中國P2P發展生存問題的創新設想

楊欣雨 盧凱豐 趙迪軒

（東北師范大學，吉林 長春 130000）

近幾年，P2P從發展迅速再到口碑一落千丈不過短短半年之久，在對我國經濟環境與英國進行分析對比后，我們結合我國國情對挽救P2P模式的發展提出了以下創新設想。

一、加大宣傳力度

通過實地調研和網絡的問卷調查等方式發現，雖然P2P網絡借貸平臺這種商業模式進入中國市場已有一段時間，但其在地域和受眾群體兩方面的傳播廣度仍有很大的局限性。在地域方面，其使用者群體主要集中在江浙、京滬等經濟發達地區，而經濟欠發達、信息較為閉塞的地區的大部分人群對于P2P網絡借貸平臺這種模式仍比較陌生。因此針對這個現狀，國內以陸金所為代表的網絡借貸平臺應當適當的擴大宣傳力度，特別是對于經濟欠發達地區的目標人群，增強品牌的知名度，擴大P2P網絡借貸平臺在地域上的傳播廣度。另外P2P網絡借貸平臺，在受眾群體的廣度上也有很大局限性，使用人群主要集中在中青年齡段，而持有大量社會閑散資金，且消費欲望低，投資渠道貧乏的老年人群對其還持有觀望甚至抵觸的態度。P2P網絡借貸平臺正可以吸收這些閑散資金并充分運用。所以國內的P2P網絡借貸平臺應多渠道加大宣傳，防止因為宣傳渠道的窄化而造成的局限。另外，針對老年人群投資理念較為保守謹慎的特點，以陸金所為代表的國內P2P網絡借貸平臺應制定更加完善的行業規范，加強自身監管，使得自身運營更加規范化，減少負面事件的出現，扭轉社會輿論對于P2P網絡借貸平臺的風評。

二、建設網絡防火墻

在當今這個信息飛速發展的時代，信息傳遞的便捷性和個人信息的保護之間的落差卻日益加大。其P2P網絡借貸平臺的運營模式決定了其用戶之間信息的傳遞較為頻繁，而且借貸這種關系模式要求了信息必須真實細致，特別是涉及財務信息等敏感信息，這使得信息保護工作更加復雜。這就要求了以陸金所為代表的中國p2p網絡借貸平臺必須加強內部防護。在技術上，要求企業合理借鑒國內外的網絡信息保護經驗，建立全面而嚴密的網絡信息防火墻，并利用大數據系統對用戶的信息進行存儲保護，監控異常的數據行為，遏制非法信息盜取。并根據實際需要，對用戶信息進行分類分級加密處理，對更加重要的財務信息等集中資源進行保護，切實保證客戶的信息安全。同時還要加強與相關機構的合作，在信息保護技術的前沿領域進行創新研究，創新積累相關技術，以應對不法分子的黑客攻擊。在制度上，要建立公司層面的內部監管制度，對于用戶信息采集的各個流程進行監控，建立相應的控制措施，對于每個流程明確信息保護的責任人，建立問責制度，嚴格控制獲取信息的授權，將有權獲得用戶信息的人群盡量減少，防止內部人員泄露用戶信息以獲取利益，并聘請第三方機構對于信息管理保護體系進行不定時評估，及時發現并彌補漏洞。

三、加強監管力度

同時，對P2P的監管政策并沒有與其飛速發展同步，這成為了p2p市場發展的主要阻力。針對這個問題，我們提出了以下想法

（一）針對借款者

借款者應該限制在有償還能力，或有資本用于抵押區域。對于沒有收入的大學生，平臺應該與學籍系統聯網，并錄入其監護人信息，保證大學生通過正規渠道貸款。另外增加對逾期不還者的懲罰力度，消除其僥幸心理。

（二）針對p2p平臺

繼續抬高p2p行業門檻，核實每家平臺的流動資金總額和資本總額，并在其運營期間，實時監管其經營模式。提高p2p平臺對投資者的透明度，要求p2p平臺向投資者發布該平臺流動資金的真實情況和增減趨勢，要將借款人的每一筆資金去向清晰地告知借款人，確保每一筆錢都有跡可循。

四、信用評級，銀行聯網

自我國金融市場萌芽起，國家就投入了極高的關注度，當金融市場迅速發展逐漸成熟時期，許多潛在問題逐漸暴露出來。其中，最顯眼也是最嚴重的問題就是逃廢債，于是國家在公民、企業信用評級方面進行了大量工作。陸金所應當響應國家號召，對于客戶的借貸信用進行縝密分析和嚴格分級，以平安銀行為基點，將客戶信用評級與銀行聯網，限制低信用評級客戶交易，維護較高信用評級客戶合法經濟利益，這樣不僅有利于機構的穩定健康發展，而且可以提高資金的有效流轉率。近幾年，P2P在國內從無到有發展迅速，正是因為我國國內旺盛的借貸融資需求與傳統的以銀行為中介的借貸及融資模式時效慢、程序復雜之間的矛盾。國家對其也給予了極高的關注度和保護力度。于2018年8月8日，全國互金整治辦向各省市互金整治辦下發了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》（下稱通知），要求P2P平臺盡快報送老賴信息。部分借款人借機“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務，加劇了P2P平臺的風險爆發。為嚴厲打擊借款人的惡意逃廢債行為，通知要求各地根據前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。這一通知的出臺，意味著網貸不僅僅是徒有透明化的特點，該特點將有力的輔佐國家相關機構部門對其進行管控。同時也警告了那些妄想鉆網貸空子的不良借貸人，給其他網貸平臺也起到了標桿式代表示范作用。一旦標桿評級順利進行，P2P將有效的阻隔一批“蛀蟲”，從而保證資金的有效利用率，降低損失；銀行聯網，意味著線上線下互通，這樣在信用評級的時候，能快速準確剔除有檔案記載的“前科人員”，節省時間，提高效率，對于線上線下的借貸與融資平臺是一種雙贏的模式。陸金所作為中國最大的網絡投資融資平臺之一，如此具有代表性的互聯網金融領軍公司更應該注重自身的創新發展以及社會責任，即不僅僅要自我創新完善發展，同時要有效帶動社會同行業公司的創新完善發展。同時，坐落于發達城市上海，其經濟環境的完善以及龐大的客戶需求量不言而喻。因此，信用評級篩選用戶，銀行聯網提升效率將是陸金所值得嘗試的方式之一。

五、區域自治與扶持貸

由于我國各地經濟差距大，加之近年來，精準扶貧工作的有效推進。自2018年后，我國最新的扶貧政策涵蓋方面更加廣闊。我們認為p2p平臺可以借此有利環境發展以下產品和政策：

（一）地區化扶貧政策

地區化扶貧政策即將扶貧政策因地區而異進行調整。P2p平臺可以在經濟欠發達的邊疆、山區、自然災害多發區等貧困地區實施相應的交易政策優惠，例如在邊疆地區擴大利率和放寬準入門檻，即可以對借貸人或企業現有資金以及可承擔數考核進行適量的放寬，但同時放寬準入門檻也要基于信用評級制度。在偏遠地區經濟比較落后，同時犯罪率也相對較高，因此監管機構應該對這些扶貧對象進行嚴格的考察和監管。地區化的第二個方面就是p2p平臺可以面對自然災害多發的地區對扶貧貸進行調控。例如，可以在臺風多發的季節對廣東等易受臺風影響的地區實施交易政策的優惠。與第一點相同，這種優惠政策也是嚴格建立在信用評級制度上的。并在災后恢復到正常水平，以確保平臺的正常運營。

（二）加大對就醫轉移的扶貧貸力度

我國現在仍有許多看病難，沒錢治的問題。P2p平臺可以從該方面下手，發展對病人特殊的扶貧貸項目，加大優惠力度，將準入門檻大幅度降低。這種貸款不僅要基于貸款人的信用評估，也要由監管系統核實具體的病人信息、病情及與借款人的關系等問題，并對資金去向進行跟蹤監管，確保每一筆資金都用于病人的治療，最好是與醫院的就診系統進行合作，對病人進行跟蹤調查。

（三）加大對扶持對象的調查和監管

面對我國現存的許多貧困人口沒有記錄，而許多已經脫貧的人口、縣區仍在占扶貧名額等問題，p2p平臺應該加大對扶貧對象的調查，特別是扶持集體的項目。平臺不僅要確保借款人的信用評價及償還能力，還要對該集體和其發展的項目進行實地考察，確保資金用于扶貧，項目信息屬實。

扶持貸的出發點是回饋社會，目標是促進當地合法網貸交易的繁榮。我們希望，通過以上政策的改變不僅可以催化p2p平臺的資金流動，也可以為有需求的人提供幫助和支持。相信P2P發展在未來有望回升，必進所有的事物前途都是光明的，只是道路曲折程度差異罷了。