互聯(lián)網(wǎng)金融風險與管理淺析

趙孝臣

（上海對外經(jīng)貿(mào)大學，上海 201620）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理現(xiàn)狀

1.欠缺規(guī)范管理標準。我國傳統(tǒng)金融發(fā)展進程中，出臺了《銀行法》《證券法》以及《保險法》等一系列法律規(guī)范，同時形成了三位一體的監(jiān)督主體，對市場、交易、保險等領(lǐng)域形成了有效管理。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步崛起，真正突破了傳統(tǒng)市場的時空與區(qū)域界限，利用網(wǎng)絡技術(shù)為大眾提供豐富的金融服務，業(yè)務范疇不斷拓寬。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共享性、交互性、普及性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風險不同于傳統(tǒng)風險，因而使得監(jiān)督管理難度大大增加。特別是央行意識到微信、支付寶等第三方支付平臺擁有大量的存量資金卻沒有受到有效的監(jiān)管，因而出臺了非金融機構(gòu)支付等一系列制度，旨在使行業(yè)進一步規(guī)范。然而事實上，第三方支付平臺其涉獵廣泛，功能早已突破了中介平臺定位，延伸出理財、借貸、保險等領(lǐng)域，而對于這些服務，我國仍舊欠缺清晰的管理標準。

2.職責歸屬較難界定。傳統(tǒng)一行三會的金融管理體制明確了職責歸屬，對資本市場可做合理的引導。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬性、職能較為復雜，無法合理區(qū)分。即互聯(lián)網(wǎng)金融包含保險、理財、基金以及信息安全等眾多層面，管理主體更加豐富、層疊化的事務勢必導致各單位無法清晰定位工作職能，使得行業(yè)欠缺一致化的監(jiān)督管理主體。再者，網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展也使得該行業(yè)監(jiān)督管理難度大大提升。這是由于網(wǎng)貸平臺并不是正規(guī)單位，僅需要向相關(guān)單位報備，獲取經(jīng)營許可便可進行運營，因而該類網(wǎng)絡金融服務不可加入到傳統(tǒng)監(jiān)督管理系統(tǒng)之中。同時，該運營模式處在合法以及非法的邊緣位置，類似于民間借貸，對流動資金較難進行清晰的屬性判定，因而無法找到合適的管理制度并明確監(jiān)督主體。

3.監(jiān)督管理方式有待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融需要利用網(wǎng)絡技術(shù)提供服務，即依托于大數(shù)據(jù)、信息共享以及云計算發(fā)揮功能，由于網(wǎng)絡的自由共享屬性導致其面臨較大的安全風險。由某種層面上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好持續(xù)發(fā)展不但與監(jiān)督管理制度密切相關(guān)，更取決于行業(yè)自身風險防控效能水平。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運行需要與外網(wǎng)連接，大量的共享資源導致交易平臺時常發(fā)生病毒、黑客攻擊問題，影響了交易活動的時效性，最終令投資人蒙受損失。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融形成的大量交易信息均以電子方式進行存儲，這為沒有權(quán)限應用數(shù)據(jù)的非法分子提供了篡改信息、竊取數(shù)據(jù)的機會，繼而影響了信息真實與完整性，使平臺運營面臨著較大的風險問題。大量虛擬化交易則對互聯(lián)網(wǎng)金融管理提出了高標準要求，需要采用豐富多樣的管理方式以滿足新形勢下金融系統(tǒng)的管理需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略

1.細化風險管理標準。基于當前金融行業(yè)法律規(guī)范制度下，應針對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，查找漏洞，特別是新興業(yè)務，如眾籌、網(wǎng)貸，需要出臺管理標準，并為相關(guān)單位提供執(zhí)行參考依據(jù)。再者，立法階段中，應衡量互聯(lián)網(wǎng)金融特征，預防標準過于嚴格或偏于保守影響其創(chuàng)新發(fā)展活力。同時，應尤其重視空白區(qū)域，對復合業(yè)務、交叉環(huán)節(jié)制定清晰的管理準則，合理預防金融風險。

2.明確管理主體與權(quán)責。對于確定主體難度大的問題，應借鑒傳統(tǒng)管理格局，在法律制度下清晰各方主體權(quán)責，預防重復管理、責任不明的現(xiàn)象。例如，可通過中行統(tǒng)一管理的方法，在旗下組成銀行司或是管理司、條法司，通過各負其責、逐級報告、等級評估等流程，在互相配合、協(xié)同管理的模式下合理應對管理難點問題。為預防互相踢皮球的問題，還應創(chuàng)建各方協(xié)作管理機制，清晰劃定互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務范疇，由制度層面形成管理細則，通過互相協(xié)調(diào)與積極合作，提升管理績效。

3.基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)建風險預警體系。對于監(jiān)管方式單一、落后的現(xiàn)象，應積極探索基于大數(shù)據(jù)形成風險預警系統(tǒng)。在此過程中，可發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)、人機交互技術(shù)優(yōu)勢，符合對大規(guī)模數(shù)據(jù)分析、研究、應用的需要。當然，此過程中應采用統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式，進行一體化匯總，形成動態(tài)化數(shù)據(jù)庫，并通過大數(shù)據(jù)評估中心的分析研究模型、風險預警模塊、識別系統(tǒng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的各類數(shù)據(jù)做實時測控，形成評估報告。有關(guān)責任主體可利用該體系的預警分析書明確當前行業(yè)發(fā)展的風險等級，并為今后找準管理重點，加強風險防控明確布局方向。

4.引入差異化評估系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，較多監(jiān)督管理制度尚未完善，面對魚龍混雜的行業(yè)現(xiàn)狀，應基于完善征信以及傳統(tǒng)經(jīng)驗的基礎上，針對各類經(jīng)營平臺管理風險做系統(tǒng)的評級，判定常見的風險類型以及發(fā)生的頻度，做好機率的統(tǒng)計與研究。例如，通過云計算創(chuàng)建征信系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)做風險評估，構(gòu)成統(tǒng)一、一體化、完善、全面的評價、分析與排查機制。同時，應有效突破政府主導以及民間征信兩者不平衡的格局，力爭兩方的協(xié)調(diào)化、合理化發(fā)展。另外，針對第三方平臺、網(wǎng)貸、理財、保險等業(yè)務可實施差異化評估管理，真正從客觀的角度明確當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險問題，通過差異化評估與分析，找到風險點，把握問題環(huán)節(jié)進行有效整改，全面彌補政策以及管理措施存在的漏洞，形成有效的管理方案，提高管理監(jiān)督實力水平。

三、結(jié)語

總之，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速擴充發(fā)展，其顯現(xiàn)出較多風險隱患問題。為此，應針對行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，積極制定整改對策。通過細化風險管理標準，引入差異化評估系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)建風險預警體系，明確管理主體與權(quán)責，進而真正找準風險防控點，抓住潛在的隱患問題，清晰未來的發(fā)展方向，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向著更高、更強、更健康、持續(xù)的方向進取與發(fā)展。

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