京津冀協同發展中農戶信用信息平臺的構建

文/王軍瀛 張景禹 翟雪瑩 張欣悅 劉霜怡 王柳楊 劉香君 唐紫荊 劉諾，河北金融學院

目前,企業和個人征信系統已經在城市得到廣泛推廣應用,而地處廣大農村的農民的信用信息卻未納入到這一系統中來,導致農戶信用信息不對稱,農村金融市場競爭不充分，農戶融資難、融資貴問題難以得到有效解決,在一定程度上制約了農村經濟發展，從而阻礙了信用優化配置資金和資源的引導機制,也影響了農村信用體系建設進程。我國農戶信用建設的研究中來看，關于京津冀地區的研究尤其缺失。

為了提高調研結果的準確性和可靠性，我們團隊采用以下調研方法進行調研。（1）實地調研:我們分別向保定幾所高校進行分發問卷，調研保定學生對于理財產品的認識和應用進行調查分析。（2）網絡調研:我們通過QQ空間、朋友圈、微博、微信等社交軟件好友轉發宣傳網絡問卷調查保定群眾對于理財產品的認知程度和使用情況。運用網絡問卷的數據統計，得出相關數據。（3）文案調查法:通過圖書館，互聯網查閱相關資料統計，進行分析，得出結論。

我們通過以上幾種方法得出的數據分析，發現農戶的信用信息管理中仍然存在問題:

1 農戶信用檔案存在許多缺陷

只有較少農戶的檔案進入檔案庫，檔案內容不夠完整，檔案中的信息也得不到及時更新。農戶的信檔案是基于用發放小額貸款而建立的，農戶信用檔案較少錄入檔案庫將會導致農戶的信用評級機會減少。檔案中只記錄貸款申請、合同等簡單資料，農戶的家庭資產負債情況很難記錄，因而農戶的信譽情況和償還能力難以完整體現。

2 農戶信用評級難以做到公正、科學

農戶眾多且有著復雜的關系，經濟條件也不同，弄清經濟狀況很困難，僅憑信貸人員的調查和識別很難對農戶的信譽情況、償還能力有一個準確的判斷。不僅農戶信息的準確性和真實性難以把握，對農戶信用評級的成本也過高，因此對農戶信用評級的進展較為艱難。

3 農戶信用制度的約束力不強

目前農戶信用信息體系建設集中在檔案和評級等方面，懲戒制度不夠完善，體現在社會和法律的懲戒力弱，相關信貸部門的懲戒力度也不強。并且在農村，農戶整體信用觀念仍然較低，法律意識也不強，這造成近年來違規貸款現象增加。

4 檔案信息的使用率較低和參考性較差

信用社很少參考檔案信息，金融機構之間也缺乏溝通和信息傳遞。農戶貸款的主要供應者是信用社，其他金融機構對農戶發放的貸款較少，即使發放貸款也僅參考抵押物的價值，對農戶檔案信息的參考較少。并且信用社和其他金融機構之間也很少溝通信息。

針對以上問題，提出以下對策意見:

4.1 政府政策

一是為進一步推動農村信用體系建設,政府應加強法制建設,完善信用獎懲制度,加大政策扶持力度,創新征信宣傳內容和宣傳方式。政府可以通過完善相關法律，法規打擊阻撓、破壞農村信用體系建設的行為，獎勵守規守則的良好行為，推進農村信用體系建設。

二是政府應當建立完備的個人誠信檔案系統，為更好推進體系建設提供平臺支持。完善系統合理的評價體系，更好為農民獎懲提供依據。創新新型的農戶信貸管理模式，杜絕之前信貸出現的各種問題，推動農村信用擔保體系建設。

4.2 金融機構在農村信用體系建設中應當發揮主力軍的作用

一是認真做好信用宣傳教育工作。各金融機構要充分發揮經營網點較多的優勢，積極組織開展“信用宣傳下鄉”活動，舉辦復合農村經濟主體特點和需求的業務培訓和咨詢服務，面向廣大用戶和企業普及金融與征信知識，切實提高農村經濟主體的金融知識、信用知識。

二是進一步做好信用信息征集與評價工作。要加快農戶信用檔案規范化、電子化建設，廣泛開展中小企業信息征集，提高數據報送質量，逐步將農戶和企業信用信息納入征信系統，同時，充分借助評級機構等中介機構的力量，結合農村實際開展信用評價活動，開發適合農村經濟主體特點的評價指標體系和評價標準。

4.3 人民銀行

一是將農村信用體系建設同社會主義新農村建設、優化金融生態環境和促進地方經濟發展密切結合起來，積極協調配合有關部門加強金融生態環境建設，為農村信用體系建設創造良好的政策與輿論氛圍。

二是要充分調動金融機構以及評級機構、擔保機構等中介機構的參與積極性，推動金融機構建立健全信用信息征集與評價管理機制，加強與公信力較高的評級機構、擔保機構等中介機構的業務合作，提升風險管理技術水平，完善貸款風險定價機制，進一步改進金融服務。

4.4 社會

一是全社會則應該形成人人講信用，誠信和諧的社會風氣。通過主流媒體對講信用進行宣傳，讓這種風氣深入人心，從而提高農民的信用評級，只有人們更加誠信農村信用體系建設才有意義。通過提高信用評級更好地推進農村信用體系建設。

二是社會要積極引導人們對農村信用體系建設的支持，讓人們更好的了解農村信用體系建設，讓人們認識到其中的利害關系，讓人們認識到農村信用體系的建設有利于大家的生活，可以讓他們發家致富，從而讓農村信用體系建設更好地推行。