茶文化背景下商業銀行綠色信貸困境與突破

肖 洋

（中國財政科學研究院，北京 100142）

改革開放40年來，我們國家發生了翻天覆地的變化，經濟迅猛發展，但是，同時也呈現出了一些問題，最突出的就是環境保護問題。環境污染、能源消耗、生態破壞，這些都留給了人們沉重的思考。社會各階層才開始意識到了環境保護的重要意義，國家也從戰略層面積極倡導綠色發展理念。響應國家的號召，各商業銀行也在積極開展綠色信貸業務。但是，從目前的現狀來看，各商業銀行的綠色信貸業務還面臨著一些困境。認識自己面臨的困境，積極探求突破這些困境的路徑，以促進自身的發展，這是目前商業銀行的重要任務。

1 我國綠色信貸的現狀

1.1 我國有關綠色信貸方面的政策

為了推動綠色信貸的發展，我國在近年來相繼推出了一系列有關這方面的政策，并且將生態政策納入了我國新時代的建設發展規劃之中。在十九大的報告中，更是強調，在我國的社會主義經濟建設過程中，要融入綠色發展理念，以彰顯我國作為一個發展中的大國，在生態文明方面負責任的態度。2014年頒布的新的環境保護法，使我國的綠色發展做到了有法可依。隨后出臺的關于構建綠色金融體系的指導意見，又對新常態發展背景下的商業銀行綠色信貸業務，提出了更新的要求，并且依此在銀行系統完善了綠色評價機制。

1.2 我國商業銀行在綠色信貸方面規則

我國的各個商業銀行，為了貫徹綠色發展理念，都相繼實施了綠色信貸業務管理的相關制度和一系列切實可行的方案，并且相應的構建了一整套科學的綠色信貸業務流程，提高了在這方面的管理能力。從這些方面我們能夠看出，我國商業銀行綠色信貸業務的發展過程，也是我國在這方面不斷的建立與完善制度的過程。通過這些制度的建立，使得綠色信貸業務在我國由理論研究逐步的發展到實踐運營。

1.3 我國商業銀行當前綠色信貸業務的規模

最近幾年，在國家政策的影響下，我國的各大商業銀行結合國家的產業結構調整和供給側改革，對于那些過剩企業，大力削減了對它們的貸款數額。并且積極響應國家的政策，相應地增加了國家環保重點工程、節能重點項目工程、技術改造工程、能源發展項目、綠色產業發展項目等的貸款額度，以幫助這些企業升級改造，提高這些企業的生產能力，幫助這些企業突破瓶頸，使這些企業在很大程度上提升了它們的國際市場競爭力，這也在一定程度上加大了我國綠色信貸業務的規模。

2 當前我國綠色信貸面臨的困境

2.1 有關綠色信貸方面的法律制度不健全

目前，我國在綠色信貸業務方面還沒有單獨制定相關的法律，僅有的一些制度性的東西，也僅僅只是關于這方面的政策層面的指導性意見，以及一些制度性條文，并不具備法律層面的約束意義。因此，對于綠色信貸業務的規范強制很明顯力度不夠。商業銀行和企業都缺乏相關的法律法規對其法律上的約束，而且那些國家政策以及指導性意見，不論從內容還是從機制上都明顯缺乏系統性，更缺乏在具體的實施過程中的實施細節，這樣就在很大程度上降低了其可操作性。這就使得這些國家政策和指導意見，在各商業銀行開展綠色信貸業務方面，很難發揮真正的指導作用。

2.2 綠色信貸相關的激勵和約束機制都嚴重缺乏

有關綠色信貸方面的激勵約束機制的相對缺失，嚴重阻礙了綠色信貸的積極發展。當前，我國在對銀行的激勵機制方面，表現的并不完善。對于那些積極開展支持綠色發展、環境保護、發展能源項目貸款業務的商業銀行缺少相應的獎勵，這在一定程度上制約了這些商業銀行在綠色信貸業務開展方面的積極性。同時，也沒有能夠從機制上調動這些銀行的自主能動性，這樣就不能從根本上大范圍的促進這些商業銀行的綠色信貸。并且，我國在綠色信貸方面的制約機制也相對缺失，就當前已經出臺的那些法律法規，在當前的新常態經濟發展背景下，也明顯存在著一些局限性。對社會經濟建設過程中的一些違法違規現象，其處罰措施不到位，處罰力度也明顯不夠，使得這些違規企業違規成本明顯太低，這無疑助長了這些企業的違法違規現象。同時，也從消極示范方面讓更多的企業去鉆法律的空子，去鋌而走險以獲取更大的效益，從而形成了更嚴重的銀行信貸風險。

2.3 綠色信貸信息方面缺乏有效的溝通

有關綠色信貸信息方面的有效溝通，對于這一項業務的發展特別重要。如果國家不能夠從國家層面做到積極的協調，僅靠商業銀行以及各級政府相關的環保機構，很難構建綠色信貸信息方面的溝通機制。綠色信貸相關方面所能夠進行的信息溝通，也不能夠做到統一而有效，這樣就會制約綠色信貸的發展，使其在發展過程中會面臨一些信息不對稱、信息不透明問題，從而造成綠色信貸業務的處境艱難。從目前的現狀來看，我國各階層的環保部門，在信息披露方面存在著嚴重的滯后現象。而金融機構要想獲得這些環保信息，需要耗費較長的時間，并且程序繁瑣而復雜，所以金融機構方面所獲取的信息就更加滯后，甚至還會出現信息遺露的現象，這為商業銀行的綠色信貸留下了很大的風險隱患。

2.4 綠色信貸的產品單調缺乏創新

相比較于發達國家的金融業，我國在綠色信貸方面的大環境并不完善，這就使得各商業銀行在信貸方面不得不謹小慎微，因此在開發綠色信貸產品的過程中過于局限，明顯缺乏創新意識，更缺乏創新產品。由于其供給不足，也造成了社會需求的萎縮，這種萎縮在更大程度上制約了其綠色信貸產品的開發，如此形成了惡性循環。我國的大部分商業銀行從目前的發展狀況來看，在綠色信貸產品方面，還大都表現于對污染企業在相關信貸方面的制約，以及響應政府政策、基于政府政策優惠上的對環保企業的信貸傾斜，這跟世界范圍內的一些發達國家的綠色產品比較起來，既表現出內容上的陳舊與單調，又表現出創新意識上的缺乏。

3 商業銀行綠色信貸的出路

3.1 完善環境資源管理的法律法規

相比較于世界上其它發達國家對于環境資源的管理，我國在環境資源管理方面所制定的法規和法律制度，往往都是對于企業在發生污染以后，對其進行的事后的追責以及懲罰。又由于我國在環境資源管理方面的機構還不完善，導致相關的法律法規沒有能夠貫徹執行，就是執行其力度也明顯不夠，使得環保方面的法律不能夠發揮對這些違規企業應有的懲戒作用，導致這些企業無視國家在環境資源管理方面相關的法律法規，因此制造出更多的環境污染事件。從這些事實中我們不難看出，我國的這些法律制度都是對污染事件的事后處理，不能夠從源頭上遏制環境污染現象。基于此，我國在完善這方面的法律法規過程中，既要考慮加大懲罰力度，強化這些法律法規對違規行為的制約效果，使得這些企業由污染不起到不敢污染。同時又要從這些商業銀行的貸款源頭上阻止對這些高耗能、高污染企業的貸款。在相關的法律法規中，應該增設這些商業銀行承擔連帶責任的條款，從而使這些商業銀行在向企業貸款的過程中首先考慮環保因素，樹立風險意識，從而減少對這些違規企業的貸款，從而減少這些違規企業的生產，從源頭上減少環境污染。

3.2 構建行之有效的激勵和約束機制

科學而合理的激勵和約束機制，對綠色信貸業務的快速發展能夠發揮積極有效的作用，因此，相關機構要強化這些激勵和約束手段，要使這些激勵手段體現更多的正向意義。要通過政策傾斜和稅收優惠等有效手段，鼓勵這些企業進行技術革新，積極向綠色方向發展。同時，政府的相關職能機構更要向這些商業銀行傳遞環保信息，對這些銀行也采取相應的激勵措施，以促使他們增強綠色信貸意向，增加綠色信貸業務。制約機制要更多的表現出對違規企業的懲戒，通過對一些污染項目、污染企業的限制規定，促使這些企業走節能環保的道路，使這些企業在強有力的法律制約體系下，不敢也不能進行污染環境的生產與經營。

3.3 構建有效的綠色環保信息溝通機制

構建科學有效的信息溝通機制，可以加強企業與銀行之間的信息溝通，可以使這些商業銀行能夠實時的獲取企業在環保方面的信息數據，這樣可以使商業銀行及時準確的了解企業的運營狀況，準確的判斷他們的環境風險，以及這些企業的信用風險，從而決定對他們能否開展信貸業務。從這些方面能夠看出，科學而有效的信息溝通機制，是促進綠色信貸健康發展的必要條件，對于當前我國商業銀行的綠色信貸業務的發展具有非常重要的作用。因此，政府相關機構要積極倡導并組織各商業銀行和相關企業構建信息交流平臺，使得各方能共享信息資源，并且形成積極的互動交流機制，從而保障綠色信貸業務的順利進行。

3.4 以創新意識開發更多的綠色信貸產品

商業銀行優秀的綠色信貸產品，以及他們良好的服務質量，不僅能夠為這些銀行帶來更多的信貸業務，增加他們的利潤，還能夠體現這些銀行的環保意識，增強他們的社會責任意識，從而提高他們的社會效應，為他們帶來更多的發展機會和更大的發展空間。商業銀行只有以創新意識開發更多的優質綠色信貸產品，才能更好的激發社會對這方面的需求，這樣才能夠形成良性循環。這就需要這些商業銀行要加大對綠色信貸產品的開發力度，在這一過程中，要把國家的綠色發展理念融入這些創新產品之中，從而提高這些綠色信貸產品的質量。并且，這些商業銀行要在對外國先進經驗的學習借鑒基礎上，學習他們的開發與設計，開發出具有中國特色的，能夠促進企業和銀行共同發展的綠色信貸產品。

4 結語

綠色發展，是我們國家在新時期經濟建設中堅持貫徹的理念，社會各階層要強化這一意識，商業銀行更要積極響應國家的政策，以創新意識積極拓展綠色信貸的發展路徑，從而更好的為經濟建設服務。