地方民間借貸服務中心風險防控研究

1.地方民間借貸服務中心的業務種類和特點

1.1 一般個人貸款

一般個人貸款主要有以下幾點業務特點：一、辦理該種貸款業務無需任何押金等擔保物品；二、業務手續辦理步驟較少，所用時間相對較短。同時辦理該種業務的人需要每月定期還款并約定還款數量以及承擔相應的法律責任等。該種業務主要需求對象為上班族、高校學生等消費水平較高階層。

1.2 教育培訓貸款

教育培訓貸款主要服務對象為學生，其申請條件以學生的家庭為準，若學生家庭情況較為貧窮，則可申請該項業務，該項貸款主要作用為幫助學生繼續完成學業，使得學生獲得足夠的資金繼續學業。同時該項貸款業務可根據學生自身各種情況進行量身定做，且無需押金，結合學生個人需要以及家庭情況，就讀學校條件進行分析，從而制定相應的貸款方案，使得貸款資金在學生家庭條件可接受的范圍之內。該項業務面向教育機構較廣，例如國內外教育，職業培訓等教育機構均可。

1.3 公益助農、牧貸款

公益助農貸款主要貸款對象為貧窮地區需要資金維持生活的人，其被貸款人為經濟水平較高地區的愛心人士。愛心人士進行資金出借的主要方式分為兩種：一、通過公益助農貸款平臺間接進行借出資金；二、貸款人與被貸款人面對面直接出借。

2.地方民間借貸服務中心存在的風險

2.1 容易誘發高利貸事件

雖然國家正規的金融機構一直對地方民間借貸等業務進行一定的監督與管理，但是由于地區限制，各種管理措施無法落實到位，民間自發貸款行為亦無法控制。由于當代社會經濟的不斷發展，地區資金閑置較多，資金總量不斷擴大，民間貸款已不再局限于個人的小貸款，逐漸向大規模機構發展，該種發展對國家經濟具有正向影響，但在發展過程中部分民間貸款逐漸超出國家制約范圍，各種不法分子以民間貸款為由，進行非法集資等不法行為。引起上述現象的原因主要有兩種：一、雖然經濟的不斷發展，但地區發展限制了人們進行資金投資，造成大量資金閑置；二、國家政策的發布，實行銀行降準降息政策，使得資金存在銀行所獲利潤較小。上述不法行為均已高利率吸引投資者，事實上，過去該種不法企業主要借款步驟為以下幾點：首先，承諾高利率，其次對借款方設置的利率也相應提高，如此造成放高利貸現象，但是由于國家相關部門設置銀監會，對該種行為進行了高效率的遏止，然而，該種公司設置利率雖勉強符合國家相關法律規定，但會在服務費上做手腳，站在法律的底線進行公司運營，該種情況在民間十分常見。

2.2 經濟穩定性降低

2.2.1 國家稅收流失嚴重

國家稅收主要來源于銀行、證券等機構，由于近幾年經濟的發展，使得民間地區占有部分國內資金，因此民間借貸所支付稅收占有部分國家稅收，但是我國在該項稅收上資金流失嚴重，主要為以下幾點原因：一、民間借貸屬于金融活動，本應納入國家監管會管理，但是民間地區借貸活動眾多，監管會無法一一落實記錄，使得大量借貸活動沒有包括稅收企業中，流失部分稅收；二、由于民間經營借貸小額貸款公司以及網絡貸款公司平臺等，其稅收標準均是參照國內大型企業稅收情況進行支付，其稅收相較于國內一般金融機構稅收較多，再加上國家監管會對于網絡借貸平臺控制管理較為嚴格，對其實行嚴格的扣稅制度，且控制其貸款業務，嚴格按照第三方中介公司進行經營，該種政策的實行，使得小型經融企業業務量較少，無法獲得足夠的利潤，因此為了保證企業利潤的獲得，使得公司正常運行，許多企業在公司的財務報表上做文章，偷稅漏稅等；三、相關條例，即為《印花稅暫行條例》，并沒有明確規定民間借貸需要支付相應的稅收。

2.2.2 對當前金融秩序造成嚴重的沖擊

正規金融機構對于借貸活動均有正規的手續與實行步驟，且具有相關憑證，但民間借貸通常只憑口頭協議，不具有相關的法律性，全憑自覺還款，若是發生借款人不認賬事件，雙方鬧上法庭，貸款人由于沒有任何證明自己曾借款過對方的相關憑證，在整個審判過程中并不具有優勢。除此之外，存在一定數量的不法分子在法律邊緣試探，或者已經超越法律底線，例如進行非法集資等不法行為，更有甚者參與地下錢莊洗黑錢，轉移資產，對我國的金融秩序造成較大危害。曾在2015年，我國就發生過類似上述不法行為的大型集資活動，即“e租寶”事件，該事件發生的主要內容為鈺誠集團通過虛構大量虛假投資項目騙取公眾信任，使得公眾對其進行融資，許多群眾將其一生存款投入其中，且根據我國相關規定，吸取存款屬于非法占有，公司內部人員，即丁氏家族及其“鈺誠系”員工均以非法占有判罪，涉嫌詐騙。上述金融案件只是我國民間借貸案件中的冰山一角，該種借貸模式對我國的金融秩序造成不可估量的影響。

2.2.3 使國家對貨幣政策宏觀調控的難度增加

造成國家進行貨幣政策宏觀調控困難的主要原因為國家無法預估資金走向，資金走向不明的主要原因為：一、許多地方民間借貸企業沒有被納入國家監管會管理范圍內，造成其貸款手續與步驟十分不嚴謹，無法具有法律效用，且國家無法對該種資金流向記錄在案，對整體貨幣進行宏觀調控時無法將其考慮在內；二、許多貸款機構通過向銀行借款再提高利率在轉借別人。上述兩種現象均在一定程度上為我國貨幣政策實行宏觀調控造成一定困難，降低政策實行效率。

2.3 缺乏有效監管

2.3.1 監管主體混亂

由于地方的地理位置等方面，雖然我國將地方民間借貸機構納入監管會管理范圍內，監管會對其明確借貸利率，但是根據對當地借貸機構的業務觀察與分析可知，國家對其監管力度遠不如其他正規企業，更何況網絡借貸平臺，幾乎處于零監管狀態，或者多部門監管，但責任劃分不清，只規定了市場基本制度，并沒有落實到行動上。

2.3.2 監管專業化水平不高

由于我國經濟的不斷發展，各種金融制度不斷完善，社會上的科學技術不斷提高，使得我國金融監管水平與不斷提高，但是依舊無法與發達國家相比，主要還存在提升空間的方面主要為監管體系還未完善成熟，無法全面對國內各種企業進行數字化監管，且相應的數字化監管水平無法將不同的企業劃分出來，當國家需要根據資金流向制定相應的貨幣宏觀調控政策時，無法獲取準確而有效的數據資料，沒有可靠數據為理論做支撐，使得國家金融監管能力較低。

3.地方民間借貸服務中心的風險防控策略

3.1 普及民間借貸相關知識與自我保護意識

傳統民間借貸機構的借貸業務主要使用在非正式場合中，各種手續，各種投資步驟不具有科學性與嚴謹性，應還款未還事件經常出現，從而貸款人無法維護自己的合法權益。民間借貸把握群眾對借貸不了解的心理狀態，對其進行虛假宣傳，欺騙其投資能活動高利潤回報，騙取公眾資金，同時相關接待機構善于玩弄金融數據并對相關說明偷換概念，使得群眾被利益誘惑進行盲目投資，從而借貸機構卷款出逃，貸款人血本無歸的情況。上述情況的發生均來源于群眾缺乏相應的借貸知識和自我保護意識，且具有“天上會掉餡餅”的心理期望。因此群眾需要端正態度，金錢是需要靠自己的努力得到的，天上是不會掉餡餅的，同時國家需要對群眾進行相關知識的普及，培養群眾的法律意識，維護自身基本法律權益。

3.2 進一步規范利率設置與中介服務費用

根據相關數據分析可知，民間利率一般情況較正規金融機構高，雖然該種情況需得到政府控制，但是依舊無法避免，其發展存在一定的優點與缺點，優點如下，該種情況對中小企業的發展存在一定的推動，使得該類企業資金流動性不斷增強，發展前景更大，缺點則是，由于政府無法避免該種高利率現象的出現，則對部分小型借貸機構的借款利率無法控制，從而使得“高利貸”事件不斷出現，因此為了避免該種現象，政府需不斷規范民間借貸流程，在保證貨幣宏觀調控政策正常運行的情況下，嚴格控制民間借貸利率，同時政府需對公眾普及正常金融市場利率以及波動范圍，使得群眾對利率大小有相關意識，控制“高利貸”事件的發生頻率。其中近幾年興起的網絡借貸方式，需要嚴格控制該種網絡平臺，不得參與借款與被借款雙方的交易中，且需將第三方平臺所收服務費記錄在案，嚴格檢查，禁止第三方平臺采用其他方式實現“高利貸”行為，維護借款人與被借款人的基本權益。

3.3 加強政府的引導與監管力度

由于近幾年經濟的不斷增長，國內閑置資金不斷增多，地方民間借貸規模也越來越大，由于各種因素的限制，政府無法對其進行全面控制，因此需要對其運行過程進行一定的限制：一、制定相關借貸條例，對民間借貸流程進行一定限制，使其不斷規范化；二、根據相應的案件發生原因，從源頭治理，制定嚴格的并具有法律效率的規章制度，嚴格控制不法借貸行為的發生，使得民間借貸逐漸趨向規范化；三、不斷提高信息技術，提高國家數字化系統性能，并將其運用與金融機構運行過程中；四、提高地區民間借貸工作人員的基本素養；五、不斷完善我國借貸體制，不斷發展我國中小企業的金融事業。

4.結語

由上述可知地方民間借貸是由于國家經濟不斷發展而延伸出來的新型借貸模式，不斷發展我國的借貸方式與渠道，由于我國銀根緊縮而貨幣市場需求量大，傳統借貸機構業務量無法滿足我國市場需求，因此該種借貸方式的出現在一定程度上滿足了我國的市場需求，緩解了社會矛盾，保證我國經濟市場的可持續發展。同時該種方式的出現也帶來了許多問題，公眾對利率了解不清，導致各種不法借貸行為盛行，因此相關政府部門需要根據該種情況，進行相關知識的普及，提高我國人民群眾對自身資產的保護意識，并規范相關借貸部門的借貸流程與手續，改革與完善金融借貸機制，加強國家監管力度，不斷發展國家信息數字化技術，促進我國經濟市場的健康發展。

(湖北經濟學院法商學院，湖北武漢430205)