保險(xiǎn)通證標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議促進(jìn)區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深入融合

文／本刊記者 史 詩(shī)

10月18日，眾安科技聯(lián)合工信部中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、眾安保險(xiǎn)、復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院發(fā)布《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證白皮書》（下稱《白皮書》），在開放資產(chǎn)協(xié)議基礎(chǔ)上推出保險(xiǎn)通證（Policy Backed Token，下稱PBT），實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)的通證化。此外，普華永道作為第三方審計(jì)代表也一同出席了發(fā)布儀式。眾安保險(xiǎn)的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入PBT，成為首個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)通證產(chǎn)品。

眾安科技CTO李雪峰表示，除了保險(xiǎn)外，銀行、保險(xiǎn)、借貸、農(nóng)業(yè)、供應(yīng)鏈、共享經(jīng)濟(jì)等各個(gè)領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)同樣可以實(shí)現(xiàn)通證化，讓資產(chǎn)信息更透明，讓資產(chǎn)動(dòng)態(tài)可跟蹤，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的資產(chǎn)流通和配置，“區(qū)塊鏈真正的價(jià)值不在于存證和發(fā)幣，而是在解決協(xié)同化、實(shí)時(shí)化的監(jiān)管保障前提下賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分衍生數(shù)字資產(chǎn)的金融創(chuàng)新和加速價(jià)值流通，同時(shí)確保用戶個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)隱私的控制權(quán)。”

賦能保險(xiǎn)行業(yè)降低對(duì)接成本提升信任感

在保險(xiǎn)市場(chǎng)的保單信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，始終存在若干痼疾未能解決，例如險(xiǎn)企與再保險(xiǎn)公司的溝通方式以郵件往來(lái)為主，高度依賴人工溝通協(xié)調(diào)，而且交易形式也多是手工統(tǒng)計(jì)；而保險(xiǎn)共保的投保周期動(dòng)輒長(zhǎng)達(dá)數(shù)個(gè)月，讓用戶與企業(yè)都感到費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且由于用戶數(shù)據(jù)需要在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)流轉(zhuǎn)，存在敏感數(shù)據(jù)丟失泄露的風(fēng)險(xiǎn)；另外，當(dāng)用戶申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款時(shí)，往往出現(xiàn)因用戶還款超時(shí)導(dǎo)致保單提前失效、保單價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)利益最大化、其他機(jī)構(gòu)使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過(guò)繁瑣的確認(rèn)認(rèn)證等問(wèn)題。

作為專注于前沿科技探索和研究的科技公司，眾安科技基于在前沿科技商業(yè)化領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，率先提出開放資產(chǎn)協(xié)議的概念，定義了通證的一系列實(shí)現(xiàn)接口。在工信部中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院指導(dǎo)下，眾安科技聯(lián)合多方共同發(fā)布《白皮書》，系統(tǒng)、全面地展示了PBT的技術(shù)原理、通證類型、應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)際案例等。

《白皮書》指出，通證（Token）代表著一種虛擬的數(shù)字憑證，目前僅存在于區(qū)塊鏈的世界里；但當(dāng)通證通過(guò)開放資產(chǎn)協(xié)議被賦予資產(chǎn)屬性后，一舉打破資產(chǎn)只是存放在區(qū)塊鏈上而無(wú)法流通的問(wèn)題。而PBT正是開放資產(chǎn)協(xié)議在保險(xiǎn)領(lǐng)域的具象化，為保險(xiǎn)行業(yè)提供一致的接口與數(shù)據(jù)格式，并且保證數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)資產(chǎn)的真實(shí)性。

當(dāng)產(chǎn)品完成通證化后，保險(xiǎn)條款將更加透明，同時(shí)由于各家保險(xiǎn)產(chǎn)品具備一致要求規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)API，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資產(chǎn)；保險(xiǎn)公司也將在再保、共保、渠道對(duì)賬等場(chǎng)景下大幅降低對(duì)接的成本和數(shù)據(jù)審核成本，而在隱私方面，保險(xiǎn)通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加周密，因此保險(xiǎn)公司不需要用戶的真實(shí)投保信息即可獲得實(shí)際投保總額，完成正確決策。

眾安科技區(qū)塊鏈創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姚卓君表示，基于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的資產(chǎn)通證化，PBT連接保險(xiǎn)企業(yè)、再保公司等同業(yè)，和醫(yī)療、汽車等行業(yè)場(chǎng)景，提升用戶體驗(yàn)與對(duì)保險(xiǎn)的信任度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品進(jìn)一步的靈活配置和快速研發(fā)迭代，提升產(chǎn)品質(zhì)量、用戶體驗(yàn)、風(fēng)控能力并優(yōu)化保費(fèi)結(jié)構(gòu)。

據(jù)眾安直營(yíng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理佘磊介紹，眾安保險(xiǎn)推出的航旅出行綜合保障產(chǎn)品“飛享e生”已率先實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)通證化，其保險(xiǎn)定義即智能合約的定義，所購(gòu)買的保單即是通證。依托于開放資產(chǎn)協(xié)議，它在產(chǎn)業(yè)鏈主體間的流轉(zhuǎn)更為高效、安全，客戶權(quán)益及服務(wù)體驗(yàn)也更能得到保障。在不久的未來(lái)，還將有健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種接入PBT。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開過(guò)程可控穿透式監(jiān)管觸手可及

在當(dāng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在使用區(qū)塊鏈時(shí)，更多地是作為一種工具使用，往往是將業(yè)務(wù)的一部分置于區(qū)塊鏈，底層部分仍舊走傳統(tǒng)系統(tǒng)，導(dǎo)致區(qū)塊鏈的價(jià)值無(wú)法得到真正的發(fā)揮，用戶與保險(xiǎn)公司都不能從區(qū)塊鏈中真正受益。復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院區(qū)塊鏈研究室副主任劉百祥表示，PBT從保險(xiǎn)的底層資產(chǎn)入手，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在用戶、產(chǎn)品、場(chǎng)景、監(jiān)管等多個(gè)方面的能力，為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用指明了方向。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管過(guò)程中，最大的問(wèn)題在于實(shí)時(shí)性與協(xié)同性。而PBT將為監(jiān)管提供統(tǒng)一的業(yè)務(wù)接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，借助區(qū)塊鏈實(shí)時(shí)廣播、交易即審計(jì)、不可篡改等特性，大幅降低保險(xiǎn)公司與監(jiān)管單位的數(shù)據(jù)上報(bào)、收集成本，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，讓面向過(guò)程的穿透式監(jiān)管成為可能。

與此同時(shí)，通證化的保險(xiǎn)資產(chǎn)，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條款、過(guò)程對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全透明并可控，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展開過(guò)程從黑盒變成了可控過(guò)程。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為監(jiān)管節(jié)點(diǎn)加入網(wǎng)絡(luò)中后，即可實(shí)現(xiàn)對(duì)所有聯(lián)盟成員企業(yè)的實(shí)時(shí)、協(xié)同的業(yè)務(wù)監(jiān)管，隨時(shí)調(diào)整、叫停非合規(guī)業(yè)務(wù)。

另外，普華永道作為第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)將負(fù)責(zé)保險(xiǎn)通證的審計(jì)工作。《白皮書》提出，資產(chǎn)通證需要在用戶的通證資產(chǎn)安全以及聯(lián)盟鏈的可信運(yùn)作方面做好監(jiān)督，需要加入獨(dú)立專業(yè)的第三方審計(jì)。目前，眾安科技正與普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所協(xié)商審計(jì)推進(jìn)工作，普華永道未來(lái)有望成為第三方的區(qū)塊鏈審計(jì)節(jié)點(diǎn)。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深入融合

近年來(lái)，全球區(qū)塊鏈技術(shù)呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢(shì)，但在應(yīng)用方面，區(qū)塊鏈仍停留在較為初期的階段，具體表現(xiàn)為落地案例較少、落地場(chǎng)景單一且缺乏大規(guī)模落地應(yīng)用等。而PBT協(xié)議不僅驗(yàn)證了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的巨大潛力，也證明了開放資產(chǎn)協(xié)議在銀行、公益、奢侈品交易等各個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有著無(wú)限可能。

“跳出保險(xiǎn)行業(yè)，我們可以想象，開放資產(chǎn)協(xié)議可用于任何產(chǎn)品、服務(wù)和項(xiàng)目活動(dòng)，如P2P小貸、公益、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、汽車金融等，數(shù)據(jù)、票據(jù)、應(yīng)收賬款等實(shí)體資產(chǎn)均可實(shí)現(xiàn)通證化，成為數(shù)字加密資產(chǎn)，在區(qū)塊鏈的世界中進(jìn)行流通。”眾安科技CTO李雪峰表示，區(qū)塊鏈真正的意義和價(jià)值在于落地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效、優(yōu)化體驗(yàn)、延伸業(yè)務(wù)邊界和提升流動(dòng)性，同時(shí)更易于監(jiān)管審計(jì)。

值得一提的是，當(dāng)通證與實(shí)際資產(chǎn)映射，通證將被賦予資產(chǎn)屬性，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)中資產(chǎn)流通的問(wèn)題，促進(jìn)資產(chǎn)和資金之間的交易，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的資產(chǎn)化和數(shù)字化以及證券化，由此建立多層級(jí)的資本市場(chǎng)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)打包資產(chǎn)上鏈，為現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)開辟創(chuàng)新融資方式，增加融資渠道。

通過(guò)PBT，眾安科技開創(chuàng)資產(chǎn)通證化的先河，重新定義區(qū)塊鏈對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)真正的核心價(jià)值所在。可以預(yù)料的是，眾安科技將從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出發(fā)，攜手更多生態(tài)伙伴，共創(chuàng)基于通證的數(shù)據(jù)開放生態(tài)，將資產(chǎn)通證概念擴(kuò)展到更廣闊的業(yè)態(tài)，促進(jìn)區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深入融合。