大學生校園不良網貸的原因及對策分析

尹思婕，曾維林，曾 蕾，盧海倩，王亞麗

（南昌工程學院經濟貿易學院，江西南昌 330099）

2019年1月25日，某大學生通過不正規網貸平臺借款3000元并辦理分期付款。由于資不抵債，只得在多個平臺辦理借款拆東墻補西墻，最終無力償還，欠下69萬高額債務。近年來，類似案件屢見不鮮，隨著互聯網的發展，校園借貸平臺魚龍混雜，大學生接觸網貸的途徑也更加五花八門，這與大學生的好奇心和虛榮心以及不合理的消費觀念，共同促成了數不勝數的大學生不良網貸慘案。在這里我們將以南昌多所不同層次的高校為例，分析其原因并提出相應的對策。

課題組成員通過發放問卷的形式進行調查，調查顯示，高校大學生平均生活費為1569.28元，超過8成的同學認為能夠滿足日常消費需求，其中32.56%的同學還能夠稍有盈余，而有11.55%的同學認為十分勉強，3.23%的同學則認為“不夠用，總是預支下月生活費”。關于對待品牌的態度，3.9%的同學表示只熱衷于品牌，13.86%的同學認為有幾件撐撐場面就行，2.31%的同學受同學影響追逐潮流，79.93%同學選擇理性選擇適合自己的品牌。雖然大部分同學都認為生活費基本能夠滿足日常消費需求，仍有一部分同學的生活費無法滿足其自身的需求，再加上部分同學對于品牌的追求，為了滿足不當的虛榮心，極容易形成超負荷購物，為卷入不良網貸慘案埋下了深深的隱患。被調查的大學生選出借貸消費占比最重的項目是“個人服飾”（71.43%），緊隨其后的分別是“化妝品、護膚品”（28.57%）和“電子設備”（27.03%），還有8.9%和6.9%的同學分別選擇的是游戲充值和購買奢侈品。調查結果顯示，超過半數的學生是通過網絡廣告和手機推送接觸到網貸的，還有12.01%和9.5%的同學分別是通過同學推薦和路上小廣告接觸到的。

1 大學生校園不良網貸的原因分析

1.1 消費欲望強烈，生活費來源單一

強烈的消費欲望導致的不良消費觀是校園不良網貸產生的內在驅動力。大學生的消費欲望受到許多因素的影響，例如，網貸信息的發布渠道、商家的營銷手段與力度、消費者自身等。目前，大學生的消費行為與心理都與普通的消費群體之間存在著差異。大學生的消費行為特點是盲目消費、超前消費與攀比消費。大學生的生活費主要來源是父母提供，生活費來源單一，缺乏固定收入來源，卻有著較高的消費需求，大學生的日常消費除了伙食與學習之外，還包括化妝品，電子產品，旅游娛樂等高水平消費?？傊髮W生的消費范圍廣，水平高，與生活費來源單一之間的矛盾為校園不良網貸平臺提供了機會。

1.2 大學生對校園不良網貸的認知不足

互聯網金融的發展推動了大學生校園貸的發展，大學生之所以會選擇校園貸，很重要的一個原因是校園貸本身的辦理手續簡單，方便快捷，另外校園貸平臺為了增加對大學生的吸引度，對價格，分期以及借款金額等提供各種優惠活動。對于大學生而言，步入校園后他們的生活開始由約束轉變為獨立，便產生了自控能力不足的問題，在超前與盲目消費面前，他們對商品價值的判斷也存在著問題。大學生的綜合素養相對較高，但是由于專業的限制，多數大學生缺少理財方面的教育，沒有樹立起金融風險、信貸消費風險防范意識。在鋪天滿地的不良校園貸廣告中，大學生對校園不良網貸的認識僅僅停留在借款金額大，放款速度快，無需擔保等表面，卻不知這些便利的背后都是高利貸的陷阱。根據調查數據顯示，多數大學生雖然對校園不良網貸有一定的了解，但對貸款利息的計算方式、時間，違約金等各種收費項目金額的收取并不了解。而不管是民間借貸平臺還是小額借貸平臺，他們本身對這些是不明確說明的，最后當貸款到期，為了經濟利益的最大化從而收取高額的利息以及違約金。

1.3 政府部門缺乏對不良校園貸的監管

調查了解，校園貸進入消費市場的門檻其實不高，流程手續都比較簡單，只需要在工商部門進行登記和注冊。之后缺少具體的監督管理部門，所以他們的運行與發展沒有嚴格的監管。校園不良網貸是近些年來經濟發展的產物，發展時間短，沒有形成規范的行業發展標準。政府監管部門的監督不到位導致監管的缺失，同時由于校園不良網貸的相關法律缺失，政府部門在進行管理規范工作時缺少法律效力。

2 大學生校園不良網貸的對策分析

2.1 從學生層面，提高風險防范意識，樹立正確消費觀

解決網貸問題的第一步是從根源入手，大學生應樹立正確的消費觀念，理性消費，不盲目攀比，在自己的消費能力內合理消費。其次，大學生要培養勤儉節約、艱苦奮斗的精神，大學時期應努力學習，而不是追求享樂。此外，大學生也要提高風險防范意識，不要輕信網上的廣告，了解一些專業的金融理財知識，避免被不良網貸所欺騙。最后，如果在校期間確實遇到經濟困難，也應該向學校尋求幫助，通過正規渠道貸款。

2.2 從家庭層面，培養節約精神，發揮榜樣作用

家庭對一個孩子的教育是決定孩子性格觀念的主要因素。父母應從小培養孩子自食其力的思想，教育孩子要通過自己的努力去獲取想要的東西，發揮榜樣作用，傳遞正確的價值觀、消費觀。同時，父母也要多與孩子溝通，了解其生活，注意是否有不當消費行為，以便及時發現孩子是否有陷入網貸的情況。

2.3 從學校層面，開展宣傳活動，強化教育引導

第一，各高校應加強校園治安管理力度，對入校的社會人士進行適當的排查，防止一些非法人士在校園進行不良網貸傳播和催債活動，從外部環境上減少不良網貸與學生的接觸。第二，高校要積極開展思想教育活動，從新生入學教育下手，做好宣傳和安全教育工作，通過開設金融安全相關公開課、金融知識講座、主題班會等方式，邀請專業人士深入講解相關內容，向學生普及金融知識，增強經濟安全觀念。充分借用校報、公眾號各種媒體手段，制作以抵制不良網貸為主題的宣傳視頻，并通過校園官網、微信、QQ群、校園微博等網絡載體進行推送，實時更新不良網貸的相關信息。另外，還要加強對大學生的誠信教育，培養大學生的責任意識，使之清楚認識到自己的還款能力。第三，學校要加強對學生消費情況的關注度，尋找一些消費異常的學生進行談話，一旦發現有學生陷入不良網貸，要迅速制止，并給予幫助。

2.4 從國家層面，完善法律法規，加大監管力度

政府應該全面整治網絡貸款行業，出臺更加完善的法律法規，既要保證借款人合法權利，也要提高網絡借貸行業的進入門檻，增強對網貸平臺的監管力度，對于一些不良網貸平臺違規向學生發放貸款的行為進行嚴厲懲治，讓不合法、變相高利貸的不良網貸遠離校園，讓網貸平臺時刻保持危險意識，以告誡網貸經營者合法運行，凈化網貸的市場環境。其次，要引入正規渠道，提升商業銀行對大學生的金融貸款服務水平。銀行可以根據大學生的年級、工作、家庭經濟情況等各類因素，設立合理的貸款額度限制，為他們提供針對性的貸款服務。這樣，大學生遇到資金困難時，可以向正規渠道提出貸款申請，不用把目光投向不良網貸平臺。