供給側結構性改革下普惠金融發展要點

邵 群

一、推進金融扶貧打好脫貧攻堅戰

（一）加大金融扶貧資金投入

對扶貧開發實施傾斜性金融政策,創新貼近于扶貧企業、扶貧項目和扶貧戶生產經營和實際需求的信貸產品和服務方式。用好支農再貸款等政策性貸款支持扶貧工作,完善商業性金融綜合服務,有效發揮各類金融機構獨特優勢,持續加大金融資源投入,保持貧困地區、貧困戶信貸投入總量持續增長,實現信貸資金投放與脫貧攻堅項目計劃、進度要求相匹配。對符合條件建檔立卡貧困戶的有效信貸需求實行扶貧小額信貸全覆蓋,力爭實現貧困地區各項貸款增速高于全市(縣)各項貸款平均增速,貧困戶貸款增速高于農戶貸款平均增速。優化調整貧困地區貸款結構,鼓勵政策性金融機構增加中長期貸款,引導商業性銀行業金融機構在風險可控、商業可持續的前提下加大對貧困地區基礎設施建設的支持力度,進一步提高中長期貸款比重,推動貧困地區基礎設施早建成、早見效、見長效。加強金融服務渠道建設,針對脫貧攻堅項目的新方式、新特點,開發多樣化的授信服務和融資模式、支持貧困地區產業化集群化發展。

（二）強化金融扶貧重點領域信貸支持

引導金融機構堅持綠色、生態、可持續的理念,大力支持種植業、養殖業、新興業態等產業發展。對接貧困地區產業規劃,加強區域龍頭企業發展支持力度,支持貧困人口參與度高的特色產業發展,發揮地方龍頭企業經濟引領作用,精準對接扶貧對象和扶貧項目的融資需求,突出重點、分類施策。著力滿足符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸需求,以鄉鎮為單位實行銀行“包干服務”制度,保證信貸資金精準到戶。加大對產業扶貧、電商扶貧、鄉村旅游扶貧、光伏扶貧等特色產業項目的信貸支持,積極支持能吸收貧困人口就業、帶動貧困人口增收的特色產業發展。做好易地扶貧搬遷金融服務,精準對接易地扶貧搬遷的貧困人口安置、安居和就業創業各階段的金融服務需求。加大對貧困地區脫貧攻堅的支持力度,支持貧困地區交通、水利、電力、能源、生態環境建設等基礎設施和文化、醫療、衛生等基本公共服務項目建設,支持農村危房改造、人居環境整治、新農村建設等民生工程建設。推進實施教育扶貧,加大對貧困家庭學生助學貸款、貧困人口創業就業的信貸支持力度。穩步拓寬精準扶貧多元化融資渠道,鼓勵保險資金以債權、股權、資產支持計劃等多種形式,積極參與貧困地區基礎設施、重點產業和民生工程建設,從大病扶貧、農險扶貧、產業扶貧等方面發揮保險在精準扶貧中的作用。

（三）健全金融扶貧工作機制

實施多方聯動增信工程,鼓勵縣級政府設立扶貧貸款風險貼息和補償基金,建立“政府+擔保+銀行+保險”四方聯動機制,完善金融扶貧工作推進、成效評價、監測統計等機制建設。要建立健全與脫貧攻堅戰相適應的金融服務體制機制,找準服務定位,發揮好政策性金融和商業性金融在扶貧開發中的互補作用。鼓勵農發行加大貧困地區基礎設施、公共服務設施、移民搬遷、生態保護、教育扶貧等領域的資金投放,支持改善貧困地區、貧困人口生產生活條件。支持其他涉農銀行業金融機構成立扶貧工作專門組織體系,建立扶貧專項工作機制,對目標任務、責任劃分、進度計劃、信貸政策、業務授權、金融創新、資源配置、跟蹤督查等進行統籌安排。支持商業銀行以政策扶持為支撐,主動對接扶貧開發項目,通過市場機制加大對貧困地區主導產業、優勢產業、農業現代化以及新型農業經營主體發展規模化生產的支持力度。

二、加強普惠金融基礎設施建設

（一）優化農村支付環境

規范“村村通”金融服務點,提升服務功能,綜合運用便民服務點、電子機具、流動服務站、互聯網等多種方式向服務空白行政村延伸金融服務,充分利用移動互聯網技術,進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡,持續提高農村金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向全市(縣)農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等移動金融服務,開展金融IC卡技術創新,拓展金融IC卡在公共交通等公共服務領域的應用。支持網絡支付機構與電子商務平臺對接,拓展醫療衛生、交通罰款、生活繳費等公共繳費市場,提供小額、便民、快捷的支付服務。支持村鎮銀行等農村金融服務機構和網點采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統或其他專業化支付清算系統。鼓勵商業銀行代理農村地區金融服務機構支付結算業務。支持農村支付服務市場主體多元化發展。探索通過財政補貼、降低電信資費等方式,支持偏遠、特困地區的支付服務網絡建設。

（二）健全普惠金融信用信息體系

以農村和小微企業征信數據庫建設為切入點,持續開展小微企業信用評價和“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”評定及結果應用,力爭實現全市(縣)農戶和企業信用信息采集和查詢服務全覆蓋。要加快推進全市(縣)信用體系建設,利用現有信息化系統,依法采集農戶、城鎮低收入人群和小微企業的政務信息并推送至市(縣)公共信用信息平臺,推動政務信息與金融信息互聯互通。積極培育從事小微企業和農民征信業務的征信和評級機構,支持有資質的征信機構、信用評級機構依法采集信用信息,構建多元化信用信息收集渠道。擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構,穩步推進符合條件的金融機構和金融組織接入人民銀行征信系統,降低征信成本。

（三）建立普惠金融監測統計體系

比照上級模式,加強普惠金融指標基礎數據統計,在整合現有各部門涉及的普惠金融管理數據基礎上,建立涵蓋金融服務可得情況、使用情況、服務質量的符合本市(縣)實際的統計指標體系。經濟學家劉勁哲根據斯蒂芬·羅斯、羅伯特·默頓、黃奇輔等學者的套利和均衡理論指出：要開展普惠金融專項調查和統計,探索將普惠金融服務調查納入社會人口、經濟普查等調查活動,全面掌握普惠金融服務基礎數據和信息。建立普惠金融發展動態評估和評價機制,從區域和機構兩個維度,對普惠金融發展情況進行全面評價,督促持續改進普惠金融服務工作。

（四）構建專業化金融服務中介體系

注重發揮農村產權交易中心作用,建立健全市、縣兩級農村產權要素交易平臺,有效歸集利用農村產權登記信息；建立健全土地經營權、宅基地使用權、林權等各類產權要素的確權頒證、價值評估、抵押登記、交易流轉和風險處置機制,有效盤活農村現有資源。探索建立以互聯網為基礎的集中統一的自助式動產、權利抵質押登記平臺,推動開展動產抵質押融資業務。建立市(縣)級農業保險管理信息平臺,有效對接全省農業保險管理信息平臺。培育發展農村資產評估、資信評級、融資咨詢、保險經紀等中介服務組織,逐步構建專業化的中介服務體系。

三、健全普惠金融政策激勵和風險補償機制

（一）發揮貨幣政策引導作用

積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具,鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的金融資源配置到小微企業和“三農”等領域。完善再貸款、再貼現政策管理,進一步增強支農支小再貸款、再貼現支持力度,加強再貸款、再貼現資金使用情況的監督和考評,引導金融機構擴大涉農、小微企業信貸投放,降低社會融資成本。積極運用信貸資產證券化、不良資產證券化、小微企業金融債、“三農”金融債等方式,提升金融機構支持小微企業和“三農”發展的資金實力,增加金融服務有效供給。

（二）強化普惠金融政策激勵

完善農村金融機構定向費用補貼、縣域金融機構涉農貸款增量獎補政策,引導和鼓勵金融機構加大對“三農”信貸投放,擴大農村金融服務覆蓋面。認真落實中央財政林業貸款貼息政策,優化財政涉農資金供給機制,支持貧困地區統籌整合使用財政涉農資金。進一步發揮創業擔保貸款、小額扶貧信貸等政策優勢,服務下崗再就業人員、返鄉農民工、大學生創業、貧困人口、殘疾人等就業困難群體。積極支持中小企業拓寬融資渠道,對在境內外資本市場上市或在全國中小企業股份轉讓系統、區域性股權交易市場掛牌的涉農和中小微企業,按有關規定進行獎勵。鼓勵各級財政通過貸款貼息、風險補償、以獎代補等政策措施,激勵和引導各類機構加大對小微企業、“三農”和民生尤其是精準扶貧等領域的支持力度。鼓勵有條件的縣(市、區),對在縣域及以下新設專門服務于“三農”、小微企業、科創企業等普惠群體的專營機構、特色支行、保險公司營銷服務部、營業部,按規定給予一次性新設獎勵,對金融機構注冊登記、房產確權評估等給予政策支持。嚴格落實小微企業和“三農”貸款相關稅收優惠和補貼扶持政策,對普惠金融成效明顯、貢獻突出的金融機構,在稅收優惠、財政獎勵等各方面給予政策傾斜。

（三）完善風險分擔補償機制

完善市縣級小微企業、“三農”等風險分擔與補償機制,推廣企業、政府、銀行和保險、擔保等機構相互合作的金融服務命運共同體模式,優化普惠金融服務的配套機制。落實有關政策要求,對符合條件的小微企業、涉農企業和扶貧貸款損失,由擔保機構、合作銀行和財政資金,按分擔比例共同承擔。積極推動“政銀保”合作模式,鼓勵金融機構通過保險增信擴大對中小微企業、農業種養大戶和農村各類生產經營性合作組織以及城鄉創業者的信貸投放,財政部門按有關規定給予保費補貼、超額風險補償及貸款本金損失補償。建立從事小額信貸業務金融機構的風險補償和正向激勵機制,完善政府主導的多層次農業信貸擔保體系,鼓勵銀行機構與具有政策性背景的擔保機構開展業務合作,構建政銀擔合作新模式。

四、發揮金融監管合力

（一）實施差異化金融監管政策

強化正向激勵導向,對業務和機構采取差別化監管政策,將普惠金融推進工作與監管評級、市場準入、高管履職評價等掛鉤,引導金融機構將金融資源向普惠金融薄弱群體和領域傾斜。推動落實有關提高小微企業和“三農”不良貸款容忍度的監管要求,落實盡職免責相關制度。對貧困地區設立分支機構和服務網點,實行更加寬松的準入政策。加強對小微企業和“三農”貸款服務、考核和核銷方式創新,用好用足核銷政策。積極發揮股權交易市場、債券市場和期貨市場作用,引導各類投資基金增加有效供給,豐富中小企業和“三農”的融資方式。

（二）健全完善地方金融監管體系

加強對小額貸款公司、融資擔保公司、民間融資機構、農民專業合作社信用互助組織等監督管理,引導推動地方金融組織不斷放大普惠金融服務功能。扎實開展互聯網金融風險專項整治,建立健全銜接緊密、切實有效的互聯網金融監管服務體系,促進互聯網金融規范發展,為充分發揮互聯網金融普惠作用創造條件。

（三）嚴密防控各類金融風險

要承擔起金融風險防控和處置第一責任人的責任,加強對各類金融風險的監測預警,加大各類風險隱患排查和化解力度。及時開展重點領域金融風險專項整治,嚴厲打擊非法集資、非法證券等違法違規金融活動和金融欺詐行為,整頓規范金融秩序。依法妥善處置金融風險事件,加強金融風險輿情應對,筑牢金融風險“防火墻”,防止風險傳染,堅決守住不發生系統性金融風險的底線。落實地方政府維護區域金融生態環境的主體責任,加大對惡意逃廢債、暴力催收等危害地方金融生態環境行為的打擊力度,加強失信行為懲戒,維護良好的金融生態環境。創新完善訴訟外金融糾紛處置工作機制,提高金融糾紛案件審結效率,解決金融案件積壓和執行難問題。

五、構筑普惠金融教育與消費者權益保護長效機制

（一）加大金融知識普及宣傳力度

加強金融知識普及教育系統規劃,統籌政府措施和民間行動,建立以政府為主導、消費者權益保護部門為依托、金融機構廣泛參與、各類社會組織積極活動的全民全面金融知識教育模式,多渠道、多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識。實施基礎金融知識掃盲工程,針對城鎮低收入人群、失業人員、困難人群,以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者開展專項教育,使其掌握符合需求的金融知識,推動金融知識進社區、進企業、進鄉村。注重培養社會公眾的信用意識和契約精神。建立金融知識教育發展長效機制,將金融知識宣傳和投資者教育逐步納入國民教育體系,推動大中小學積極開展金融知識普及教育,鼓勵高校開設金融基礎知識相關公共課。

（二）增強金融消費者風險防范意識

持續開展“金融知識進萬家”、“金融知識普及月”、“3·15金融消費者權益日”和“保險公眾宣傳日”等活動,強化金融風險宣傳教育,加強金融產品和服務的信息披露與風險提示,做好消費者權益保護和防詐騙教育,提高公眾金融風險防范意識。以金融創新業務為重點,針對金融案件高發領域,運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育,提高公眾對非法集資行為的認知度和辨識度,增強群眾風險防范意識與能力。推動培養金融消費者“收益自享、風險自擔”觀念,引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征理性投資與消費。

（三）強化金融消費者權益保護

督促金融機構落實客戶權益保護義務與責任,擔負起受理、處理金融消費糾紛的主體責任,不斷完善工作機制,改進服務質量。建立完善金融消費者權益保護協調機制、金融消費者權益爭議處理機制和監管執法合作機制。暢通金融機構、行業協會、監管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道,發揮非訴第三方社會組織在解決金融糾紛中的重要作用,逐步建立符合基層實際的多元化金融消費糾紛解決機制。加強金融消費者權益保護監督檢查,及時查處侵害金融消費者合法權益行為。

六、完善普惠金融發展保障機制

（一）強化組織保障

建立金融辦、銀監分局、人民銀行濟本市(縣)中心支行、扶貧辦、發展改革委、經濟和信息化委、民政局、財政局、農業局、中小企業局、工商局、商務局、林業局、公安局、人力資源社會保障局、教育局、殘聯、保險協會等部門、單位共同參加的推進普惠金融發展工作聯席會議制度,統籌推進普惠金融工作,制定普惠金融發展政策,協調解決重大問題,推進政策落實,防范化解金融風險。聯席會議辦公室設在市金融辦,具體負責聯席會議日常工作,各成員單位按照工作職責各負其責、協同推進,根據職責分工完善并推動落實各項配套政策措施。各縣(市、區)、各有關部門要加強組織領導,細化支持政策和配套措施,扎實推進各項工作。

（二）實施專項工程

圍繞普惠金融發展重點領域、重點人群,集合資源,大力推進金融知識掃盲工程、移動金融工程、就業創業金融服務工程、金融扶貧工程、大學生助學貸款工程等專項工程,促進普惠金融加快發展。各縣(市、區)可在風險可控、依法合規的條件下,探索普惠金融創新先行先試,探索發揮基層組織在推進普惠金融發展中的作用。

（三）加強監督落實

研究建立普惠金融發展統計指標體系,制定普惠金融發展評價標準。完善普惠金融發展信息交流共享平臺和普惠金融運行分析、執法協作平臺,加強對推進普惠金融發展的動態監測與跟蹤分析,加快形成條塊結合、運轉高效、無縫銜接、全面覆蓋的普惠金融發展監管協調機制,著力提升監管有效性。適時對普惠金融發展貫徹落實情況進行督導檢查。