山西精準(zhǔn)扶貧中小額信貸問題的研究

郝衛(wèi)紅　董良杰

摘 要：一直以來，我國農(nóng)村市場金融供給不足，資金短缺是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的主要困難。當(dāng)前大力推行的扶貧小額信貸政策是金融扶貧的重要舉措，有效地解決了單個(gè)農(nóng)戶尤其是貧困戶資金難的問題，充分體現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧的要義。山西扶貧小額信貸工作發(fā)展起步早，但發(fā)展較為緩慢。目前山西小額信貸扶貧主要存在資金使用不規(guī)范、還貸風(fēng)險(xiǎn)比較大、部分地區(qū)金融支持不足等問題，建議從加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、促進(jìn)貧困戶合作互助、創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品等方面推進(jìn)扶貧小額信貸工作良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：山西扶貧小額信貸；做法；問題；建議

中圖分類號 F323 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-7731（2018）19-0008-03

Research on Microfinance in Poverty Alleviation in Shanxi

Hao Weihong et al.

（Shanxi Radio and Television University，Taiyuan 030027，China）

Abstract：For a long time，The shortage of funds is a major difficulty in agricultural production。At present，it is an important measure of financial poverty alleviation to carry out the policy of microfinance，It effectively solved the financial difficulties of individual farmers，especially poor households，and provided a guarantee for the development of agricultural production，fully reflecting the essence of targeted poverty alleviation.It started early but developed slowly in shanxi.At present，the poverty alleviation of small-sum credit in shanxi mainly has problems such as non-standard use of funds，large loan repayment risk and insufficient financial support in some regions，It is suggested that strengthening the rural credit system，improving credit risk prevention mechanism，promoting cooperation among the households，and innovating financial products for agriculture.

Key words：Shanxi small loans for poverty alleviation；Practice；Problem；Countermeasures

扶貧小額信貸是指金融機(jī)構(gòu)專門為建檔立卡貧困戶量身定制信貸產(chǎn)品，用來解決貧困戶生產(chǎn)資金難題，達(dá)到增收脫貧的目的。具體內(nèi)容為農(nóng)信社、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為貧困戶提供3年以下、免擔(dān)保免抵押、最高限額為5萬元的扶貧信用貸款，按銀行基準(zhǔn)利率放貸，由財(cái)政進(jìn)行貼息，縣級建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。與其他商業(yè)性貸款相比，扶貧小額信貸具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是門檻低。貧困戶無需任何抵押和擔(dān)保，只要是建檔立卡貧困戶，具備“四有兩好”條件，都可以獲得貸款；二是成本低。銀行按基準(zhǔn)利率放貸，政府有貼息；三是政策扶持力度大。不僅有政府財(cái)政貼息，還有立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，政府與銀行按7∶3的比例分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1 山西小額信貸扶貧的主要做法

1.1 政府重視，凝聚合力 扶貧小額信貸工作是金融扶貧的重要內(nèi)容，山西省政府高度重視，組織省扶貧辦、省政府金融辦、人民銀行太原中心支行等部門成立了金融扶貧專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)組，印發(fā)了“五位一體”扶貧小額信貸工作指導(dǎo)意見，制定出臺了扶貧小額信貸實(shí)施意見和考核辦法，對小額信貸工作提出了具體的指導(dǎo)意見，建立了完善的考核、評價(jià)、獎(jiǎng)勵(lì)、約談等制度，強(qiáng)化任務(wù)落實(shí)，保證信貸投放效率；深入調(diào)研，召開扶貧小額貸款現(xiàn)場會，樹立典型，交流經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮其示范引導(dǎo)作用。截至2018年5月，山西省貧困地區(qū)在58個(gè)貧困縣的660個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸余額83.14億元，覆蓋建檔立卡貧困戶18.02萬戶。

1.2 嚴(yán)把三關(guān)，確保“貸得準(zhǔn)還得上” 在開展扶貧小額信貸工作中，重點(diǎn)是要管控好貸前、貸中、貸后3個(gè)環(huán)節(jié)，確保信貸資金“貸得準(zhǔn)，用得好，還得上”。一是做好貸前宣傳、授信評級工作，確保“貸得準(zhǔn)”。基層信貸員把扶貧小額信貸政策、貸款條件、貸款申請流程、貸款用途范圍、還款事項(xiàng)向貧困戶進(jìn)行宣傳，將貧困戶誠信度、家庭勞動力和可能還款能力作為貧困戶評級授信的主要內(nèi)容，村委干部、扶貧工作隊(duì)、扶貧第一書記落實(shí)責(zé)任，針對貧困戶貸款意愿、產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求、還款能力等進(jìn)行走訪入戶調(diào)研，盡量保證申報(bào)資料真實(shí)。按照“村級評議、鄉(xiāng)鎮(zhèn)審查、縣級審核”程序，對貧困戶評級授信公示公告。二是貸中合理優(yōu)化、簡化流程，確保“貸得快”。繁瑣的貸款流程可能會使申貸貧困戶產(chǎn)生畏難情緒，因此，縣級人行、金融辦、財(cái)政、承貸銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同制定合規(guī)的、標(biāo)準(zhǔn)化的、簡化的申貸流程，相互協(xié)作，確保貧困戶盡快獲得貸款，用于生產(chǎn)脫貧。三是貸后資金有監(jiān)管，確保“用得好”。小額信貸工作是助力產(chǎn)業(yè)扶貧的主要金融扶貧方式，對貸款用途嚴(yán)格限制，只能用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。貧困戶獲得貸款后，信貸員、村委、村扶貧工作隊(duì)、扶貧第一書記要相互配合承擔(dān)起貸款核查工作，對項(xiàng)目進(jìn)展、貸款使用情況等定期進(jìn)行走訪調(diào)查，確保資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。

1.3 “五位一體”，合作共贏 山西省政府充分認(rèn)識到小額扶貧信貸推進(jìn)的難點(diǎn)所在，即商業(yè)機(jī)構(gòu)市場化贏利性與農(nóng)戶自主發(fā)展能力不強(qiáng)、還貸能力弱之間的矛盾，創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施“政府、承貸銀行、保險(xiǎn)公司、項(xiàng)目實(shí)施主體、貧困戶”五位一體精準(zhǔn)扶貧小額信貸模式，為銀行貸款安全、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶脫貧增收裝上“安全閥”。政府建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證保險(xiǎn)并引導(dǎo)有投保意愿的貧困戶進(jìn)行人身意外傷害險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行扶貧小額貸款投放能力，極大地分散了承貸銀行的小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等經(jīng)營主體帶動能力強(qiáng)，幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，在一定程度上降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了政策支持與市場化帶動的良性互動，提高了全省建檔立卡貧困人口金融服務(wù)的可得性和獲貸率。

2 山西扶貧小額信貸存在的問題

2.1 資金使用存在不規(guī)范 小額信貸資金使用中有冒貸、轉(zhuǎn)貸、用于子女教育、婚姻開支、裝修房屋等家庭非生產(chǎn)性支出現(xiàn)象。課題組在五臺縣某鄉(xiāng)對小額信貸資金使用情況進(jìn)行了走訪入戶調(diào)查，并對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)（表1）。

在調(diào)查的農(nóng)村信用社貸款戶中，改變貸款用途的14戶。其中買車及運(yùn)輸2戶；子女教育3戶；婚姻開支2戶；開公司1戶；開飯店1戶；醫(yī)療開支4戶；裝修房屋1戶。在調(diào)查的郵儲銀行貸款戶中，改變貸款用途的24戶。其中光伏發(fā)電1戶；買農(nóng)用車1戶；養(yǎng)殖（或計(jì)劃養(yǎng)殖）7戶（其中養(yǎng)殖5戶，計(jì)劃養(yǎng)殖2戶）；子女教育2戶；開公司1戶；開飯店3戶；搞加工2戶，借人使用4戶；暫無使用1戶。綜合上述情況，在調(diào)查對象中，約75%的貧困戶能按約定使用貸款。改變用途的貸款戶中一部分仍用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出；一部人從事加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等；一些貸款戶用于醫(yī)療、教育、婚嫁、裝修房屋等消費(fèi)性支出；還有貸款戶資金閑置或借他人使用；還有一些有戶貸款用途不明。

2.2 還貸風(fēng)險(xiǎn)比較大 課題組在對貸款貧困戶走訪調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)貸款戶如期還款風(fēng)險(xiǎn)比較大，既有客觀因素又有主觀因素。客觀因素表現(xiàn)為：一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)先天具有弱質(zhì)性，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的影響，收益存在很大的不確定性，貧困戶面臨盈利不足無法清償貸款本金及利息的問題；另一方面，國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)意識差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。主觀因素為：貧困戶信用意識薄弱，農(nóng)村缺乏良好的征信體系，部分農(nóng)民對自身信用不夠重視；有的人把扶貧貸款誤解為扶貧資金，缺乏自我發(fā)展的主動性以及按時(shí)還款的能動性。

2.3 部分地區(qū)金融支持不足 2016年底，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對山西省進(jìn)行脫貧攻堅(jiān)巡查情況時(shí)，指出山西省存在“金融扶貧嚴(yán)重缺失”。經(jīng)過近2年時(shí)間的追趕，全省扶貧小額信貸工作有了突破性的進(jìn)展，但是仍然存在金融供給不足的問題，尤其是在一些深度貧困地區(qū)，信貸投放占全省的比重不高。部分金融機(jī)構(gòu)對扶貧小額信貸工作認(rèn)識不到位，政治意識、責(zé)任意識不強(qiáng)，把扶貧小額貸款等同于一般性商業(yè)貸款，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，積極性、創(chuàng)新性不足，目標(biāo)不明確、措施不得力，項(xiàng)目推進(jìn)緩慢。有的金融機(jī)構(gòu)扶貧基層金融服務(wù)人員不足，貸款發(fā)放重?cái)?shù)量輕質(zhì)量，片面追求貸款規(guī)模和對貧困戶的覆蓋面[1]，沒有真正建立長效服務(wù)農(nóng)村的金融供給機(jī)制。有的縣區(qū)財(cái)力有限，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不能及時(shí)到位，相關(guān)部門間銜接、對接不暢，對不良貸款補(bǔ)償中存在推諉扯皮現(xiàn)象，嚴(yán)重動搖了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸的決心。

3 對策建議

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低信用風(fēng)險(xiǎn) 首先，加強(qiáng)扶貧小額農(nóng)村信貸的政策宣傳工作，讓貧困戶了解小額信貸的目的意義、用途范圍和有償使用屬性，樹立“戶貸戶還”的金融意識，不能把貸款混同于補(bǔ)貼；進(jìn)行誠信教育和鄉(xiāng)規(guī)民約以及法律知識的宣傳教育，樹立誠信戶典型。其次，信貸員要深入農(nóng)村，入戶掌握農(nóng)戶信用資料，同時(shí)要求村集體出具用戶的信用證明，把好信貸第一關(guān)，建立“誠信受益，失信懲戒”機(jī)制。對于能夠按照約定進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的、按時(shí)還息的貸款戶適當(dāng)給予貸款額度、期限等方面的優(yōu)惠；對一些惡意拖欠本金利息的貸款戶，要在征信系統(tǒng)內(nèi)降低其信用等級，甚至列入黑名單；對一些改變貸款用途或閑置資金的貧困戶，要進(jìn)行批評教育，由村委干部、扶貧工作隊(duì)員分析原因，針對性地進(jìn)行必要的幫扶指導(dǎo)，督促按計(jì)劃完成生產(chǎn)項(xiàng)目。

3.2 多方協(xié)力，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 普通的商業(yè)貸款，由商業(yè)金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。扶貧小額信貸項(xiàng)目與一般商業(yè)貸款不同，其具備政策性和社會性的特點(diǎn)，又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性，使得其從一誕生就面臨著比較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，需要政府、承貸銀行、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障項(xiàng)目良性發(fā)展。作為政府來說，要真正把貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金落到實(shí)處，根據(jù)銀行投放貸款進(jìn)度，及時(shí)足額匹配風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，打消金融機(jī)構(gòu)“惜貸”顧慮。對于保險(xiǎn)公司來說，一方面要做好扶貧貸款保證保險(xiǎn)工作；另一方面，要切實(shí)研究適合本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，這是服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長效保障機(jī)制[2]。對于農(nóng)戶來說，要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。借鑒馬鞍山小額信貸扶貧經(jīng)驗(yàn)，政府要積極引導(dǎo)建檔立卡貸款戶購買人身意外傷害保險(xiǎn)和特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府對保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。承貸銀行要加強(qiáng)信用審核管理，更要加強(qiáng)資金使用情況監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款執(zhí)行中存在的問題。通過多方面的風(fēng)險(xiǎn)防控，使承貸銀行愿意放貸，真正解決好貧困群眾“貸款難、貸款貴”的難題。

3.3 牽線搭橋，促進(jìn)貸款戶互助合作 扶貧小額信貸多為“戶貸戶用戶還”模式，貧困戶處于分散的小生產(chǎn)經(jīng)營，村干部、扶貧工作隊(duì)、幫扶聯(lián)系人應(yīng)積極引導(dǎo)和幫助貧困戶與貧困戶、與專業(yè)合作社、能人大戶、一般農(nóng)戶等結(jié)隊(duì)抱團(tuán)合伙發(fā)展，通過接受訂單生產(chǎn)、代種代養(yǎng)等方式獲得相對專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。通過聯(lián)合實(shí)現(xiàn)批量購買，也可以減少生產(chǎn)成本。通過這種相對松散的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度，生產(chǎn)趨向標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、品牌化，提高了產(chǎn)品的市場競爭力。

3.4 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村實(shí)際需求 農(nóng)村市場資金需求巨大，而且多元化。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要妥善平衡好商業(yè)利益和社會責(zé)任的關(guān)系，深入農(nóng)村市場，調(diào)查農(nóng)村資金需求，創(chuàng)新開發(fā)更多滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活需求的信貸產(chǎn)品。比如，由于農(nóng)民收入單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性（一年甚至更長時(shí)間），農(nóng)民還貸期相對來說中長期更為適合，因此在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，還款期限應(yīng)適當(dāng)放寬[3]。再比如，農(nóng)民婚喪嫁娶、修房建屋、教育這些專項(xiàng)支出是基本的，也是必須的，但是目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并沒有針對性的金融產(chǎn)品。總的來說，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從國家長遠(yuǎn)的支農(nóng)、惠農(nóng)戰(zhàn)略角度規(guī)劃農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目，制定多樣化的惠農(nóng)產(chǎn)品，真正發(fā)揮鄉(xiāng)村振興中的金融支持作用。

參考文獻(xiàn)

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[3]方錦.農(nóng)村小額信貸問題研究[J].農(nóng)村金融，2017（12）.

（責(zé)編：張宏民）