數字普惠金融的國際實踐與經驗借鑒

文/沈寧飛，寧波奧克斯置業有限公司

1 數字普惠金融的國際實踐

1.1 發展中國家的實踐情況

數字普惠金融在發展中國家及發達國家中，均得到了一定程度的發展，但由于經濟發展水平及能力有差異，各國之間的數字普惠金融實踐有所不同。發展中國家相對于發達國家來說，經濟發展較為落后，金融體系的發展尤其是普惠金融方面的發展，更加傾向于基本需求，常見的有支付、匯兌等。發展中國家提供基本金融服務離不開“移動貨幣”，其出現于非洲并迅速對外流傳，至今已有十幾年，作為重要的金融革新，對大部分發展中國家而言，是推動普惠金融進步與發展的重要力量。移動貨幣，顧名思義，指的就是可以脫離傳統銀行網絡的支付方式、通過信息及通信技術完成金融服務，能夠解決傳統支付方式難以覆蓋所有地區和人群的弊端，金融服務范圍得以順利延伸。非洲移動貨幣的定義在于將用戶識別卡(S IM卡)作為存放貨幣的媒介，而非使用銀行賬號作為識別碼。這種金融服務與中國支付寶或者是美國的Paypal相比較而言，主要有幾點優勢特點：第一，支付時不需要連接互聯網，收發短信即可，解決了缺乏網絡信號時的金融服務問題。第二，其支持代理商服務，通過代理商網絡進行交易。第三，無須關聯銀行賬戶，方便快捷。如此，移動貨幣有其自身的優點從而能夠在經濟并不發達的非洲地區迅速得到發展，并具有較大的潛力及后發優勢。

移動貨幣首次出現于非洲之后，逐漸被其他各國所借鑒，不久后南非、肯尼亞等國家也紛紛出現了移動貨幣業務，提供多種金融服務，包括匯款、現金存取等常見的基本業務。截止2011年，移動貨幣在肯尼亞的使用比例將近70%，這是到目前為止最高使用率的記錄。2007年，肯尼亞推出了M－Pesa，主要金融服務業務范圍包括支付、存款、取款、工資發放等，且在肯尼亞設有大量網點，人們可以在任何網點通過短信的方式確認后，即可向用戶付款或者進行轉賬，也可以便捷地進行快速存、取款。從肯尼亞本身來說，銀行數量并不多，且集中在城鎮地區，偏僻地區及農村地區，基本上沒有設立銀行，較少人擁有銀行賬戶，金融服務難以到位。在M－Pesa出現后，越來越多的肯尼亞人口可以方便快速地獲得金融服務，節省了大量時間和成本，契合國內需求。

除了非洲及肯尼亞之外，移動貨幣近些年來也在其他發展中國家獲得了一定的發展。例如阿富汗、巴西、越南、玻利維亞等，范圍涉及亞洲國家、拉美國家等，為許多發展中國家帶來了經濟發展的重要力量。隨著移動貨幣的不斷發展及普及，使用范圍越來越廣，使得人們更為便捷地享受金融服務，尤其是偏遠地區的人，僅通過手機即可獲得金融服務，改變了過去金融服務范圍存在的限制和弊端，逐步成為數字金融普惠的重要組成部分。

1.2 發達國家的實踐情況

發達國家經濟發展水平高、科學技術發展迅速，金融體系較為發達，但對數字普惠金融仍然高度重視，其金融服務的主要特點表現為金融科技。英美等發達國家的普惠金融業務不僅僅包括針對企業和消費者提供的基本金融服務，還包括綜合性的金融服務，受眾是所有人群。“金融科技”一詞作為一個新興用語，與“互聯網金融”可以說是近似詞，含義大致相同，指向主要是通過對大數據等技術的使用來開展金融服務。

以美國為例，“金融科技”雖然近幾年才出現，但在美國的金融服務實踐業務中早有開展，只是2014年才將其正式定義為“金融科技”。繼互聯網券商、互聯網銀行的出現，P2P網貸和眾籌于2 005年誕生于美國，隨后，網絡借貸逐漸使用大數據進行信用定價。近些年來，隨著金融行業的發展，金融科技不斷體現其重要作用，有利于推動數字普惠金融的發展。美國的數字普惠金融經過多年的努力和發展進步，金融業務不斷擴展，除了傳統普惠金融業務之外，還包含了新型金融業務，如大數據理財、智能投顧等，形成了良好的金融生態環境。以下分幾個方面具體闡述：移動支付方面、網絡貸款方面、數據征信方面。

第一，移動支付方面。美國于1998年設立PayPal，隨后發展至今，已成為全球最大的網上支付公司。在PayPal使用過程中，客戶可以通過信用卡、借記卡或現金等多種途徑，為PayPal進行充值，充值后即可用于消費、向他人轉賬等，同時，對PayPal的賬戶資金往來的數額不作時間及最高額限制。這一移動支付方式，為消費者提供了前所未有的便利網上支付服務，節省了大量時間及成本。

第二，網絡貸款方面。美國網貸以消費貸、小企業貸款、學生貸等為構成部分，其中消費貸是最主要的部分，占據了主導地位。總的來說，這些貸款所能提供的金融服務都一一體現著“普惠”的特點，為學生、中小企業或者較低收入者提供了便利的貸款服務，解決資金周轉問題，實現普惠金融服務。

第三，數據征信方面。美國作為發達國家，加上大數據基礎建設逐步完善，其征信體系已經相對完整，擁有了三家征信局，同時也建立起了個人信用評分體系，并在不斷完善的過程中。

2 數字普惠金融的經驗借鑒

不論是發展中國家還是發達國家，每個國家在發展本國數字普惠金融的過程中，都必須結合本國國情進行國際借鑒，換句話說，他國成功的經驗，不一定完全適合本國的發展，因此，在避免照搬照抄的前提下，各國之間可以充分交流，互相借鑒成功的經驗，實現本國數字普惠金融的發展。數字普惠金融的經驗借鑒主要包含：堅持市場化原則，強化政府引導作用；積極并致力于發展小型金融機構；創新金融服務模式；完善擔保、保險體系；充分、正確地發揮征信體系作用。

（1）堅持市場化原則，強化政府引導作用。市場化原則是數字普惠金融發展的基本遵循原則，才能夠使得資源配置最優化、效率最高化，從而進一步探索可持續的、合理的發展模式。強調政府引導的作用，推動公私合營模式發展，認可政府的帶動作用，優化財政補貼機制。在數字普惠金融方面還應加強政策引導，政府可以結合本國國情及經濟現狀出臺相應的支持政策，例如減少稅收、提供風險補償等措施。

（2）積極并致力于發展小型金融機構。小型金融機構盡管數量不多，規模不大，扎根鄉鎮地區，但是在發展普惠金融方面具有極大的優勢。因此，應當積極并且大力發展小型金融機構，有關部門可以在一定程度上放寬市場準入的標準及審批權限，支持發展小型金融機構，常見的包括小額貸款公司、村鎮銀行等，這些機構涉及的大部分是小微金融需求，必須切實做好服務。明確市場地位，樹立小微金融服務的理念，引導小型金融機構充分發展。此外，還可以通過鼓勵大型金融機構在鄉鎮地區設立網點來提供小微金融需求，充分發揮大型機構的資金優勢。

（3）創新金融服務模式。數字普惠金融的發展離不開服務模式創新。多數國家通過不斷設立網點的方式提供金融服務，但隨著互聯網技術的發展，可以利用現代科技手段來創新金融服務模式，擴大服務范圍，整合社會資源。針對員工稀缺或者交通不便的偏遠地區，可以通過手機銀行、轉賬電話、網銀等創新模式，為人們提供更加便利的服務。社會資源遍布、分散，政府部門應帶頭整合社會資源，除了在營業網點設置自助服務站點之外，可以在一些非金融營業場所設置服務站點，使得偏遠地區的居民可以便捷地享受金融服務。

（4）完善擔保、保險體系。對于小微企業來說，擔保、保險體系具有重要的作用，能夠促進低收入人口的信貸使用。完善信用擔保體系，首先必須積極發展融資性擔保公司，這通常需要由政府進行主導。其次，在小微企業貸款過程中，擔保機構要充分發揮其作用，緩解小型企業貸款難的尷尬局面。再者，還可以成立國家級的再擔保機構，中央和地方風險共同承擔。

（5）充分、正確地發揮征信體系作用。數字普惠金融的發展過程中，應積極借鑒成功經驗，加快信用體系建設，使得以普惠信用為基礎的普惠金融擁有良好的金融生態環境。

3 結語

本文主要從發展中國家及發達國家的分類出發，闡述、分析數字普惠金融的國際實踐，提出值得借鑒的經驗及措施，包括創新服務模式、堅持市場化、強化政府指導作用等，各國根據國情選擇發展的方向及模式，實事求是地尋求數字普惠金融的進一步發展。總而言之，不論是以移動貨幣為代表的非洲，還是以PayPal為代表的美國，不論是發展中國家，還是發達國家，數字普惠金融獲得了多年的實踐經驗。但想要持續提供金融服務，各國應及時總結反思，結合本國國情，積極借鑒成功的經驗，堅持市場化原則，創新金融服務模式，完善征信體系等，為普惠金融的長遠發展提供動力、營造良好的金融環境。