村鎮銀行發展中的問題及對策分析

隋 穎

當前，我國農業發展基礎還比較薄弱，農村、農民的經濟收入仍然低于社會平均水平。農村金融水平的發展有力地推動了農村經濟水平和農民收入水平的提高，對于農村居民生活水平的改善具有重要意義。為了促進農村金融發展，村鎮銀行應支持農村農業建設，拓寬農民融資渠道，助力地區農業農村經濟的發展。但是，村鎮銀行畢竟成立時間不長，在發展過程中不可避免地存在知名度不足、業務種類不多、法律體系不健全等問題，嚴重影響村鎮銀行的發展。本文在分析這些問題之后，給出了相應對策，希望可以促進村鎮銀行的進步。

一、村鎮銀行發展的現狀

（一）村鎮銀行的發展概況

目前，村鎮銀行主要存在形式仍是城市商業銀行和農村合作經濟的形式，占村鎮銀行總數的70%。中國銀監會數據顯示，截至2019年1月，全國建立的村鎮銀行已逾1600家，但是由于多種原因，最近3年村鎮銀行的增加速度卻沒有那么快，每年新增村鎮銀行數量都不足200家。截至2019年1月，貸款總額達1274億元，占村鎮銀行總資產額的91%。由此可見，村鎮銀行已經逐步成為農村融資的主要途徑之一。

（二）村鎮銀行的特點

1.明晰、多元化的產權結構

村鎮銀行創立時擁有廣泛的資金來源且對資本限制的門檻較低，相較其他金融機構，村鎮銀行的股權更為靈活。作為一個獨立的企業，在村鎮銀行創立初期，會有大批民間資本流入企業，其本身具備產權多元化的特點，由于同時還受到銀監會等金融監管機構的政策影響，村鎮銀行又呈現出以發起人為大股東的股權結構特征。

2.簡潔、靈活的公司治理結構

雖然村鎮銀行規模相對較小，但是其對發起人的要求還是與常規銀行保持一致，即要求創建人有較高的金融修養與強烈的現代化企業創辦意識。由于村鎮銀行的規模小、業務較為簡單，所以針對不同的地區結合當地地方特點，運用科學的管理模式，制定出了一套行之有效的管理體系和良好的組織架構，并以此作為村鎮銀行高效、穩健發展的保障。

3.主要市場集中在“農村”

村鎮銀行，顧名思義，其服務主體主要是農村地區的居民。同時，村鎮銀行也為扎根于地方的中小企業及當地經濟服務。村鎮銀行將自身的服務目標確立為“四民”，即親民、扶民、幫民與惠民。村鎮銀行的性質也說明了其主要客戶群體是那些想要脫貧致富的村民，這一群體又同時包括從事個體經營、農副業、畜牧業等的客戶。

4.決策鏈短，機制靈活

村鎮銀行由于其規模較小，因此更適合采用扁平化的結構，這樣可以縮短決策鏈，加快決策的普及，更有利于銀行根據當地實際情況及時、靈活、準確地調整自身經營方案，以形成更高效的經營模式。

二、村鎮銀行發展中存在的問題

（一）知名度和認可度低導致村鎮銀行吸儲困難

村鎮銀行自2007年成立以來，到現在僅有10余年，發展還不是十分成熟，其知名度和認可度也不如四大國有商業銀行。很多農民認為，只有把資金存到國有銀行里才會有保障，安全性也最高，這樣一來，很少有農民把錢存進村鎮銀行，這就導致以公眾存款作為主要資金來源的村鎮銀行無法獲取存款來源，也無法獲得農民團體的信任，知名度和認可度都低，嚴重制約了村鎮銀行的發展。

（二）業務種類單一

按規定來說，村鎮銀行經營業務范圍可以涉及很多種，但是，實際上的村鎮銀行卻還達不到這些業務的要求。其中原因有很多，一方面，是由于村鎮銀行的信息體系不完善，還沒有加入征信體系，仍然使用獨立結算系統等，導致我國村鎮銀行的主要業務是存貸款；另一方面，村鎮銀行的服務水平不高，有些業務還不能開展。這也正說明我國村鎮銀行存在金融產品種類單一、服務不夠完善的問題，很難吸引群眾。

（三）風險管理和控制體系不夠健全

村鎮銀行發展歷程比較短，所以風險管理和控制體系的建設還不是很完善。村鎮銀行主要市場定位在廣大農村，農民的信用意識和法律意識都比較薄弱，農產品經濟容易依賴自然條件，經營風險無法消除。此外，村鎮銀行的風險治理結構也不夠完善，風險評估、預警常以簡單、傳統的方法來判斷，這種種因素，都導致風險的增加。

三、村鎮銀行發展中的對策

（一）實行產品差異化，提升業務創新能力

隨著市場經濟的不斷發展，創新能力已逐漸成為企業在行業中獲得競爭優勢的核心條件，是企業想要保持長期穩定發展的核心競爭力。因此，必須堅持以服務客戶為業務中心，以市場風向為導向，以風險管理為企業工作重點，輔以多種業務形態的創新，走出一條具有企業獨特性的差異化道路，并保持銀行業的基本業務——吸收存款、發放貸款，真正意義上實現服務農民，讓他們從心里將村鎮銀行視為自己的銀行。

（二）積極進行產品創新和開拓新業務

我國村鎮銀行規模較小，所以其主要業務為傳統的吸收存款與發放貸款，在其他新型業務方面的工作較少。這就導致村鎮銀行的業務與農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等有沖突，同時村鎮銀行創辦時間短，企業品牌知名度小，在與同行業的競爭中處于較為弱勢的地位。因此，村鎮銀行要想提高自身競爭力，就要深入村鎮基層，對農村居民及地方企業進行實際調查，充分了解他們的實際需求與對金融產品的期盼。同樣，我國村鎮銀行也應充分發揮自身規模小、機制靈活的特點，利用企業優勢走出一條鄉村本土化道路，對企業的產品、業務進行更有針對性的創新，打造出村鎮銀行特有的品牌優勢。在企業的日常經營上，要充分利用扁平化結構帶來的優勢，使村鎮銀行的業務可以更好地服務特定的客戶群體，也可以更靈活地制定出與農村商業銀行、郵政儲蓄銀行所不同的經營業務，提高企業自身核心競爭力。

（三）完善村鎮銀行的監管體系，促進村鎮銀行可持續發展

作為農村金融服務中不可或缺的一分子，村鎮銀行要想實現可持續發展戰略的有效實施，很大程度上要得到政策等市場外部條件的支持與監管。一方面，監管部門應當結合地域特點，將當地的經濟發展水平與居民實際需求考慮到工作之中，并為村鎮銀行的發展搭建平臺，在政策允許的情況下共同促進村鎮銀行的發展；另一方面，在村鎮銀行整體的發展水平基礎上，結合當地特色進行監管，鼓勵村鎮銀行根據地方實際情況對工作作出創新，為村鎮銀行可持續發展戰略的有效實施提供完備的監管環境。

（四）發揮政府作用，加大對村鎮銀行的扶持力度

最近幾年，為推動普惠金融的發展，相關政府部門已經對村鎮銀行增加了政策扶持，如農民貸款補貼、支農再貸款等。為了進一步發展農村金融，緩解農民融資約束問題，政府應該繼續加大對村鎮銀行的政策扶持力度，可以適當建立農民信貸獎勵規定、農產品風險補償基金等。與此同時，還應改善農村金融環境，配套基礎設施，為村鎮銀行的發展提供有利的硬性條件。