淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

文/馮子瀾，中國建設(shè)銀行有限公司太原龍城支行

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量與規(guī)模越來越大，并且在人們的日常生活中，第三方支付平臺越來越常見，人們逐漸認(rèn)識到很多的大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場中的作用也越來越明顯。商業(yè)銀行是我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不能只是局限于過去的經(jīng)營方式，而且應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行調(diào)整與完善，從而更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的積極影響

（1）加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

當(dāng)今社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金主要是為了個人與小微企業(yè)所服務(wù)的，對于大型國有企業(yè)與一些經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的企業(yè)來說，它們大多是通過商業(yè)銀行來進(jìn)行融資的。相對來說，商業(yè)銀行審查資質(zhì)是比較嚴(yán)格的，同時需要較長的時間，所以，小微企業(yè)更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來進(jìn)行融資，商業(yè)銀行如果想要獲得較多的小微企業(yè)群體，就需要對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

（2）推動商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了較大的影響，為了能夠?qū)崿F(xiàn)長期的經(jīng)營與發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并且在努力的實現(xiàn)改革與轉(zhuǎn)型。在快速發(fā)展的信息時代下，商業(yè)銀行只有不斷調(diào)整與完善，結(jié)合客戶與市場的情況來進(jìn)行完善，才能夠更好的滿足客戶的需求，并且在競爭激烈的市場中處于優(yōu)勢地位。

（3）優(yōu)化商業(yè)銀行市場格局

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，無論是對于商業(yè)銀行來說，還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它們二者都有著十分重要的作用，不能夠被取代。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面來看，不如商業(yè)銀行的資源優(yōu)質(zhì)。從商業(yè)銀行的方面來看，難以更好的來適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代。因此，這就需要二者加強(qiáng)合作，取長補短，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展，并且能夠更好的優(yōu)化商業(yè)銀行的市場格局。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的消極影響

（1）弱化商業(yè)銀行的支付中介地位

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)行業(yè)實現(xiàn)了快速的發(fā)展，無論是時間，還是空間，對于經(jīng)濟(jì)的制約作用越來越少。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，對人們的日常生活帶來了較大的影響，通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、生活、金融等多項業(yè)務(wù)。日常生活中，微信支付的現(xiàn)象越來越常見，操作也是比較簡單的，這也能夠表示出互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，在一定程度上會弱化商業(yè)銀行的支付中介地位。

（2）加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

對于商業(yè)銀行來說，不管是U盾還是證書，都需要本人到銀行柜臺去親自的辦理，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些第三方支付方式來說，他們的辦理方式與審核方式都是比較簡單的，這就容易影響到商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，造成客戶資料泄露的風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不需要提供資信證明，只需要通過身份的認(rèn)證，就能夠獲得自己的貸款，但是在這種情況下，容易加大壞賬的風(fēng)險。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不足

對于我國商業(yè)銀行來說，利差依然是主要的盈利方式，并沒有從根本上來進(jìn)行改變。我國一些商業(yè)銀行已經(jīng)嘗試開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展，推出了一些產(chǎn)品，但是綜合來看，產(chǎn)品的種類是比較小的，并且商業(yè)銀行之間還存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。再加上受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不足的問題更加明顯。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營的思想，不只是依靠利差的方式來盈利，樹立正確的為客戶服務(wù)的心理，并且還需要正確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，來取長補短。此外，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者還需要對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析，結(jié)合市場的具體情況，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，從而更好的來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

2.2 發(fā)揮風(fēng)險控制優(yōu)勢，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮風(fēng)險控制優(yōu)勢，從而降低網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險。首先，商業(yè)銀行需要形成較高的風(fēng)險防范意識，同時加強(qiáng)對宏觀發(fā)展形勢的分析，加強(qiáng)自身的經(jīng)營與管理，降低風(fēng)險。其次，需要加強(qiáng)操作流程的風(fēng)險管理。不管是哪項業(yè)務(wù)，操作人員都要嚴(yán)格按照操作流程進(jìn)行辦理，加強(qiáng)客戶信息的核對與審查工作，從而降低操作風(fēng)險。最后，監(jiān)管部門需要發(fā)揮作用，降低銀行風(fēng)險。

2.3 借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)產(chǎn)品與服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來開發(fā)產(chǎn)品與服務(wù)，從而更好的滿足客戶的需要，并且在競爭中處于有利的地位。商業(yè)銀行可以開設(shè)客戶信息反饋機(jī)制，加強(qiáng)和客戶之間的聯(lián)系，從而明確客戶的金融需求，并且為其提供相應(yīng)的服務(wù)。還可以通過P2P平臺來推出商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品，從而占有較多的市場份額，實現(xiàn)自身的發(fā)展。商業(yè)銀行還可以構(gòu)建商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，進(jìn)一步拓展網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，結(jié)合客戶的實際需求與市場情況來研發(fā)產(chǎn)品。還可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查與群組討論，加強(qiáng)對客戶實際需求的了解，從而能夠更好的對產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響，既有積極影響，也有消極影響。所以，對于商業(yè)銀行來說，就需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與便利之處，同時通過云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)來加強(qiáng)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的效率等等，從而實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。