聚焦“相互保”

文/王玲 編輯/吳越

“相互保”以普惠保險為契機，使保險產(chǎn)品回歸風險保障職能，在細分客戶群體、擔當社會責任、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務等方面實現(xiàn)了改造升級。

近期，支付寶的一款互助保險計劃“相互保”頗受關注。該產(chǎn)品自2018年10月16日由螞蟻保險、信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）聯(lián)手向螞蟻會員推出后，很快積聚了超高人氣，上線一天加入成員人數(shù)即達百萬。截至11月8日，人數(shù)已達到1700萬。

“相互保”的本質與特點

“相互保”本質上是依托互聯(lián)網(wǎng)，將保險產(chǎn)品特性與眾籌形式結合的產(chǎn)品。

“相互保”只能在支付寶互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買。根據(jù)規(guī)則，只要是芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下），滿足一定健康條件即可免費參與，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。平臺每月會進行兩次公示，在公示日，確診賠案會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%的管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。分攤劃款日為每月14日及28日，由支付寶自動劃款。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。加入保障計劃后，會有90天等待期。

作為保險產(chǎn)品，“相互保”實行大病眾籌互助計劃，采用分攤機制，用戶在參加時并不需繳納任何費用，而是根據(jù)實際出險情況，均攤保障金及管理費。所有投保該產(chǎn)品的用戶均擁有“0元加入，先享保障”的權利，同時在有用戶出險時分攤保費。分攤額度與成員的實際重疾發(fā)生率高度相關，官方預計，第一年參與成員每人需分攤的實際金額約在兩百元以內(nèi)。根據(jù)參與規(guī)則，獲賠金額則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬元；超過四十歲，則為10萬元。

“相互保”的運作機制

購買“相互保”的投資者，加入“相互保”互助計劃后，會拿到一份《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》的團體險合同。投保人為螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡技術服務有限公司，保險人為信美相互，而投資者和千萬參與“相互保”的螞蟻會員則是被保險人，保險期限為一年。這是一份人數(shù)永遠在變化的團險大單。

信美人壽相互保險社于2017年5月5日正式獲得中國保監(jiān)會開業(yè)批復，并于5月11日取得工商營業(yè)執(zhí)照，是國內(nèi)首家成立的相互人壽保險組織。其業(yè)務范圍主要為普通型保險，包括人壽保險和年金保險、健康保險、意外傷害保險。其中，會員產(chǎn)品保費收入占全部保費收入的比例不得低于80%。工商資料顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司出資3.45億元，持股比例為34.50%，為信美相互的第一大股東。

阿里巴巴財報披露，截至2018年9月30日，支付寶的國內(nèi)年度活躍用戶超過7億，其中70%的用戶使用3項及以上的支付寶服務。依托支付寶的資金平臺，背后有龐大的支付寶會員做支撐，產(chǎn)品設計平民化、便宜又便捷，“相互保”一出世就一鳴驚人。

“互相保”的發(fā)展歷史

相互保險的雛形是“互助會”。歐洲早期就有所謂的“基爾特互助會”，以中世紀德國的“共助金庫”為代表，在當時頗為流行。ICMIF（國際相互保險聯(lián)盟）的研究表明，截至2017年年末，全球相互保險收入占全球保險市場總份額的26.8%。全球排名前50的保險公司中，共有9家相互型保險公司，其中，日本2家、美國7家。2007年美國金融風暴后，人們發(fā)現(xiàn)相互保險公司抵御金融危機的能力要優(yōu)于其他保險公司，相互保險也因此在全球范圍內(nèi)重新進入了發(fā)展快車道。

2005年，我國出現(xiàn)了第一家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司；2015年，原保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》；2017年，三家相互制保險公司的申請獲批，分別是信美相互、眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社。最近，銀保監(jiān)會又批準了有約70年歷史的法國教育健康相互保險公司在北京設立代表處。三家已經(jīng)獲批成立的保險社中，匯友建工相互和眾惠相互專注的是財險領域，信美相互則獲得了經(jīng)營壽險業(yè)務的許可。

與傳統(tǒng)大病保險的區(qū)別

收費模式不同。一是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品采取先定價、收取固定保費的模式。投資者在傳統(tǒng)保險公司投保，保費支出是確定的。比如一位30歲的投資者投保長期重疾險，如保額為10萬元（大病險），每年須繳納3000元以上。而“相互保”下，客戶的保險費支出是出險后的實際理賠支出，分攤較低。參考大病眾籌計劃做得比較突出的“水滴互助”，其“中青年抗癌互助計劃”，18至50周歲的參與者每年付費不到30元，患癌時能夠獲得最高30萬元的賠償。這對中低收入的消費者來說很有吸引力。二是“相互保”收費方式采取均攤方式。這種一刀切的收費方式，不同于傳統(tǒng)健康類保險產(chǎn)品風險概率越大保費越高的保險原理。

銷售渠道不同。傳統(tǒng)大病險更多的是線下銷售，投保人個人通過保險代理人員與保險公司簽訂投保單，保險公司對被保險人進行身體狀況核查，依據(jù)如實告知的情況以及體檢結果，決定是否接受投保人的申請，并出具正式保單。“相互保”只能在支付寶APP上實現(xiàn)投保，支付寶PC端沒有相應功能。在支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協(xié)議后，就可加入保障計劃，全部是線上操作，沒有線下渠道。

盈利模式不同。傳統(tǒng)大病險的主要收入來源是顧客交的保費與賠付金額的差額，以及保費資金的投資收益。而“相互保”收入來源于管理費。根據(jù)規(guī)定，信美相互按賠付金額收取10%的管理費，出險越多，管理費收取越多。但現(xiàn)實情況是，目前尚不能覆蓋成本。今后，信美相互希望在逐步進入穩(wěn)定運營期且能夠略有盈余時，通過提供醫(yī)療服務、健康管理等多種方式，回饋成員。

風險控制與理賠方式不同。傳統(tǒng)大病保險，顧客須先交保險費，出險后申請理賠，因此保險公司會出現(xiàn)“惜保”的情況。保險公司往往會傾向于從嚴解釋保險條款，賠付調(diào)查非常嚴格。而“相互保”的風險控制則更加成熟有效，主要通過健康條款限制、90天等待期等傳統(tǒng)方式控制風險。如投資者曾單次申請超過2萬元以上的疾病理賠申請，或曾被拒保、延期、加費，或者近兩年連續(xù)服藥超過30天或連續(xù)住院超過15天，或患有腫瘤、腦梗等嚴重疾病，則不符合條件，不能投保。這意味著那些長期吃藥的輕度高血壓、糖尿病患者也不能參加保障計劃。除此之外，“相互保”還利用大數(shù)據(jù)平臺，限定投保人群，如支付寶的實名認證、芝麻信用650分、60歲以下等限制。但逆向選擇和道德風險仍然是對風險控制的最大挑戰(zhàn)。未來“相互保”需要更大的投入，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極推進醫(yī)療信息共享平臺建設。

保障不同。傳統(tǒng)大病保險大都是長期保險，甚至是終身保險，老年人患病可獲得賠付，保額則可以根據(jù)自己實力選擇，保單往往有現(xiàn)金價值。而“相互保”能獲取保障的對象年齡在60歲以下，且保障金額在30萬元以下，相較傳統(tǒng)大病保險有以下劣勢：第一，保障額度不夠高。39歲以下保障額度為30萬元，40—59歲保障額度為10萬元；而現(xiàn)實中，重大疾病患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠高于這一數(shù)額。據(jù)統(tǒng)計，2017年重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40萬—50萬元的花費也變得常見。第二，保障期限不盡合理。“相互保”會在60歲后自動退出，而重大疾病的發(fā)病率在60歲之后會進入高發(fā)期，卻反而得不到“相互保”的保障。因此，“相互保”作為重疾險的一種輔助，更適合沒有更多商業(yè)健康保障的群體。

另外，“相互保”引入?yún)^(qū)塊鏈技術，保證運作的公開透明，且賠付記錄不可篡改，網(wǎng)站上會公布被救助會員的信息，每個會員都能清楚地知道自己的保費流向何處。“相互保”每月7日、21日對申請賠款案件進行公示，無異議案件再進行賠款。

對傳統(tǒng)健康保險的影響

一是可提升大眾健康保障意識。“相互保”不會替代傳統(tǒng)重疾險，其更大的意義在于利用“互聯(lián)網(wǎng)+保險+互助”的模式提升大眾健康保障意識。據(jù)保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，目前，購買健康險的群體僅占6.7%。“相互保”作為在中國市場剛剛起步的險種，也為大眾提供了一種新的選擇。

二是對保險供給側創(chuàng)新的積極嘗試。“相互保”更加強調(diào)保險的保障功能，回歸保險初心，定價機制更加體現(xiàn)了保險“人人為我，我為眾人”的本質，為保險行業(yè)輸入了新鮮血液。目前，“相互保”剛開始運營，所收管理費還難以覆蓋運營成本，客戶群體也僅局限于螞蟻會員，對傳統(tǒng)大病險的沖擊不大，但其創(chuàng)新思路則有助于行業(yè)更加健康地發(fā)展。

三是為低收入人群提供了低成本醫(yī)療保障。傳統(tǒng)大病險產(chǎn)品保費相對中低收入家庭來說，可望而不可即。盡管我國基本醫(yī)療保險保障水平在不斷提升，但仍不能滿足需要，迫切需要商業(yè)健康保險予以補充。保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》指出，2010—2017年，我國商業(yè)健康保險密度由50.5元/人增長至315.8元/人。盡管增長較快，但與發(fā)達國家相比仍有較大差距。“相互保”的“零進入，低分攤”緩解了低收入家庭對于大病的經(jīng)濟壓力與心理壓力。這是對傳統(tǒng)大病險的有力補充，但不是替代：最高30萬元的保額對經(jīng)濟實力強的群體遠遠不夠，長期重疾險產(chǎn)品仍將是主力。