平安銀行：“互聯網+供應鏈金融”，助力百萬中小企業轉型升級

平安銀行是國內首先倡導推行供應鏈金融的銀行，十多年來，持續引領供應鏈金融創新、服務實體經濟，并于2014年7月上線橙e網，搭建“供應鏈金融+互聯網金融”的融合平臺，支持中小企業“電子商務”轉型升級及享有網絡金融服務。橙e網超前的功能設計與平臺式供應鏈金融服務，經過國家多部委信息化專家專門會議的評審，得到了中央網信辦、國家工信部、商務部、銀監會等部委司局的高度認可，被確立為“中小企業電子商務示范工程”，助力百萬中小企業“互聯網+”轉型升級。

一、基本情況

（一）平安銀行介紹

平安銀行股份有限公司是一家總部設在深圳的全國性股份制商業銀行。秉承“對外以客戶為中心，對內以人為本”的宗旨，平安銀行始終堅持“變革、創新、發展”的經營理念，以公司、零售、同業、投行“四輪驅動”為業務重點，以“專業化、集約化、綜合金融和互聯網金融”四大特色為經營戰略，跳出銀行辦銀行，緊密圍繞“提質增效”這個中心，大力推進分行轉型，全面深化事業部改革，努力打造精品金融、智慧金融、生態金融“三張名片”，踐行銀行業供給側改革，積極支持實體經濟發展，全面助力中國經濟轉型。截至2015年末，平安銀行資產總額25071.49億元，通過全國54家分行、997家營業機構為客戶提供金融服務。

（二）平安銀行橙e網介紹

橙e網于2014年7月9日正式上線，是“互聯網金融+供應鏈金融”的整合體，基于供應鏈中小企業日益增長的在線商務需求，提供與之相匹配的免費電商平臺、在線支付、在線增信與見證、在線融資、在線理財增值、在線保險、賬戶管理和資訊行情等一站式服務。橙e網主要提供以下服務：

1.管理生意的平臺。提供免費的電商平臺“生意管家”，幫助中小企業輕松實現“1+N”鏈條在線訂貨，管理進銷存、訂單-運單-收單，快速、零成本實現生意電商化。

2.做大生意的能力。向電商平臺輸出不可或缺的用戶體系、賬戶體系、錢包體系、網上支付、交易資金監管與見證和身份鑒權等服務；同時“橙e生活”APP和“橙e網”微信號，為企業提供新產品宣傳、分銷、品牌推廣的免費渠道。

3.支持決策的資訊。提供20多個行業行情動態與政策分析、金融行情、會計課堂等資訊服務；同時可提供上下游訂單信息、結算信息、對賬核銷信息、資金流水與欠款信息等決策信息服務。

4.綜合金融的服務。整合平安集團最全面的金融資源，為“熟客生意”貼身服務。包括在線供應鏈融資、在線支付和資金監管、投資理財、在線保險等綜合服務。

二、主要做法

平安銀行橙e網的獨特性在于盯住服務于產業互聯網市場，其功能類似于阿里系的“支付寶+余額寶+招財寶+阿里小貸”，不同點在于阿里系服務的對象是陌生客戶的“網絡購物平臺”，而橙e網服務的對象是熟客交易的供應鏈電商平臺或B2B電商平臺。同時順應產業互聯網的升級，將服務能力擴展到B2C、C2B等更廣闊的市場。

（一）支持中小企業電商化轉型

根據艾瑞咨詢分析，2015年中國B2B電子商務市場交易規模達11.8萬億元，占電子商務總額超過七成。同時B2B電子商務滲透率相比網絡購物市場仍在起步階段，遠遠落后于零售在線交易占比10%的發展水平。在國家政策推動和企業“互聯網+”轉型的大背景下，產業互聯網極具增長潛力。

與大型企業自主開發電商平臺相比，中小企業的互聯網轉型面臨挑戰。中小企業電商化轉型路徑主要有三條：第一，加入核心企業的供應鏈協同商務平臺、快速實現互聯網化，目前大型企業供應鏈電商平臺一般只能覆蓋到一二級供應商，而以小微或個體工商戶為主的三四級分銷商缺乏電商支撐平臺；第二，自主開發電子商務平臺；第三，付費加入第三方電子商務平臺。覆蓋大多數中小企業的后兩種可選路徑，初始投入大，持續運維成本高，實施周期長、效果難以評估，多數中小企業知難而退。

基于中小企業電商轉型需求的判斷，橙e網推出免費的中小企業電商云服務平臺“生意管家”，供中小企業連同其上下游企業一道注冊即用，實現“在線訂貨、在線物流、在線支付、在線融資、在線管理進銷存、在線對賬”等功能，能夠以最快速度、零成本實現企業商務流程的電子化，迄今已有44萬企業用戶下載使用。

（二）運用“大數據+信用”創新中小企業信貸服務

橙e網與數百家平臺或產業鏈核心企業系統對接，合作推出一系列“大數據+信用”融資產品。銀行經用戶授權獲得其在平臺上的交易數據，并借助第三方鑒權機構的數據（如發票數據、納稅數據、水電煤氣數據、社保數據等）交叉驗證、為客戶畫像，建立網絡“大數據+信用”授信模型，陸續推出電商平臺采購自由貸、發票貸、稅金貸、物流數據貸等網絡融資產品。截至目前，橙e網與海爾、蒙牛、紅牛等大型供應鏈，與一達通、用友、金蝶、商派、航天信息、元寶鋪等數百家平臺結盟，面向眾多聯盟平臺千萬級的中小企業提供網絡融資服務，近兩年來，產業鏈授信客戶過萬家，授信交易筆數超27萬筆，授信金額超過5000億元。

目前，該平臺合作下，已經為海爾超過1000家經銷商提供網絡融資等金融支持。平安銀行以此種模式為數十條產業鏈提供類似服務，助力產業升級。

（三）創新電商金融服務助力電商平臺升級

傳統企業建設電商平臺大大超越了其能力邊界，需要發育全新能力，比如，電商平臺運轉“交易閉環”需要集成金融能力。為此，橙e網近兩年來開發封裝了整套交易閉環解決方案，形成標準化“插件”，實現與客戶的一次性接入、一次性實施，并可以根據平臺的需求實現訂制化組合應用。

截至目前，橙e網已經成功實施的300多個產業電商項目覆蓋全行業、多品類電商平臺，涉及B2B、B2C、投資交易類等六類客群，提供了一套匹配其電商模式升級需求的賬戶與資金管理方案，解決了企業跨行收款、訂單支付匹配、交易見證、資金增值、B2B電票/應收賬款融資等難題。

（四）推出“創業易”服務，助力““雙創”企業快速前行

橙e網2015年初推出“橙e·創業易”服務，支持“大眾創業、萬眾創新”落地。一方面，平安銀行推出公司業務微信銀行O2O服務，公司客戶可以通過微信開戶、微信查余額、銀企對賬、票據預約預審、在線監控國際業務全流程（比如信用證到證通知）等，提升了客戶體驗，節約了用戶時間；同時還推出初創企業開立基本戶結算免費等優免服務。另一方面，平安銀行組建了中小企業云服務聯盟，聯合眾多企業云服務提供商為中小企業搭建云服務平臺，目前入駐橙e網“中小企業服務云”的服務商包括豬八戒、今目標、萬里通、易企秀等數十家新銳企業，這些企業服務將以最惠條件一站式集成，下一步將推送到全國主要的企業園區，為中小企業的創業發展創造更好的“互聯網+”轉型平臺。

截至目前，“創業易”已經為10萬中小企業提供在線開戶、在線辦事服務，其中1.8萬戶中小企業享用了結算優惠、“云”上金融等支持方案。

三、經驗效果

橙e網上線不到兩年，迄今服務用戶已超過300萬，注冊用戶超過230萬、其中企業用戶超過44萬，實施合作項目1500多項，服務電商平臺300多家并間接服務此類平臺過億用戶，累計在線融資金額超過5000億，在線交易筆數超過40萬筆，取得了不俗的成績。

作為一家傳統商業銀行試水“互聯網+”實踐，有以下經驗值得總結：

（一）經營“用戶”擴展銀行服務能力

銀行“互聯網+”轉型的首要挑戰之一，在于互聯網強調用戶經營、流量經營和場景化服務，“體驗”為要。為此，平安銀行橙e網一方面持續推進“傳統銀行+互聯網”創新，推出線上供應鏈金融、保理云、企業網銀、手機銀行、微信銀行、電商金融、電子政務金融、跨境金融等服務，實現PC+Pad+Phone+柜面等全渠道協同一致的O2O服務，提升客戶服務效率與體驗。另一方面，“跳出銀行辦銀行”，擴展互聯網應用場景與應用渠道，以免費的電商平臺“生意管家”、物流服務“發貨寶”和行情信息“橙e資訊”等，打造中小企業”互聯網+”時代的營商平臺，為中小企業提供普惠服務，兩年來新增用戶300萬，新增銀行企業賬戶客戶10萬，占到平安銀行建行28年來全部40萬企業賬戶客戶的1/4。

（二）平臺合作構建多贏發展生態

電商經營的核心在于“交易閉環”場景與流程構建。為此，橙e網與“商流、物流、信息流”和其他商務服務主體協同合作，建立產融融合生態，以金融為基礎打通公司客戶、小微客戶及其關聯零售客戶，將金融服務嵌入到訂單、排產、采購、生產、交付、物流等全流程，打造產業鏈金融生態圈。相應地，橙e網服務模式也相應從B2B向B2C、C2B延展。橙e網將“1+N”升級到以任一企業為核心的“N+N”模式，依托企業間或第三方交易數據，強調客戶體驗，擴大服務范圍。兩年來，橙e網推行的平臺合作模式大大提升了銀行產能，比如與供應鏈電商平臺合作，可以服務到供應鏈遠端更多的中小企業客戶，客戶數量上數以十倍增加，單戶融資金額則由以前的數千萬下沉到數十萬元甚至數萬元，而電商平臺則實現了更多的交易并提前獲得預付款；又如橙e網與一達通的合作，一達通平臺迅速獲得更多的金融能力和更豐富的服務，我行同時迅速獲取數以萬計的中小企業客戶，三方實現多贏。

（三）共性平臺支撐銀行全面轉型

平安銀行在總行專設公司網絡金融事業部、各分行和行業事業部設立網絡金融部，自上而下推進產業互聯網金融經營，定位于“共性平臺”，支撐各分行、各行業細分市場“應用子集”的業務落地。同時，內部機制上推行“項目制、舉手制、裂變制、淘汰制”的動態組織形態，激勵新創意、新項目的快速試錯與迭代，使得平安銀行全行網絡金融業務拓展蔚然成風，幾乎所有分行和事業部都實現了網絡金融業務的新增長點。

（來源：國家發改委官網）