試論商業銀行小額信貸風險防范對策

左睿

摘要：小額貸款是商業銀行的重要業務之一，在滿足小微企業以及個人融資方面發揮著重要作用，尤其是在互聯網金融的影響下，小額貸款更是成為一種趨勢，在普惠金融的引領下，商業銀行小額貸款業務面臨著各種挑戰，逼迫商業銀行不斷創新發展，以適應互聯網經濟下消費金融的需求。本文主要以商業銀行為主，對商業銀行小額貸款的涵義進行闡述，并對商業銀行小額貸款業務當中存在的風險因素進行分析，針對風險提出對應的防范對策。

關鍵詞：小額貸款；商業銀行；風險因素；對策

一、小額貸款的涵義

1.含義

小額貸款主要指商業銀行為個體工商戶、小微企業或個人提供的小額信貸服務，通過這種方式商業銀行能夠擴大市場份額，增強收益。小額貸款的額度一般不超過50萬元。

2.特點

其一，小額貸款針對的對象主要為中低收入群體以及小微企業，這類群體的信用以及資質相對較差，沒有足夠的抵押物；其二，小額貸款的貸款額度比較小，最高不超過50萬元，主要是滿足一些小微企業以及個人的應急需求；其三，小額貸款操作流程相對比較簡便，在傳統小額貸款業務模式當中，主要由信貸人員負責小額貸款業務，通過信息搜集上報，經過審批后直接放款，能夠有效降低銀行自身的成本。在互聯網金融的發展下，商業銀行開展了網絡信貸平臺，并且將小額貸款業務放在平臺之上，有需求的客戶直接通過網絡平臺進行申請就能夠直接進行貸款，操作更為便捷，進一步降低了商業銀行的運營成本。

二、商業銀行小額貸款業務面臨的風險因素

1.信用因素

在小額貸款業務當中，貸款主體往往缺乏有效的物質實體擔保，通常以信用貸款為主，這就需要銀行對客戶信用進行評估，從而根據評估結果做出相應的決策，但是就目前而言，我國商業銀行還沒有建立相對完善的信用評估體系，在對客戶信用進行評估的過程中需要耗費大量的人力、財力，例如，針對小微企業，放貸人員需要通過實地調研對小微企業的運營狀況、信用情況以及貸款人的信用資質進行調查了解，在網絡信貸業務下，還需要通過大數據等對其信用資質進行評估分析，一旦信息調查中存在問題或者信息來源不全面，就會影響銀行的判斷，從而給銀行帶來風險。因此，無論是傳統小額貸款還是互聯網金融模式下的小額信貸，信用風險都是商業銀行發展過程中面臨的主要風險因素。

2.市場因素

市場因素主要是指在商業銀行小額貸款業務會受到市場因素的影響，市場因素主要是指市場風險導致的貸款主體無法有效還貸，從而給商業銀行帶來資金回收風險。在市場因素當中主要有這幾方面內容：其一，小微企業以及個體農戶自身抗風險能力較弱，一旦市場行情發生變化企業就會出現虧損，就很難在有限的時間內還清銀行貸款，從而給銀行帶來風險。例如，農村有很多飼養雞子的農戶，通過小額貸款以滿足自身的發展需求，雞蛋是這些農戶獲取利潤還清貸款的主要源泉，但是市場上雞蛋的價格波動又與市場雞蛋的供應量有關，一旦市場上雞蛋供應過度，雞蛋價格就會迅速走低，農戶就無法通過雞蛋獲取利益，就很難及時還上貸款。其二，小微企業以及個體農戶容易受市場以及自然災害的威脅，自身抵御風險的能力較弱。此外，小微企業還容易受國家政策影響，尤其是一些污染性小微企業，一旦國家環保力度加大，企業就可能面臨著整改、停業的局面，就會影響到企業正常運營，企業還貸風險就會加大。

3.管理因素

商業銀行作為金融行業的重要構成部分，在金融行業發展當中占有絕對優勢，而且商業銀行主要以信貸業務為主，員工工資福利較好，行業優越性較強，導致一些員工在工作過程中出現懈怠情況，尤其是管理層會放松銀行信貸風險管理，認為即便出現壞賬只要控制在銀行預期范圍之內也是沒有影響的。特別是在互聯網金融業務的模式下，商業銀行小額貸款在客戶信用評估方面往往不夠全面，管理不夠嚴格，一旦出現違約風險也很難通過有效途徑收回貸款；此外，銀行往往將主要精力放在貸款方面，很多時候業務人員只要完成對應貸款業務就可以，但是對于貸款的管理、回收卻存在不足，對貸款人的情況并不了解，也沒有對貸款資金的用途進行嚴格管理，甚至出現逾期情況也沒有做出有效的應對方案，這些都是小額貸款業務中由于管理不當產生的。

4.道德因素

無論是傳統小額貸款業務，還是互聯網金融模式下的小額貸款業務，其針對的客戶群體始終是沒有變化的，甚至在原有的群體基礎上進行了擴大，普惠金融推動了小額信貸業務的全面發展，也使得市場信貸成為一種逆向選擇行為。之所以成為逆向主要是指在互聯網金融影響下，銀行小額貸款業務受客戶因素影響，尤其是在P2P信貸業務的影響下，客戶有了更多貸款的渠道，銀行成為被選擇的對象，這個時候銀行沒有選擇主動權，在篩選客戶方面比較被動，客戶整體質量出現下降趨勢；同時，小額貸款客戶貸款額度相對較小，沒有較強的還款意識和信用觀念，在還款方面容易出現拖欠情況，甚至還存在一些騙貸行為；除此之外，由于小額貸款以信用貸款為主，沒有相應抵押物，一旦出現違約很難進行追回，這些都是小額貸款業務當中所面臨的道德因素，是道德風險的集中體現。

三、商業銀行小額貸款風險管理的有效對策

1.完善信貸信用評估體系

首先，利用銀行網絡平臺開展客戶數據統計，做好數據統計分析工作。在互聯網金融的推動下，商業銀行建立了自己的網絡平臺，通過網絡平臺開展各種小貸業務，商業銀行要做好客戶信息統計，積累客戶資源，為信用評估提供數據支撐；其次，加強與第三方支付平臺的合作，第三方支付平臺擁有龐大的客戶資源，而且對客戶的信用有較為全面的評估，這個時候商業銀行可以建立起與第三方支付之間的合作，通過合作來構建一個統一的信用評估體系。再次，在大數據背景下，商業銀行要做好數據的分析挖掘，提高數據重視度，建立科學的信用評估機制，這樣才能有效提高信用評估的精確性。

2.增強管理意識，提高管理水平

內因是決定事物變化的主要原因，所以商業銀行想要規避信貸風險就需要提高風險管理意識，優化管理水平，從內部出發做好風險防范。首先，銀行要提高小額貸款人員的專業素質和風險管理意識，從源頭做好風險控制；其次，制定嚴格的小額貸款評估機制，對貸款的具體流程以及標準進行嚴格規范，嚴格按照標準對貸款人員的資質進行審核；再次，要對整個貸款過程進行嚴格把控，在貸款前進行信息的搜集、整理，做到全面、客觀、準確；貸款當中要做到嚴格審核，根據標準、按照流程開展審批；貸款之后不能放松警惕，要對客戶資金用途進行監督，對貸款人的資金使用狀況及時了解，把握經營狀況以及還款能力。

3.加大征信宣傳力度，提高貸款人員還款意識

針對商業銀行小額貸款業務當中出現的道德風險因素，商業銀行要加大貸款業務方面的宣傳力度，尤其是要加強客戶征信方面的宣傳，讓客戶充分認識到按時還貸的重要性，避免還貸逾期行為的發生。在互聯網時代，個人征信已經越來越重要，一旦客戶出現不良貸款記錄，甚至被列入到黑戶名單當中，不僅會影響到客戶未來的貸款，而且對客戶的日常出行以及生活都會帶來不利。但是，在現實當中，很多客戶不了解逾期的影響，感覺什么時候還款都一樣，甚至出現不還款的行為，其實都是對自己征信重要性不了解的表現。商業銀行作為小額信貸的主要機構，應該借助互聯網、多媒體、電視、報紙等渠道加大征信重要性的宣傳，規避道德因素產生的道德風險。

4.建立激勵機制，加強內部風險控制

針對小微企業以及個體工商業者存在的市場抗風險能力弱的問題，商業銀行在無法改變市場因素的前提下要做好自身風險防范。首先，商業銀行要對貸款企業進行嚴格篩選，要根據自己掌握的市場信息以及國家政策，積極向國家支持的綠色環保行業方面投入，加大綠色行業的投入力度，要對市場進行綜合把控，了解未來行業發展趨勢，這樣才能有效規避市場風險；其次，建立完善的內部控制體系，通過激勵機制來提高貸款的風險管理，將小微貸款的回收與工作人員的績效鏈接起來，這樣工作人員就會提高自我的約束性，樹立風險防范意識，在放貸過程中也會嚴格律己。

結束語

在互聯網金融影響下，商業銀行小額貸款面臨著更多的機遇和挑戰，商業銀行要在充分利用好網絡信息技術的基礎上，不斷提高自身風控能力。本文在研究過程中對商業銀行小額貸款過程中的風險因素進行了綜合分析，包括市場因素、道德因素、管理因素、信用因素，并針對這些因素產生的風險提出了具體的應對措施，希望能夠為商業銀行規避小額貸款風險提供參考依據。

參考文獻：

[1]李杭芝，陳衛娜.商業銀行小額貸款業務存在的問題及對策研究[J].中國市場，2018（07）

[2]程建勇.農村小額信貸信用風險因素分析[M].江西農業大學，2017（06）

[3]王永干.商業銀行小企業貸款風險控制分析[J].合作經濟與科技，2017（05）