我國“互聯網+”普惠金融的發展

文/胡璇，南京大學

1 “互聯網+”普惠金融的發展現狀

信息技術、通訊、互聯網平臺、大數據的創新發展，為“互聯網+”普惠金融的發展提供了多元化的技術支撐，也為普惠金融的可持續發展奠定了扎實的基礎：

1.1 “互聯網+”普惠金融的運作模式

在互聯網的支持下，定量存儲、數據挖掘、快速處理技術將各類原始數據轉化為信用數據，充分發揮出了數據的信用價值，在發展初期，普惠金融的形式以微型金融、小額信貸為主。經過迅速發展，普惠金融吸收了保險、理財、儲蓄、付款、信貸等業務，農村銀行、社區銀行、小額信貸機構等也在互聯網金融中發揮著越來越重要的功能，普惠金融參與主體發生了變化，在提高資源配置效率上，發揮出了積極的作用和價值。

目前，“互聯網+”普惠金融開始從以往的產品為中心轉化為以客戶為中心，優化客戶的體驗，成為“互聯網+”普惠金融的重點組成，基于大數據、互聯網、移動終端的支持，能夠優化客戶的體驗，提高普惠金融市場競爭力。在為用戶提供配套服務的基礎上，可以采取相應的措施提高用戶黏性，為普惠金融的發展提供了市場基礎。

1.2 “互聯網+”普惠金融的趨勢分析

在2017年的《全球標準制定主體與普惠金融：不斷變化發展的格局》中，首次提出“數字普惠金融”的概念，通過數字手段的應用，在金融缺失群體提供金融服務，“互聯網+”金融的發展縮小了普惠金融的指數水平差異。在國務院公布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中，對于普惠金融的發展提供了政策導向，提高金融服務的覆蓋率，優化參與主體，普惠金融將會成為下一階段最具發展潛力和包容性的金融機制。而“互聯網+”普惠金融作為普惠金融的有機組成，對于消費金融、信貸領域、投資金融的重構也有著重要的發展作用。

2 “互聯網+”普惠金融發展的風險

2.1 征信方面的問題

金融領域的信貸審批需要央行的征信報告，目前，只有銀行或者其他掛牌金融企業可以查詢，多數小額信貸、P2P機構、非掛牌消費金融是不能查詢的；

2.2 客戶群體信息問題

與普通金融客戶群體相比，“互聯網+”普惠金融的客戶群體也大不相同，其服務的用戶作為傳統銀行篩選下來的客戶群體，這類客戶群體信用、資質等相對較差。

2.3 監管方面的問題

在“互聯網+”普惠金融的推進和發展下，當前信貸模式呈現出異化的表現形式，信貸業務開始從線上朝著線下發展，為了實現利潤的最大化，互聯網金融企業開始推行線上、線下并存的模式，給監管造成了不小的難度，出現了多種灰色地帶。

3 “互聯網+”普惠金融的發展策略分析

要推動“互聯網+”普惠金融的可持續發展，需要加強改革與創新，借鑒國外經驗，具體來看，可以采用如下的措施：

3.1 促進信貸技術的創新

金融的主要作用在于發揮出資金的調配效用，“互聯網+”普惠金融主要服務群體為三農、小微企業，要發揮出資金調配的作用，強調信貸技術的創新，解決信息不對稱問題。隨著網民數量的增加和互聯網的發展，弱勢群體信息數據也會海量增長，要保障金融服務的質量，需要提高現有的分析能力，在這一方面，可以學習電商平臺的經驗，分析客戶群體的交易記錄和行為習慣等，采集視頻、圖表、文本等信息數據。并進一步推進對云計算、大數據、物聯網的應用，與傳統金融機構之間形成合力，解決信息不對稱的問題。

3.2 完善第三方監管機制

當前，“互聯網+”普惠金融監管機制還不完善，出現了一系列的安全隱患問題，為了完善監管，可以由政府部門、銀行、行業自律協會構建第三方監管機制，形成專門的監管形式。在政府方面，可以組建專門的辦公室協會，對“互聯網+”普惠金融資金開展專項審批，通過行業、政府、銀行的融合提高監督和管理能效。

3.3 完善現有的征信體系

在“互聯網+”普惠金融的發展下，應該由政府部門制定明確的準入標準，對企業性質、金融業務范圍做出明確規范，完善監管制度，從法律法規方面著手，明確參與者的權利、義務、違約責任、交易方式等，通過法律的扶持擴展普惠金融的深度和廣度。同時，構建完善的征信體系，將互聯網金融的信息數據納入個人征信體系中，真實反饋出客戶群體的信用情況，構建信息共享機制，強化各方的自我約束意識，促進“互聯網+”普惠金融的可持續發展。

3.4 完善普惠金融市場體系

在下一階段下，應該進一步發展貼近“互聯網+”普惠金融的市場體系，降低服務成本，優化金融機構進入渠道，從多角度進行監管。鑒于當前中西部金融服務狀況差別較大的情況，可以推行差別化信貸政策，為縣域金融提供融資保障、普惠信貸等，滿足小微企業、農民等弱勢群體的需求。并構建完善的支撐平臺體系，成立政府融資擔保公司，提供必備的擔保基金。

3.5 強化對消費者的宣傳與教育

公安機關、電信運營商和金融機構應該肩負起自身在宣傳、教育方面的作用，針對特定群體開展宣傳教育。對于公安機關而言，要通過網絡、電視等媒體渠道來進行宣傳，公布典型金融欺詐案例，發揮出教育警示作用，提高金融機構的服務效率和質量，強化消費者的維權意識，優化現有的普惠金融生態環境。

4 結語

當前，我國“互聯網+”普惠金融處于初級發展階段，雖然給眾多群體提供了福利，但是在各方面，依然存在諸多問題。為了充分發揮出“互聯網+”普惠金融的價值和作用，相關人員要加強鉆研，積極總結經驗與教訓，從法律法規、金融監管、征信體系、宣傳教育等多方面著手，促進“互聯網+”普惠金融的健康發展。