普惠金融的數字化方向

邢會強

普惠金融與服務實體經濟是一個問題的兩個方面。如何讓經濟中的薄弱環節得到金融的支持，是一個全球性的難題。對此，中國也交出了一份答卷。2018年9月28日，中國銀保監會首次發布《普惠金融白皮書》（以下簡稱《白皮書》），回顧了普惠金融發展5年來的成果、大中型商業銀行普惠金融事業部的改革舉措及其成效、金融機構的創新金融服務產品等。作為經驗總結和對普惠金融未來趨勢的一種展望，《白皮書》的一大亮點是提出并闡釋了數字普惠金融，值得關注。

普惠金融的挑戰

《白皮書》指出，普惠金融發展中還存在著金融資源配置、金融服務質量、普惠金融的商業可持續、金融基礎設施、金融消費素養等五方面挑戰。

一是金融資源配置不均衡。在普惠金融實施的過程中，仍然存在金融資源分配不均衡、覆蓋率不足等問題。有關數據顯示，中國80%的金融資源集中傾斜到30%有優質征信的人口，而另外70%的人，像小企業主、藍領工人、農民等普惠金融重點服務對象，就很難獲得銀行貸款或者拿到的貸款價格更貴。因而，現實中的“普惠”與真正意義上的“普惠”還存在較大差距。

二是金融服務質量有待進一步提升。目前，提供普惠金融的服務方的范圍仍然比較局限，主要是以地方中小型金融機構為主。此外，有些金融機構的普惠事業是為了完成任務而為，僅僅停留在指標層面，而沒有真正優化服務。

三是普惠金融商業可持續性有待繼續優化。目前普惠金融的發展主要是政策支持為主，如果普惠金融的商業可持續性難以實現，對于金融機構而言發展普惠金融的信心和主動性不夠，則很難潛心去布局和發展普惠金融。而普惠金融商業化過度將影響到普惠金融受眾群體所能接受的對價，如果過高則不是真正的普惠，而如果商業化不足也可能降低金融機構參與普惠金融的積極性，因而如何把握普惠金融的商業化是又一重點。

四是普惠金融基礎設施覆蓋范圍仍有擴大空間。中國人民銀行2018年3～4月發布的《2017年支付體系運行總體情況》以及《2017年農村地區支付業務總體情況》等數據顯示，2017年我國農村地區銀行網點數量12.61萬個;每萬人擁有的銀行網點數量為1.3個，縣均銀行網點55.99個，鄉均銀行網點3.93個，村均銀行網點0.24個。可以看到，鄉、村與縣級以上的銀行網點數量差距仍然較大。此外，農村地區12.61萬個銀行網點相較全國而言達到了55%，但是我國農村人口人均擁有銀行網點數量仍然低于全國水平（全國人均銀行網點數1.63個）。因而普惠金融的基礎設施覆蓋面還有很大的發展空間。

五是普惠金融消費者素養需進一步開發。普惠金融要深入到受眾群體的內心當中，才能夠真正實現金融意識的普及。只有金融意識普及后，基層弱勢群體才能夠享受到真正的金融服務，才會更好地通過金融服務來提升生活水平。因而，通過現代化的傳播方式在普惠金融的發展過程中將金融知識、金融理念傳遞到群眾中去，是一條尚待深挖之路。

普惠金融的數字化方向

《白皮書》梳理了我國普惠金融發展形成的八大經驗，其中特別提到，數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路。

科技賦能下普惠金融質量得以優化。《白皮書》指出，發展數字普惠金融，促進金融服務可觸達、可體驗、可持續，效率和質量明顯提升，主要體現在通過基礎賬戶和銀行卡的普及降低“金融排斥”;提升信貸服務效率，銀行業積極運用金融科技手段，創新服務渠道，拓展服務深度，降低服務成本，提升服務便利性;降低普惠金融融資成本，伴隨新技術、新渠道的使用和金融亂象的治理，銀行業小額、分散融資服務的成本得到有效控制，價格保持在合理區間;互聯網保險通過技術讓保險更加易得，推動實現了普惠保險的行業價值和社會意義。

數字普惠金融引領是普惠金融可持續發展的重要出路。大力發展數字普惠金融，運用人工智能、互聯網、大數據、云計算等金融科技手段，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，降低服務門檻和服務成本，提升服務質量和服務效率。發揮數字普惠金融引領作用，著力構建運行高效、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融產品服務體系，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，運用技術創新緩解普惠金融領域突出存在的信用、信息和動力問題，有力應對普惠金融可持續發展面臨的挑戰。而遏制亂象、防范風險，則是普惠金融發展的基本底線。

通過創新金融產品和服務手段，能夠有效解決普惠金融發展中金融資源配置不均衡的問題。科技賦能普惠金融，打破了距離限制、地域限制，在信息共享的過程中能夠更有針對性地進行服務，拓展普惠金融的可觸達范圍。普惠金融的基礎設施也不再局限于物理范圍，能夠覆蓋到更多的中小微企業和金融弱勢群體。隨著技術的突破，普惠金融的服務質量也將得到很大提升，人工智能、大數據、云計算等技術在普惠金融領域的運用能夠讓服務更精準化、多元化，使受眾群體不再局限于時間、空間的限制，能夠更加方便、快捷地享受到金融服務。此外，在引入科技手段的情況下，金融機構實施普惠金融的成本問題能夠在很大程度上得到解決，因而將更有可能發展商業可持續模式。與此同時，通過科技化的方式，有效消除了信息隔閡，能夠更好地傳播金融知識，使“負責任的金融”理念有途徑深入到基層金融消費者中去。

普惠金融改革試驗區蘭考的數字化發展，為普惠金融高質量發展提供了可參考、可復制的實踐樣本。目前，蘭考普惠金融改革試驗區已初步探索形成了“一平臺、四體系”數字普惠金融發展模式，并在省內22個縣（市）復制推廣。蘭考縣通過建設“普惠金融一網通”數字普惠服務平臺，有效解決了普惠金融落地過程中成本、高效率、低風控難的“最后一公里”問題。運用“互聯網+”思維，探索建設市場化運營的“普惠金融一網通”數字普惠服務平臺（10月份升級為“普惠通”APP），一方面線上解決基層群眾金融服務單一、覆蓋面窄的問題，另一方面解決金融服務推送成本和觸達效率問題。可以預見，在不久的將來，數字普惠金融將深入推廣至其他基層區域。

數字普惠金融能破解小微企業融資難題。小微企業貸款難、融資難一直以來是新經濟發展路上的一重阻礙，是普惠金融需要重點解決的問題。小微企業貸款難的根本原因在于金融機構在成本和風險無法得到有效覆蓋的前提下積極性不高，不愿貸、不敢貸的情緒依然存在。而數字普惠金融本質上是以數字化方式提供的普惠金融服務，運用計算機、信息通信、大數據處理、云計算等一系列相關技術。數字普惠金融運用數字化手段，使普惠金融突破了時間和空間的限制，提升了普惠金融的觸達能力，降低了運營成本和放貸風險。通過科技手段，使得小微貸款可獲得性、風控水平和服務效率得以提高。

在風險評估和防控方面，數字科技也帶來了全新的突破。信息不對稱是金融機構無法在低成本條件下對中小微企業進行有效風控的一個主要原因，但是引入人臉識別、電子簽名、大數據等新技術，有助于銀行最大程度地減少信息不對稱，從而更加準確、高效地識別小微客戶風險狀況。此外，機器學習及標準化審批還有助于降低金融業務的操作風險。

目前，無論是傳統商業銀行還是互聯網銀行，都開始積極布局金融科技，借力金融科技助力銀行普惠金融事業的發展，幫助中小微企業真正獲得融資。例如，中國建設銀行北京分行為小微企業打造了專屬的“云稅貸”產品，運用大數據，結合客戶畫像、交易記錄、稅務等外部信息，去做主動的授信，主動篩選客戶。作為互聯網銀行的百信銀行，也廣泛應用人工智能、大數據、云計算等前沿技術，初步實現了智能風控，從而為其服務小微企業增強了底氣。對于主要業務為普惠金融的民營銀行而言，科技賦能是它們的重要機遇。民營銀行普遍面臨著客戶少、無網點、成本高、風險大等問題，而金融科技的發展將逐漸將物理銀行的邊界淡化，幫助民營銀行降低成本，提高經營效率。

重視數字普惠金融風險的控制與防范。數字普惠金融作為一種創新必然也伴隨著一定的風險。數字普惠金融的風險主要表現為兩個方面：一是個人信息安全風險。由于數字普惠金融具有虛擬性，具有跨時空、跨領域的特征，因而其中涉及的大量個人信息都是通過網絡平臺完成的，存在著客戶個人信息的安全問題。在這方面，需要國家出臺《個人信息保護法》等法律法規，為個人信息安全提供法律保障。二是數字技術帶來的管理操作風險、系統性風險、信用風險、洗錢風險等。這些風險具有極強的傳染性，需要建立相應的監管體系與制度。總之，在發展數字普惠金融的同時，我們也應當正視它可能產生的風險，并主動采取措施防控，使其負面影響降至最低。

隨著監管科技研究和布局的進一步深入，采取以“科技應對科技”的監管模式成為可能。在此背景下，需要我們通過科技手段對普惠金融監管工具進行完善，積極運用監管沙盒等方式對普惠金融創新進行測試，并進一步研究數字普惠金融牌照準入與適度監管、中央與地方之間在普惠金融統籌協調方面的體制機制等。

總之，雖然也伴隨著風險，但數字化普惠金融為提高普惠金融質量，特別是破解小微企業融資難題提供了一條出路，為建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系增加了可能。

“金融法律與監管月評”欄目由《銀行家》雜志和中國社科院金融法律與金融監管研究基地聯合主辦。

（作者單位：中央財經大學法學院）