銀行轉型發展探索科技新模式

隨著大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等科技創新的崛起，金融科技在體驗和服務上優于傳統技術條件下的金融服務，讓支付、投融資、銀行理財等服務更高效精準，重塑了新的金融業態。眾多銀行開始重視技術，追求智能化、自動化，讓科技賦能。

科技賦能已是發展的主旋律

交通銀行副行長沈如君在“2018中國金融科技發展論壇”上表示，近年來大數據、云計算、人工智能、移動互聯，區塊鏈等新興技術發展迅猛，數字化智慧化的社會認知度得以提高。新興科技已在實體行業以及電商金融服務、政府監管等方面得到革命性的應用。

“金融作為整個社會的關鍵環境，正在面臨著從服務方式到服務體系的變革。”沈如君說，從目前來看，傳統金融與科技的融合包含三個階段，金融信息化，互聯網金融，金融科技。金融業普遍經歷了金融信息化和互聯網金融階段，而金融科技則是以新興技術滲透到金融活動的各個領域，并實現營銷方式、服務體系、風險防控、日常管理等創新。它能帶來新的業務模式，應用流程或產品，從而對金融服務的提供方式產生重大影響。

在中郵消費金融總經理余紅永看來，傳統銀行習慣現場調查為授信依據，風控成本高，不能很好地滿足大量分散小額的客戶要求，更多將注意力放在資產比較高的客群。而金融科技順應了消費升級趨勢，與傳統銀行互補發展，不僅能夠降低消費金融業的服務成本，提高服務效率，更重要的是能夠覆蓋傳統金融機構無法滿足的一些長尾客群，比如藍領、大學生等人群的金融需求。其服務具備了小額、高頻、快速、靈活的獨特優勢。

因此，眾多銀行開始重視技術，追求智能化、自動化，讓科技賦能。顛覆和對抗顯然不符合發展潮流，科技公司與金融機構有著截然不同的基因和優勢，揚長避短、合作共贏已是發展的主旋律。

金融科技賦能銀行現新模式

南京銀行數字銀行管理部副總經理丁曉平直言，金融科技公司或者互聯網金融公司和銀行業的合作，現在已經不僅僅是項目、科技、平臺的建設，實際上是深度的戰略合作。比如南京銀行和BATJ四家公司，不僅僅在科技和平臺上面合作，同時也有互聯網業務的深度合作。

此外，在大數據方面的應用，如果采用傳統的項目外包形式，顯然已經不合適了。對于這種創新性的項目和課題，更加適合采用研發基金或者共創探索聯合實驗室的形式。這是金融科技對于銀行業和金融賦能的一種新模式。

興業銀行副行長孫雄鵬介紹，興業銀行先后建立數據分析實驗室、人工智能實驗室和區塊鏈小組，將云計算、大數據、人工智能等新技術充分運用到信用風險評估、精準營銷、投資理財、合規內控和網點服務等領域。

“上半年我們與微軟公司簽署了在人工智能、金融云等方面的戰略合作協議，此外還和包括騰訊、阿里等諸多領先科技公司保持著良好的合作關系。與外部合作伙伴構建打造共贏生態，是開放銀行建設的重要方向。”孫雄鵬說。

在蘇寧銀行首席財務官王景斌看來，金融科技在賦能銀行轉型發展的過程中，帶來了諸多的變化：第一，架構變化，金融云驅動“云上輕型銀行”；第二，交易變化，區塊鏈打造可信金融互聯網；第三，風控變化，基于微數據的集成學習風控是未來趨勢；第四，媒介變化，生物特征識別推動無感知交易時代來臨；第五，交互變化，智能語音有可能成為金融交易新入口；第六，場景變化，線上、線下全場景覆蓋；第七，生態變化，金融科技讓金融生態交互和滲透更加頻繁；第八，角色變化，技術驅動銀行成為“全連接銀行”。

未來如何行穩致遠？

然而，在金融科技初創期，部分企業缺乏金融風險的洗禮，風險意識和風險管理能力存在不足，只看到互聯網帶來的機遇，忽視了開展金融業務的風險，沒有同時考慮做業務和防風險兩個方面。

在經營過程中，部分企業經營管理能力不足，業務發展穩定性和可持續性不夠，其所依賴的大數據模型和定價體系沒有經過完整經濟周期的檢驗，模型有效性有待觀察。

金融科技所服務的眾多長尾客戶的金融素養還存在一定欠缺，剛兌思維依然存在，金融消費者保護難度加大。此外，少數企業帶著僥幸心理，打政策擦邊球，違規開展業務，不顧風險，盲目擴張。

金融科技如何行穩致遠？中國互聯網金融協會秘書長陸書春認為，應該從以下幾個方面入手。

一是堅守金融初心。發展金融科技應始終以服務實體經濟為宗旨，以促進金融業轉型升級和建設普惠金融體系為己任，在多層次金融市場和服務體系中找準定位、精準發力，不能舉著金融科技的大旗，以“賺快錢”的思維，依賴以高利率覆蓋高風險、以暴力催收代替風控的不可持續的經營模式，搞超出自身風險管控能力的過度創新、不當創新，也不能打著改革創新和普惠金融的旗號，搞規避法律規范和金融監管的偽創新。

二是堅持合規發展。發展金融科技沒有一個放之四海而皆準的所謂最佳模式，但合規經營是行業共同遵循的底線。從業機構應結合自身優勢和資源稟賦，遵循金融規律和技術規律，在依法合規、風險可控的前提下，有計劃有步驟有重點地推進金融科技創新，不能盲目追新求變，不能搞一哄而上。

三是堅持需求導向。發展金融科技不能脫離需求去空談金融創新，也不能“唯技術至上”，過度夸大科技手段的作用，而應圍繞供給側結構性改革要求，在互聯網、大數據、人工智能和實體經濟的融合發展中發掘有效需求，聚焦在創新引領、綠色低碳、共享經濟、現代供應鏈等新增長點的培育過程中提供優質服務。