金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的思考
——基于銀行信貸角度

周 杰

（四川省社會科學院 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究所，成都 610000）

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融需求與供給分析

（一）國內(nèi)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)狀

1.近年來國內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級取得明顯成效。隨著黨和政府不斷加大“三農(nóng)”工作力度，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行了大的調(diào)整和優(yōu)化升級，取得了明顯成效。傳統(tǒng)農(nóng)作物種植業(yè)所占比例持續(xù)下降，而林、漁、牧業(yè)比重相應上升。1978—2015年，在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中，種植業(yè)比重由80%下降到53.84%。糧食作物種植呈下降趨勢，經(jīng)濟作物種植持續(xù)上升。糧、油、棉、水果等農(nóng)產(chǎn)品全面穩(wěn)定增長，支持了國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式正處于嬗變進程中。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式是建立在自然資源稟賦的基礎(chǔ)之上，自然資源稟賦的區(qū)域性差異意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式具有多樣化屬性。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)逐漸走向“生產(chǎn)組織緊密，生產(chǎn)效率高，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量控制力強”農(nóng)業(yè)企業(yè)化的生產(chǎn)方式，主要以生態(tài)農(nóng)業(yè)模式、山地園藝型農(nóng)業(yè)模式、都市農(nóng)業(yè)模式和設(shè)施農(nóng)業(yè)模式等幾種模式為主。

3.農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式正由初級形態(tài)邁向高級形態(tài)。以農(nóng)業(yè)土地集體所有、分戶承包為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式向多種經(jīng)營橫向規(guī)模擴張和龍頭帶動縱向鏈條延伸發(fā)展，促進了農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、生態(tài)化發(fā)展，“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“專業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織形式日益成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍。

（二）金融需求現(xiàn)狀分析

1.組織形式嬗變帶來的金融需求。農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場出于經(jīng)營和資金流轉(zhuǎn)的角度考慮一般借款的金額較多、期限較長。尤其是在“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、農(nóng)超對接、訂單農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作模式成為常態(tài)化組織形式后，農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈進一步延長，各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密，不僅資金的需求量增加，資金用途也更加多元化。

2.科技創(chuàng)新帶來的金融需求。正常情況下，一個農(nóng)產(chǎn)品新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要6—8年完成，一項新技術(shù)需要3—4年完成，且面臨較大的技術(shù)風險、應用風險及市場風險。由此，低息貸款成為資金支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的重要推動力。

3.設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的金融需求。隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、機械農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，對大型農(nóng)業(yè)機械、冷鏈物流、節(jié)水灌溉等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備的投入要求增多，產(chǎn)生了較大的固定資產(chǎn)融資需求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)重資產(chǎn)趨勢，總資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期拉長，對融資期限的訴求也相應轉(zhuǎn)向中長期。

4.產(chǎn)業(yè)融合漸進帶來的金融需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出與第二、第三產(chǎn)業(yè)加速融合的趨勢，形成了有機農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)。新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)通過公司化運營，對引入資本、發(fā)行債券、上市、管理咨詢、現(xiàn)金管理等非信貸類金融服務需求增多，對農(nóng)業(yè)投資基金、租賃融資、信托融資等多樣化融資需求增長，需要金融機構(gòu)提供創(chuàng)新型綜合型的“一籃子”解決方案。

（三）金融供給現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給體系已初步確立。通過多年持續(xù)努力，我國已初步形成了銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系。政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、相互協(xié)作，推動農(nóng)村金融服務的便利性、可得性持續(xù)增強，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程提供了新動力。

2.金融供給以商業(yè)化金融為主。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融供給中的作用弱化，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點收縮；農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務萎縮，商業(yè)化業(yè)務擴展；農(nóng)信社通過改制為農(nóng)商行等形式進行商業(yè)化改革。金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，決定了金融機構(gòu)首選高利潤、低風險的商業(yè)化項目，而農(nóng)業(yè)低利潤、高風險的特性不受商業(yè)化銀行的青睞，農(nóng)村資金流向城市及非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的趨勢明顯，農(nóng)村金融有效供給不足。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的地位重要。農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融供給的主力軍，在許多鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以下的農(nóng)村地區(qū)，幾乎是農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營。但農(nóng)村信用社提供的小額貸款，難以滿足種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等大額、長期的資金需求。同時，其產(chǎn)品鏈條相對較短以及專業(yè)金融人才的不足，也導致其服務質(zhì)量不高。

4.涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一的格局有待突破。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品以小額、短期貸款為主，無法滿足在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中產(chǎn)生的大額長期資金需求。在擔保方式上，以傳統(tǒng)擔保方式為主，主要包括傳統(tǒng)房產(chǎn)、土地抵押等不動產(chǎn)抵押擔保。新的融資擔保方式，如農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)以及林權(quán)抵押擔保貸款等整體上仍處于起步階段。

二、支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融創(chuàng)新中存在的問題

近幾年來，金融機構(gòu)通過金融服務創(chuàng)新，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中探索出新路徑、新模式，也取得了階段性成果。但受農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進體制機制、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營主體組織化程度不足、金融生態(tài)環(huán)境及誠信文化建設(shè)等因素制約，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的動能并未完全釋放，農(nóng)村金融是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

（一）農(nóng)村金融法制不健全

農(nóng)村金融法制的不健全，在一定程度上制約了農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。一直以來，構(gòu)成農(nóng)村金融市場的主體是貨幣市場，間接融資仍然占主導地位，直接融資所占比重不大；債券市場、股票市場、產(chǎn)權(quán)交易市場等匱缺，阻礙了資本向農(nóng)村流動。

（二）貸款投放結(jié)構(gòu)不盡合理

貸款投向絕大部分為農(nóng)林牧漁、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，對農(nóng)產(chǎn)品加工、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技的貸款投放相對較少。據(jù)人行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年農(nóng)業(yè)科技貸款占各項貸款的比重不足0.1%。而在授信要素設(shè)計方面，銀行通常未制定涉農(nóng)差異化貸款定價制度，即未針對不同承貸主體、不同項目、不同情況區(qū)別對待，影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的積極性。

（三）產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度小

面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展“新趨勢”和“新常態(tài)”，銀行在信貸額度、信貸期限等方面的適應性調(diào)整不足。農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)村中小型企業(yè)，流動資金先天不足，由于缺乏有效抵押物，長期信用基礎(chǔ)不足，銀行貸款如何做到既風險可控又在商業(yè)上可持續(xù)，亟待推進多維度的創(chuàng)新。

（四）風險緩釋渠道不暢

政府貼息政策有待擴展、細化與完善。目前涉農(nóng)保險主要以政策性保險為主，部分險種保險賠償金偏低，風險保障能力相對較弱。價格保險、指數(shù)保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品還有待擴展廣度與深度。

三、銀行信貸支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代發(fā)展的建議

（一）持續(xù)創(chuàng)新金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的產(chǎn)品體系

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過銀團貸款、并購貸款、貿(mào)易融資、聯(lián)保貸款、銀保合作、銀擔合作、銀租合作、投貸聯(lián)動等形式，順應農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體服務需要，不斷豐富和擴展金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的產(chǎn)品鏈。

一是不同銀行之間可整合各自在資本凈額、風險管理、網(wǎng)絡和客戶關(guān)系上的優(yōu)勢，運用銀團貸款方式滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體大額資金需求。

二是圍繞地方特色農(nóng)業(yè)，以核心企業(yè)為中心，捆綁上下游企業(yè)、農(nóng)民合作社和農(nóng)戶，開發(fā)推廣訂單融資、動產(chǎn)質(zhì)押、應收賬款保理和產(chǎn)商銀等多種供應鏈融資產(chǎn)品；鼓勵與農(nóng)用機械設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)、供銷商開展合作，探索以廠商、供銷商擔?；蚧刭彽确绞酵七M農(nóng)用機械設(shè)備抵押貸款業(yè)務。

三是針對農(nóng)機制造、經(jīng)銷和農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)信貸融資需求，創(chuàng)新基于倉單、存貨、動產(chǎn)、商標權(quán)、專利權(quán)、依法可轉(zhuǎn)讓股權(quán)等權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務。

四是對商業(yè)化涉農(nóng)項目，以經(jīng)營收益權(quán)、應收賬款、訂單和存貨質(zhì)押、土地使用權(quán)、大型水利設(shè)施、依法可轉(zhuǎn)讓股權(quán)等作為抵（質(zhì)）押物，并結(jié)合企業(yè)保證等多種抵押擔保方式發(fā)放貸款。

五是鼓勵涉農(nóng)銀行及擔保機構(gòu)加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產(chǎn)品。在完善農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險，推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務的基礎(chǔ)上，由銀行研發(fā)新的細分貸款產(chǎn)品。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的服務模式

一是完善細分行業(yè)信貸政策。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)細分行業(yè)的特點，制定差異化信貸政策，如肥料加工、飼料加工、農(nóng)藥制造、水產(chǎn)品養(yǎng)殖加工、食用植物油加工等涉農(nóng)行業(yè)信貸政策，實現(xiàn)對主要涉農(nóng)行業(yè)的基本覆蓋。鼓勵銀行認真分析有優(yōu)勢、有特色、有前景、帶動力強的特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)區(qū)、加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸政策需求，制定差異化產(chǎn)業(yè)帶信貸政策。

二是完善信貸機制。在強化金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化業(yè)務風險管理的基礎(chǔ)上，鼓勵商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計劃，下放貸款審批權(quán)限，簡化業(yè)務決策流程，創(chuàng)新“三農(nóng)”服務專門機構(gòu)和業(yè)務模式，優(yōu)化績效考核機制，推行盡職免責制度，增強“三農(nóng)”服務功能。

三是持續(xù)創(chuàng)新服務模式。在部分地區(qū)開展金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營試點。積極推動金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創(chuàng)新，進一步滿足家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求。

四是不斷改進服務方式。進一步簡化金融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護客戶的正當利益。

（三）探索推進跨界合作與融合創(chuàng)新

一是積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設(shè)。鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔保服務。

二是組織開展多極化聯(lián)合貸款。積極推進商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)共同組織開展銀團、銀社、銀司貸款。

三是農(nóng)村電商消費金融創(chuàng)新。農(nóng)村消費市場是電子商務金融下一個主戰(zhàn)場。銀行可借鑒螞蟻金服以及京東與格萊珉合作的商業(yè)模式，通過電子商務的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，定位小微企業(yè)及個體消費者，推進渠道下沉，在縣、村設(shè)立運營中心和服務站，通過電子商務平臺提供遍布村鎮(zhèn)市場的金融服務。

（四）有效防控金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信用風險

一是嚴格防控區(qū)域性風險。嚴格管控新增涉農(nóng)貸款的不良貸款余額和比例，對涉農(nóng)不良貸款余額和不良率較高的地區(qū)和機構(gòu)，要加強不良貸款的回收和新增貸款的精細化管理，努力改善涉農(nóng)貸款風險狀況；對涉農(nóng)不良貸款出現(xiàn)反彈的，要采取堅決措施遏制上升勢頭。

二是切實防控交易對手風險。銀行要重點加強貸款投向監(jiān)管，從源頭上控制涉農(nóng)信貸資金被挪用風險，抑制用于農(nóng)產(chǎn)品炒作、哄抬物價等不合理信貸資金需求，確保信貸資金真正用于支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。加強農(nóng)戶貸款貸后管理，對農(nóng)戶貸款業(yè)務按照不同貸款主體、擔保方式、區(qū)域、產(chǎn)品的風險程度進行分類管理。

三是推進風險管控的內(nèi)部基礎(chǔ)工作。實施多層次的風險監(jiān)測預警制度，金融管理部門要按照職責分工，加強金融監(jiān)管，著力做好風險識別、監(jiān)測、評估、預警和控制工作，不斷健全新形勢下的風險處置機制，切實維護金融穩(wěn)定。進一步健全金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度，不斷完善支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化業(yè)務管理制度和具體操作辦法，扎實做好風險防范工作。

參考文獻：

[1]姜松.西部農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化演進過程及機理研究[D].重慶：西南大學，2014.

[2]毛瑞豐.關(guān)于金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的幾點思考[J].經(jīng)濟研究導刊，2014，（32）.

[3]馬延安，苗淼.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進程中的金融問題研究[J].當代經(jīng)濟研究，2013，（12）.

[4]熊劍慶，王繼康.新型城鎮(zhèn)化下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新選擇[J].南方金融，2013，（12）.

[5]郭新明.加大金融支持推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展[J].西部金融，2013，（2）.

[6]隋艷穎，夏曉平.金融資源配置效率與農(nóng)村金融排斥——基于農(nóng)戶收入分層的視角[J].金融發(fā)展研究，2013，（5）.

[7]白玉娟，龔曼薇.我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持問題與對策[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2015，（11）.