淺談互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究

文/丁林，星融財富投資管理有限公司南京分公司

1 互聯網金融的基礎理論概述介紹

互聯網金融作為一個新興概念，在學界并沒有一個統一的定義。賈甫根據從事金融業務的主體差異將互聯網與金融的業務結合分為金融互聯網與互聯網金融兩類：金融互聯網是“金融機構對互聯網技術的引用，是金融業務的電子化”；而互聯網金融是“基于互聯網思維的金融”，是“借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興產業和全新的商業模式”。將互聯網金融的概念分為廣義和狹義兩種。廣義的互聯網金融泛指基于互聯網進行的金融活動；狹義的互聯網金融與金融互聯網相對應，指的是各種網絡科技公司利用其網絡優勢，在互聯網上進行的金融活動，而金融互聯網是指商業銀行等金融機構的業務線上化活動。本文以研究互聯網金融對商業銀行的影響為目的，因此應對傳統商業銀行與新興互聯網金融企業加以區分，故采用的是狹義的互聯網金融的概念。

2 互聯網金融的主要特征及模式分析

2.1 網絡支付

隨著淘寶、支付寶進入人們的生活，成為人們網上購物、理財的重要方式，掀起第三方支付平臺迅猛發展的浪潮，人們通過網絡支付進行繳費、購物等其他交易活動。據調查統計，2012年已有將近230家第三方支付平臺獲得了支付牌照，交易額比2011年增長了近80%，達到了3.8萬億元。使用網絡支付平臺，人們能夠方便的進行跨行存取款，獲得很好的交易體驗，這也是互聯網金融對商業銀行產生挑戰和沖擊的體現。

2.2 網絡理財

余額寶是網絡理財的典型例子，而淘寶也為網絡理財建立了專門的淘寶理財頻道，由于網絡理財是基于互聯網平臺的，所以具有操作便捷、無地點時間限制以及收益率較高等特點，各個網站也都為網絡理財提供了全面的“一站式服務”，各大第三方支付平臺為銀行提供理財服務代售業務。相對于第三方支付平臺，網絡銀行理財更具安全性，所以，網絡理財仍然是發展的主要方向。

2.3 移動金融

智能手機的普及讓移動金融成為現實，移動金融主要是將金融業務和移動終端結合起來，而且這也成為了一種新興的互聯網金融模式，移動運營商和第三方支付平臺都將移動金融作為發展重點，商業銀行也推出了NFC支付和手機客戶端等移動服務，目前移動金融主要有兩種形式，即手機銀行和移動支付。智能手機的發展也給移動金融帶來了巨大的發展空間，綜合運營商、第三方支付平臺、商業銀行，建立產業聯盟，是移動金融發展的趨勢。

2.4 網絡融資

網絡融資是一種基于互聯網的融資方式，有P2P、網絡信貸等多種融資方法。網絡融資主要是依靠網絡巨大的數據庫，通過計算機自動計算，對借貸人的信用進行綜合評價，如果符合要求，系統自動發放貸款。相對于傳統貸款方式，網絡貸款具有成本低、風險分散和效率較高的特點，從目前的趨勢看來，網絡貸款和網絡融資將會逐漸取代傳統貸款和傳統融資。

3 互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊

3.1 傳統銀行業的銀行卡支付的主導地位開始動搖

近年來，中國電子商務的迅猛發展，也讓網絡支付、手機支付和微信支付等方便快捷的支付方式應運而生，并不斷發展壯大。2013年中國電商交易額超10萬億元，其中網絡零售超過1.8萬億元，中國也由此超越美國成為世界第一大網絡零售國。支付寶、財付通、微信支付、唯品會錢包、亞馬遜禮品卡等在線支付，開始動搖銀行卡支付的主導地位。

3.2 傳統銀行業的金融理財產品受到侵蝕

高回報率的互聯網金融理財，正逐步侵蝕傳統銀行業的理財業務。2013年繼“余額寶”之后，百度、騰訊等大型互聯網公司先后涉足基金銷售，且年化收益率也從6%飆升到了8%。2014年1月，人民幣貸款同比減少9402億元，而2月14日余額寶僅用200多天就已站在了4000億元的規模之上，互聯網金融產品的吸金能力不容小覷。

3.3 傳統銀行業的貸款業務市場被P2P網貸迅速搶占

據第一網貸提供的資料，截至2013年底，納入中國P2P網貸指數統計的P2P網貸平臺為356家，未納入指數僅作為觀察統計的P2P網貸平臺為70家。另外，該網站還觀察了其余的97家P2P網貸平臺，三者合計共523家P2P網貸平臺。2013年全國P2P網貸平臺成交額超800億元，平均綜合年利率25.06%。而2014年1月份P2P網貸成交逾111億元，增長勢頭依然強勁。

3.4 銀行的信用卡業務地盤被互聯網的消費信用金融業務金融蠶食

2014年2月13日，“京東白條”正式面向用戶公測，消費者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3-12個月內分期還款。京東商城的白條網購屬于個人消費貸款業務，類似于信用卡服務中的分期還款，一樣是提前消費，可分期還款，但靈活性較大，申請周期、手續、門檻遠低于銀行發行的信用卡?！熬〇|白條”產品兼具信用卡和消費信用信貸兩大金融功能，這種優勢是傳統金融企業不可比擬的，并且“京東白條”產品完全顛覆了傳統銀行的被動信用評價和授信體系。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業務收入的50%以上。如果銀行的信用卡業務地盤被互聯網金融蠶食，那么，它將大大影響銀行的中間業務收入。

3.5 傳統銀行業的營運模式受到重大顛覆

傳統銀行業的營運模式雖然在各個業務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經營+ 廣告+ 關系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發展，已經出現了營運模式上的調整，但是，對比互聯網金融的整體發展軌跡而言，兩者區別極大。當前銀行業營運模式的最大弊端反而是互聯網金融的優勢所在: 一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經濟成本。

4 商業銀行應對互聯網金融沖擊的途徑

4.1 積極創新互聯網的業務

一是對服務的功能進行創新。通過運用現代技術促進全面、信貸產品、過程、機制的創新和發展，網絡的發展，在線供應網絡，為方向的獨立貸款融資，建立合理的運作模式，新的金融官方網站的發展，網絡金融超市的建設，促進創新和服務功能。二是支付方式的創新。從紙幣支付到掃碼支付，既保留了安全性和便捷性，推動新型支付方式的發展，對網上支付、跨行支付等新制度進行創新和完善。三是平臺模式的創新，努力參與到互聯網金融中，加強與第三方支付、移動支付等機構的合作與模式的創新，實現雙方互利共贏。四是渠道的創新服務。加強對移動銀行業務發展和擴張，把金融模式改進成以商業銀行作為其中的關鍵，大力推進近面對面支付等新業務方式，努力改進金融服務，提升客戶的使用感受。

4.2 找尋互惠互利的合作

盡管互聯網金融行業在告訴發展，對商業銀行和互聯網公司業務造成了一定影響，但是他們同時也是具有互惠互利的關系，對與互聯網金融行業帶來的沖擊，商業銀行應該采取積極的措施，不能用不合理的方式去擠兌互聯網金融企業，應該從自身的服務缺陷做出反省，采取合理的做法。雙方一定存在共贏的利益，雙方可以充分展現各自的優勢，揚長避短，做到互惠互利。加強對支付產品人性化的提高，以及信息和客戶資源的合理整合，達到共享的目的，商業銀行和互聯網的優勢雙方優勢互補，資源共享的優點，在很大程度上促進雙方的共同發展。

4.3 改變經營理念，增加服務的質量

在互聯網金融模式下，商業銀行可以充分利用互聯網在金融客戶服務方面的優勢，改善客戶問題，建立自己的營銷體系。領先的“以客戶為中心”，全面的研究和分析的實際和潛在的需求。商業銀行對客戶的要求，確定市場定位，不同的業務流程，銀行的客戶結構優化設計，以及業務流程管理、產品開發、渠道建設、鏈接等，充分考慮和金融服務柜臺的服務水平以滿足客戶的不同需求，我們將加強原始創新能力和集成創新能力，在客戶價值提升的實現，促進銀行自身的可持續發展。

4.4 注重數據積累、挖掘和保護

一是銀行想通過數據共享來同政府部門達成協議，進一步加強date的收集并且使date種類更豐富更完善，利用交換來的信息進行內部發展。二是以大數據等一些先進技術，旨在給銀行提供了解客戶的需求，不僅如此，還可以對市場做出一定的預測。建立銀行數據服務系統，挖掘、適應和創造客戶需求，提高客戶的附著力，多做客戶的感情工作了解客戶，處理好銀行與客戶的業務關系。三是加強自律。同時，在我們很難獲得與客戶相關的信息的情況下可以根據大數據時代，來把握市場上的信息，不然會面臨著市場的淘汰。因此，商業銀行要想最終形成大數據，就必須掌握信息流、源頭控制數據，形成和創新電子商務平臺，所以要顛覆互聯網公司以前的傳統經營理念。四促進與戰略合作伙伴深度合作，打造“一站式金融服務平臺”面臨沖擊和沖擊，推動產業對接和跨行業對接，服務模式創新。商業銀行的未來發展不僅是實現互聯互通，為客戶提供多元化的金融產品組合，實現跨產業對接，突出金融和非金融的“一站式”服務，即銀行從金融服務延伸到非金融領域，為客戶提供全方位的服務。

4.5 調整經營戰略

在中國互聯網金融剛剛初具規模，商業銀行可以采取收購或互聯網金融產業合作模式，還可以調整經營策略，在傳統的利用互聯網思維。

商業銀行做出的調整有兩個層面，一是調整戰略規劃，二是調整戰略定位?；ヂ摼W金融的出現，打破了傳統的商業銀行業務模式和盈利模式的SWOT分析，因此必須采用商業化的分析方法，對科學方法的當前商業銀行的內外部環境分析、戰略規劃和定位，根據分析的結論對原有規則調整。