征信在避免區域金融風險中的作用分析

【摘" " 要】區域性金融風險的存在是影響金融機構穩定發展的一個重要問題，而征信系統的構建，從多個層面上降低了區域金融風險。本文針對征信在避免區域金融風險中的作用進行闡述與分析，探討當前征信系統的不足與具體的解決策略。

【關鍵詞】區域金融風險 征信 作用 對策

中圖分類號：G4" " " 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.10.157

征信系統的構建有效解決了詐騙借貸、多頭借貸、騙取政策補貼等問題，能夠幫助金融機構梳理客戶，判斷異常交易，無論是在貸后管理，還是風險評估上，都發揮著極為重要的警示作用，能夠有效降低金融風險。

一、征信在避免區域金融風險中的作用

（一）解決信息不對稱，降低區域金融風險

征信系統于2006年在我國投入運行，涵蓋個人、企業兩個層面，截止到2018年，個人系統中收錄人次達到9.8億人，企業與其他組織共計2582.8萬戶，累計接入的征信系統基本實現了全面覆蓋。征信系統中的數據是每天報送、加載的，更新速度快，金融機構可以便利的查詢到個人、企業征信的變化，其中的數據都是各個金融機構直接上報，真實、準確。利用征信系統，信貸人員可以定期、不定期對客戶的貸款風險進行跟蹤，利用大數據，結合個人、企業征信數據變化來進行深入調查，合理把控風險，提高信貸監測水平。

同時，在征信系統中，各類數據非常齊全，其中既有正常業務信息，也有預期、欠款信息等，為信貸機構對高風險客戶的識別提供了有效的數據支持，在信貸審批時，查詢征信系統中用戶的經濟活躍度、逾期、欠款情況，能夠精準定位到不良客戶，降低信貸風險。除此之外，征信系統中數據的匯總、分析也十分便利，利用其中的分析工具，可以判斷出個人、企業信貸情況，分析出區域信貸情況，避免信貸過度集中，構建出完善的監管防線，為金融監管工作的順利開展奠定了支持。

（二）篩選優質客戶，遏制不良行為

在以往征信系統未投入使用前，少數不良受信的個人、企業利用法律、政策、制度上的漏洞辦理虛假業務，導致信用交易出現了極高的風險。利用征信系統，能夠為金融機構、借款人提供信息對比，幫助金融機構了解借款人的關系，從源頭上杜絕身份盜用、身份欺詐問題。而征信系統的構建也能夠遏制不良的信用行為，征信系統是全國聯網的，授信方可以共享違約信息，這能夠對人們產生一定的約束效應，如果出現不良信用行為，會大幅增加失信人的交易成本，為了避免被懲罰，那么絕大多數的用戶都會自覺遵守交易承諾，按時履約。除此之外，征信系統會將用戶的每筆信貸業務履約情況記錄在案，展示出區域信貸的質量，幫助金融機構及時了解信貸集中風險，避免信貸過度影響實體經濟的發展。

二、影響征信系統作用發揮的因素與對策

征信系統在我國的運行時間還不長，在內容上，也更加側重微觀信息主體，記錄的內容也主要是個體信用情況，在區域性、宏觀性金融風險的防范上，效果不太理想，系統功能單一，盡管也納入了企業和組織信貸記錄，但是數量較小，也沒有做到深度開發和利用。在征信系統、社會信用體系的建設上，也存在矛盾，征信系統主要記錄的是個人、企業的銀行借款信息，是在金融機構中共享信息，其他的社會公共信息，只有少量內容進入征信體系，現有的征信系統只能滿足金融機構的要求，還難以滿足工商、稅務、法院、海關等部門的要求。

為了解決上述問題，首先，要將民間借貸信息納入其中，成立專門的登記服務中心，構建信貸信息網絡平臺，逐條登記民間債務人，讓民間借貸陽光化;其次，將非存款類放貸機構納入其中，開發出統一的小型機構征信系統，提供文件錄入、在線錄入等數據報送支持，建設小型機構金融城域網接入平臺，開發專門的信用報告，小型信貸機構針對的主要用戶是中小企業與農戶，審批迅速、項目簡單，在信貸主體信用判斷上，應該更加直接，從而提供便利、直觀的征信服務;再次，構建出面對縣域的企業信息查詢，借助征信系統，揭示出對外投資、法人、對外擔保關聯情況，通過多種方式揭示出企業的信用變動、負債情況，建設行業信用風險提示、區域信用風險提示指標體系，加大對重點行業的監測力度，構建擔保交易預警系統，分流全國數據庫的承載壓力，解決個人征信系統、企業征信系統無法順利銜接的問題;最后，完善社會信用信息共享機制，出臺《征信業管理條例》，將納稅、工商登記、水電費收繳等信息納入征信系統，實現政府、部門之間的信息共享，整合各類信息，改善現有的司法環境，營造出良好的金融生態環境。此外，還要做好宣傳、教育工作，相關單位與組織要通過網絡、報紙、廣告等方式，弘揚信用文化，提升個體的信用意識，為金融市場的規范發展提供誠信氛圍和輿論環境。

三、結語

征信系統是金融體系的組成，可以幫助金融機構從各個層面監測區域金融風險，避免金融風險跨地區、行業、市場傳遞，促進我國金融行業的良性發展。從2006年投入使用后，我國征信系統在信貸風險的防范上，做出了不可磨滅的貢獻，但是毋庸置疑的是，在當前的征信系統中，還存在一些問題和漏洞，在下一階段，需要根據具體的問題成因來采取改革策略，為金融風險底線的守護提供基礎保障。

參考文獻

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