度的限制。再次，金融創(chuàng)新與信息技術(shù)沒有做到高效融合，技術(shù)水平不高。最后，大部分商業(yè)銀行把經(jīng)營的目光瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)的市場和業(yè)務(wù)，缺乏前瞻性的金融創(chuàng)新思維，對金融市場缺乏敏銳的洞察力，金融工作人員的創(chuàng)新能力不足，綜合素質(zhì)不高。

四、針對金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控的策略建議

（一）建立健全保證金融創(chuàng)新的體制和機(jī)制

第一，加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，在組織層面保障金融創(chuàng)新。為此，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部專門設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對于金融創(chuàng)新進(jìn)行市場調(diào)查，分析創(chuàng)新的可行性并提出建議，同時監(jiān)督創(chuàng)新過程，防范和控制因金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的風(fēng)險。第二，堅強(qiáng)獎懲體系建設(shè)，以科學(xué)的激勵約束機(jī)制保障金融創(chuàng)新。制定有針對性的獎懲措施和辦法，堅持以市場為導(dǎo)向確定研發(fā)目標(biāo)，構(gòu)建完善的組織體系，以及科學(xué)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，避免盲目地進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而有效地防范與降低金融風(fēng)險，更好地為我國的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供服務(wù)。第三，加強(qiáng)金融創(chuàng)新隊伍建設(shè)，以智力保障金融創(chuàng)新。對于金融創(chuàng)新要在資源方面持續(xù)加大投入，積極從外部引進(jìn)和從內(nèi)部培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才，從而打造出一支創(chuàng)新意識較強(qiáng)的、專業(yè)的復(fù)合型金融創(chuàng)新團(tuán)隊，奠定堅實的人才基礎(chǔ)，保證金融創(chuàng)新穩(wěn)步安全持續(xù)推進(jìn)。

（二）全面構(gòu)建運行科學(xué)的風(fēng)險管控體系

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，首先必須切實強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，對于可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險予以通盤的考慮。其次，要立足于工作實際，建立健全評估和預(yù)警風(fēng)險的科學(xué)體系，對于金融創(chuàng)新可能發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)、時間，以及風(fēng)險的大小和化解的可能性進(jìn)行跟蹤測算并及時發(fā)出預(yù)警，通過事前控制、事中控制和事后控制，對金融創(chuàng)新的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行有效全面的把控，努力把發(fā)生風(fēng)險的概率和由于風(fēng)險而導(dǎo)致的損失降到最低限度，從而切實保證銀行能夠穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新活動。再次，建立健全高效的內(nèi)部控制體系，從而保證內(nèi)控機(jī)制中具有明確權(quán)利和職責(zé)、健全的規(guī)章制度，并有序安全地運行。最后，建立高效的信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)該全面地引進(jìn)和采用現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)和通訊技術(shù)，建立高效科學(xué)的反饋、披露信息的機(jī)制，在商業(yè)銀行內(nèi)部和客戶之間保證信息能夠充分地得以傳遞，從而確保銀行所有金融創(chuàng)新決策與活動的科學(xué)性和可行性。

金融創(chuàng)新風(fēng)險是一個彼此制約的復(fù)雜體系，其會對整個金融創(chuàng)新過程產(chǎn)生影響。金融創(chuàng)新風(fēng)險的形成具有多方面的原因。金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控二者之間是既矛盾又統(tǒng)一的動態(tài)博弈關(guān)系。我國商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新活動時，要立足于國情、立足于本單位的實際、立足于金融市場，以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)為出發(fā)點和歸宿。同時，金融創(chuàng)新還必須積極適應(yīng)我國金融體制的特點，緊密對接金融市場的發(fā)達(dá)程度，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，有選擇地引進(jìn)發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀的金融創(chuàng)新成果，堅決摒棄盲目的引進(jìn)和模仿。另外，還必須深刻認(rèn)識到進(jìn)行金融創(chuàng)新旨在規(guī)避風(fēng)險，從而獲得最大化的利潤。鑒于此，在進(jìn)行金融創(chuàng)新決策、開展金融創(chuàng)新活動之前，要全面充分分析金融創(chuàng)新可能引發(fā)的風(fēng)險，在理論和實踐兩方面為金融創(chuàng)新掃清障礙、奠定基礎(chǔ)、創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚良.次貸危機(jī)下我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防范[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2009，（10）：26-31.

[2]鄧長春.關(guān)于金融創(chuàng)新內(nèi)容的新思考[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2000，（1）.

[3]韓玲慧，韓武闖.論金融創(chuàng)新對金融體系穩(wěn)定性的沖擊[J].金融理論與實踐，2002，（9）.

[4]唐雙寧.在防范風(fēng)險的前提下大力支持金融創(chuàng)新[J].中國金融，2006，（13）.