淺談互聯網金融對傳統銀行業的沖擊

文/黃佳微

淺談互聯網金融對傳統銀行業的沖擊

文/黃佳微

河南大學經濟學院

隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網金融憑借其獨特的優勢發展起來，對傳統的銀行業造成了巨大的沖擊。互聯網金融具有著低成本、高效率、易操作的優點，但同時其發展較晚，相關制度不夠健全，所以風險較大。為了面對互聯網金融帶來的沖擊，防范金融風險，必須推動傳統銀行業改革傳統經營模式，使其實現與互聯網金融的相互補充、相互促進、共同發展。本文通過研究互聯網金融的相關理論和發展現狀，分析互聯網金融對傳統銀行業各個方面的沖擊，最終為傳統銀行業提出可行有效的應對措施。

互聯網金融；傳統銀行業

1 互聯網金融相關理論和發展現狀

互聯網金融在我國發展較晚，其理論體系業有待完善。互聯網金融是金融業發展的一種必然趨勢，隨著現代金融系統對于市場多樣性以及變化性的要求日益提高，傳統的金融已經難以滿足用戶對于金融服務的高層次要求，而互聯網的出現很好的彌補了金融系統本身存在在不靈活性，為金融系統帶來更多可能性。互聯網金融本質上是將傳統的金融服務由線下轉移到線上，是通過互聯網等工具，加入傳統金融業務的一種混合金融?；ヂ摼W金融既能滿足日常的支付交易需要，又能夠提供融資、借貸、眾籌等資金融通需要。得益于互聯網技術的發展，互聯網金融能夠低成本高效率地為用戶提供服務。

近年來，我國互聯網用戶數量不斷增加，互聯網已經滲入到人們生活的方方面面。互聯網金融也借助這一時機，成為金融體系的重要組成部分。互聯網金融中發展最快的就是第三方支付平臺，以支付寶、財富通為代表的第三方支付方式已經成為人們日常支付的重要手段。隨著互聯網金融的發展，電商企業也紛紛開始發展自己的金融服務，如阿里巴巴的余額寶、京東的京東白條等。除此之外，電商企業與銀行等金融機構聯合推出的各類金融產品和服務也大大增強了互聯網金融的影響力。各類網貸平臺也是互聯網金融的產物，它憑借著審批流程快、貸款門檻低的優勢，迅速搶占傳統的借貸市場。網貸平臺充分發揮互聯網的優勢，使得資金的供需雙方能夠快速地匹配，大大節約了中間成本，同時依靠大數據分析控制風險，使得壞賬率低于傳統的小額貸款公司，成為中小企業和個人融資的重要選擇。

與傳統的銀行業相比，雖然互聯網金融有著巨大的優勢，但同樣存在著諸多的風險。由于發展的時間較短，相關的制度尚未健全，有關部門對互聯網金融業的管理存在缺失。在這種環境下，容易發生交易雙方利用漏洞損害他人的利益。其次，互聯網金融整體依托于網絡，電子信息安全性問題尤為突出，一旦受到病毒的攻擊，很可能造成巨大的損失。網絡犯罪、網絡詐騙也往往是利用系統的漏洞進行的。最后，互聯網金融服務中交易雙方存在都是一種虛擬關系，更容易出現信息不對稱的情況，違約風險較高。同時，許多網貸平臺為收取高額的手續費，對貸款者的償債能力了解不夠，造成貸款者難以按時償還債務，結果只能違約。最后，由于互聯網金融企業發展時間較短，缺乏相應的風險控制能力，在吸納資金時，容易許諾高額的回報率，使得持續經營出現問題。

2 互聯網金融對銀行業的沖擊

互聯網金融的快速發展使得傳統的銀行業遭受到了巨大的沖擊，傳統的金融業務逐漸被互聯網金融企業取代，傳統銀行的生存受到了巨大威脅。

在支付領域，第三方支付平臺憑借便捷的支付過程以及低額的手續費吸引了眾多的客戶，移動支付已成為年輕一代的主要支付方式之一。傳統銀行業為了留住客戶，不得不采取更加優惠費率，這使得其盈利水平受到極大影響。同時，第三方支付平臺可以保留大量的沉淀資金，使得原本留在銀行賬戶的資金大大減少，對于傳統銀行業的投資和貸款業務也產生了一定沖擊。

在理財產品領域，互聯網金融企業不僅在理財產品的代理環節奪取了銀行的客戶，使得銀行通過代理銷售理財產品的手續費的收益減少，而且許多平臺還會開發出各類的理財產品，使得銀行的理財產品難以銷售。相比于傳統銀行業，第三方理財平臺購贖都比較方便，而且費率較低，對于客戶的吸引力大很多。

在貸款領域，網貸平臺對傳統銀行業的沖擊較小。由于網貸平臺面向的大多都是個人，而銀行面對的是企業，兩者的客戶群存在差異，由此產生的競爭較小。而求助于網貸平臺的客戶大多資質不足以在銀行取得貸款，使得在貸款領域，互聯網金融與傳統銀行業存在著互補的關系。

3 傳統銀行業的應對措施

首先，在互聯網興起的時代浪潮中，傳統銀行業應當順應時代發展的潮流，積極與互聯網融合，充分利用互聯網帶來的便利性。傳統銀行業可以運用大數據分析，深入了解客戶的的需求，為客戶提供個性化的服務。同時引入互聯網式的服務模式，提高服務的質量和效率，降低服務的成本，實現一站式的高效金融服務。

其次，傳統銀行業要轉變發展觀念，創新盈利模式。傳統銀行業要建立以客戶為中心的發展觀念，重視客戶的服務體驗，將專業優質的金融服務推廣給大眾。傳統銀行業長久以來都處于壟斷地位，僅僅依靠存貸利差以及高額服務費用來盈利，但隨著互聯網金融的發展，原有的盈利模式已難以維持，必須創新盈利模式，推出更多樣化的產品和服務，從而實現新的發展。

最后，傳統銀行業必須要簡化業務流程，提高服務效率。手續繁瑣一直都是傳統銀行業的一大弊病，傳統銀行業必須從這點入手改變自身。傳統銀行業可以利用互聯網技術的幫助，簡化審批手續，提高業務辦理的效率，同時通過互聯網迅速獲知和處理客戶的指令，從而提高服務效率。只有創新原有的服務流程，打破傳統業務觀念的束縛，不斷改變自己適應新環境、新變化，才能夠在互聯網金融的沖擊下繼續發展。

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黃佳微（1999-），男，漢族，江西撫州人，河南大學經濟學院，2015級本科生，研究方向：經濟學。