傳統商業銀行與互聯網金融的競爭與合作研究

文/何天增，廈門大學經濟學院

隨著中國互聯網技術的不斷普及，互聯網金融的創新發展使得傳統金融機構產品與服務發生重大的變革，3G技術、4G技術的不斷出現與商用，使得手機移動金融支付已經成為十分普及的支付手段。4G技術的不斷普及與發展，對傳統商業銀行業務帶來巨大的變革，4G技術的文件圖片傳輸速度快，可以實時處理圖像、音樂、視頻等多媒體形式，大大的提升了移動網頁的瀏覽速度，用戶可以通過移動手機終端，利用4G網絡體系實時的進行銀行信息的查詢、轉賬與理財服務。截至2017年12月,我國使用網上支付的用戶規模達到5.31億,較2016年底增加5661萬人,年增長率為11.9%,使用率達68.8%。2011-2017年中國網上支付用戶規模增加3.64億人。中國移動互聯網對中國 GDP的發展做出了巨大的貢獻，移動互聯網的快速發展也促使傳統的金融行業發生變革，互聯網金融的出現促使國內傳統的商業銀行不得不轉變發展的思路，面對越來越激烈的金融市場競爭，傳統的商業銀行應當不斷的創新金融產品與服務，更好的服務客戶。

1 互聯網金融與傳統商業銀行的合作分析

互聯網金融與傳統商業銀行相比，其在市場客戶群體、經營模式、治理機制等方面都具有不同的優勢，二者既存在競爭的關系，但是從長遠上看，二者也存在合作的關系。

1.1 互聯網金融與傳統商業銀行的合作的必要性分析

1.1.1 單純的惡性競爭只會導致二者損傷

互聯網金融的產生是互聯網技術發展的必然結果，新的技術水平的產生必然會出現新的經濟形態與之相適應，互聯網金融企業如果與傳統商業銀行之間進行盲目的競爭，不尋求二者的合作基礎，只會導致惡性競爭，兩敗俱傷。如果互聯網金融企業為了爭奪商業銀行的客戶資源，在互聯網金融理財平臺上盲目的調高理財產品的年化收益率，而商業銀行為了搶回客戶資源，采取相同的手段，這種競爭只會導致整個金融市場秩序的混亂，導致融資成本的提高，一旦出現資金鏈的斷截，可能引發金融危機。

1.1.2 缺乏競爭的合作只會導致壟斷

長期以來我國的商業銀行享受著其在金融市場上的壟斷地位帶來的利益，互聯網金融的出現一度使得傳統的商業銀行產生極大的危機感，但是現在越來越多的商業銀行意識到只有加大與互聯網金融企業的合作才能維系當前的客戶資源，才能挖掘更優質的客戶資源。如興業銀行通過與搜狐焦點合作的方式，共同推出“e購貸”的信貸產品。還有阿里集團與工商銀行、建設銀行進行合作，共同推出小額貸款理財產品，為阿里的小微企業、個人的淘寶商鋪提供信貸支持。傳統商業銀行與互聯網金融企業如果僅僅是合作關系，而不存在相互的競爭關系，則容易導致金融行業的壟斷，商業銀行與互聯網金融會共同操縱整體金融市場，導致金融市場的資源得不到有效的配置，擾亂市場的秩序。

1.2 互聯網金融與傳統商業銀行合作的可行性分析

互聯網技術對于金融行業的沖擊下產生互聯網金融企業，支付寶、P2P網絡信貸形式的出現使得商業銀行的傳統業務受到一定程度的影響，但是從服務的客戶群體上看，二者的競爭實際上是錯位競爭關系。互聯網金融具有成本、時間上的優勢，對于傳統商業銀行來說，互聯網金融的規模依然是比較小，而在短期之內是無法對傳統商業銀行的盈利造成根本性的影響。傳統商業銀行的客戶群體主要是吸收企業、居民的存款，信貸的對象是大中型企業，而互聯網金融企業的信貸資金主要來源于自有資金或者是社會的小額資金，在信貸上的對象集中在小微企業、個人。因此，從主流的客戶群體上看，傳統的商業銀行與互聯網金融企業之間的競爭關系并非是一種直接的競爭關系。

2 互聯網金融與傳統商業銀行競爭與合作關系的構建

2.1 在基礎業務上有效的競爭

過去銀行處于整個電商系統的最末段，基本上是等到消費者在電商中消費完了，到最后的支付階段才會用到銀行的賬戶等金融服務，甚至于連這樣的服務都要面臨第三方支付的競爭。但是有很多的消費可以是由銀行來主導的，特別是跟金融相關的產品或服務。尤其像余額寶這樣的純金融產品，如果由銀行來設計及主導，沒有理由會競爭不過由電商主導設計的金融產品。特別是在金融監管的要求下，仍然有極多的金融服務及產品是只有銀行才有執照能夠銷售或提供的，因此傳統銀行除了可以與電商搭配一起銷售金融產品外，自己也可以反向成立金融相關的電商平臺去跟一般電商競爭，提供一般電商無法提供的產品或服務，如此不僅可以跟現在電商提供的互聯網金融產品做出區隔，同時還可以做出差異化及反向的兢爭，重新奪回銀行在金融業中的主導地位。

目前支付寶、微信支付等第三方支付平臺的出現對于傳統商業銀行的網銀支付等造成極大的威脅，許多電商的支付直接與第三方支付平臺合作，直接繞開銀聯支付，導致銀行業務受到影響。因此商業銀行應當加強與電商的合作，通過確立信用中介的地位，整合支付功能，如推出二維碼支付，為客戶提供更加廣泛的支付功能。

2.2 經營模式上應當相互借鑒、信息共享

傳統商業銀行與互聯網金融在經營的模式上各具優勢，互聯網金融中的移動金融等方式能夠將我國廣大農村地區的群體納入到互聯網金融體系中，對于客戶的信息處理具有較快的反應能力，客戶使用互聯網金融的體驗高。而商業銀行具有穩定且廣泛的客戶群體，而且商業銀行的主要客戶群體是優質的大客戶群體，客戶對于商業銀行的信任度高。因此，互聯網金融與商業銀行可以摒棄成見，充分利用雙方的優點發展自己，通過共享二者的客戶資源與信息，特別是商業銀行多年的經營已經擁有自身的客戶授信數據庫，通過數據的共享，能夠減少互聯網金融企業的信貸風險，提升互聯網金融企業的網絡信貸安全。

商業銀行應當摒棄成見，對于互聯網金融平臺，應當加強合作，商業銀行可以與互聯網金融理財平臺加強合作，通過互聯網金融理財平臺的代銷，有效的促進商業銀行理財產品的銷售。傳統商業銀行應當與互聯網企業加強合作，對于互聯網運營商的市場營銷模式與策略應當加強學習，不斷的提升商業銀行的核心競爭力。

2.3 積極打造互聯網金融生態圈

互聯網金融與傳統商業銀行的關系不應當是純粹的惡性競爭關系，但是二者進行合作的目的也不是要共同搶奪金融市場份額，在未來的金融服務的提供上，二者應當加強合作，通過利用二者自身的優勢，為社會打造一個涵蓋社會所有群體的金融服務生態圈。我國的普惠金融體系的建設要求是要求金融發展的成果能夠惠及到全社會的所有群體，通過互聯網金融與傳統商業銀行的合作，共同打造互聯網金融生態圈，將金融、商務、消費、社交等服務融為一體，不斷的提升客戶的體驗。

3 結語

互聯網金融的發展對傳統的商業銀行帶來巨大的挑戰，互聯網金融企業在支付領域、融資領域、投資理財領域都對傳統商業銀行的基本業務與表外業務造成一定的競爭壓力。但是同時互聯網金融與傳統商業銀行之間也存在合作的基礎，二者在客戶群體的服務上具有錯位的競爭關系，傳統商業銀行利用互聯網金融能夠創新業務，互聯網金融利用傳統商業銀行的優勢能夠最大化的進行風險管控。在未來的發展上，傳統的商業銀行必須要積極主動的改革與創新，應對互聯網金融的挑戰，對于商業銀行來說，如何利用互聯網金融來改革與發展自身傳統的業務，不斷的拓展新的業務范圍，不斷的滿足客戶的體驗需求，提升商業銀行的核心競爭力具有重要的意義。