大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響及對(duì)策研究

文/孫菲菲

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大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響及對(duì)策研究

文/孫菲菲

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

近年來(lái)，越來(lái)越多的大學(xué)生開始使用信貸消費(fèi)。但是使用信貸消費(fèi)有利有弊，本文研究了信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的積極影響和消極影響，最后提出引導(dǎo)大學(xué)生合理進(jìn)行信貸消費(fèi)的對(duì)策。

信貸消費(fèi)；積極影響；消極影響；對(duì)策

據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生都曾經(jīng)使用過花唄等信貸消費(fèi)產(chǎn)品。大學(xué)生尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，經(jīng)濟(jì)壓力較大，使用信貸消費(fèi)可以暫時(shí)緩解這種壓力，提高生活水平，還有利于大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。但是過度依賴信貸消費(fèi)也會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)不利甚至是災(zāi)難性的后果。大學(xué)生因無(wú)法承擔(dān)貸款金額選擇自殺的新聞也層出不窮。因此研究使用信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的積極影響和消極影響，并引導(dǎo)大學(xué)生合理進(jìn)行信貸消費(fèi)是有具備一定的社會(huì)意義的。

1 大學(xué)生信貸消費(fèi)的積極影響

1.1 暫時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，提高日常生活質(zhì)量

信貸消費(fèi)是以個(gè)人的信用作為擔(dān)保來(lái)獲取資金從而進(jìn)行消費(fèi)的一種消費(fèi)模式。據(jù)調(diào)查，信貸消費(fèi)受到大學(xué)生推崇最重要的原因就是信貸消費(fèi)可以緩解他們的資金壓力，提高日常生活質(zhì)量，方便學(xué)習(xí)生活。目前為大學(xué)生提供貸款服務(wù)的平臺(tái)，借款受限少，操作過程簡(jiǎn)單，大學(xué)生只需要憑借身份證、學(xué)生證等信息就可以獲得貸款，這大大節(jié)省了他們的時(shí)間，使得他們更容易接受信貸消費(fèi)。

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)通過分期付款或者小額信貸進(jìn)行信貸消費(fèi)的接受能力較強(qiáng)，使用比較頻繁的主要原因可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行說(shuō)明：首先，大學(xué)生對(duì)手機(jī)，電腦，數(shù)碼相機(jī)等電子類產(chǎn)品使用分期付款方式較多，主要由于這些產(chǎn)品利息較少，宣傳力度大，符合大學(xué)生的消費(fèi)水平；其次，在網(wǎng)上購(gòu)物大學(xué)生使用螞蟻花唄比較多，螞蟻花唄在一個(gè)月以內(nèi)還款不需要利息，大學(xué)生在買衣服，包以及化妝品，火車票機(jī)票等價(jià)格比較貴的產(chǎn)品時(shí)，他們?nèi)绻芍涫杖胼^少，他們會(huì)選擇先用螞蟻花唄付款，在下個(gè)月還款，尤其是在節(jié)假日以及雙十一這樣特殊的日子里，使用人數(shù)會(huì)急劇增多，他們認(rèn)為這樣不僅可以提前買到心儀的產(chǎn)品還可以不用出額外的利息費(fèi)用。

1.2 有利于創(chuàng)業(yè)資金籌備，緩解資金不足壓力

近年來(lái)，為了緩解我國(guó)面臨的就業(yè)形勢(shì)困難的壓力，國(guó)家從政策、資金等方面開始引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目越來(lái)越多，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最重要的障礙就是資金短缺，而傳統(tǒng)的貸款程序程序復(fù)雜，金額又有很強(qiáng)的限制性，信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上可以解決貸款難的問題。目前針對(duì)大學(xué)生的貸款平臺(tái)，辦理貸款程序簡(jiǎn)單快捷，在很短時(shí)間內(nèi)就可以拿到貸款。信貸消費(fèi)能夠?yàn)榇髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)籌集充足的資金，減緩了大學(xué)生經(jīng)常遇到的資金不足的困境，這有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的快速發(fā)展。

1.3 提高消費(fèi)水平，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

信貸消費(fèi)的快速發(fā)展使得大學(xué)生的消費(fèi)水平有了很大的提高，而且大學(xué)生消費(fèi)群體作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的活躍消費(fèi)力量，他們消費(fèi)水平的提高必然會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)新富市場(chǎng)與媒體研究的相關(guān)數(shù)據(jù)：我們發(fā)現(xiàn)有超過10.5%的學(xué)生有負(fù)債現(xiàn)象。由此看來(lái)，超前消費(fèi)已經(jīng)成為了一種新的消費(fèi)趨勢(shì)，很多大學(xué)生愿意去接受并且使用信貸消費(fèi)。大學(xué)生在大學(xué)時(shí)期的消費(fèi)觀念必然會(huì)對(duì)他們走向社會(huì)之后產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響，而進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生的消費(fèi)需求的提高也必然會(huì)刺激消費(fèi)的快速發(fā)展，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，刺激整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)水平。

2 大學(xué)生信貸消費(fèi)的消極影響

2.1 引誘大學(xué)生盲目消費(fèi)

大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，消費(fèi)理念特別容易受到影響。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)行為主要存在以下三個(gè)特點(diǎn)：首先是追求時(shí)尚。一般來(lái)說(shuō)大學(xué)生容易去嘗試新的事物，消費(fèi)觀念超前，喜歡追求新穎、奇特的商品。而他們的消費(fèi)能力有限，無(wú)法購(gòu)買自己喜歡的產(chǎn)品。而信貸消費(fèi)使得他們短期內(nèi)有較為充足的資金，但也有可能使其盲目消費(fèi)。二是貪慕虛榮。大學(xué)生之間普遍存在攀比現(xiàn)象，他們會(huì)為了所謂的面子，而去購(gòu)買超出他們支付能力的商品，以在同學(xué)之間炫耀。三是赤字消費(fèi)，大學(xué)生的消費(fèi)缺乏理性，有很大一部分學(xué)生購(gòu)買商品只看他們是否喜歡，根本不考慮是否實(shí)用。他們?nèi)狈碡?cái)觀念。

2.2 貸款額度頗高，無(wú)法按時(shí)償還

在調(diào)查信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)程度的影響時(shí)，64.8%的學(xué)生表示從沒有透支的情況，16.23%的學(xué)生表示有使會(huì)透支，11.32%的學(xué)生表示經(jīng)常透支，但都在償還能力內(nèi)，7.65%的學(xué)生表示透支額度大，不能按時(shí)償還。這些調(diào)查數(shù)據(jù)說(shuō)明了大學(xué)生可能過度使用信貸消費(fèi)，造成不良的影響。

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生最初通過某些平臺(tái)進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)，貸款金額都在他們的還款能力之內(nèi)，他們大部分都可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清貸款。但隨著時(shí)間的持續(xù)，他們?cè)诓恢挥X中貸款額度逐漸增多直至超出他們的承受能力，無(wú)法到期按時(shí)償還。如果貸款到期無(wú)法按時(shí)償還，不僅需要背負(fù)高額的利息，給自己或者家庭帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)引起自身的不良信用。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，不良信用的產(chǎn)生也勢(shì)必會(huì)對(duì)大學(xué)生未來(lái)的工作和生活產(chǎn)生不良的影響。

2.3 易被不法分子利用

近年來(lái)，大學(xué)生因過度使用信貸消費(fèi)，最終因無(wú)力償還貸款而選擇自殺或者被爆出裸照等新聞層出不窮。據(jù)了解，某些校園貸平臺(tái)為吸引學(xué)生入駐，打出低利息甚至于零利息的新聞，但總是收取高昂的保障金或者管理費(fèi)，這些費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行正常利率。這些平臺(tái)不僅打虛假?gòu)V告引誘大學(xué)生貸款，還聘請(qǐng)大學(xué)生做代理業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生貸款是被身邊的朋友、同學(xué)給騙進(jìn)來(lái)的。但是最主要的原因還是由于大學(xué)生涉世未深，對(duì)金融知識(shí)了解太少，防范意識(shí)過于薄弱，才使得不法分子有機(jī)可乘。所以大學(xué)生要學(xué)會(huì)識(shí)別各種不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，以防被不法分子利用。

3 引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)的對(duì)策

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)信貸消費(fèi)自我教育

3.1.1大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，合理消費(fèi)

大學(xué)生是國(guó)家的未來(lái)與希望，不合理的消費(fèi)觀會(huì)對(duì)他們的學(xué)習(xí)生活造成極其不好的影響，所以樹立起正確的消費(fèi)觀念是非常必要的。首先，大學(xué)生要對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)條件有一個(gè)明確的認(rèn)知，在此認(rèn)知基礎(chǔ)上理性消費(fèi)。為避免過度消費(fèi)，大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成一個(gè)記賬的好習(xí)慣，盡管不能做到每筆花銷都記錄在賬，最起碼有個(gè)大致的金額，把花銷控制在自己的經(jīng)濟(jì)水平之內(nèi)。其次，大學(xué)生要均衡自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

3.1.2加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高防范能力

目前，我國(guó)大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)的了解比較片面，真正了解信貸消費(fèi)知識(shí)的大學(xué)生少之又少。所以大學(xué)生一方面要加強(qiáng)金融知識(shí)方面的學(xué)習(xí)，了解信貸消費(fèi)，學(xué)會(huì)理財(cái)，這樣才能識(shí)別不良校園貸的套路，不容易被不法分子所利用。另一方面，大學(xué)生在選擇信貸消費(fèi)時(shí)，要選擇螞蟻花唄、京東白條或者國(guó)家銀行等正規(guī)借貸平臺(tái)，避免進(jìn)入不良校園貸的陷阱。其次，在信貸消費(fèi)時(shí)，要注意貸款限度在自己的還款能力之內(nèi)，避免過度超前消費(fèi)，以致以后付出慘痛的代價(jià)。

3.2 普及金融教育，提升學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)水平

3.2.1學(xué)校應(yīng)指導(dǎo)大學(xué)生掌握消費(fèi)知識(shí)

目前，信貸消費(fèi)的問題日益凸顯，而我國(guó)大部分高校還未將信貸消費(fèi)觀納入思想政治教育體系當(dāng)中，信貸消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)也未深入展開學(xué)習(xí)，這顯然是不利于學(xué)生全面發(fā)展。首先，學(xué)校要與時(shí)俱進(jìn)，將信貸消費(fèi)知識(shí)納入課程學(xué)習(xí)當(dāng)中，讓大學(xué)生對(duì)相關(guān)金融知識(shí)有更多的了解，從而更合理的使用信貸消費(fèi)；其次，學(xué)校應(yīng)開展有關(guān)信貸消費(fèi)的相關(guān)講座與知識(shí)競(jìng)賽，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參與，這樣有利于大學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)中掌握相關(guān)知識(shí)。

3.2.2家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子女信貸消費(fèi)的教育，樹立正確的消費(fèi)觀

家庭教育對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)具有很重要的意義，而大學(xué)生第一次離開父母，開始獨(dú)自生活，父母容易只關(guān)心孩子溫飽問題、學(xué)習(xí)問題或者生活問題，對(duì)于經(jīng)濟(jì)方面的教育最容易忽略。大學(xué)生剛剛開始獨(dú)自理財(cái)，消費(fèi)觀念還未成型，容易受到周圍人的影響，如果父母一開始就加強(qiáng)信貸消費(fèi)的教育，子女就會(huì)對(duì)信貸消費(fèi)有更多的了解，容易避開不良校園貸的陷阱。但父母的教育方式也要與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)更新自己的觀念，改變自己的教育方式，不要一味阻止孩子進(jìn)行信貸消費(fèi)，要結(jié)合子女的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行教育。其次，父母的一言一行都會(huì)影響到孩子，因此父母要努力成為孩子的榜樣，在日常生活中，父母要做到適度消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)、合理消費(fèi)。

3.3 加大信貸消費(fèi)監(jiān)管力度，規(guī)范大學(xué)生信用貸款平臺(tái)

3.3.1金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)作為信貸消費(fèi)的主要推動(dòng)方，應(yīng)該加強(qiáng)自我控制，要了解大學(xué)生群里的消費(fèi)特點(diǎn)，針對(duì)這些特點(diǎn)設(shè)計(jì)合理的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，而不是通過虛假?gòu)V告，引誘大學(xué)生進(jìn)行貸款從而實(shí)現(xiàn)盈利的目的。第一，金融機(jī)構(gòu)要適度提高門檻，根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際情況，制定嚴(yán)格的審核制度與流程。第二，應(yīng)該最大限度地保護(hù)貸款大學(xué)生的信息安全，以免身份信息被不法分子盜取利用。第三，金融機(jī)構(gòu)要積極配合國(guó)家的監(jiān)管，合法合規(guī)的進(jìn)行金融服務(wù)。

3.3.2完善立法和監(jiān)管措施，引領(lǐng)正規(guī)軍進(jìn)入市場(chǎng)

近幾年來(lái)，政府對(duì)“校園貸”監(jiān)管整治力度加強(qiáng)，2017年6月網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展的“校園貸”業(yè)務(wù)正式被叫停。但是，仍有一些網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)仍然在違規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)此，政府應(yīng)不斷完善立法，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，建立有效的監(jiān)管體系，避免違規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)。此外，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)國(guó)有銀行等“正規(guī)軍”拓展大學(xué)生市場(chǎng)，以更好地滿足大學(xué)生信貸消費(fèi)的需求。

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[2]蔣勇,張秀群.信貸消費(fèi)思潮對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響[J].青少年研究(山東省團(tuán)校學(xué)報(bào)),2009(05):7-9.

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【大創(chuàng)項(xiàng)目】省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“影響大學(xué)生信貸消費(fèi)意愿的因素研究”研究成果，項(xiàng)目編號(hào)201710841000043。