小微企業貸款業務風險防范研究

摘 要：在大力發展普惠金融的倡導下，信用貸款和房屋抵押貸款業務得到快速的推進，然而商業銀行與小微企業、個體工商戶之間的信息不對稱，導致此類貸款風險增大，通過實地檢查可以有效的完善各類信息，防控風險，對此類貸款業務有著舉足輕重的作用。

關鍵詞：普惠金融；信用貸款；房屋抵押貸款；實地檢查

伴隨著我國經濟的全面發展與革新，在我國國民經濟中，小微企業在國力與社會發展過程中發揮著極為重要的作用，扮演者越來越重要的角色。近年來，國家為推動社會經濟的持續創新發展，扶持小微企業在當今經濟社會的穩步發展，出出具相關的一系類扶持政策。各金融機構受到國家政策層面的影響，加大了對小微企業信貸投放力度，然而，在管理方式、財務制度等多方面，相比與大型企業而言，小微企業由于規模小，制度不完善等因素干擾，存在諸多問題與潛在風險，各金融機構在進行小微企業貸款業務過程中，也承受了許多潛在風險。因此，各金融金鉤為有效降低小微信貸業務的風險，必須要對小微信貸業務的整個風險管控過程進行不斷的優化，實地檢查可以切實地解企業現狀，有效的對此類貸款業務進行風險防范。

一、小微企業貸款業務的發展背景

在2017年7月14日召開的“全國金融工作會議”上，習近平總書記首次提出“建設普惠金融體系”。各大商業銀行紛紛響應號召，如建行的“雙小”戰略，即小行業、小企業戰略。與這些小微企業和個體工商戶等市場主體密切相關的小微企業貸款業務自然也在狂野的發展，其中以信用貸款和房屋抵押貸款為主，然而任何事物總有其兩面性，發展與風險防控也是密不可分的，如何加大對此類業務的風險防控，已成為研究的熱點。實地檢查可以切實地解企業現狀，有校的對此類貸款業務進行風險防范。

二、實地檢查對信用貸款業務的風險防范研究

信用貸款是依托大數據之下的產品，全流程線上操作，簡單、時效、便捷，已成為熱議追捧的對象。然而，此類產品往往采納納稅記錄，信用評級等，而忽視了企業的現狀。發展的過程是揚棄的過程。傳統的信貸需要貸前檢查，貸中管理等等一系列操作，現在雖然依托稅務系統，信用評價系統等將信貸業務進行了前所未有的發展，卻不等于把所有東西都交付給大數據，連風險防控都順理成章的舍棄掉了，因為數據都是滯后的，反應的都是以前的狀態，風險防控的最后一道關還是要靠人為，因此了解企業發展現狀其實是此項業務中必不可少的環節。

小微企業的長期經營理念不足，大多數是追求短期的利潤，其決策機制與大企業也不同，大企業的決策機制具有嚴密的程序和嚴格的層級結構，但小微企業主要是以個人決策為主，所以僅僅從之前的數據上去進行分析，并不可靠，這需要我們進行實地檢查。

經調查，此類信用貸款已經出現了逾期現象，有政策和企業主等多方面原因，如受到環保政策的影響，許多企業需要對原材料、車間、生產工具等進行改進，導致成本上升，出現經營異常；有的企業則直接停產，這種突如其來的變動是數據上體現不了的。有些企業生產經營正常，但是整個企業往往只受到企業主一人的決斷，導致貸款不能專款專用。

在貸款的流程中應增加信息完善的選項，例如行業，用途說明，財務指標等，大數據再結合相應的政策，給于相應額度，以便能最大化的控制風險，而這些信息都需要我們去進行實地考察，得到真實的數據，作為風險防范的最后一道大門。

三、實地檢查對房屋抵押貸款業務的風險防范研究

房屋抵押貸款業務是近年才開始實行的貸款業務，采用線下和線上相結合，流程相對簡單，覆蓋面廣，成為商業銀行發展的目標性業務。

此類貸款以工商個體戶為主，商業銀行與客戶之間的信息不對稱（包括貸款申請的信息不對稱和貸款發放后的信息不對稱）得到了充分的體現，首先是信譽風險，商業銀行對個體戶的信用情況不很清楚，對他們的償債能力了解不足。其次是市場風險，此類客戶經營成本低，起步晚，隨時面臨著倒閉的風險，自己也會隨時處理掉。再者就是操作風險，例如員工道德素質低下和業務水平不成熟，以及片面的強調發展，導致風險提高。

抵押物風險也需要著重考慮，抵押物風險是指因抵押物價值滅失或下降或處理成本太高使商業銀行遭受的損失。包括抵押物自身的風險和抵押物產權風險。

第一是抵押物自身的風險，即房屋本身風險。目前我國房地產市場發展的過為迅猛，與當地的工資水平不相持平，房地產市場存在著很大的泡沫，如果房屋市場價格下跌，商業銀行即使拍賣抵押的房產也得不償失。即使價值沒有變，一旦借款人違約行為，銀行在處理抵押房產時，因糾紛、律師費上升等原因需花費高昂的處理費用，此類費用的支出，也是一種損失。

第二種是抵押物產權風險，抵押物產權風險是指由于抵押物產權問題所產生的風險。此類貸款抵押物產權可以不是借款人，房屋產權持有人同意簽字為借款人擔保，具有一定的法律效益，但是從實際情況出發，若此類貸款出現違約行為，因為涉及到的人員過多，處理相當困難。而且目前我們有唯一房保障，最高人民法院在《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第六條規定：“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”人民法院執行中難對部分被執行的唯一住房進行“入手”。

下面從實際案例中分析如何做到有效的風險防范。

第一是一客戶條件齊全，符合信貸要求，但實地檢查時發現，客戶提供的營業執照與營業場所提供的營業執照不符，再三了解才知道，客戶之前在這經營，然后轉手出讓給別人，所以經營范圍一至，但是營業執照有出入。

第二是一客戶先與信貸員約定好時間地點，信貸員去檢查與其描述一至，但當信貸員隨機例訪時，發現營業場所已經有所出入，經詳細了解，此店主與客戶為朋友關系，用虛假的信息來掩飾獲取銀行的貸款。

第三是一客戶提供多處房產，均為親戚朋友，且他們也同意為客戶進行抵押簽字，完全符合條例，但是此筆貸款就有著明顯的還款風險。

上述案例都有著共同的特點，符合貸款的條件，但客戶一和客戶二屬于刻意隱瞞事實，沒有實體經營，沒有穩定的還款來源，有逾期的風險，而客戶三中提供的房產均不是自己的，屬于他人提供擔保，由于涉及人數較多不利于日后的管理，一旦發生逾期，執行起來非常的困難。

從上述的案例不難看出，房產抵押貸款面對著各個層次的客戶，也會有各種各樣無法估量的風險，必須將還款能力的評估作為衡量貸款的基準，才能最大的控制風險，降低不良貸款，因為信息的不對稱性，只有通過實地檢查，才能從小微企業和個體工商戶獲得最真實準確的評估。

四、實地檢查的意義

隨著金融科技的運用，線下產品逐漸向線上產品轉移，經辦人員更需要在這機械的數據背后承擔起自己責任，小微企業貸款業務因為面大，量廣導致風險加大，然而實地檢查就像是手中的一把利劍，可以了解企業現狀，挖掘真實的信息，起到有效的風險防范作用，在小微企業貸款業務中有著舉足輕重的作用。

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作者簡介：

崔浩，建設銀行徐州分行。