村鎮銀行助力金融扶貧的困境與路徑優化分析

陳麗瓊

摘要：我國如今已經開展了金融扶貧方式，基本形成了傳統的涉農金融組織和機構、新型的農村金融組織和機構、現代互聯網金融對企業服務等多層次多方面的金融扶貧體系。村鎮銀行是其中新型的農村金融組織和機構，具有顯著的支農支小作用和效果，同時從農村的金融供給的改善和發揮其自身優勢等方面，對農村的貧困現象進行了有效的減緩。可是村鎮銀行在進行助力金融扶貧當中，也具有商業目標和社會目標的相沖突問題、存在可貸資金的來源不足問題、沒有過高的科技信息化程度問題等等困境。要有效提高村鎮銀行扶貧功效，應該對村鎮銀行進行鼓勵和扶持，強化金融和科技的有效融合，增強“造血式”的扶貧思想，尋找更多的可貸款資金來源和渠道。

關鍵詞：村鎮銀行；金融扶貧；路徑；困境

近幾年，政府在不斷的引導和鼓勵，促使農村的金融組織和機構進行精準扶貧工作。2016年銀監會指出銀行金融機構要發揮其特有優勢，加大投入扶貧資金。習近平總書記也指出，要做好精準脫貧，實現全面小康社會。積極提高貧困人口的經濟收入，要對其進行多元化和高效的融資。村鎮銀行的建立是在縣域和農村地區，這是一種新型的農村金融組織機構，開始建立就進行“三農”及小微企業的金融服務，提供價格合理方便快捷的小額信貸金融產品給農村的低收入人群，是現在“支農支小”當中的主要力量，在扶貧工作中發揮著重要功效。我國的貧困人口很多，并且貧困程度很深，需要的脫貧成本很高，致使減貧有一定的難度，現在我國仍然有很多的貧困地區和人群。所以，村鎮銀行進行其減貧機制的有效分析和研究，有效發揮其扶貧功效，進行農村金融產品供給的有效改善，促進金融扶貧工作的開展和實施，加快我國貧困人口和地區的減少，促進全面小康社會的建立和實現。

1、村鎮銀行有效減緩了農村的貧困現象

城鎮的人口密集，同時存在很多的流動人口，其中的銀行金融流動性和周轉性很強。和其相比，農村地區具有金融抑制情況，農村人口少，收入低，受傳統觀念的影響，涉農金融機構存在貸款難的問題[1]。2007年，銀監會曾經頒發了《村鎮銀行管理暫行規定》，其中明確指出村鎮銀行的設立，是為了農村當地農業、農民和農村的經濟建設和發展進行相應的金融服務。村鎮銀行本著為“三農”服務的目的和宗旨，歷經十幾年的經營和發展，對各農村縣域的金融服務進行了有效改善、對農村金額供給合理增加、有效發揮自身優勢等個方面進行了農村貧困現象的減緩。

1.1村鎮銀行決策層級少，經營靈活

和一些傳統涉農的金融組織機構比較，現在實行的村鎮銀行主要是吸引民間小資本的商業銀行，這是股份制的小型銀行，具有的決策層級少，經營靈活。村鎮銀行能夠根據農村的實際情況靈活縮短信貸業務流程周期，發放貸款速度快，對低收入農村人群因生產生活原因被迫借貸問題進行了有效解決，同時也減少了其借貸負擔。

1.2農村金融市場給村鎮銀行提供了人緣地緣

村鎮銀行存在于農村當地，直接進行農村金融市場業務的開發和實施，對其服務對象了解深刻，非常了解農民的金融需求，具有很強的獲客能力。所以，村鎮銀行可以給小微企業和“三農”設計和打造適合其自身需要的金融產品及相應的服務，對金融資源可以進行精準的對接當地不同類型的人群，滿足其各自的不同需求，獲得了有效的“長尾群體”的金融服務，增強了金融扶貧質量和效率。

1.3村鎮銀行打破了信用社的壟斷，改善了農村金融服務

農村信用社在農村金融市場的長期發展和存在，具有金融經營壟斷地位，在農村資金的經營中具有“抽水機”的形象，對農村經濟的發展有一定的影響。因為農村資金有外流現象，致使農戶及中小涉農企業不能得到相應的需求資金，而傳統的農村金融組織機構進行的信貸資金配置效率很低，導致影響了農戶和小微企業的使用和發展。建立了村鎮銀行，并且不斷增加信貸資金投放給農村地區，對小微企業和“三農”的金融服務增加了力度，同時進行的信貸資金投放明顯具有小額性和分散性，對農村的金融服務供給進行了有效的改善。據統計，到2016年底，村鎮銀行當中的農戶和小微企業貸款合計6526億元，是其他各項貸款余額的93%；同時，村鎮銀行的存貸比例也明顯提高，已經超過了80%；村鎮銀行所吸收的資金其中的大部分都用于其所在的縣域。這樣就促進了當地農村的發展和村鎮銀行的經營。

2、村鎮銀行助力金融扶貧的困境

村鎮銀行地處于農村金融市場，有對農村和農民企業進行助力金融扶貧的作用，可是因其自營的特殊性質和農村的實際情況，在其經營和發展的過程當中，存在一些實際的困難，需要銀行和有關人員進行仔細分析和研究，對其進行正確對待和有效改進并完善。

2.1社會和商業效益存在一定的沖突性

村鎮銀行屬于自負盈虧、自主經營的法人組織機構，進行經營的過程中要進行自身財務的可持續發展[2]。同時，農村地區人們收入低，抵押資產缺乏，沒有穩定的收入來源，并且進行的貸款額度小，在對其進行放貸時，具有很高的風險和交易成本，設計的收益不能覆蓋成本。這樣有些村鎮銀行進行支農支小的愿望就減少了。

2.2沒有很好的可貸資金來源

和農信社等傳統涉農金融組織機構比較，村鎮銀行建立的時間短，沒有足夠的網點覆蓋率，市場滲透效率低，這些因素都導致了村鎮銀行進行農村金融市場的吸儲難，缺乏資金來源，不能有效擴大可貸資金規模，也不能長期給“三農”和小微企業進行有效的持續性金融信貸服務，這樣會減弱村鎮銀行對農村經濟發展的支持及對“三農”貸款難的問題進行緩解的作用。

2.3沒有較高的科技信息化程度

現在是科技信息高速發展的時代，很多企業都實施了互聯網金融，與其相比，村鎮銀行明顯沒有很高的科技信息化程度，沒有完全應用云計算、大數據等現代科學技術進行客戶的深度挖掘和精準化分析，并且，對貸款客戶的信息不能完全識別，進而降低了村鎮銀行進行金融風險評估的精準度，對貸款項目的風險管理增加了相應的難度。同時，村鎮銀行不能及時進行信貸技術創新，進行業務的開展還是應用傳統的小額信貸技術，和現代的“三農”及小微企業不斷增加的多層次金融信貸需求不適應，減弱了村鎮銀行進行吸引客戶的能力。

3、村鎮銀行助力金融扶貧的路徑優化

現在是經濟迅速發展的時代，農村經濟也要與時代的發展相適應，進行自身的發展和進步。村鎮銀行在這樣的環境下要順應時代的進步，有效結合實際情況，進行自身的改進和完善，同時要引導和鼓勵農民及企業進行相應的發展。在不斷的探索和發展過程中尋求助力金融扶貧的路徑，并對其進行合理的優化。

3.1增強科技信息化程度，進行金融和科技的有效融合

現在進行金融行業和新興科技有效的深度融合，是促進和推動金融行業全面發展和轉型的關鍵因素和力量[3]。如今的村鎮銀行要和時代的發展相適應，順應時代進步的趨勢，利用移動互聯網、大數據、云計算等涉及金融發展的科技力量，應用相應的技術方式有效提高金融行業經營和運行的效率，結合現代的手機銀行、自助銀行及網上銀行等各種電子金融渠道，實施移動開卡、微信和支付寶支付及移動POS快捷支付等多種形式進行開創新的金融業務品種，滿足和適應現代農村客戶的各種需求和服務，增強金融服務的有效性和可得性。

3.2樹立和增強“造血式”扶貧思想

對農村金融的扶貧工作主要是有效增強貧困人群進行自我發展的能力。現在的村鎮銀行進行助力金融扶貧時，要樹立和增強“造血式”扶貧思想。村鎮銀行要引導和鼓勵農村的貧困人群在其生產經營中應用貸款資金，增加其經濟收入，也提高其擺脫貧困的信心和動力。同時，村鎮銀行在進行發放貸款時要嚴格了解和控制扶貧貸款的資產質量，有針對性的進行合理貸款，給貧困人群提供的貸款服務具有創新性和可持續性，同時要考慮其可以進行自身發展的良性循環。

3.3尋找和增加村鎮銀行可貸資金的來源

可貸資金的來源豐富，可以促進村鎮銀行的有效發展。第一，村鎮銀行要對貸款農民進行鼓勵和引導，使其具有儲蓄意識，培養其積極存款的習慣，用吸收存款的形式增加可貸資金規模和來源。第二，政府要大力支持村鎮銀行開展貸款業務，要降低再貸款利率，讓村鎮銀行可以取得和農信社相同的支農再貸款政策的支持。第三，政府要對村鎮銀行的風險補償機制進行有效完善，引導和鼓勵民間資本對村鎮銀行經營發展的支持。

結束語：

綜上所述，我國的村鎮銀行的建立和發展，對農村的金融發展具有重要作用。在村鎮銀行進行助力金融扶貧過程中，具有很多困境，比如其社會效益和商業效益的沖突問題，可貸資金來源問題，科學信息化程度問題等，這些都對村鎮銀行的發展起到制約作用。要有效促進村鎮銀行助力金融扶貧的發展必須進行路徑的優化和改善，要有效結合現代的科學技術，充分提高銀行的信息化程度，提高其金融服務供給；要加強農村農民的金融思想的建立和引導，促進銀行發展的同時推動農民發展和進步；尋找和豐富可貸資金的來源，促進銀行的金融助力扶貧工作的開展。

參考文獻：

[1]譚雯.我國村鎮銀行助力金融扶貧的困境與路徑優化[J].中國市場，2018（6）：102-102.

[2]高敬.新農村建設中村鎮銀行面臨的困境與發展路徑分析[J].農業經濟， 2017（7）：101-103.

[3]高春華.村鎮銀行發展路徑優化分析[J].開封教育學院學報，2015，35（11）：260-261.