城商行空間布局的優化對策

曲云翚 馬婧媛

本文以北京銀行營業網點（包括分行營業部、支行）為研究對象，以北京銀行在北京市的網點布局為主，分析了北京銀行在北京市各區及各省市的網點分布情況，診斷北京銀行網點區位選擇和布局的特點、問題及優化路徑，以期助力北京銀行及我國城市商業銀行的空間布局調整和優化。相關數據主要來源于北京銀行官網和北京市《2017區域統計年鑒》。

地理環境視角

從表1來看，北京銀行的主要分布省份仍然集中在東部沿海及北京周邊，東部沿海的山東、江蘇、浙江、上海、廣東不僅是經濟發展水平較高地區，而且在人口、交通等方面也位居全國前列。中部地區的陜西、湖南、江西三個省份在區域發展中都扮演著橋頭堡的角色。北京銀行在新疆維吾爾自治區也設有營業機構，這說明北京銀行提前布局，重視西部地區的產業發展情況，為西部地區的經濟發展提供金融服務支持。從北京銀行在全國各地區的主要分布情況來看，陜西、山東、上海和湖南是除了北京之外布局網點較多的地區。由此看來，北京銀行作為所屬地為北京市的商業銀行，發展路徑仍然是從北向南。此外，北京銀行的布局逐步向中部地區偏移，這與東部地區銀行較多、競爭較為激烈有關。

北京銀行在北京地區的網點總計262個，員工總計7863人;其他地區網點合計355個，員工合計6670人。從北京銀行在北京地區的網點布局情況來看，當前我國城商行的發展仍然受到地域屬性的限制。

北京銀行在北京網點最集中的區域是海淀區和朝陽區，數量分別為53個和52個;西城區、東城區和豐臺區次之，數量分別為37個、25個和23個;接下來是通州區、順義區、大興區、昌平區、石景山區和房山區，數量分別為11個、11個、10個、9個、7個和6個;最后是懷柔區、門頭溝區、密云區、平谷區和延慶區，數量分別為2個、2個、2個、2個、2個和1個。通過對上述數據的分析可以看出，北京銀行在北京市的網點布局情況差異較為明顯，海淀區和朝陽區分布最多，西城區和東城區少于上述兩區。造成這種分布的原因有兩方面：一是東城西城兩區屬于首都功能核心區，該區域集聚著大型金融機構、國企、外企的總部，是寸土寸金之地，在該區域設點成本較高且競爭較為激烈。二是海淀區和朝陽區的區域面積和人口規模等遠遠高于東城西城兩區，網點數量較多也有合理之處。接下來的六個區域中，通州區是北京的城市副中心，北京銀行已經設立城市副中心分行，下一步將會在通州區重點布局;大興區由于亦莊工業園區的原因，工業產業存量較大;昌平區是高校的聚集區，在人口規模等方面也逐年上升。

通過對具體的網點位置進行分析，可以看出，北京銀行的網點布局存在著規模集聚情況。如海淀區的網點主要分布在中關村、德勝門、萬柳附近，朝陽區的網點主要集聚在芍藥居、酒仙橋和惠新東街附近，該地區人口集中，高校和企業聚居。與此相同，昌平區的網點主要集中于回龍觀附近，該地區是北京市最主要的人口集中居住區。

表1 北京銀行網點分布情況

通過對北京銀行地理環境維度的網點布局情況進行分析，可以發現，北京銀行網點主要分布在經濟發達區域和人口聚集區域，而在郊區網點布局較少。北京銀行可以發揮自身作為北京市政府扶持銀行的優勢，積極布局順義、大興等未來科技園區和開發區，提前實現客戶資源的積累。

社會經濟視角

以下從宏觀經濟、產業發展、人口、經濟外向程度等方面構建社會經濟指標，以分析社會經濟指標對銀行網點布局的影響。

宏觀經濟。本文從國內生產總值、全社會固定資產投資額和一般公共預算財政收入這三方面來評價一個地區的宏觀經濟情況，繼而評價其與銀行網點布局的相關性。

產業發展情況。產業發展情況是衡量一個地區經濟發展程度的重要標志，對銀行的網點布局也有著深遠的影響。本文主要通過規模以上工業總產值和社會消費品零售總額來衡量該經濟指標。

圖1 北京銀行異地分支機構發展情況

表2 銀行網點分布與社會經濟的相關性注：**和***分別代表在5%和1%的顯著性水平下顯著

人口。中國改革開放近四十年來的高速發展很大程度上得益于中國的人口紅利，北京銀行的網點布局要充分考慮到當地的人口條件，在分析城市人口指標時，不光要考慮到總體的城市人口數，還應具體分析各個產業的從業人數。

經濟外向程度。隨著近年來中國金融市場的逐步開放，城市經濟的外向程度無疑影響著北京銀行的網點布局，本文從實際利用外資直接投資額來衡量一個區的經濟外向程度。

通過相關性分析可以看出，銀行網點在一個區域的布局情況與該地區生產總值、一般公共預算收入、常住人口、城鎮居民人均可支配收入和實際利用外資直接投資額等因素相關性較強。與規模以上工業總產值、全社會固定資產投資、社會消費品零售總額等因素相關性弱。銀行可在布局的過程中參考相關性較強的因素。（見表2）

在城商行的發展過程中，跨區域發展是影響城商行規模進一步擴大的重要因素。從北京銀行在異地分支機構的發展情況來看，異地機構數量不斷增加，營業收入占比也在2015年達到了31.37%，成為北京銀行發展不可或缺的力量。北京銀行在跨區域經營后，仍舊服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。在爭取規模效應的同時，積極探索新項目，爭取一定數量的大客戶。通過服務大中小企業和當地居民，分散銀行資本金的集中程度，從而實現平衡發展。（見圖1）

優化對策

提前布局未來發展和政策高地

直銷銀行又稱虛擬銀行、直營銀行、互聯網銀行，是在互聯網高速發展背景下產生的一種新的商業銀行運作模式。如今，為依托互聯網開展金融服務，已經有越來多的國內銀行開通了直銷銀行業務。

北京銀行直銷銀行于2013年9月18日開通，這是北京銀行與境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團經過多年籌備的成果，標志著國內首家直銷銀行的誕生，拉開了直銷銀行在我國發展的序幕。北京銀行直銷銀行由荷蘭ING集團全面提供開發支持和技術援助，首先在北京、南京、西安、濟南四地推出第一批共計6個試點。截至2018年6月末，北京銀行直銷銀行客戶數達42.8萬戶，其中行外客戶占比達到63.4%，儲蓄余額達20億元。直銷銀行自成立以來，累計銷售額達110.3億元。

結合自身文創優勢，實現規模效應

根據《北京城市總體規劃（2016年—2035年）》，北京市2020年的發展目標是初步建成具有全球影響力的科技創新中心。同時，北京也是全國的文化中心。北京銀行在助力文化金融和科技金融等方面取得了巨大的成績：通過對科技創新企業貸款，扶持了一批獨角獸上市企業;通過文化創意專屬產品“創意貸”等一系列產品，取得了令人矚目的成績。未來，北京銀行還將加大對科技文化金融的扶持力度，因此，對科技創新區域和文化發展區域進行針對性布局至關重要。

聚焦中關村科學城、突破懷柔科學城、搞活未來科學城，是未來北京科技發展的主要方向。北京銀行在中關村發展伊始就助力中關村園區內創新企業的發展，與中關村及北京市政府保持著較為良好的合作關系。下一步的網點布局可進一步擴展至未來科學城和懷柔科學城，提前設立創新科技支行或科創中心，通過投貸聯動方式，扶持一批前沿技術企業成為未來的“獨角獸”。

文化事業作為發展較快的行業，近兩年涌現出不少優秀作品，但由于受到銀行信貸審批等限制，影視作品直接從銀行融資會遇到一定的困難。因此，如何在支持文化事業發展的同時把控好風險，是目前金融業亟須解決的問題。北京銀行作為國內最早發展文化金融的銀行之一，在投資影視文化作品、支持文化金融產業方面取得了一定的成績。在下一步進行網點布局的過程中，應重點布局北京市及各分行文化產業聚集的地區，如可在中國（懷柔）影視產業示范區、大運河國家文化產業實驗區等成立文化專營支行，更進一步加強北京銀行的優勢。

布局工業園區，實現零售和對公業務快速增長

工業園區人口基數大、流動性強，有效的網點布局將會對零售業務的發展提供強有力的支撐。同時，由于工業園區企業較多，積極開展對公業務既能夠支持大中企業，又能夠對小微企業提前布局，實現對公信貸業務的較快發展。

值得一提的是，北京銀行的發展與中關村的發展是緊密聯系在一起的?？梢哉f，沒有北京銀行在中關村發展初期的大力支持，就不會有中關村今天的矚目成績。同樣，伴隨著中關村企業的發展，北京銀行的業務規模大大提升，業務結構也越來越豐富。目前，在南京、杭州等地，類似中關村科技園的園區紛紛涌現，這無疑是北京銀行進行網點布局、創造第二個中關村奇跡的好時機。

（作者單位：北京科技大學遠程與成人教育學院，中央財經大學金融學院）

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