網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展機(jī)遇及監(jiān)控策略探析

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，西方發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛采用Internet技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。本文在分析網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)后，總結(jié)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀金融行業(yè)而言更多的是機(jī)遇，最后，本文就如何加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；機(jī)遇；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；策略

引言

隨著信息技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)思維”和移動(dòng)通訊設(shè)備的普及，從2009年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)每年以成倍的增長(zhǎng)速度發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心發(fā)布了相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，到2017年年末為止，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量為7.5億左右，其中手機(jī)用戶占到96.7%，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)潛移默化的改變?nèi)藗兩罘绞?。以Internet技術(shù)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以其豐厚的信息系資源對(duì)我國(guó)社會(huì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，我國(guó)傳統(tǒng)行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)其管理模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行在利用科學(xué)技術(shù)的過(guò)程中敏銳度逐步提升，并形成了新的管理模式——網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用Intranet和Inter-net為技術(shù)支撐，充分利用科學(xué)技術(shù)和信息資源，不斷實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)化和自動(dòng)化，管理更加方便快捷，進(jìn)而為儲(chǔ)戶提供更加方便的金融機(jī)構(gòu)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行特征

（一）不受時(shí)間和地點(diǎn)限制

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變了人們的出行方式和生活方式，整個(gè)社會(huì)聯(lián)系更加緊密。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)Intranet和Inter-net技術(shù)，一方面實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)部溝通的便捷和人性化，將基層部門收集的儲(chǔ)戶信息快速反應(yīng)到管理層，管理層依據(jù)儲(chǔ)戶信息作出經(jīng)營(yíng)決策，進(jìn)而滿足儲(chǔ)戶日益增加的需求，另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了時(shí)間和空間的限制，為儲(chǔ)戶提供全天化、跨地區(qū)的實(shí)時(shí)金融服務(wù)，因此，儲(chǔ)戶可利用網(wǎng)絡(luò)銀行足不出戶辦理銀行柜面業(yè)務(wù)，這也提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。

（二）大幅度降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本

基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)更加網(wǎng)絡(luò)化，也可逐步減少職員人數(shù)，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，進(jìn)而減少商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可為大量客戶提供便捷服務(wù)，也大大減少了柜員的人數(shù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的成本是3.5元每筆，但是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)僅僅為0.8元。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)其提供更加高效便捷的金融服務(wù)。

（三）服務(wù)便捷多元化

當(dāng)今社會(huì)我國(guó)投資者的需求更加多元化，網(wǎng)絡(luò)銀行充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和敏捷性，在金融市場(chǎng)中研發(fā)出更加具備個(gè)性化的投資產(chǎn)品，也滿足了消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，甚至部分網(wǎng)絡(luò)銀行可依據(jù)消費(fèi)者需求單獨(dú)研發(fā)某個(gè)投資產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了“個(gè)性化投資”。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的需求也隨之增加，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)新增便民服務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、電子身份證、網(wǎng)絡(luò)證券等等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展對(duì)我國(guó)的發(fā)展機(jī)遇

（一）促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)向集約式轉(zhuǎn)型升級(jí)

目前我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)核心是存款質(zhì)量和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依舊依靠柜員吸收存款、推銷理財(cái)產(chǎn)品、營(yíng)銷信用卡等，這種做法服務(wù)質(zhì)量較低、營(yíng)銷效率較慢，尚未完全轉(zhuǎn)變到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)中，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力不足，同時(shí)金融市場(chǎng)易陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)中。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上取代了物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷力度，進(jìn)而減少了商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，我國(guó)大量的金融工作者將面臨失業(yè)的危機(jī)，取而代之的便是高素質(zhì)的復(fù)合型人才成為金融行業(yè)的佼佼者。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)上交易的成本更低，結(jié)算方式更加便捷，將促進(jìn)商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將難以維系其發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將促進(jìn)商業(yè)銀行向集約式經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）豐富金融業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，促進(jìn)其服務(wù)多元化

網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的信息包括靜態(tài)信息和動(dòng)態(tài)信息，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)時(shí)單一、勞動(dòng)密集型的服務(wù)，其服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的文化需求。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟為商業(yè)銀行提供了良好的外部技術(shù)環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)金融工程可創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品，靈活便捷的金融服務(wù)將促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的騰飛，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也將促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟。

網(wǎng)絡(luò)特有的共享性和交流性也增加了商業(yè)銀行和投資者的溝通能力，甚至商業(yè)銀行可依據(jù)儲(chǔ)戶需求研發(fā)針對(duì)性的金融理財(cái)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入門檻低，輻射客戶群體廣泛，因此各類金融機(jī)構(gòu)的起跑線更加公平，我國(guó)五大國(guó)有銀行的壟斷地位將受到?jīng)_擊，我國(guó)中小商業(yè)銀行將更加是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

三、加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)路銀行監(jiān)控措施的途徑

（一）夯實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)基石

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)已經(jīng)具備一定的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，Internet的基本建設(shè)已經(jīng)出具規(guī)模。我國(guó)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)不僅僅包括硬件方面，同時(shí)還包括軟件建設(shè)，因此這就需整個(gè)金融行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)的通力合作，盡快構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)銀行管理標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量檢測(cè)等等。與此同時(shí)，我國(guó)還需注重如何規(guī)避網(wǎng)絡(luò)黑客盜取客戶信息，嚴(yán)禁客戶信息的外泄。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)安全是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，這關(guān)系到商業(yè)銀行的信譽(yù)和資質(zhì)。我國(guó)在積極引進(jìn)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全管理技術(shù)的同時(shí)，我國(guó)還需獨(dú)立研發(fā)信息安全技術(shù)，務(wù)必確保國(guó)家金融安全。

（二）不斷強(qiáng)化法律約束意識(shí)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

網(wǎng)絡(luò)銀行研發(fā)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)務(wù)必遵守我國(guó)法律法規(guī)，我國(guó)銀行需積極學(xué)習(xí)我國(guó)法律相關(guān)規(guī)定，特別是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)細(xì)則，在貫徹學(xué)習(xí)的同時(shí)，務(wù)必保證行內(nèi)每名員工的掌握，充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中尊重學(xué)習(xí)法律的重要性。

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新時(shí)代的在線業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依舊處于中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之內(nèi)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行也需構(gòu)架完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，銀行可首先對(duì)已經(jīng)暴露的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行備案分析，保障未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理有章可循，做到職責(zé)明確、分工清晰，可用繪制風(fēng)險(xiǎn)防范流程圖，簡(jiǎn)單明了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行可引入技術(shù)定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，利用科學(xué)數(shù)據(jù)建模。最后，銀行可建立登記備案制度，系統(tǒng)跟蹤銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和信息，彌補(bǔ)以往數(shù)據(jù)缺失的現(xiàn)狀，科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)

（三）構(gòu)建內(nèi)控監(jiān)督和評(píng)價(jià)機(jī)制

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，我國(guó)弱現(xiàn)象保持網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，就務(wù)必建立高效科學(xué)的內(nèi)控監(jiān)督管理體系。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和設(shè)備的運(yùn)營(yíng)維護(hù)和商業(yè)銀行的內(nèi)控管理息息相關(guān)，銀行內(nèi)部是最清楚網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)體制，因此務(wù)必強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，全面篩查網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。商業(yè)銀行可從多個(gè)方面完善銀行監(jiān)督和評(píng)價(jià)體系，首先，商業(yè)銀行應(yīng)制定有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度，督促各個(gè)部門各級(jí)人員進(jìn)行配合，在落實(shí)制度的過(guò)程中，務(wù)必對(duì)內(nèi)控措施的有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)。其次，商業(yè)銀行各個(gè)部門都需不定期檢查內(nèi)部合規(guī)情況。最后，商業(yè)銀行的事后監(jiān)督部門需對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，強(qiáng)化審計(jì)部門職能，強(qiáng)調(diào)其獨(dú)立性，加強(qiáng)對(duì)各個(gè)部門的督查。

（四）完善信息溝通制度

商業(yè)銀行內(nèi)部信息溝通包含財(cái)務(wù)信息、操作信息等，以及相關(guān)市場(chǎng)消息。銀行可建立健全信息質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)會(huì)計(jì)信息的披露，建立量化風(fēng)險(xiǎn)模型并對(duì)持續(xù)進(jìn)行監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)銀行必須針對(duì)不同業(yè)務(wù)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)流程規(guī)范，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)一體化管理的信息集成系統(tǒng)。商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)控管理制度，按照不同的業(yè)務(wù)類型，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)一體化管理。

四、結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)銀行作為我國(guó)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)組成部分，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。本文以網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向作為研究對(duì)象，在充分分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展機(jī)遇后，并提出了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)在于如何構(gòu)建防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)措施，進(jìn)而不斷提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，這種做法不僅保護(hù)了客戶的合法權(quán)益，同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

陳秀云，中國(guó)銀行股份有限公司南通分行。