大數據下金融創新探析

宋玲芝

(安徽財經大學，安徽 蚌埠 233041)

1　淺析金融創新

談及金融創新，就不得不提及“創新”的提出者——熊彼特，他認為，創新即建立一種新的生產函數，是企業家對企業要素實行新的組合。創新是一個經濟概念：它嚴格區別于技術發明，而是把現成的技術革新引入經濟組織，形成新的經濟能力。競爭是創新背后的根本經濟力量，它能夠改進金融功能的執行方式。

創新就要對舊的東西進行改良或創造，金融創新，即對金融要素進行新的整合，即對流動性、收益性和風險性的創新整合，變更現有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取較大的利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續不斷的發展過程。金融創新的目的就是為了盈利，金融創新會大大地提高效率。同時，也會帶來金融機構利潤的最大化，促進金融機構、金融業務及金融制度的創新。

2　金融創新需要大數據應用的支持

楊一夫在互聯網金融高峰論壇上指出，現在的金融創新正處于微創階段，還沒有觸及到金融創新的本質——大數據風控技術的應用。

眾所周知，余額寶引爆了互聯網金融，而余額寶說白了其實就是理財產品在銷售方式上的改變，而余額寶背后的金融原理和之前相比并沒有多大差異。運用大數據風控技術對用戶的數據進行記錄和積累，再借助這些大的數據，我們可以對一個人進行較為全面的分析，從而預測他的信用等級，進行更好的風險控制。

大數據的記錄和積累并不是一蹴而就的，需要有時間的沉淀，而想要充分運用這些數據就更需要做好面臨很多阻礙的準備，因為不僅有技術障礙，大數據風控技術發展的最大的阻礙因素是數據封閉的環境。我國采取的是國家干預下的市場經濟，行政手段大大降低了征信市場化程度。

3　大數據將成為激發金融創新的原動力

基于互聯網發展的企業會在大數據方面成為“人上人”，借助大數據和互聯網這項技術的應用，金融行業之間的競爭也會更加激烈。

現代商業銀行對信用的看重可想而知，他們對數據的掌控尤其看重，大數據會引發社會大變革。互聯網對現代金融業的影響不用言語，在不久的將來，基于客戶的交易動機、交易行為、交易信用的大數據；不論是結構性的還是非結構性的這樣的一些數據，將給銀行業帶來更廣闊的發展空間。但我們知道，機遇與挑戰并存，任何新事物的產生與發展都會伴隨著質疑與挑戰，大數據帶來的潛在的沖擊也不容小覷。

網絡小額信貸能夠憑借海量的、實時的、多維的對數據資產進行有效地風控；新興公司能借助大數據應用技術來開拓信貸業務，百度、谷歌等互聯網巨頭，也憑借著海量的數據，記錄用戶的行為軌跡，搭建的網上服務體系，進軍新的金融領域，以創新的商業模式商業模式重塑市場格局和新的發展方向。

4　大數據時代背景下金融創新的瓶頸

網絡是把雙刃劍，基于互聯網產生的大數據也存在諸多利弊，給金融學者們出了不少難題。隨著金融發展方式的創新，會相伴地產生一些不符合法律法規的金融互聯網企業，用“創新”的幌子非法集資、私自挪走公眾存款，以下諸多問題風險。

4.1　泄露用戶的私人信息，產生信用危機

隨著互聯網的發展，人們的消費會留下“足跡”，這就相應的能夠留下用戶的個人喜好、地理位置、資金狀況、財務信用等級等狀況，用戶通過授權，會讓這些創新型金融平臺獲得這些大數據，隨著數據的“共享”，這就對個人隱私、人身安全、信息安全造成威脅。楊凱生曾經說過，數據雖然是一種財富，但數據多了有時也會帶來挑戰，數據在記錄中可能摻雜噪音，如果在對數據進行整合的過程中，存在著不當的理解，數據使用者品性有問題，或者盲目應用大數據，那就有可能使人們比以往缺乏數據信息的年代更加不知所措。

4.2　數據的真實性遭到質疑

大數據存在著諸多優點，但數據本身就存在著缺陷，大數據中若有數據點發生錯誤，將會導致用戶信息的不準確，釀成經濟慘案。如2013年4月23日，美聯社的推特賬號放出了一則假的信息，稱奧巴馬遇襲，這使得美國的股市出現了暴跌的狀況，如果監管機構不進行監管市場模式的調整，將無法應對經濟發展過程中的新情況。

5　如何圍繞大數據開展金融創新

5.1　滿足客戶的實際需求

企業未來發展的出發點應該是怎樣活得更久，但受金融風險和金融交易成本的制約，傳統金融服務的深度和廣度都很難滿足客戶的需求。而圍繞大數據開展下的金融創新，使商業銀行具有數據的思維，也有數據制衡的理念，從而使金融機構可以對客戶進行全方位的評估、精準的定價、多層次的營銷，使更多的人享受到更高層次的金融服務，從而促進普惠金融的發展。

5.2　服務于實體經濟的發展

在金融領域里，生產決定消費，金融發展的目標就是促進實體經濟的發展。社會存在決定社會意識，在大數據時代下，數據就是資本，這里的數據是從實際出發，實事求是的內部資源和大數據鏈上其他的外部的數據的整合。而脫離實體經濟發展狀況的金融創新會產生風險，甚至會引爆金融危機，所以，基于大數據的金融創新必須圍繞著實體經濟發展的現狀，與實體經濟發展的水平相適應，加快促進產業的轉型與升級。

5.3　深耕大數據技術的運用，著眼于未來金融市場的發展

金融市場的競爭在大數據時代的背景下，將不再僅停留在經濟效益上，將更加激烈，更加多元。數據應用能力日益成為企業競爭的關鍵，大數據擁有海量的數據，這些數據是金融機構有意識、有目的地根據人們在互聯網留下的數據“足跡”收集到的數據，基本是結構化數據。

它量級龐大、格式多樣，含有很高的商業價值，能夠推動商業模式的變革。然而海量數據在分析和處理的時候將會出現麻煩，所以就需要培養數據人才。數據是一門交叉類的學科，涉及領域廣，大數據的應用關鍵是人，專業的數據人才應該多多益善。在未來，誰能夠深耕大數據技術的運用，掌握數據技術，著眼于未來金融市場競爭的格局，做到精準營銷，增強對客戶的風險的防范和控制，就能搶占先機，成為企業的佼佼者。

5.4　宏觀環境的推動

在大數據時代下，創造一個良好的宏觀發展環境來推動金融創新。這需要長期的努力，首先，是要加快大數據國家發展戰略的制定，海量數據的獲取和控制就是掌握了信息社會的遙控器。明確國家對大數據的經濟戰略定位，形成新的經濟增長點，加快促進經濟的轉型升級。其次要建立大數據共享機制，建設大數據標準體系，存在著較大差異的數據標準阻礙數據了開放的程度，標準的數據標準體系可以對數據進行規范化的整合，融通各行業、各部門的資源，提升大數據的融合。P2P網絡借貸近幾年雖然發展很快，但卻受到政策監管缺失、信用風險較大等問題的桎梏，大數據在很大程度上的確能夠緩解信息不對稱，但創新離不開風險，要是管理不善，機構的數據泄露，就會發生很大的危機，所以要加快完善相關的法律法規。

創新是金融發展的動力源泉，對創新的監管要避免矯枉過正。大數據時代下對金融業的過度監管，可能會限制金融業發展。因此，要依法對數據進行有效的監管，要推進建立合理有效地監管體系。維護金融信息系統的穩定，維護消費者的合法權益。

5.5　優化數據資產結構

風險來源于不確定性，海量數據有助于降低這不確定性。淘寶天貓等幾大網絡平臺多年積累的大數據正是其取得金融成功的關鍵。優化數據資產結構，建立一整套基于大數據的創新型業務模式，建立信用風險評估，立足于金融產業，將金融與技術進行深度融合統一。

6　結論

金融創新與大數據應用技術的融合已經成為金融發展的必然趨勢，隨著時間的推進，大數據的價值將無可限量，大數據將成為金融行業的新型資產。以第三方支付、網絡小額信貸以及P2P網絡借貸等代表的新生代的數據資產結構將更加全面，更加積極地去創新，以適應金融發展的需要。我們要深入理解和滿足用戶的需求，充分打造和運用大數據資產。

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