電子商務環境下我國網上支付存在的問題及對策

王伊濼

摘 要：隨著信息技術的逐漸普及，網絡對大眾的影響也愈來愈大，因此電子商務漸漸融入大眾生活中。當前網上支付逐漸被越來越多的大眾所認可，網上支付的相關問題也漸漸成為人們所關注的熱點問題。本文針對當前網上支付的現狀進行分析，指出網上支付所存在的具體問題，并針對所述問題，提出相關解決措施，以確保網上支付過程安全進行。例如政府也應出臺相關政策，促進電子支付工具發展，建立較為完善的網絡體制。

關鍵詞：網上支付；電子商務；支付工具；金融手段

電子商務是隨著信息技術不斷發展所誕生的產物，具有不受時間等因素的限制且成本更低的特點。其以互聯網作為資金傳輸的載體，借助銀行所提供的數字金融手段，促成買賣雙方之間的金融交易。上述手段可完成的資金清算、查詢等一系列過程。

一、當前網上支付現狀

自1997年各大銀行引進網上銀行等業務起，在線支付逐漸走上社會舞臺。伴隨著信息技術飛速發展，網上支付也迅速發展，不斷誕生各式各樣的支付工具，拓展大眾在線支付手段，使大眾生活更為便利，并且使網上支付越發普及。

據調查，2017年6月止，中國互聯網用戶達到7.51億，超出全球水平4.6%。其中網上支付用戶總量更是飛速提高。移動支付用戶總量高達5.02億，線下支付的網民也達到4.63億。由此可知，當前網上支付正在全面融入社會中，其既改變了我國當前消費方式，也增強了我國競爭力。然而當前社會對網上支付的相關設施與政策還未完善，并且網上支付的發展還受人才等因素的限制。

二、當前網絡支付存在的問題

1.政策相關問題

當前我國網上支付還處于發展中，相關法律法規還未完善，主要依靠《商業法》等對網上支付進行相關約束。由于相關政策未完善，因此管理網上支付的相關部門也無法做到有效全面的管理。當前法律監管措施有專用防護墻等，但還存在一系列相關問題。例如：（1）監管環節相關規定不完善，自身授權存在明顯缺陷；（2）當前相關管理機制具有預防和規范功能，但在動態管理上，還缺乏力度；（3）當前相關法律法規在面臨網上支付安全問題方面，不具有有效的保護功能，并且過度依靠支付平臺和銀行對網上支付的管理。因此針對網上支付制定相關法律、政策，并大力實行是必不可少的。

另外在網上支付過程中，往往會存在沉淀資金。沉淀資金主要包含在途資金與暫存資金。在途資金指的對資金進行代收付過程中的資金滯留現象；暫存資金是指用戶進行直接支付時存入賬戶的資金。當支付平臺在對沉積資金進行使用時，針對物權請求方與債券請求方的決定就應進行詳細分析，首先要明確沉淀資金的所有權。隨后才可以對沉積資金進行調動，以保證社會交易穩定進行。

2.支付行業內部問題

由于我國網上支付發展的過程較短，并且在技術積累方面還不足夠。擁有較為完善技術的國家仍掌握著該行業的核心技術，因此我國信息安全存在一定的安全隱患。當前核心技術存在以下問題：

（1）當前我國計算機系統依舊使用的使國外的Windows等

當前Windows系統的出現了安全隱患，甚至還有Windows系統能夠收集用戶信息的傳聞出現。隨著上述問題的出現，網上支付整體出現了較為嚴重的漏洞，并且我國難以掌握網上支付的絕對主導權。若我國無法解決上述問題，則相關安全操作系統無法運用于應用之中，并且對網絡支付的發展進行制約。

（2）數字加密技術還較為落后

當前我國數字加密技術已處在世界前列，但自身研究的加密算法，還未達到國際水平。因此受算法限制，我國網上支付還未達到掌握先進技術國家的水平。

（3）PKI發展緩慢

當前我國的PKI相關設施還是由國外項目負責開發與研究，國內缺乏較為成熟的技術與產品，缺乏發展潛力。

另外，我國相關認證體系還處于初期階段，較不完善。該體系當前存在問題如下：

①國內認證機構總數雖多，但大多功能都重復，并且不夠權威。部分認證機構服務效果不佳，不足以提供較為滿意的服務。并且大多機構無法保證設施、人員等方面具有安全性。很多認證機構都處在缺乏安全性的狀態下進行經營。

②認證機構之間相互獨立且無關聯。該狀況延緩了安全認證體系的構建速度，并且由于認證機構之間的信任環境存在差異，還具有一定的封閉性。其用戶相互獨立，并且由于各機構之間的競爭關系，導致認證機構之間缺乏聯系，阻斷電子商務，造成信息不流通的狀況。

③CA機構之間技術水平存在差異。由于各CA機構核心技術積累存在差異，導致其在處理事務方面執行方法也各不相同。因此機構之間由于缺乏具有較強兼容性的技術接口，也無法進行有效溝通。并且當前應用軟件以國外產品為主，往往與我國CA機構頒發證書不兼容，從而缺乏可信度。

再加上當前商業體系信用缺失，糾紛多發。由于網上服務的相關商戶無法得到較為可靠的信用評價，易形成網絡欺詐，從而使客戶受到損失，因此信用體系的狀況與網絡交易和在線支付的發展息息相關。當前商業體系信用缺失主要體現在兩方面；一方面為發行機構在對證書進行頒發時，對申請的個人或者企業的信用檢查不夠充分，并且對申請后的個人與企業缺乏監督，因此導致證書頒發缺乏信任。另一方面，資信體系建設存在一定缺陷。金融交易機構之間存在獨立的評價體系，導致信用評價無法與實際相符合，從而導致交易過程中缺乏安全保護，導致商品信息的不符合和惡意退貨退款等惡質行為屢見不鮮。

3.網上支付過程中企業內部問題

當前支付行業缺失網絡支付相關專業人才，當前市場中針對網絡支付相關人才的高質量培訓機構匱乏。企業在尋找培訓員工的機構時，難以找到滿足企業既能提高專業技能又能交流經驗的合適機構，并且無法與高校人才進行直接對接。高校人才往往缺乏工作經驗，無法滿足企業對人才的要求，大都需要針對應屆生施以專業培訓才能使其獨立工作。如若企業規模較小，則該類舉動會降低企業效率。因此小規模企業往往需要具有經驗的實用性人才。

三、針對當前網上支付問題的相關對策

1.針對法律法規及監管問題的相關對策

當前我國網上支付法律主要以《非金融機構支付服務管理辦法》等法律為主。上述法律已于當前市場發展速度出現一定脫節，因此需要從立法層面對法律進行進一步完善和制定。

首先應針對網上支付的立法層次進行進一步調整，網上支付相關監管機構的也應通過人大或常委授權。其次應創建具有法律權益的銀行業監督管理委員會和保險監督管理委員會，使其對網上支付相關行業施行監管。學習國外先進管理模式，結合我國自身發展狀況，對現階段網上支付施以較為系統化的法律規定。

對立法內容進行不斷優化。先明確網上支付的意義與相關定位，并分析有關立法規定，對網上支付業務進行有效劃分。另外，注意將網上支付平臺添加進《洗錢法》中的反洗錢體系，并對可能暴露客戶重要信息的行為進行明確的責任劃分。提高針對資金的安全管理相關法律力度，還要制定關于事故發生后的彌補措施。

2.明確沉淀資金所有權

針對沉淀資金和暫存資金的所有權問題，有一方認為，第三方支付平臺僅負責保管用戶在交易過程中所支付的資金，其保管過程，所有權仍歸用戶所有。另一方認為，在第三方支付平臺對沉淀資金進行保管時，用戶有權撤回資金會將資金轉交于他人，沉淀資金歸用戶所用，但管理期間，其所有權歸第三方平臺暫時占有。沉淀資金與儲蓄資金不同，沉淀資金為網上交易過程中，賣方發貨的保證金，不能隨意轉交于買方。并且按照規定，第三方平臺不為金融機構，其接收的客戶備用金不能夠成為其自由財產，因此無法吸收和發放存款。所以第三方平臺無法將沉淀資金用于經營中或挪為他用。網上支付數額大都是小額支付，并且沉淀資金滯留時間也因交易過程產生差異，所以第三方平臺不愿對該類資金劃分其歸屬權。但從該資金的支配權看，買方依然擁有額外支配權。因此，我國應制定相關法律，并對其進行監管，保證對網上支付的各個環節進行檢查，保證政府能夠對網上支付進行全方位的管理。政府還需對管理手段進行優化，在反洗錢等方面制定具有針對性的詳細規定，對偷漏稅等違法活動進行監管和懲罰。若要對客戶要進行嚴格檢查，需要第三方平臺盡到其舉報義務，對平臺所發生的另類交易行為進行監督，使該類行為能夠得到第三方平臺與合作銀行聯合監督。

3.針對網上支付行業發展的相關對策

一方面，針對我國當前網上支付技術發展速度過慢問題進行分析，提出相關對策如下：

（1）投入更多資源，開發我國獨有的計算機操作系統。對研究人員等進行鼓勵，使其能夠開發出具有高兼容性的計算機操作系統，從而強化我國數字加密和網絡核心技術。

（2）使我國數字加密技術達到國際水平。鼓勵專業研究人員與實力公司和高校進行合作，開發我國獨有的數字加密算法，從而提高我國自身數字加密技術。

（3）發展國內PKI技術。針對PKI相關基礎設施進行優化升級，盡量保證所使用的PKI技術擁有更多的自主知識產權。結合我國當前國情，發展符合社會要求的PKI技術，從而提高發展潛力，創造更多產品。

另一方面，由于我國認證體系仍處于初期階段，各類設施還不完善，因此提出相關對策如下：

（1）建設更為安全的客戶端和能夠與其他網絡設施相關聯的更為可信的網絡環境。針對重要設備施以更多保密措施。

（2）針對證書發行機構制定更為嚴格的標準，并對現有證書發行機構進行規范，保證其技術、資質和人員素質達到綜合標準。

（3）統一CA技術標準，鼓勵研究人員與相關機構進行積極合作，將人才優勢與市場進行有效結合，從而針對我國當前網上支付環境開發較為符合的配套CA技術。創建兼容性高且交流能力強的CA聯盟，在建設過程中，有效結合國外先進技術和經驗，促使我國CA技術達到國際水平。

另外由于當前我國信用體系存在缺陷，導致諸多糾紛。因此受信用問題影響，在線支付的發展速度緩慢。為解決信用問題，可采取以下措施：

（1）完善金融網絡，促進金融電子化發展。對支付程序與電子貨幣發行的標準進行規范。針對銀行所給出的信用等級進行嚴格統一，保證資金結算方式能夠統一，并按照當前技術狀況，對各銀行的發卡和收單進行規范。

（2）對信用評定機制進行優化。對各平臺對信用的評定機制進行統一整合，對證書發放過程進行嚴格審查，保證證書具有較高可信度。

（3）建立相關金融通道。由金融機構建立相關金融通道或由第三方機構進行實施。該金融通道需要對其安全性進行要求，保證其獲得各大銀行認可，并使其符合銀行支付流程和相關要求。

四、結語

在當前信息時代的發展趨勢下，大眾的支付觀念也隨之不斷變化，采用網上支付的大眾總數飛速增加，本文根據當前網上支付相關理論對當前網上支付存在的問題進行詳細分析。據分析，網上支付缺乏網絡監管，并且信用體系存在缺陷，核心技術也較為落后。上述問題均導致我國電子商務和網上支付發展速度緩慢。針對該類問題，提出了相關解決措施。例如：完善證書認證體系等。望能夠吸引更多大眾對該問題投入關注，并提出其他解決方案，從而促進我國電子商務與網上支付能夠穩定快速的發展。

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