保險通證標準協議促進區塊鏈與實體經濟深入融合

文／本刊記者 史 詩

10月18日，眾安科技聯合工信部中國電子技術標準化研究院、眾安保險、復旦大學計算機科學技術學院發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》（下稱《白皮書》），在開放資產協議基礎上推出保險通證（Policy Backed Token，下稱PBT），實現保險資產的通證化。此外，普華永道作為第三方審計代表也一同出席了發布儀式。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入PBT，成為首個保險資產通證產品。

眾安科技CTO李雪峰表示，除了保險外，銀行、保險、借貸、農業、供應鏈、共享經濟等各個領域的實體經濟資產同樣可以實現通證化，讓資產信息更透明，讓資產動態可跟蹤，從而促進整個社會的資產流通和配置，“區塊鏈真正的價值不在于存證和發幣，而是在解決協同化、實時化的監管保障前提下賦能實體經濟，充分衍生數字資產的金融創新和加速價值流通，同時確保用戶個人對數據隱私的控制權。”

賦能保險行業降低對接成本提升信任感

在保險市場的保單信息流轉環節，始終存在若干痼疾未能解決，例如險企與再保險公司的溝通方式以郵件往來為主，高度依賴人工溝通協調，而且交易形式也多是手工統計；而保險共保的投保周期動輒長達數個月，讓用戶與企業都感到費時費力，并且由于用戶數據需要在多家保險公司同時流轉，存在敏感數據丟失泄露的風險；另外，當用戶申請保單質押貸款時，往往出現因用戶還款超時導致保單提前失效、保單價值無法實現利益最大化、其他機構使用該保單資產需要經過繁瑣的確認認證等問題。

作為專注于前沿科技探索和研究的科技公司，眾安科技基于在前沿科技商業化領域的豐富經驗，率先提出開放資產協議的概念，定義了通證的一系列實現接口。在工信部中國電子技術標準化研究院指導下，眾安科技聯合多方共同發布《白皮書》，系統、全面地展示了PBT的技術原理、通證類型、應用場景和實際案例等。

《白皮書》指出，通證（Token）代表著一種虛擬的數字憑證，目前僅存在于區塊鏈的世界里；但當通證通過開放資產協議被賦予資產屬性后，一舉打破資產只是存放在區塊鏈上而無法流通的問題。而PBT正是開放資產協議在保險領域的具象化，為保險行業提供一致的接口與數據格式，并且保證數據和保險資產的真實性。

當產品完成通證化后，保險條款將更加透明，同時由于各家保險產品具備一致要求規范和標準API，因此用戶可以統一化管理自己在所有保險公司的保險資產；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數據審核成本，而在隱私方面，保險通證相較傳統數據隱私保護更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投保總額，完成正確決策。

眾安科技區塊鏈創新業務負責人姚卓君表示，基于區塊鏈網絡的資產通證化，PBT連接保險企業、再保公司等同業，和醫療、汽車等行業場景，提升用戶體驗與對保險的信任度，實現產品進一步的靈活配置和快速研發迭代，提升產品質量、用戶體驗、風控能力并優化保費結構。

據眾安直營業務部總經理佘磊介紹，眾安保險推出的航旅出行綜合保障產品“飛享e生”已率先實現保險通證化，其保險定義即智能合約的定義，所購買的保單即是通證。依托于開放資產協議，它在產業鏈主體間的流轉更為高效、安全，客戶權益及服務體驗也更能得到保障。在不久的未來，還將有健康險、車險等險種接入PBT。

保險業務展開過程可控穿透式監管觸手可及

在當下的保險市場，保險公司在使用區塊鏈時，更多地是作為一種工具使用，往往是將業務的一部分置于區塊鏈，底層部分仍舊走傳統系統，導致區塊鏈的價值無法得到真正的發揮，用戶與保險公司都不能從區塊鏈中真正受益。復旦大學計算機學院區塊鏈研究室副主任劉百祥表示，PBT從保險的底層資產入手，提升保險業務在用戶、產品、場景、監管等多個方面的能力，為區塊鏈在保險領域的應用指明了方向。

在保險業務監管過程中，最大的問題在于實時性與協同性。而PBT將為監管提供統一的業務接口和數據標準，借助區塊鏈實時廣播、交易即審計、不可篡改等特性，大幅降低保險公司與監管單位的數據上報、收集成本，確保數據的真實性和完整性，讓面向過程的穿透式監管成為可能。

與此同時，通證化的保險資產，使得保險業務的條款、過程對監管機構完全透明并可控，保險業務的展開過程從黑盒變成了可控過程。當監管機構成為監管節點加入網絡中后，即可實現對所有聯盟成員企業的實時、協同的業務監管，隨時調整、叫停非合規業務。

另外，普華永道作為第三方審計機構將負責保險通證的審計工作。《白皮書》提出，資產通證需要在用戶的通證資產安全以及聯盟鏈的可信運作方面做好監督，需要加入獨立專業的第三方審計。目前，眾安科技正與普華永道會計師事務所協商審計推進工作，普華永道未來有望成為第三方的區塊鏈審計節點。

服務實體經濟促進區塊鏈與實體經濟深入融合

近年來，全球區塊鏈技術呈現出爆發之勢，但在應用方面，區塊鏈仍停留在較為初期的階段，具體表現為落地案例較少、落地場景單一且缺乏大規模落地應用等。而PBT協議不僅驗證了區塊鏈在保險領域的巨大潛力，也證明了開放資產協議在銀行、公益、奢侈品交易等各個實體經濟領域有著無限可能。

“跳出保險行業，我們可以想象，開放資產協議可用于任何產品、服務和項目活動，如P2P小貸、公益、農業養殖、汽車金融等，數據、票據、應收賬款等實體資產均可實現通證化，成為數字加密資產，在區塊鏈的世界中進行流通。”眾安科技CTO李雪峰表示，區塊鏈真正的意義和價值在于落地服務實體經濟，幫助實體經濟降本增效、優化體驗、延伸業務邊界和提升流動性，同時更易于監管審計。

值得一提的是，當通證與實際資產映射，通證將被賦予資產屬性，解決實體經濟中資產流通的問題，促進資產和資金之間的交易，推動產品和服務的資產化和數字化以及證券化，由此建立多層級的資本市場，通過區塊鏈技術打包資產上鏈，為現金流穩定的企業開辟創新融資方式，增加融資渠道。

通過PBT，眾安科技開創資產通證化的先河，重新定義區塊鏈對于實體經濟真正的核心價值所在。可以預料的是，眾安科技將從保險業務出發，攜手更多生態伙伴，共創基于通證的數據開放生態，將資產通證概念擴展到更廣闊的業態，促進區塊鏈與實體經濟的深入融合。