“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流思考

趙魯男

摘要：在互聯網背景下，多種支付手段逐漸出現，如支付寶、微信支付等等，而其中余額寶與理財通等多項產品為社會群眾提供了投入路徑。當前，互聯網金融也逐漸開始向消費信貸領域延伸，隨之出現了分期付款與信貸等金融，為消費信貸提供了便捷服務。[1]本文主要分析支付寶旗下螞蟻花唄所引起的消費信貸潮流，闡述其對消費信貸的不良影響與有利影響。

關鍵詞：螞蟻花唄;消費信貸;不良影響;有利影響

當前，網絡金融正在快速發展，逐漸興起了螞蟻花唄、京東白條等多項信貸產品，這些都已經成為了社會群眾消費的重點。針對于螞蟻花唄來講，其是消費信貸的創新產品，同時也是社會群眾商品支付的重要路徑，但螞蟻花唄在方便支付的背景下也有諸多風險，下面對其進行簡要探討。[3]

一、螞蟻花唄概述

隨著金融服務的不斷更新，逐漸興起了諸多新型服務體系，而螞蟻花唄的出現，其引領了消費信貸潮流。螞蟻花唄是支付寶在2015年推出的產品，其有著先消費、后付款的特征，在推出之后深受廣大消費者的喜愛，只要經常使用支付寶，就可以申請開通螞蟻花唄，而螞蟻花唄就會依照用戶在支付寶中的支付習慣與各種網購情況來評定信用積分，隨之會向用戶發放一定數額的消費額度，消費額度通常是在五百到五萬元之內，用戶可以體現預支自己的消費額度，每個月9號即為還款日，用戶可以享受41天的免息，同時，其還有最低還款額，但是剩余還款額度會產生相應的利息。[2]螞蟻花唄的退出不僅為用戶提供了方面，還為消費金融的發展奠定了強有力的基礎。

二、螞蟻花唄所引起的消費信貸潮流思考

（一）螞蟻花唄對消費信貸產生的不良影響

1.導致用戶過度消費

螞蟻花唄的出現，雖然可以滿足用戶群體的支付需求，這種無限制的消費方式會導致用戶在不自覺中出現過度消費的現象，然后在還款時，就會出現沒有能力還款等問題，一旦超出還款期限，那么用戶就會面臨逾期違約金或要求全額還款等風險。在互聯網快速發展的背景下，每個網站都會設置信用記錄庫，這樣的用戶會直接記錄到信用較差的板塊內，甚至進入到征信系統中，一旦用戶信用存在不良問題，那么會直接影響其工作與生活。[1]所以，廣大用戶在使用螞蟻花唄時，應理性消費，保障預期使用金額可以在自己還款能力范圍內。

2.容易被不法分子利用

螞蟻花唄雖然是一種新型消費信貸模式，但其還有沒有被所有人熟知。另外，因為這種新型金融服務產品法律制度尚未健全，諸多不法分子就會趁機借助微信或者qq等方式來進行“套現”，甚至設局欺詐。而這種套現行為是違法的，甚至可以構成欺詐。所以，螞蟻花唄用戶在使用這種消費信貸產品時應提高自身警惕心理。[3]

（二）螞蟻花唄對消費信貸產生的有利影響

1.積極改變用戶消費觀念

螞蟻花唄屬于一種信貸產品，其會對社會群眾的消費觀念與消費性質產生一定的影響。我國人們的傳統消費還念都是適度消費，其與西方國家的消費理念截然相反。針對于大學生消費群體來講，以往他們如果自己想要買一件貴重的物品，那么他們會在很久之前就開始攢錢，但螞蟻花唄能夠使大學生先購入物品，然后分期還款。其消費理念可以使學生每月支出少部分錢的情況下，還能夠讓其獲得自己想要的物品。[1]另外，螞蟻花唄還可以改變以往傳統的支付方式，如先進或卡片等支付方式，只需要手機或刷臉就可以支付，進而保障資金的安全。

2.有利于拉動消費增長

當前，在我國社會經濟體系快速增長的背景下，消費增長緩慢始終都是一個重要的難題，想要拉動消費速度，就需要增加群眾的可支配收入。以往傳統商業信貸業務會受到成本制約，使大部分人都難以享受到商業金融服務。[2]而螞蟻花唄就沒有這些限制，其能夠為社會中低端階層的群眾提供金融服務，只需要群眾有良好的信用記錄即可，有效滿足了中低端群眾對小額資金與低風險需求。另外，螞蟻花唄能夠全面填補中低端信貸消費市場的空白，這些群眾可以借助螞蟻花唄滿足自身對消費資金的需求，進而推動消費增長速度。

三、結束語

結合全文，螞蟻花唄是支付寶旗下的新型消費信貸板塊，其不僅推動了互聯網金融發展，同時還提升了互聯網消費信貸的健康發展，但需要注意的是群眾在使用螞蟻花唄時應學會理性消費，而金融機構也需要加強對其的監管力度。正確看待螞蟻花唄、合理使用螞蟻花唄、誠信還貸，既可以解決群眾的購物需求問題，同時還可以推動我國社會經濟的發展速度。[3]

參考文獻：

[1]王思銘，楊靜，喬苒潔，etal.基于“螞蟻花唄”等網絡信貸支付對當代大學生消費觀的影響[J].科技經濟市場，2019 （5）.

[2]蔣曉昆，王海霞，馬偉林.關于大學生消費行為的特征趨勢及電子商務對其消費觀的潛在影響研究[J].海峽科技與產業，2019 （1）.

[3]周永圣，孫苗苗，王晶.互聯網消費金融債權信用研究——基于螞蟻花唄業務模式的分析[J].價格理論與實踐，2019 （3）：126-129.