企業融資困難的分析研究

王婷婷

摘 要：在世界經濟發展逐漸趨于以企業經濟為主打的前提下，我國的企業發展對我國的經濟增長逐漸開始有了舉足輕重的影響。但縱觀我國企業的發展路程，發現融資難這一問題貫穿始終，并且該問題會明顯阻礙企業的發展。因此，本文將針對銀行貸款融資難這一問題，基于融資概念及方式方法分析研究該問題形成的原因。

關鍵詞：企業發展;融資困難;銀行貸款;成因

企業存在一個生存周期，一般3年內為企業初創期，企業若能在這段時期內穩定下來，也就有了一定的生存能力。在3年中企業需要進行企業初創融資，企業運轉資金調度融資。往往對于初創企業來說融資重要性大于大型企業，難度缺也大于大型企業。融資對于企業的重要性貫穿始終，融資難這一問題已經成為企業發展過程中的焦點。本文將從政府政策融資、銀行融資兩個方法來研究其融資難的成因。

融資，顧名思義就是企業為了籌集運轉資金而實施的方式和舉動。企業一般需要融資的情況如下：企業初創的開展資金、資金結構不合理、負債基數不平衡、擴大企業生產規模、基于不同的目的，企業都需要進行資金籌備。在融資的過程中，政府政策和銀行貸款是兩個主流融資手段。根據政府政策進行的融資金額往往數目不定，效率不高。銀行貸款無固定申請周期，只要符合條件可隨時申請。

企業在進行資金籌措的同時會遇到各種各樣的阻礙，如若不能夠及時的找到資金來填補缺口，對企業本身的運轉、職工的生存都有這巨大的影響，甚至將會對股市造成一定程度上的波動，從而形成巨大的融資風險。基于這種情況，國家也已經實施各種政策來對企業減稅，補貼。但是能拿到減稅和補貼的企業往往都是規模較大，信息來源較多，人力資源較優質的大型企業，中小型企業往往存在在信息不及時，甚至不知道如何獲取惠企政策信息，即使知曉了政策，也往往因為企業的綜合實力無法和大型企業媲美、申報材料的內容不全、無針對政府政策研究的專業團隊等等因素而被刷下來。所以往往減稅金額都是較為有實力的企業爭取到手。初創、中小型企業在信息不蔽塞的情況下能夠申請到的都是政府針對該類型企業的無差別化的補貼，這種無差別化的補貼和減稅返額不同，是大范圍小金額，也就對正處于資金周轉不靈階段，需要大量資金運轉的企業來說無疑是杯水車薪，作用甚小。

因為想要將地方的金融項目做大，一些省政府為了追求擴大地方性收益，所以將市內農業信用社和具有獨立法人資格的城市商業銀行進行聯合組裝成為比原先的銀行更具規模的省級單位銀行。但是規模的擴大，會令這些銀行更加的想要將銀行的項目做大，故而在這一方面會投入大量的資金，同時就會減少力力度去支持中小企業的發展。這種忽視將會讓中小企業在融資的過程中遇到更大的阻力。

銀行貸款一般分為三種類型：信用貸、抵押、質押。信用貸指銀行基于企業的信用額度來決定貸款給企業的金額數目。

中國的一些中小企業為了能拿到更多的銀行信用貸款，會增加企業的戶頭數目，每一個戶頭都會用來在多個金融機構申請貸款。這種情況會造成企業和銀行相互信息不匹配，銀行不能夠有效的把握貸款企業的信息，從而無法在融資審核、批準的過程中有效的對企業的實際情況進行監督。更有甚者，部分企業會利用破產、倒閉等處理辦法來躲避銀行的債務。這種操作辦法的盛行導致了企業在銀行面前的信用危機，此種情況下銀行只有提高貸款企業的信用度門檻，一定程度下也造成了融資難度的提升。同時也由于大多數企業屬于中小微企業，企業的信用度不足，銀行信用貸的方式難以貸款到足夠的金額數，該種方式一般不被大多數企業所採用。

剩下的抵押貸款和質押貸款這兩者之間很相似，但是企業采取的比例差別很大。抵押和質押的區別：抵押是指債務人或第三人不轉移抵押財產的占有;質押是指債務人或第三人將動產移交給債權人占有。這兩種貸款方式在債務人不履行債務時，債權人有權依法對該財產進行拍賣、變賣，所得價款優先用于償還債務。簡而言之就是抵押不需要轉移抵押物，質押需要轉移抵押物。比如，我們常見的押證押車貸款就屬于質押貸款，而押證不押車貸款就屬于抵押貸款。抵押貸款可以不用抵押物，對于貸款企業來說比質押要更加便于資金和物資的周轉，所以在銀行的三種貸款方式中抵押是企業在申請貸款的時候普遍使用的方式。

因為中小企業存在的盈利不夠穩定、收益無法預測、信用額度不足等因素，所以銀行在貸款給中小企業的時候，需要辦理抵押手續，但是在抵押的過程中，中小企業因為自己本身的資產有限，所以能夠貸款到的金額也有限，有些甚至沒有足夠固定資產來進行抵押。由于抵押貸款金額的數目較大，所以銀行對于抵押貸款的流程審批也是層層把關。所以往往對于沒有一定經濟基礎的企業來說，融資更是難上加難。

企業的融資難并不是單一因素所造成的，首先國家對各種類型企業的政策扶持力度不同、政策信息的流通性不高，企業無法及時得知政策消息并采取針對性措施，導致部分企業依靠政府獲得的資金較為有限。企業在面臨貸款難的難題時出現了劍走偏鋒的情況，隱瞞企業真實經營情況，套取銀行資金等等行為惡化了銀行和企業之間的信任，導致銀行提高貸款門檻、加嚴審核制度，如此循環往復企業的融資難問題便愈演愈烈。

參考文獻：

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