我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制的創(chuàng)新：基于先進(jìn)國家的經(jīng)驗借鑒

摘 要：本文在總結(jié)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)實踐成效的基礎(chǔ)上，指出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的法律空間不足、配套組織不完善、金融機(jī)構(gòu)缺乏積極性等是目前推行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款面臨的主要難題，并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，從法律支撐體系、配套組織體系、風(fēng)險防控機(jī)制三個方面探索創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款

2014年中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出“在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，這為盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制創(chuàng)新奠定了制度基礎(chǔ)。2017年《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》首次把農(nóng)村土地“兩權(quán)分置”更改為“三權(quán)分置”，即將農(nóng)地權(quán)利由“所有權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)”兩權(quán)組成改為由“所有權(quán)、承包權(quán)及經(jīng)營權(quán)”三權(quán)組成。本文在農(nóng)地“三權(quán)分置”的架構(gòu)下，基于我國試點地區(qū)已有的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款實踐，借鑒先進(jìn)的國際經(jīng)驗，探索創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制，以求推動我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓寬農(nóng)地經(jīng)營主體的融資渠道。

一、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)的實踐成效

2015年8月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》標(biāo)志著我國開始推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。與我國其它領(lǐng)域改革一樣，農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)也先由試點地區(qū)探索試行。根據(jù)國務(wù)院部署，全國共有232個縣級行政區(qū)進(jìn)入農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。但在實踐中一些地區(qū)在本世紀(jì)初就已經(jīng)自行開始了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款探索。目前，一些試點地區(qū)已形成了穩(wěn)定的操作模式，其中湖北省武漢市、寧夏吳忠市同心縣和吉林省四平市梨樹縣的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的模式較為完善，成效也較為突出。

（一）武漢市農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點成效

武漢市于2014年開始了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款探索實踐，截至2016年底，全市共開展了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)631宗，由公司主導(dǎo)實現(xiàn)的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資490宗，占77.66%。武漢市農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款采用的是直接抵押貸款模式。該模式的具體運作方式是：借款人（企業(yè)或農(nóng)戶）提供相關(guān)農(nóng)地權(quán)屬資料或流轉(zhuǎn)證明文件，以經(jīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所鑒證的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易合同鑒定書為銀行認(rèn)可的有效抵押物，直接向農(nóng)商銀行提出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款申請，銀行委托第三方機(jī)構(gòu)對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值進(jìn)行評估，銀行核定評估結(jié)果后，直接向符合條件的借款人放款。這一模式的最大特點是抵押手續(xù)較為簡便，工作效率較高，但存在借款人無法按期償還抵押貸款、農(nóng)戶面臨失地風(fēng)險等現(xiàn)實問題。

（二）吳忠市同心縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點成效

同心縣2003年就已經(jīng)開始了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款探索實踐，并取得了良好的成效，在首推試點3年的時間內(nèi)，同心縣的農(nóng)地抵押貸款額度就達(dá)到了7000萬元，受益農(nóng)民達(dá)到了7000戶，而且沒有一戶不及時還款，信用社和農(nóng)戶實現(xiàn)了雙贏。同心縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款采用土地抵押協(xié)會模式，也稱之為“土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款”模式。該模式的具體運作方式是：首先，由村自發(fā)組織成立“農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合作社”。其次，農(nóng)民以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)入股合作社，成為合作社社員，并承擔(dān)貸款聯(lián)保人的職能。再次，申請貸款的社員按規(guī)定達(dá)成以下三個條件，就可以取得貸款。一是有其他3名社員作為聯(lián)保貸款擔(dān)保人；二是與協(xié)會和擔(dān)保人簽訂了《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押協(xié)議》；三是有合作社作反擔(dān)保。這一模式的最大特點是：如果出現(xiàn)不良貸款，不是由金融機(jī)構(gòu)直接取得農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的處置權(quán)利，而是先由合作社及聯(lián)保人先代其償還貸款，再由合作社或聯(lián)保人取得該農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的處置權(quán)利，從而避開了可能產(chǎn)生的農(nóng)地非糧化和非農(nóng)化的風(fēng)險。

（三）四平市梨樹縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點成效

梨樹縣于2012年開始了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)實踐，在貸款業(yè)務(wù)運行一年的時間內(nèi)就累計發(fā)放了貸款4467筆，貸款金額達(dá)到了1.67億元，支農(nóng)惠農(nóng)效果明顯。梨樹縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款采取的是“土地收益保證貸款”模式。其具體的運作方式是：按照地權(quán)不變，收益抵押的原則，設(shè)立非盈利性的“縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司”作為土地承包經(jīng)營權(quán)的融資擔(dān)保平臺。農(nóng)戶以土地未來收益做保證，并將其一部分土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給該公司，該公司替農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提供政策性擔(dān)保，農(nóng)戶就可以獲得由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款。該模式最大的特點是有利于解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和融資難的問題，并能推動農(nóng)地流轉(zhuǎn)，但手續(xù)比較復(fù)雜，程序較多，會影響農(nóng)民辦貸的積極性。

二、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實踐中出現(xiàn)的主要難題

經(jīng)過多年的實踐，雖然一些農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)已形成了較為成熟的運作模式，也取得了良好的成效，但是試點地區(qū)在探索農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中卻仍然面臨以下三個方面的難題。

（一）允許農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的法律空間不足

《物權(quán)法》第125條規(guī)定：“土地承包經(jīng)營權(quán)人依法對其承包經(jīng)營的耕地、林地、草地等享有占有、使用和收益的權(quán)利。”土地承包經(jīng)營權(quán)作為用益物權(quán)，是農(nóng)民作為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的權(quán)利體現(xiàn)。但相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格限制農(nóng)地抵押貸款。《物權(quán)法》第184條和《擔(dān)保法》第37條都明確規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得設(shè)定抵押。”因此，在我國相關(guān)法律未得到修訂和完善的情況下，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款面臨著難以逾越的“法律底線”。雖然同心縣等試點地區(qū)探索通過反擔(dān)保等方式避免了土地經(jīng)營權(quán)的直接抵押，但是并未從根本上消除法律風(fēng)險。

（二）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的配套組織不完善

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)順利運作需有配套的社會組織。目前，我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的組織機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。其中農(nóng)民專業(yè)合作組織普遍存在生存空間不大、發(fā)展?jié)摿π　?nèi)部組織不規(guī)范、合作成效不明顯、凝聚力不強(qiáng)等問題，故難以進(jìn)一步發(fā)展成能與金融機(jī)構(gòu)合作的融資平臺。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心則存在交易平臺操作尚未細(xì)化且不能與市場需求有效配合的突出問題。另外，我國仍缺乏農(nóng)地流轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)、農(nóng)地抵押機(jī)構(gòu)和評價機(jī)構(gòu)，尚未形成科學(xué)的農(nóng)地定價機(jī)制和評估體系，這在一定程度也強(qiáng)化了農(nóng)地“評估難、變現(xiàn)難、抵押難”的“三難”境地。

（三）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險大且難掌控，金融機(jī)構(gòu)積極性不高

與其他類型抵押貸款的不同之處是農(nóng)地抵押貸款償還風(fēng)險更大，農(nóng)地抵押貸款的標(biāo)的物是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)。農(nóng)業(yè)是天然弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)收益情況受制于自然條件。農(nóng)產(chǎn)品欠收、農(nóng)產(chǎn)品滯銷等因素都可能使經(jīng)營主體無法按期償還貸款，金融機(jī)構(gòu)可能就取得了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)。但是金融機(jī)構(gòu)拿到農(nóng)地經(jīng)營權(quán)以后，只能選擇將農(nóng)地押在手中不經(jīng)營，或者將農(nóng)地轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營主體耕作，而新的經(jīng)營主體仍然會面臨同樣的農(nóng)地經(jīng)營性困難，仍會產(chǎn)生二次風(fēng)險。因此，許多地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的態(tài)度較為謹(jǐn)慎。如果缺乏有效的擔(dān)保，那么經(jīng)營主體獲得貸款的機(jī)率不大。一些試點地區(qū)通過采取“土地經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保”的方式提高了普通農(nóng)戶獲得貸款的可能性。但是由于農(nóng)戶與擔(dān)保公司之間并不存在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，這些農(nóng)戶與采取直接抵押融資模式的農(nóng)戶一樣會由于農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不穩(wěn)定等因素而面臨較大的風(fēng)險。如何有效避開農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險是一項需要創(chuàng)新的金融服務(wù)，而且創(chuàng)新的風(fēng)險較大，這直接導(dǎo)致了許多地區(qū)金融機(jī)構(gòu)參與開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不高的問題。

三、國際發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)地抵押貸款的先進(jìn)做法

國外有不少國家實施農(nóng)地抵押貸款制度，其中德國、美國、日本的具體做法較為典型。德國土地抵押貸款制度始建于18世紀(jì)下半葉，是最早允許農(nóng)民利用土地進(jìn)行抵押貸款、實行農(nóng)地金融制度的國家。德國農(nóng)村土地抵押貸款采用的是“土地抵押信用合作社結(jié)合聯(lián)合合作銀行”的模式，其主要特色為“農(nóng)地融資功能市場化”。由有貸款需要的貸款申請者自發(fā)組成的土地抵押信用合作社是德國農(nóng)村土地抵押貸款組織體系中的核心融資主體，它承擔(dān)向上對接政府，向下聯(lián)接貸款申請者的雙向聯(lián)接功能，擁有貸款申請者所抵押的土地處置權(quán)，同時具有政府賦予的發(fā)行土地債券的權(quán)利。土地抵押信用合作社可以發(fā)行債券的方式幫土地抵押貸款申請者完成土地的市場融資，并在審核確認(rèn)貸款申請者的土地價值和貸款金額之后為貸款申請者發(fā)放貸款。

美國的農(nóng)村土地抵押貸款則采用“政府土地管理部門結(jié)合聯(lián)邦土地銀行”模式，這是一種較為典型的、“自上而下”的農(nóng)村土地抵押融資機(jī)制。其具體的運作方式由圖1所示。其中聯(lián)邦土地銀行是發(fā)放貸款的終端機(jī)構(gòu)。農(nóng)村貸款合作社是聯(lián)接土地銀行和貸款申請者的中間機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)完成貸款申請者的貸款申請資料審核、貸款申請者抵押的土地價值評估、發(fā)放貸款等具體的貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。當(dāng)貸款申請者的所有條件都得到農(nóng)村貸款合作社的認(rèn)可，并通過了聯(lián)邦土地銀行的審核就可以獲得貸款。

而日本農(nóng)地抵押貸款是發(fā)生于包含基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（“基層農(nóng)協(xié)”）、都道府的信用聯(lián)合會（“信農(nóng)聯(lián)”）、中央的農(nóng)林中央金庫（“農(nóng)林中金”）三個層次的國營農(nóng)村合作金融組織體系之下。日本農(nóng)村土地抵押貸款是基于這一完善的農(nóng)村合作金融組織體系，采用國家信用主導(dǎo)的形式，由政府財政資助絕大部分運作資金，層級功能非常清晰的模式，其運作方式也較為簡單清晰，即采用由下及上逐層入股的方式組成農(nóng)地抵押貸款組織體系，再由上及下逐層放貸的方式完成對符合貸款條件的貸款申請人發(fā)放貸款。

四、我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制的構(gòu)建

（一）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款法律支撐體系的構(gòu)建

首先，賦予農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的用益物權(quán)性質(zhì)。根據(jù)實踐需要，從法律上明確農(nóng)地經(jīng)營權(quán)之財產(chǎn)性質(zhì)，增加農(nóng)地經(jīng)營權(quán)為新的物權(quán)種類，即將其定為“用益物權(quán)”，并對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的權(quán)利主體、權(quán)利內(nèi)容、權(quán)利主體的權(quán)責(zé)等進(jìn)行規(guī)定。其次，消除農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的法律限制。突破現(xiàn)行法律對農(nóng)地用益物權(quán)的“兩禁止”，從法律上明確允許農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，使農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為有法可依，解除貸款主體的后顧之憂，為農(nóng)地經(jīng)營主體拓寬融資渠道。再次，制訂詳細(xì)的、具有可操作性的法規(guī)。通過制訂詳細(xì)的法規(guī)條款對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的條件、程序、違約責(zé)任等進(jìn)行明確的規(guī)定，為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供有效的法律支撐，使農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款雙方主體能在明確的法律框架下規(guī)范地開展各項貸款業(yè)務(wù)，消除農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的法律風(fēng)險。

（二）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款配套組織體系的構(gòu)建

借鑒德國、美國、日本的經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村基層組織和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實際情況，采取“自下而上”和“自上而下”相結(jié)合的方式快速發(fā)展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的配套組織。首先，發(fā)展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的基層服務(wù)組織。有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的經(jīng)營主體可依托村集體經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)濟(jì)聯(lián)社或地方政府的力量組建、發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)合作社，并將農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展成具有與提供信用擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)溝通、代理貸款融資業(yè)務(wù)等服務(wù)職能的基層組織，以克服農(nóng)民或其它經(jīng)營主體力量分散、信用擔(dān)保力量小等劣勢。其次，設(shè)立配套的農(nóng)地金融組織機(jī)構(gòu)。基于我國目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實際情況，建議借鑒美國經(jīng)驗，建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社為依托的自上而下的農(nóng)地金融組織。一是可發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期辦理涉農(nóng)政策性金融業(yè)務(wù)和涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部設(shè)置具有類似土地銀行功能的部門，作為農(nóng)地金融體系的上級機(jī)構(gòu)，專門從事土地金融業(yè)務(wù)，隨需辦理農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。二是可充分利用農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)深入基層、農(nóng)村網(wǎng)點眾多等良好的基礎(chǔ)，發(fā)揮其對“三農(nóng)”的服務(wù)路徑已形成的既定優(yōu)勢，在農(nóng)村信用社內(nèi)部設(shè)置具有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款功能的部門，專門負(fù)責(zé)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款業(yè)務(wù)，能提高農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)實施的可行性和效率。再次，建立和完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值評估機(jī)制。加快建立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)價值的評估體系，引入專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu)，引進(jìn)、學(xué)習(xí)和借鑒國外先進(jìn)的評估方法，制定科學(xué)的經(jīng)營權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值作客觀、真實的評估，并將評估結(jié)果作為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的依據(jù)。最后，成立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)正處于起步發(fā)展階段，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的監(jiān)管機(jī)制不可或缺。建議在國土管理部門內(nèi)部設(shè)立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款項目開展及時的監(jiān)管，防止貸款資金的非法使用，確保農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)持續(xù)正常地運作。

（三）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險防控機(jī)制的構(gòu)建

首先，建立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險全過程動態(tài)防控機(jī)制。為了防范農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險，需做好貸款全過程的動態(tài)風(fēng)險管理，防止在每一個環(huán)節(jié)上的風(fēng)險。在貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款前需先研究和論證貸款項目的可行性，從理論上評估貸款的風(fēng)險性。對于風(fēng)險過大的項目，貸款機(jī)構(gòu)可考慮放棄貸款支持。在發(fā)放貸款過程中，需仔細(xì)審核、查證資料的真實性與有效性，防止錯誤放貸。在貸款發(fā)放之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、貸款機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)需對資金的使用情況進(jìn)行動態(tài)風(fēng)險防控，以減少貸款風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。其次，成立貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金。各地可根據(jù)地方財力水平，建立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，有條件的地區(qū)可借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，組建土地抵押擔(dān)保公司，對因貸款人違約而無法收回貸款的金融機(jī)構(gòu)支付風(fēng)險補(bǔ)償，保持金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性。再次，加快建立和發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險制度。從政策、稅收、用地等方面給予保險公司特別的支持，鼓勵保險公司開辦農(nóng)業(yè)經(jīng)營范疇內(nèi)的保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受的自然災(zāi)害風(fēng)險等風(fēng)險設(shè)立相應(yīng)的險種，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和支持農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

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作者簡介：

楊秀琴（1977-），女，廣東饒平人，博士，副研究員，研究方向：土地資源管理、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)與可持續(xù)發(fā)展的研究。