小額貸款公司運行中存在的問題和建議

一、引言

2005年，中國人民銀行開始在全國五個省區進行小額貸款公司試點，2008年起小額貸款公司在全國開始得以推廣。設立小額貸款公司是對小微企業和“三農”經濟融資方式的有效探索，不僅能杜絕民間借貸整改不規范現象，有效降低民間借貸糾紛發生頻率，也能解決民間借貸利率居高不下難題。小額貸款公司兼顧經濟效益和社會效益，“三農”經濟和小微企業經濟規模在GDP中占據很大比例，小額貸款公司小額、分散經營原則，有效改善農村金融融資環境，緩解小微企業融資難問題，在金融市場中發揮補充和催化劑作用，有力扶持地區經濟發展。小額貸款公司成立初心是支持“三農”經濟和小微企業發展，但是受經濟危機影響經濟形勢不穩定，民營小微企業生產經營情況不穩定，小額貸款公司更傾向于為生產經營情況穩定的大型企業和政府扶持項目提供融資服務，導致小微企業融資難問題加劇。

二、小額貸款公司運行中存在的問題

小額貸款公司設立后取得顯赫成績，兼顧“三農”經濟發展和扶持小微企業發展，縱覽小額貸款公司發展歷程，其運行仍存在以下四方面問題：

(1) 沒有明確小額貸款公司業務定位

小額貸款公司在成立之初是只允許貸款不可以存款、從事小額貸款業務的非金融類公司。支持“三農”經濟和小微企業發展是小額貸款公司成立初心，也是小額貸款公司長久發展立身之本，其業務與金融機構相似，但稅負遠超過金融機構。小額貸款公司在資本逐利本能驅使下，為減輕高稅負壓力，不想局限于為“三農”經濟和小微企業提供貸款服務，在平常開展業務時沒有經營潛在長期合作關系的“三農”客戶和小微客戶。小額貸款公司成立初期，利率高，資金周轉速度比較快，發展勢頭迅猛，一些小額貸款公司逐漸將業務領域擴展到中小企業。商業銀行服務對象是中小企業，其貸款服務與自身信貸文化和整體發展戰略契合度較高，小額貸款公司并沒有形成關于中小企業貸款規范管理制度，違背為“三農”經濟和小微企業服務初衷。小額貸款公司向小商業銀行轉型趨勢明顯，在業務方面越來越傾向于為中小企業提供大額貸款，很多小額貸款公司清楚客戶是遭到銀行拒絕的次級客戶，為獲得高額利息及高收益仍給客戶辦理借貸業務，次級客戶很難發展成小額貸款公司長期優質客戶。

(2) 日常運行風險程度加深，業務經營模式有待改進

近幾年，小額貸款公司運行過程中風險逐漸加深，從經營指標上看，其不良貸款率呈上升趨勢，貸款風險撥備覆蓋率呈現下降趨勢。不良貸款率上升和貸款風險撥備覆蓋率下降出現原因，從客觀上分析是外部經濟環境復雜不穩定造成，從根本上分析則是小額貸款公司沒有確立清晰的經營理念、沒有貫徹小額和分散的經營原則等主觀原因造成。貸款風險撥備率下降意味著小額貸款公司風險應對能力在下降。現在網貸公司層出不窮，小額貸款公司與網貸平臺合作，通過互聯網平臺給潛在客戶辦理小額信貸業務，忽視互聯網金融風險，網貸潛在風險對小額貸款公司發展產生的影響會蔓延到公司內部，最終可能會導致小額貸款公司難以經營發展下去。小額貸款公司對風險組合模式缺乏關注，在選擇目標客戶群體時，小額貸款公司發起者仍偏向于選擇傳統商業客戶，因其貸款金額大，利率高，在短期內就能獲取高額收益。股東急功近利心態明顯，要求獲得更多回報，將“小額、分散、期限短”經營準則拋之腦后，只想在更短時間內獲取更多利益。

(3) 小額貸款公司創新能力不足

小額貸款公司高層管理者一般是從其他銀行金融機構引入，這些高管掌握信貸業務基本要領，但在評估和審核小微貸款業務信用時，難以擺脫傳統金融機構枷鎖，按照以往金融機構對大中企業審核相關指標作為參考依據。這些從金融機構引進的人才對小微企業發展特點和實際經營情況了解不夠深入，按照慣有中小企業信貸經驗對小微企業進行管理。小額貸款公司在成立初期不需要創新就有廣闊市場，在以后發展過程中創新驅動力不足，各種服務費用高，而且小微企業還款方式往往都一成不變。大眾創業萬眾創新新時代下，互聯網模式憑借其簡單便捷優勢越來越受到客戶青睞，小額貸款公司自身缺乏創新意識難以滿足客戶需求。

(4) 小額貸款公司內部管理水平有待提升

當前小額貸款公司內部管理主要存在以下問題：首先，管理層人員不穩定，高管和優秀業務干將流動頻繁。市場上小額貸款公司數量增加，公司之間競爭愈演愈激烈，對金融人才搶奪加劇，高管頻繁跳槽在小額貸款公司常有發生，管理團隊不穩定導致公司管理效率低下。其次，沒有建立完善的信貸風險調查和評估流程。表面上看小額貸款公司都建立起風險管控制度，但是都停留在形式層面，實踐中并不會嚴格按照風險管理制度執行。小額貸款業務經理一般都是當地人，對信貸客戶熟悉，在對客戶信用進行調查和評估時僅參照熟人提供的信息，貸款前信息采集機制不健全。第三，小額貸款公司風險選擇和定價能力不足。大多數小額貸款公司成立都依賴于強大地緣關系，當地一些大企業往往是其主要股東，而這些大股東往往和當地其他企業有關聯，股東意向為這些關聯企業提供貸款，業務經理在開展業務時受到股東隱性牽制，在審核和評估過程中難以按照規范流程處理。

三、加強小額貸款公司持續運行措施

(1) 建立健全業務操作規范，明確產品定位

小額貸款公司是主營金融業務的普通工商企業，打破小額貸款公司在發展過程中所受制度限制，妥善處理擔保法、公司法和商業銀行法矛盾關系。明晰小額信貸公司法律地位，賦予合法權益同時也要求小額貸款公司履行相關義務，不能吸收存款更不能非法融資，公司業務定位是為“三農”經濟和小微企業提供小額、短期、分散貸款，立足于農村金融零售業務，精準服務“三農”經濟是小額貸款公司立業根基。尤其在當前經濟深化改革背景下，農村經營體系、生產體系不斷健全，資金缺乏的種植戶和養殖戶、個體經營、新一代農民和小家庭作坊式創業者都是小額貸款公司潛在客戶。

(2) 拓寬融資渠道，穩定資金來源

改善小額貸款公司融資渠道質量，可以向股東定向借款、同行業資金拆借、回購資產轉讓業務等途徑，還可以在境內外資本市場上市拓寬融資渠道。目前小額貸款公司主要資金來源是銀行借貸，銀行將小額貸款公司貸款看做普通企業貸款，限制指標比較多。小額貸款公司要注重在總體素質方面提升，加強信息披露意識，培養良好的市場信譽和公司形象，銀行可以將對小額貸款公司借貸轉化為同業拆借，不斷豐富小額貸款公司產品及服務，為小額貸款公司打通融資渠道。隨著P2P融資平臺及現金貸層出不窮，部分股東追求更高收益導致股權變更頻繁，小額貸款公司資金來源不穩定，要強化股東在金融知識方面認識，樹立科學的投資理念，加強對小額貸款公司宣傳增強股東對其發展信心。小額貸款公司資金來源和數量與公司業務開展和經營績效直接掛鉤，也會影響公司資金管理能力。加強對有限資金的管理，科學計算公司資金周轉率，提高資金使用效率。

(3) 樹立風險意識，優化產品服務

小額貸款公司要強化識別客戶信用風險能力，全方位防范客戶潛在信用風險。通過貸款前管理，嚴格審核客戶信用和經營情況，在業務范圍內積極發展優質客戶，為以后業務開展存儲優質客戶基礎?？s小目標客戶范圍，當客戶有信貸需求時，在貸款前期對客戶信用進行深入調查和評估，加快貸款審理速度，提高服務效率和客戶滿意度。加強與保險公司相關產品合作，完善擔保機制。當客戶信用保證措施不到位時，引入信用保證相關險種增強風險防范。此外，根據客戶從事行業性質區別，代銷相匹配的保險產品，比如針對“三農”客戶，可以向其銷售農業保險，最大限度降低自然災害或蟲害造成的經濟損失。加強風險測量和防控工作，小額貸款公司針對貸款對象、類型及期限不同，制定不同風險測算管理機制，尤其要注重對潛在風險較大客戶貸款后的跟蹤監管。鑒于自身資金額度有限，所以對客戶實施差異化管理策略，按照小額、分散、短期原則，規避集中性風險，提高收貸主動權。根據客戶需求設計特色產品及服務，避免與銀行貸款業務同質化，以長期合作關系穩定、信用良好客戶群體為基點，研究市場環境及客戶需求變化，按照客戶實際需要量身定制特色產品及服務，提高自身競爭力。

(4) 提高公司內部管理水平，建立健全激勵機制

小額貸款公司若想實現健康發展，首先要在員工素質方面下功夫，不斷提高信貸人員業務技能，也不能忽視對其職業素養培養，可以通過在舉辦內部研討會、分享交流沙龍等形式，建立傳幫帶學習型組織，提高員工專業技能和綜合素質。杜絕小額貸款公司給客戶發放貸款以后不管不問現象，對于客戶最后收貸問題沒有人負責，所以公司要貫徹執行“誰放款、誰負責”貸款管理機制，組建貸款評估工作小組鑒定不良貸款原因是否存在主觀過錯，一旦是由信貸員自身錯誤導致，則放貸員也要承擔相關補償責任。對于及時收貸的信貸人員可以進行褒獎，將信貸質量與信貸人員工資直接掛鉤，這樣既能提升員工工作責任感，也有效控制貸款業務質量，降低不良資產率。公司高管可以采取分紅形式進行獎勵，提高高層管理者對公司價值觀和經營模式的認可，公司利益與高管利益相掛鉤，利于降低人員流失率。

(海寧市嘉寶小額貸款股份有限公司，浙江 海寧 314400)

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