淺析第三方支付對商業銀行的影響

文/王桂玲，重慶師范大學涉外商貿學院

1 緒論

1.1 研究背景和意義

從在現代社會發展情況中來看，金融發展的軌跡就是帶動經濟發展風向的標頭。考察一個國家的經濟情況主要還是看其金融體系的構建如何；比較發達的金融體系自然帶動經濟走向的方向也是快速的，反之則亦然。從我國經濟體制構建來看，商業銀行對于金融體系的影響是發揮主要作用的，商業銀行在發展中是好使壞對金融的發展起到一個最直接的作用，也主導著經濟運行的質量。然而，我國商業銀行所面臨的經營環境卻不如國外的情況樂觀。所以根據當前格局來看，我們當務之急是要多方面地研究第三方支付這個能引起我國經濟發展命脈的互聯網金融模式所帶來的對商業銀行的影響。

1.2 第三方支付概述

（1）第三方支付平臺都會從一個接口的程序模式來把每個市面上的銀行卡特有的支付模式都歸納到一個移動界面上，在進行交易的過程中，是與銀行進行接口，這樣在網絡上下單和結算的時候，會很便捷。

（2）第三方支平臺簡單易上手。SSL是支付平臺運用最多的安全協議，在申請運用SSL安全驗證的同時，只需對買賣雙方中的賣方進行身份審核和驗證。

（3）第三方支付平臺需要依附關系才能運行。

第三方支付平臺在完成運作的同時是需要依附于大型的門戶網站為其提供客戶群體，這樣才能產生買賣雙方性質的發生。對于其信用則是依賴與其有合作關系的銀行的信用，這樣就能打消潛在消費者的顧慮，進而推動了電子商務向前發展和拓寬了前進的道路。

2 第三方支付對商業銀行的影響

2.1 商業銀行的特點

1.經營大量貨幣性項目,要求建立健全嚴格的內部控制。

2.從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大,要求建立嚴密的會計信息系統,并廣泛使用計算機信息系統及電子資金轉賬系統。

3.分支機構眾多、分布區域廣、會計處理和控制職能分散,要求保持統一的操作規程和會計信息系統。

4.存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務,要求采取控制程序進行記錄和監控。

5.高負債經營,債權人眾多,與社會公眾利益密切相關,受到銀行監管法規的嚴格約束和政府有關部門的嚴格監管。

2.2 對商業銀行中間業務的影響

2.2.1 對支付結算業務的影響

2014年對于消費者來說是一個打開移動支付模式的關鍵一年，那一年出現了微信搶紅包、支付寶大年夜開紅包和網絡車等火爆支付相繼出現在市場上。這種模式給正處于上學的年輕一代人熱衷的支付習慣，隨之帶起了上下年齡階段的人群紛紛加入進來。2014年的下半年第一個火爆網絡的銷售模式就是雙十一購物節的支付市場，通過領取優惠劵、線下掃碼半價的優惠活動，贏得了退休后阿姨級別的受眾群體的喜好，也打開了他們的銷售渠道。這一歷程的發展也標志著支付寶開始進入發展線下交易的模式。從那以后，移動支付在2015年的發展中已經大有取代商業銀行的勢頭，什么都能跟線下支付聯系到一起，這種可以隨時利用移動載體進行支付的功能對商業銀行支付結算業務的影響是很大的。

2.3 對商業銀行存貸款的影響

第三方支付平臺雖然還不能把在商業銀行中開設賬戶的模式所取代，必須在銀行中預留一些資金，但是這對于商業銀行存款來源不得不受到很大的影響，第三方支付平臺足夠重視每一個合作的產業鏈交易和信譽保障。這種經營模式逐漸為中小型企業和商戶能夠在網上提供流動資金平臺，這一舉措遍會對商業銀行提供的信貸業務產生激烈的競爭。這個例子是存在的，其中最有代表性的是阿里巴巴的網絡貸款。

2.4 對商業銀行經營風險的影響

在很多第三方支付平臺的有的在依附商業銀行的情況下，信息泄露帶來的風險還是存在的。例如：信息保障上的風險和利用網絡發展的洗錢風險、和套取現金的激進風險，這些都直接威脅著商業銀行的經營。因為在緊密的防范措施都會存在漏洞，這樣就給不法分子可乘之機，這對于商業銀行的發展帶來了具有法律責任的風險，從中開始影響著銀行整體在社會中的信譽。

3 商業銀行應采取的措施

3.1 提升電子銀行業務的服務質量

每個商業銀行針對于自身的硬件設施來搭建自己的電商平臺，這種分類可以劃成兩大類：國有銀行大都采用綜合電商模式。此外自2015年以來融e購電商平臺推出了許多來自其他國家的跨境館，滿足人們對于國外一些產品的需求。對于很多資金雄厚的商業銀行來講，很多偏小型商業銀行都會量體裁衣多利用金融商城的模式來吸引客戶。

3.2 加大金融創新力度

這幾年發展形勢大好的第三方支付平臺在合理的情況下把多年積累起來的客戶群體數據信息利用到小型企業的數據分析中，并結合分析出來的結果設計方案來滿足小型企業對于融資的需求。早在2007年阿里巴巴就開始與建設銀行、工商銀行兩家大型商業銀行合作向符合一定條件的小微企業發放貸款。雖然項目最后沒能繼續進行下去，但是也給商業銀行對于第三方支付平臺提供了合作上的參考。演變到現今的狀態就是第三方支付平臺可以提供給商業銀行平臺中企業的信息，而商業銀行則是可以提供大量的資金。商業銀行與第三方支付合作發放貸款的模式很好地解決了銀行在對小微公司進行放貸時遇到的困難，使得銀行可以參與到小額貸款中。根據自身條件所開發出的小型企業貸款的項目，也端正了商業銀行總是面對大型客戶的慣例，在審核貸款抵押的物資中，也逐漸放寬了抵押品的規定。

3.3 構建風險防范體系

有網絡的地方就會受到黑客的攻擊，因為互聯網的特殊性質，第三支付平臺和網上銀行不可避免地會受到木馬病毒的攻擊，網絡實時監控便受到很大的威脅。因此，商業銀行和第三方支付機構加強安全技術合作，充分認識和識別網上銀行帶來的風險，針對不同情況作出相應的反擊，如建立網上銀行風險評估制度和管理機制，以提高風險控制水平。

3.4 與第三方支付機構合作共贏

商業銀行與第三方支付并不是完全競爭的關系，第三方支付平臺具有客戶信息資源，而商業銀行擁有大量的資金。只要找到兩者都舒服的合作方式，對雙方未來發展都是有好處的，所以商業銀行應當多多尋求和第三方支付的溝通合作機制。

3.4.1 共同開拓中小企業融資業務

中小企業融資難的問題是上個世紀八十年代開始就有的問題，并且不容易解決。由于商業銀行在審核放貸的時候，評審是很嚴格的，對于一些小型企業來說，要求是過于苛刻。而第三方支付企業正好擁有中小企業的財務信息及交易等相關重要資信信息，可苦于沒有大量的資金。如果商業銀行和第三方支付能夠相互合作配合，對具有良好經營條件的中小企業進行放貸，兩方都會獲得收益。

近年來，商業銀行也在試圖通過建立自營的電商平臺來獲得企業的大量信息。例如工商銀行的融e購平臺。雖然工商銀行的公布的數據顯示平臺發展良好，但也曝出來不少問題。所以銀行發展自營電商的道路并不好走，最有效快速的方法還是與握著最大的電商交易數據庫的第三方支付企業進行合作。

3.4.2 拓展個人消費貸款業務

居民在進行移動支付時，雖然使用資金的情況仍舊會傳遞到商業銀行，也只能對于信息進行相互傳遞，真正獲得具體相關數據還是達不到。商業銀行只了解用戶支出了多少資金，卻不知道資金的具體交易情況。這就造成商業銀行了解到的個人信息越來越少，不能掌握客戶的需求趨勢。相應的第三方移動支付端會累計越來越多的人們交易記錄，包含著個人的衣食住行等大量信息。如果商業銀行可以與第三方支付平臺進行合作，一方面可以掌握居民的交易信息合理發放貸款，另一方面，可以了解到客戶的需求趨勢，及時滿足客戶需求，提高客戶粘性。并且利用好自身金額雄厚的優勢，便可以拓展開個人消費貸款的業務。

4 結束語

在網絡無孔不入的社會中，網絡發展迅速的今天，脫離網絡帶來的便捷效應便跟不上時代的潮流就會落后，不論商業銀行還是第三方支付企業都需要不斷提升自己的創新能力與管理能力，同時為了更好地發展，雙方必須要緊密地聯系起來，互相合作。競爭與合作的關系，并不是長久對立存在的，而是競爭中蘊含著合作，合作中也有競爭。一方面競爭可以使 雙方都努力提高自己的優勢，形成核心競爭力 ；另一方面合作可以 使雙方砥礪前行，相互激勵，共同進步。總而言之，銀行與第三方 支付并不是水火不融的，二者需要在競爭中謀求合作，兩個平臺互相補足自己的短板，希冀第三方支付 與銀行之間能夠既有競爭又有合作，找到他們自己的利益平衡點。

[1]黃慧.我國移動支付商業模式的比較研究[J].金融經濟,2015,(10):81-85.

[2]徐曉通.支付寶目前現狀及未來發展趨勢研究[J].商場現代化,2017,(18):30-32.