江蘇高郵農商行 情系三農 用心服務深耕藍海助力鄉村振興戰略

張斌

“把廣大農民對美好生活的向往化為推動鄉村振興的動力，實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代做好“三農”工作的總抓手。”習近平總書記在今年兩會山東代表團審議時強調。隨著鄉村振興戰略大步邁進，農商銀行開拓農村市場大有可為。一直以來，高郵農商銀行堅持立足“支農支小”不動搖，將服務重心真正下沉到農戶、小微企業，精耕細作“三農”藍海市場，堅持立足做小做精做特色，主動融入鄉村振興戰略，在推動地方經濟發展的同時，努力推進自身各項業務經營管理高質量發展。

一、堅守市場定位，加大三農領域信貸資源供給

黨的十九大報告指出， “三農”問題是關系到國計民生的根本性問題，必須把解決好這一問題作為全黨工作的重中之重。高郵農商銀行從信用社改制成農商銀行，始終把服務三農作為市場定位，把支持三農作為主旋律、大方向，因為農商銀行根植“三農”沃土，與“三農”、縣域經濟同呼吸、共命運。多年來，高郵農商銀行堅持用心服務實體經濟，用情服務“三農”，不斷加大對“三農”的信貸投放力度，截至今年4月末，涉農貸款余額86. 81億元，較年初增加9.32億元，增幅12.03%，比剔除貼現后的各項貸款平均增幅高4.68個百分點。在2017年，高郵農商銀行在用足人行信貸計劃基礎上，申請了3.5億元支農支小再貸款，并全部投放到三農領域，為支持轄區實體經濟發展再加碼。在服務現代農業方面，該行與鄉鎮共建農村金融服務示范區，圍繞高郵現代農業建設，提升信貸資金有效配置，持續增加家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業等新型經營主體的信貸投放，帶動地方產業做大做強，幫助農民在家門口就業創業。正是長期服務“三農”，堅持做小做散，高郵農商銀行存貸款市場份額、涉農貸款、小微貸款和縣域貸款的發放量，以及服務客戶數等數據一直位居轄區第一位，已成為當地助力鄉村振興戰略的最大“金融引擎”。該行服務三農的成績也得到地方黨政的肯定，轄內黨政明確表態將旗幟鮮明地支持高郵農商銀行的各項發展。

二、保持普惠初心，拓展農村市場客戶覆蓋面

在深耕農村藍海市場中，高郵農商銀行以做實普惠金融工作為抓手，通過常態化走訪，用信用情與農戶真誠地交朋友，把客戶對服務滿不滿意作為落腳點，在“實、勤、活、督”這四個字上做文章。一是有效建檔要“實”。通過集中走訪、自主走訪，充分利用行風監督員開展整村建檔工作，本年度將有效戶建檔面達100%。同時，將轄區內14875名建檔立卡的貧困戶納入電子地圖建檔，對種養殖等有經營項目的貧困戶，重點落實扶貧貸款資金支持。二是入戶走訪要“勤”。組織客戶經理學習老黃牛埋頭苦干、小蜜蜂日積月累的精神，真正把每周一、三、五走訪落實到位。以走訪拉近與農戶的距離，重點服務在外經濟能人、種養殖大戶、家庭農場等新型農業經營主體以及潛在消費客戶群體，讓客戶有需求，第一時間想到的就是農商銀行。三是綜合服務要“活”。客戶走訪最終要落腳到業務產品，在深入社區、鄉間田頭時，充分利用義務行風監督員，結合金融產品，適時介入營銷，進行綜合營銷，增強綜合競爭能力。同時，進一步解放客戶經理思想，對看得準的、老老實實的農戶大膽投放小額信用貸款，讓農戶實實在在享受到普惠金融。四是執行落實要“督”。該行圍繞普惠金融考核細則，按照區域、營業機構等不同維度，建立責任領導和聯系人制度，實行責任到村、服務到戶、層層包干，明確責任落實，強化考核監督。截至4月末，共完成58個村、社區的整村建檔，貸款戶數達13209戶，較年初增長2344戶，增幅23%。

三、堅持金融創新，滿足農村市場多元化金融需求

當前，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。在金融產品方面，隨著農村生活水平的提高，農民的金融需求也日益多元化、個性化。高郵農商銀行結合省聯社大平臺支撐，創新適合鄉村的融資、結算、理財等各類產品，全面滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。

在貸款產品方面，整合、創新推出“幸福消費系列、財福經營系列、福農支農系列”產品，包括“光伏貸、農易貸、固易貸、房易貸、商易貸、小額信用貸、三權抵押貸、財福分期貸、親情貸、巾幗貸、電商貸、驛居貸、驛養貸、幸福少數民族貸”等等，針對農戶生產經營、消費需求，量體裁衣提供金融服務，提高了農村客戶的貸款獲得率。實施鄉村振興戰略，其中提到要深化農村土地制度改革，完善所有權、承包權、經營權“三權”分置制度。在農村，農民用土地經營權入股或是用來抵押貸款，將成為不可逆轉的趨勢。早在2016年，高郵農商銀行根據省聯社指導意見，率先開啟三權抵押試點工作，目前，承包土地的經營權作為抵押物，已經成為該行轄內廣大農戶獲取貸款的重要途徑。此外，全系統還積極推廣林權和農房抵押貸款，讓農民手中的“死資產”變成“活錢”，喚醒農村沉睡的資源。

在電子銀行方面，主要是面向未來，依托手機銀行、貸記卡兩大核心載體，推進移動金融、消費金融業務發展。一是打造電子銀行商圈，圍繞城區、鄉鎮打造五大商圈，對轄區主要商戶進行網格化走訪、建檔，組建農商銀行商圈聯盟，實現線上支付營銷平臺，線下場景營銷平臺突破，增強客戶粘度，提升全行附加值。二是打造“四不出村”金融便民服務點試點樣板，發揮業務宣傳、便民服務、市場拓展、信息收集等方面作用。三是布局城區自助網點建設，試點警銀亭建設，不斷提升用卡服務環境。四是強勢推進社保卡發行與激活工作，與衛生、教育系統等提升電子銀行業務合作空間。

四、注重精準扶貧，發揮金融富民幫扶引領作用

圍繞堅決打贏脫貧攻堅戰的戰略部署，高郵農商銀行以“精準扶貧”為推進劑，做實普惠幫扶富民工作。持續推進精準扶貧三年規劃，堅持扶持地方特色產業、支持經濟薄弱村創業扶貧、結對幫扶、推動新型農業經營主體拉動就業增收等舉措，切實發揮金融在精準扶貧中的引領作用。一是產業扶貧鋪設致富路。圍繞轄內羅氏沼蝦、電線電纜、燈具照明、液壓機械等地方優勢產業方面，該行主動對接政府主導的產業帶動項目，進一步擴大鄉鎮農民就業空間，尤其是貧困戶、貧困人口和殘疾人，帶動農民增收致富，形成造血為主、輸血為輔的長效扶貧機制。二是金融服務打通扶貧路。該行結合普惠金融走訪、“大走訪”等活動，健全“企業+農民合作社+農戶、企業+家庭農場（專業大戶）”的服務模式，建立創業聯保、擔保公司擔保、農業龍頭企業提供擔保等擔保方式，推出“公司+農村青年”、“公司+專業市場+農村青年”和“農民專業合作社+農村青年”等模式，引導農村青年走“加入組織，聯合發展”的道路，積極投放農村青年創業小額貸款，評定了600名“農村青年信用示范戶”，吸引青年扎根農村，扶持和培養農村青年成為新農村建設開拓者、農業發展生力軍和農民致富帶頭人。至2叭8年4月末，累計發放創業貸款8000余萬元，為近千名下崗再創業人員提供創業資金;推出“巾幗貸”，為婦女創業提供資金扶持，累計為500余名婦女發放了近勒00萬元的小額擔保貸款;與高郵市老促會合作，發放扶貧基金會幫扶小額貼息貸款，累計為轄內14個行政村的103個家庭發放194萬元貸款;與當地保險公司合作，力推農戶小額信用貸款，發放1076戶、金額超1億元，著力解決農戶擔保難題。三是結對扶貧溫暖農戶心路。在結對幫扶當地經濟薄弱村過程中，該行不斷探索促進該村經濟發展和農民增收致富的新方法、新路子，分三年投入30萬元扶持村集體經濟，每年走訪慰問二十戶低收入農戶，支持村小五金配件加工作坊和養殖業的資金需求。同時，該行制定實施結對幫扶計劃，由黨員干部成立結對幫扶小組，實現與重點鄉鎮、重點村、重點戶結對幫扶，計劃3年內覆蓋6鄉鎮、150戶，利用義務金融行務監督員等載體，發揮銀農之間的橋梁紐帶作用，為所結對幫扶村經濟主體和項目提供信貸資金支持。

五、推進服務到村，暢通金融服務“最后一公里”

“人民對美好生活的向往，就是我們的奮斗目標。”為了讓鄉村金融服務更便捷，目前高郵農商銀行在農村拓展“金融便民服務村村通”，打造“四不出村”，實現行政村全覆蓋，讓農戶足不出村享受到基礎的金融服務，打通農村金融服務“最后一公里”。購置流動銀行金融服務車，進鄉鎮、村組、社區、企業，上門服務，辦理結算等非現金類業務，加強消費者權益保護等金融知識宣傳，分批在各鄉鎮定時、定點提供“零距離”金融服務，將“最后一公里”推進到“最后一步路”。

針對農民金融知識匱乏、農村電信詐騙高發這一突出問題，高郵農商銀行結合上級部門各類金融知識宣傳活動，常態化開展金融服務送村到戶活動，把普及金融知識和打擊電信詐騙、客戶走訪調查、消費者權益保護等工作有機融合，同時注重采取一些農民喜聞樂見的方式，結合送戲下鄉、節假日現場開展金融知識宣傳，通過常態化互動，進一步縮小城鄉金融服務之間的差距，為助力鄉村振興戰略“添磚加瓦”。