商業銀行支持鄉村振興戰略研究

摘 要 鄉村振興戰略的提出是全面建設小康社會目標實現的必然要求，鄉村振興戰略的推進離不開金融的支持，商業銀行作為我國金融領域的主要力量，在鄉村振興的戰略推進上應當有所作為。通過對商業銀行支持鄉村振興戰略進行分析，對其存在的難題總結，并提出具體的完善建議，以期對促進鄉村振興戰略的實施提供金融保障。

關鍵詞 商業銀行 鄉村振興 金融 戰略

商業銀行是我國金融市場的主要供給主體，但鄉村經濟的發展上存在商業銀行機構支持不足的現象，主要在于鄉村產業發展具有高風險的特點，從資本的安全性與收益需求上，商業銀行不愿意涉足鄉村經濟領域。我國于2005年開始提出發展普惠金融的政策，雖然商業銀行在鄉村產業發展上也積極響應國家的政策與要求，每年支農的資金比例不斷增加，但依然無法滿足當前鄉村振興產業發展的需求。

一、商業銀行服務鄉村振興戰略的現狀分析

（一）涉農的普惠金融服務體系覆蓋面狹窄

根據央行的政策要求，我國當前的商業銀行普遍設立了普惠金融事業部的方式，建立專門性的“三農”支持的金融服務組織與專業化的團隊，如工商銀行推出的“普惠金融五專”機制，采用移動金融聯合的方式，加大對三農的扶持力度;農業銀行成立“六單管理”的特色“三農”金融服務管理體制。目前從銀保監會的統計數據顯示，我國的農村商業銀行有1262家，村鎮銀行1562家，基本上對農村地區形成了金融服務的全覆蓋。但是在鄉村振興的戰略推進上，依然存在鄉村金融服務的“過量”與“不足”的情況，金融的馬太效應使得商業銀行的支農服務資金流向好的領域，各大商業銀行普遍將資金投入的是中高端的農業客戶，如農業龍頭企業，或者是政府組建的農業經濟組織體，對于缺乏抵押擔保的小農戶，依然存在信貸難的問題。

（二）商業銀行支持鄉村振興產業的信貸產品創新不足

目前我國的商業銀行在支持鄉村振興的金融服務產品創新上，主要是采用“總行+分行”的方式進行農業金融服務產品的創新，極大的推動鄉村振興產業的發展。但從信貸產品的創新上看，多數商業銀行是為了創新而創新，缺乏因地制宜的信貸產品創新，如鄉村振興產業上的鄉村經濟的發展上，不同地區的產業特色不同，而且對于資金的需求階段也不同，商業銀行機構推出的信貸多數是以產業規模為信貸的標準，在利率的定價、信用的評級、信貸的產品組合上缺乏靈活性，導致針對性的三農金融服務信貸產品的創新依然不足。

（三）抵押擔保的形式依然存在較大的障礙

鄉村振興的發展需要盤活農村的各類資源，土地是農村的主要資源形式，但我國的農村地區的土地多數為集體所有，農戶享有的是土地使用權，而土地的抵押擔保上，土地使用權擔保的方式創新不足，雖然我國的商業銀行在積極開展“兩權”抵押貸款的試點，與農業擔保公司開展合作的方式，但大量地區農業擔保公司發育不足，且農村合格的抵押物少，抵押擔保方式創新不足，特別是《土地管理法》中規定農村的宅基地新政策是“一戶一宅”，而如果存在“一戶兩宅”的情況，不動產登記中心不予以測量，導致宅基地無法獲得評估、抵押登記手續，農村的房屋價值難以準確的評估，對于商業銀行而言，宅基地作為抵押物擔保風險大，不愿意放貸。

二、商業銀行服務鄉村振興戰略的完善建議

（一）擴大涉農普惠性金融的覆蓋面

商業銀行服務鄉村振興戰略需要立足于農村經濟發展的需求，為農村農業的發展提供更全面的金融產品與服務，為農業經濟的發展繁榮提供全方位的服務與支持。商業銀行需要關注中小規模的農戶的發展資金需求，建立普惠性的金融服務的產品，為農村的各類金融消費者提供全面的服務，在普惠性金融產品的發展上，商業銀行應當積極利用當前移動互聯網的優勢，發展移動金融，為農戶提供全面的、及時的金融服務，借助移動通信網絡的方式，在鄉村地區推廣手機銀行，為農戶提供增值服務。

（二）創新針對鄉村振興的金融服務信貸產品

商業銀行需要積極創新信貸產品，針對三農的信貸服務需求，如對資金需求小、頻率高、時效短的特點，要調整三農信貸政策，對于不同階段的農業經濟發展的產業項目提供不同的融資信貸產品。商業銀行還需根據不同地區的產業特色創新信貸產品，如對于煙臺地區的蘋果產業發展上，可以創新蘋果貸等產品，根據當地的特色產業提供不同類型的信貸產品。同時，針對農村經濟產業發展上的需求，調整信貸產品的定價利率、額度、期限、還款方式等，切實有效的滿足不同農業產業發展的融資需求。

（三）豐富鄉村振興產業的抵押擔保形式

農業農村發展難以獲得融資支持的主要原因在于缺乏有效的擔保物，同時作為主要的資源要素的土地，農戶只用于使用權，在確權上存在一定的問題，如商業銀行在進行“兩權”進行抵押貸款時，在確權以及價值評估上存在一定的障礙，導致農戶無法順利的獲得信貸支持。鄉村振興產業的發展上需要創新抵押擔保的形式，在“兩權”試點的基礎上，對“兩權”抵押貸款上進行創新，減少價值評估困難，如根據當地經濟與房產形勢制定價值評估標準，幫助商業銀行進行抵押價值審核;還應當創新其他類型的抵押擔保形式，積極培育農業擔保公司，滿足農業融資需求，推進農業產業的振興。

（作者單位為中國建設銀行青海省分行人力資源部）

[作者簡介：宋巧靈（1985—），女，青海人，碩士研究生，經濟師，主要從事銀行人力資源工作。]

參考文獻

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