金融科技助力下的商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

一、 金融科技的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技一詞作為舶來(lái)品，可以從金融、監(jiān)管等多個(gè)角度對(duì)它進(jìn)行定義。本文立足于金融的視角，將金融科技定義為是利用科技，包括但不限于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈進(jìn)行金融創(chuàng)新的技術(shù)方法，涉及產(chǎn)品、流程、應(yīng)用以及業(yè)務(wù)模式，能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)產(chǎn)生巨大的作用力。

金融科技在我國(guó)發(fā)展十分迅猛，在短時(shí)間內(nèi)徹底改變了人們支付，借貸，投資理財(cái)?shù)姆绞健１疚闹饕獜囊韵滤膫€(gè)方面介紹我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀：

(一)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭“BATJ”百度、阿里、騰訊、京東已經(jīng)建立起自身的企業(yè)特色，這些“獨(dú)角獸”企業(yè)憑借手中擁有的資源，以用戶(hù)體驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)為戰(zhàn)略核心，搶占市場(chǎng)先機(jī)，打造起金融生態(tài)圈。在移動(dòng)支付方面，根據(jù)權(quán)威報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)》在2018年的發(fā)布中顯示，2017年，中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)7.53億，比上年增長(zhǎng)8%，移動(dòng)支付用戶(hù)超過(guò) 5 億人。 移動(dòng)支付普及率上中國(guó)繼續(xù)引領(lǐng)全球：2017年增長(zhǎng)162%，移動(dòng)支付同比增速 209%。以眾所周知的支付寶為例，支付寶的全球及生態(tài)伙伴用戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到 8.7 億，移動(dòng)支付除了在中國(guó)滲透率深之外，也隨著“本地錢(qián)包”模式在全球近 10 個(gè)國(guó)家普及發(fā)展。

(二)網(wǎng)貸平臺(tái)

網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)歷野蠻式的瘋狂發(fā)展后，潛在的問(wèn)題也大規(guī)模的爆發(fā)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)紊亂，經(jīng)營(yíng)者攜款逃跑，甚至一些不法分子借機(jī)利用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行詐騙，給投資者帶來(lái)巨大的損失。

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的核心問(wèn)題就是信用和信息對(duì)稱(chēng)，因此，在網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)問(wèn)題后，政府及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的行業(yè)政策以及一系列監(jiān)管措施，加大征信和監(jiān)管的力度，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展也日趨規(guī)范化。在當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)嚴(yán)格把控的的行業(yè)環(huán)境下，一些不合規(guī)的平臺(tái)已經(jīng)退出市場(chǎng)，優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)可以繼續(xù)利用其品牌優(yōu)勢(shì)吸引投資者，占據(jù)市場(chǎng)份額。“馬太效應(yīng)”在網(wǎng)貸行業(yè)中已成為越來(lái)越顯著的趨勢(shì)。

(三)智能金融理財(cái)

智能金融理財(cái)具有客觀理性、高效率、低成本的天然優(yōu)勢(shì)。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)角度，人工智能理財(cái)還尚未起步。就目前而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有與人工智能完全接軌。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)依然以人工為主，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也正在向智能化邁步，建設(shè)銀行上海九江路支行的無(wú)人銀行開(kāi)業(yè)預(yù)示著未來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。從非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度，人工智能在理財(cái)方面已得到了充分的應(yīng)用，譬如互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東推出的智投等，除此之外，一些創(chuàng)新平臺(tái)也運(yùn)用人工智能推出了相應(yīng)的理財(cái)應(yīng)用。相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這些創(chuàng)新型的機(jī)構(gòu)更專(zhuān)注于智能金融理財(cái)。

(四)區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的落地進(jìn)程緩慢，相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)監(jiān)管制度尚未到位，但是其發(fā)展的前景是可預(yù)測(cè)的，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)大量資金流向區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)，各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究表達(dá)了強(qiáng)烈的意愿。區(qū)塊鏈逐步脫虛向?qū)崳?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、金融科技發(fā)展的推動(dòng)因素

金融科技在我國(guó)的迅猛發(fā)展，得益于經(jīng)濟(jì)、科技以及政策等因素的推動(dòng)。

(一) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)需求的推動(dòng)

2017年我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)827122億元，較2016年增長(zhǎng)6.9%(數(shù)據(jù)來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局)，社會(huì)公眾擁有的投資資金總額增加，加之社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變，公眾不再滿(mǎn)足于銀行存款這類(lèi)低收益的理財(cái)方式，迫切的追求創(chuàng)新型的金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足給金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

(二) 技術(shù)變革的助力

技術(shù)變革是金融科技發(fā)展的根本性因素。每一次突破都為金融科技發(fā)展帶來(lái)技術(shù)支撐。20世紀(jì)40年代電子計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)電算化，電子化；90年代互聯(lián)網(wǎng)的誕生又給銀行帶來(lái)革命性的沖擊。目前，大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融科技進(jìn)入新時(shí)代，通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，引領(lǐng)金融科技內(nèi)生性變革，為金融科技的蓬勃發(fā)展提供技術(shù)支持。

(三) 政策營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境

政府對(duì)金融科技的發(fā)展一貫持鼓勵(lì)、支持的態(tài)度，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)科技創(chuàng)新活動(dòng)，在《政府工作報(bào)告》中多次提及互聯(lián)網(wǎng)金融并要求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留有空間。雖然目前在金融科技的監(jiān)管方面體現(xiàn)出從緊的態(tài)勢(shì)，但是嚴(yán)格的監(jiān)管制度規(guī)范了市場(chǎng)中金融科技公司的發(fā)展，有效整頓改善了市場(chǎng)中良莠不齊，亂象叢生的狀況，同時(shí)起到了敦促金融科技在發(fā)展的同時(shí)注重防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

三、商業(yè)銀行科技化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)

(一) 客戶(hù)的個(gè)性化需求無(wú)法得到滿(mǎn)足

商業(yè)銀行是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要組成部分，很多現(xiàn)代的商業(yè)銀行秉持著“顧客至上”的服務(wù)口號(hào)，但現(xiàn)實(shí)與口號(hào)卻相差甚遠(yuǎn)，顧客的碎片化和個(gè)性化的需求無(wú)法獲得及時(shí)的服務(wù)和解決，商業(yè)銀行科技化金融改革甚至?xí)璧K客戶(hù)需求的正確傳達(dá)。造成這些問(wèn)題的原因主要有這幾方面：

首先，對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)備步入科技時(shí)代的商業(yè)銀行，很多之前的人工服務(wù)都將被智能化的機(jī)器替代，顧客主要通過(guò)數(shù)字化的途徑來(lái)獲得金融服務(wù)，而顧客的需求也相應(yīng)地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些整合方式呈現(xiàn)在各個(gè)銀行獨(dú)立擁有的數(shù)據(jù)庫(kù)里。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通常是不共享的，甚至銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的數(shù)據(jù)也會(huì)形成一面“墻”，這種封閉式的架構(gòu)和管理系統(tǒng)使得銀行的信息無(wú)法共享和交流，銀行客戶(hù)數(shù)據(jù)的利用很有限，并且不同銀行間得數(shù)據(jù)存在著差異，不夠準(zhǔn)確。這種數(shù)據(jù)偏差使客戶(hù)的需求無(wú)法被正確識(shí)別和傳達(dá)。

其次，商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的一大特征是高度的智能化和自動(dòng)化，社會(huì)公眾在一時(shí)無(wú)法適應(yīng)其新型服務(wù)方式，這勢(shì)必會(huì)給老年群體帶來(lái)困難，影響銀行的服務(wù)質(zhì)量以及“獲客”能力。這類(lèi)人群的技術(shù)操控能力較弱，數(shù)字理解能力較慢，先比較之下，傳統(tǒng)銀行的窗口人工服務(wù)在老齡群體中更顯優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)樗麄冎苯犹峁﹨f(xié)助操作和問(wèn)題咨詢(xún)解決。可以說(shuō)，商業(yè)銀行的科技化轉(zhuǎn)型在這一群體中并不受歡迎，也難以實(shí)現(xiàn)其自身快捷性的特點(diǎn)。

商業(yè)銀行在利用技術(shù)和一些創(chuàng)新方法的時(shí)候，操作管理人員如果不能夠熟練地掌握應(yīng)用這些新技術(shù)的話，將會(huì)影響到銀行的工作效率。另外，云計(jì)算，智能化識(shí)別，用戶(hù)安全和風(fēng)險(xiǎn)控制方面若做不到技術(shù)化深入，與消費(fèi)者需求結(jié)合的話也會(huì)影響用戶(hù)的體驗(yàn)。

(二) 銀行監(jiān)管不到位及信息披露缺失的風(fēng)險(xiǎn)

金融經(jīng)濟(jì)尚且還處于起步階段，隨著新科技和創(chuàng)新的管理方式的注入，許多之前針對(duì)傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定和法律失去效用，不適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行科技化的管理方式與操作徘徊于法制管控的邊緣線。由于法律法規(guī)很難做到與時(shí)俱進(jìn)的完善和更新，很多的銀行金融交易事實(shí)上都存在著“合規(guī)性”的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管者很難對(duì)一些交易行為做出定論，糾紛和爭(zhēng)議也無(wú)可避免地隨之產(chǎn)生。

另一方面的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于銀行披露數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性及信息披露是否有缺失或者誤導(dǎo)大眾的部分。首先，金融科技大背景下的銀行轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)和信息主要來(lái)源于高度自動(dòng)化和智能化的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，相較于傳統(tǒng)的信息獲取方式，從互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)所獲取的信息很難由監(jiān)管者親自經(jīng)手并檢測(cè)來(lái)源的可靠性。因此，數(shù)據(jù)庫(kù)很容易存在著數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)遺漏、數(shù)據(jù)不夠客觀的問(wèn)題，其次，銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)也具有受到黑客攻擊、不法分子幕后操控的潛在風(fēng)險(xiǎn)。最后，大量的數(shù)據(jù)和信息在各個(gè)行業(yè)中傳送并且和滲透，且在這個(gè)過(guò)程中，有存在著新的信息傳達(dá)缺失風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)對(duì)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)可靠性造成嚴(yán)重的威脅，而信息的缺漏和不對(duì)稱(chēng)將成為誤導(dǎo)公眾和社會(huì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的一個(gè)重大因素，從而進(jìn)一步擴(kuò)大銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三) 跨境銀行業(yè)務(wù)辦理及交易放大金融科技的不穩(wěn)定性

伴隨著一帶一路貿(mào)易的推廣和實(shí)施，各國(guó)商業(yè)銀行作為國(guó)際交易的中間人也勢(shì)必會(huì)向其他國(guó)家的商業(yè)銀行開(kāi)放，并一定程度上形成信息共享，互聯(lián)互通。這將意味著，商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)庫(kù)的來(lái)源更加多元化，同時(shí)也將面臨著更多地不確定性。雖然國(guó)際金融信息能夠在銀行間、金融機(jī)構(gòu)間得到更加高效率暢快的傳輸，但是在有助于國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易業(yè)務(wù)處理效率提高的同時(shí)，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和拓展也將更為迅速，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定也將影響到其他國(guó)家，影響范圍擴(kuò)大。各國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)作者的復(fù)雜鏈條和管理系統(tǒng)也會(huì)加大其他國(guó)家商業(yè)銀行的監(jiān)管難度。

再者，跨境支付的方式目前還很單一，基本局限于通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行跨境支付購(gòu)匯的方式。以商業(yè)銀行未來(lái)向金融科技轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)的支付方式將十分依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)等智能化設(shè)備，這就容易導(dǎo)致信息來(lái)源和操作過(guò)程的虛擬性。銀行很難保證所有用戶(hù)信息真實(shí)準(zhǔn)確及其信用水平，這將導(dǎo)致出售方被逾期付款和拖欠的風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來(lái)?yè)p失和沖突。

四、未來(lái)商業(yè)銀行防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

(一)采用交互性的商業(yè)銀行發(fā)展模式

商業(yè)銀行作為一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是最能直接讓百姓感受到金融科技與生活融合給公眾帶來(lái)便利的一個(gè)平臺(tái)。作為我國(guó)金融體系中重要的一份子，商業(yè)銀行應(yīng)該要順應(yīng)金融科技發(fā)展的基本規(guī)律，因勢(shì)而變并且循序漸進(jìn)，讓百姓能夠有時(shí)間來(lái)適應(yīng)這一種新的智能化操作和產(chǎn)品，因此，交互性的發(fā)展模式成為建設(shè)“科技銀行”的一個(gè)重要手段之一。

所謂“交互”，即做到傳統(tǒng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)方法與創(chuàng)新型服務(wù)、科技的引入兩者共同存在，并且達(dá)到互相影響促進(jìn)。一方面，銀行要引入生物識(shí)別、智能科技、區(qū)塊鏈的高新技術(shù)來(lái)更新銀行的一些服務(wù)系統(tǒng)，促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)達(dá)到便捷高效。智能化系統(tǒng)要做到深入落實(shí)，線上線下要同時(shí)開(kāi)展，服務(wù)覆蓋面要廣泛。但與此同時(shí)，為了提供給商業(yè)銀行客戶(hù)高質(zhì)量的服務(wù)，以及顧慮到一些特殊群體對(duì)新科技的接受度，銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該是得有過(guò)渡期的。換句話說(shuō)，保留傳統(tǒng)商業(yè)銀行一些業(yè)務(wù)的操作方式十分有必要，例如人工服務(wù)在現(xiàn)前這個(gè)發(fā)展階段依舊具有無(wú)法代替的場(chǎng)景適應(yīng)性的優(yōu)勢(shì)，銀行的工作人員可以以最直接的方式知道老年客戶(hù)進(jìn)行操作、填單或者介紹相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。這也是銀行發(fā)展過(guò)程中“留客”、“獲客”的重要保障之一。通過(guò)創(chuàng)建“虛擬化商業(yè)銀行+線下產(chǎn)品體驗(yàn)店+客戶(hù)經(jīng)理及人工服務(wù)”三位一體的商業(yè)銀行創(chuàng)新型銀行模式，改善商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基本流程，促進(jìn)過(guò)渡發(fā)展時(shí)期商業(yè)銀行金融科技普及發(fā)展的良性循環(huán)。

(二) 保障信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可靠性及有效性

未來(lái)商業(yè)銀行主要借助銀行互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展、服務(wù)的改善以及監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融信息直接影響著銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，確保信息來(lái)源的可靠性和數(shù)據(jù)信息對(duì)現(xiàn)實(shí)操作運(yùn)用的有效性十分重要。

為了防范信息不對(duì)稱(chēng)為經(jīng)濟(jì)交易所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)展與其他銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)行信息交流共享和匹配，保證數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛和普適性。各個(gè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和利用現(xiàn)有資源，對(duì)相關(guān)的貸款企業(yè)進(jìn)行跟蹤了解，掌握市場(chǎng)行情和客戶(hù)需求，發(fā)揮銀行的規(guī)模效應(yīng)，是合作銀行能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并采取方案防范控制風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。這種銀行之間的合作交流能夠分散風(fēng)險(xiǎn)共享利益，比一個(gè)銀行孤軍奮戰(zhàn)獲取信息來(lái)得高效很多。

不僅如此，還要充分利用信息化科技給銀行帶來(lái)的便利：降低銀行信息的獲取成本；利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)母咚傩裕瑴p少由于信息的時(shí)滯性帶來(lái)的虧損；在官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行信息披露，保證信息透明公開(kāi)，避免信息披露的缺失，公眾可以通過(guò)有關(guān)價(jià)格形成和金融交易的信息，了解市場(chǎng)行情，做出自己的交易選擇和風(fēng)險(xiǎn)判斷、預(yù)測(cè)。

(三) 與時(shí)俱進(jìn)的穿透式銀行監(jiān)管

穿透式監(jiān)管模式是指銀行的監(jiān)管要注重銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，通過(guò)把銀行的資金出處和來(lái)源，業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)和最終資金流向串通起來(lái)考量，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)做出歸類(lèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和功能制定不同的明確的監(jiān)管細(xì)則。這種模式能夠一定程度避免混業(yè)經(jīng)營(yíng)中業(yè)務(wù)劃分不清，層層嵌套給監(jiān)管者帶來(lái)的監(jiān)管辨識(shí)困難，從一開(kāi)始的資金來(lái)源穿透到最終資金的使用對(duì)象，來(lái)減小金融科技新產(chǎn)品多元化、復(fù)雜化給銀行監(jiān)管帶來(lái)的難度。

同時(shí)，相關(guān)的法律法規(guī)以及銀行內(nèi)部的規(guī)章制度應(yīng)該做到細(xì)化、明確，并及時(shí)更新。對(duì)于跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)甚至跨市場(chǎng)交易所帶來(lái)的“交叉式風(fēng)險(xiǎn)”，要通過(guò)科技與法律共同結(jié)合促進(jìn)的監(jiān)管方式進(jìn)行識(shí)別、防范和控制。立法要通過(guò)技術(shù)的輔助進(jìn)行突破，使得監(jiān)管部門(mén)能夠隨時(shí)隨地，以動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)來(lái)監(jiān)控銀行的工作開(kāi)展。此外，提高銀行的信用等級(jí)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的門(mén)檻和要求，改善商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也能減輕監(jiān)管部門(mén)日后具體工作的負(fù)擔(dān)。

五、對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響

(一)推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型

金融科技的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行無(wú)疑是一大沖擊，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)消費(fèi)者的需求。銀行紛紛開(kāi)始立足自身發(fā)展特色，積極的與金融科技企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，利用金融科技，設(shè)立手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施，利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)需求，有針對(duì)性的為客戶(hù)提供理財(cái)建議，提升客戶(hù)體驗(yàn)感，逐步實(shí)現(xiàn)渠道和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的智能化，打造為線上線下一體的數(shù)字化銀行。

(二)助力普惠金融

金融科技以其低成本、高效率、低門(mén)檻的特點(diǎn)對(duì)于普惠金融的推動(dòng)有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。普惠金融的難點(diǎn)在于覆蓋面廣，長(zhǎng)尾特征突出的同時(shí)需要綜合把握成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益。第三方移動(dòng)支付的深入發(fā)展可以做到覆蓋農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，減少物理網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約設(shè)施成本，并且支付快速便捷，提高效率。移動(dòng)支付在提供資金支付的同時(shí)可以獲取客戶(hù)信息，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信體系的完善，可以有效緩解農(nóng)村地區(qū)銀行與客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為普惠金融的監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支持。

(四) 監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

金融科技在推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到不可或缺的作用，但是也為金融業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。金融科技的發(fā)展加速了我國(guó)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。今年4月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)合并為銀保監(jiān)會(huì)，打破了維持多年的一行三會(huì)監(jiān)管格局。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)能力有了更高的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的技術(shù)性人才，在短時(shí)間內(nèi)可能難以做到快速、及時(shí)的掌控信息更新，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的失效。此外，金融科技加大了交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)敞口，增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。

(南京航空航天大學(xué)，江蘇 南京 210000)