農村貧困地區現金管理、服務中存在的問題及對策

郭宇

[摘 要]近期，中國人民銀行銀川中支對寧夏固原農村貧困地區的現金服務情況進行了專題調研。人民銀行貨幣金銀部門必須堅持問題導向、市場導向、民生導向，轉觀念、轉作風、轉方法，挺直腰板抓管理，放下身段服好務，不斷加強對農村貧困地區銀行機構現金管理、服務工作的監督管理和指導，提高農村貧困地區銀行機構現金管理、服務工作質量，凈化農村貧困地區現金流通環境，充分發揮人民銀行貨幣金銀部門在助力金融扶貧工作中的重要作用。

[關鍵詞]農村貧困地區;現金管理;現金服務水平

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.36.035

1 農村貧困地區現金管理、服務中存在的問題

寧夏固原農村貧困地區銀行機構種類相對單一，僅有農村商業銀行（農村信用聯社）、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及農業發展銀行四家銀行機構。農業發展銀行作為政策性銀行，其業務經營范圍有限，主要是對糧、棉、油等物資收購貸款資金進行封閉式管理。農業銀行大幅縮減農村貧困地區網點數量，郵政儲蓄銀行成立時間較短，多為郵政代辦網點，在農村貧困地區現金服務中發揮的作用有限。因此，農村商業銀行（農村信用社）承擔了服務農村地區的主要職責。

1.1 農村貧困地區銀行機構營業網點覆蓋面較低

固原市原州區轄8鎮6鄉，共計153個行政村，面積2759.8平方千米，農業人口280320人，占全區農業人口的61.52%。除官廳鄉以外，各鄉鎮人口都在1萬人以上，人口最多的頭營鎮達到5.1萬余人。農業銀行、郵政儲蓄銀行在原州區8鎮6鄉153個行政村僅有營業網點5個，農村信用聯社在原州區8鎮6鄉153個行政村僅有營業網點10個。主要原因是原州區轄8鎮6鄉，人多地少，人均收入水平偏低，比較貧困，在此設立營業網點既無效益可言，又要承擔經營風險。由于路途較遠，交通不便，一方面很多農民不能將銷售收入及時存到信用社，而使大量現金滯留于家中，不但減少利息收益，還存在一定的安全隱患;另一方面臨時用錢也不方便支取，往往到親屬鄰居家去借來應急。

1.2 農村貧困地區銀行機構現金管理意識薄弱，管理缺位

農村貧困地區銀行機構普遍表現為注重抓存款，抓貸款，抓利潤，對人民幣收付內部管理工作不重視。一是基層網點普遍沒有配備專職現金管理人員。二是部分網點僅把對現金管理工作的要求停留在口頭上，沒有將現金管理工作納入績效考核，進行切實有效的監督管理。三是通過翻閱銀行機構相關制度、內部考核記錄、業務檢查記錄、培訓記錄等文件資料，發現部分銀行機構沒有制定較完善的人民幣收付業務管理內部考核制度及人民幣收付業務知識學習培訓制度。四是部分銀行機構沒有認真執行相關制度。現金收付、反假人民幣相關知識培訓、考核次數少、內容陳舊、不全面。五是從業人員業務素質不高。通過對10家基層網點20名臨柜人員進行現場詢問，普遍對《不宜流通人民幣 紙幣》行業標準、《殘缺污損人民幣兌換辦法》、《假幣收繳、鑒定管理辦法》掌握不準確。六是對從業人員識假技能的培訓不到位。通過對10家基層網點20名臨柜人員進行現場詢問，普遍對流通中人民幣防偽知識掌握不到位。現場能說出2005版100元券5種以上防偽特征的臨柜人員僅占到了一半。調查的10家基層網點中，有4家銀行機構當班辦理現金業務的柜員中有個別人員無《反假貨幣知識培訓考試合格證》。

1.3 農村貧困地區銀行機構現金服務水平偏低

一是對外支付人民幣質量較差。銀行機構普遍存在柜臺及自助存取款設備鈔箱中待付出現金夾雜有裂口、缺角、污漬、涂寫字跡等情況的不宜流通人民幣。二是殘缺污損人民幣兌換工作不到位。通過認真查看銀行機構殘缺污損人民幣兌換實物，發現部分銀行機構存在殘損人民幣兌換標準執行不準確的問題。三是柜臺小面額券別搭配不合理。普遍存在5元券、20元券配備不足的情況。四是對回籠款整點挑剔不到位、不及時。大部分農村貧困地區銀行機構基層網點沒有配備清分設備，坐支問題較普遍。五是從業人員假幣收繳不規范。調查的10家基層網點中，有3家銀行機構假幣收繳憑證要素填寫不全。六是營業場所公示內容不完整。部分基層網點沒有在營業場所顯著位置公示殘缺污損人民幣兌換管理規定、不宜流通人民幣紙幣標準。在營業窗口公示無償兌換殘缺污損人民幣、提供券別調劑的服務承諾及舉報電話，未擺放愛護人民幣、反假貨幣宣傳資料。七是宣傳工作不到位。通過走鄉串戶了解到，農村貧困地區銀行機構沒有按照人民銀行的規定和要求，認真開展愛護人民幣、反假貨幣宣傳活動。農民愛護人民幣、反假貨幣知識匱乏。

2 提升農村貧困地區現金管理、服務質量的措施

2.1 人民銀行基層行要挺直腰板抓管理，通過加大監督檢查力度，促使農村貧困地區銀行機構強化現金收付業務內部管理

針對當前農村貧困地區銀行機構現金收付業務內部管理基礎薄弱的現狀，人民銀行貨幣金銀部門要認真抓好農村貧困地區銀行機構的監督指導工作。一是督促銀行機構轉變思想觀念，提高責任意識，從服務“三農”的大局出發，充分認識到加強現金服務工作的重要意義，不斷創新服務方法、手段，為農民群眾提供優質高效的現金服務，切實維護人民幣信譽、維護群眾利益，創造農村地區良好的貨幣流通環境。二是要求農村貧困地區銀行機構進一步完善臨柜人員管理機制和業務考核辦法，有效促進臨柜人員業務素質的提高。三是通過加強監督檢查指導，促進其工作質量的提高。人民銀行貨幣金銀部門要保證檢查工作質量。檢查人員要業務精通，熟悉相關的法律法規，并具有一定的工作經驗，能夠適應檢查工作的需要。同時檢查要面廣、深入、細致，不留死角，以保證檢查工作成效。

2.2 人民銀行基層行要放下身段服好務，通過強化業務培訓指導，促使農村貧困地區銀行機構提升現金服務質量

人民銀行要監督指導農村貧困地區銀行機構認真開展現金收付相關制度的學習和培訓工作，使基層網點現金從業人員熟練掌握《不宜流通人民幣 紙幣》行業標準、《殘缺污損人民幣兌換辦法》《假幣收繳、鑒定管理辦法》及愛護人民幣、反假貨幣知識，增強業務操作的規范性。2018年，人行銀川中支將組織各市中支，對寧夏轄區2264個“便民金融服務點”和257個“愛護人民幣 反假人民幣”宣傳站工作人員開展集中培訓，使其熟悉掌握愛護人民幣、反假貨幣知識，增強其為服務點、宣傳站周邊農戶提供小面額現金供應、殘損人民幣兌換、愛護人民幣、反假貨幣知識宣傳的主動性，暢通小面額現金供應、殘損人民幣兌換、愛護人民幣、反假貨幣知識宣傳“最后一公里”。

2.3 人民銀行基層行要充分發揮“便民金融服務點”作用，著力改善農村貧困地區現金流通環境

近年來，農村商業銀行為加大服務“三農”力度，選擇鄉、鎮、村規模較大的超市、農資商店或信譽較好的農戶家中，由當地農村商業銀行投入必要設備（主要包括金融服務終端、A類點驗鈔機、保險柜、接入網絡），設立“便民金融服務點”。人民銀行基層行要以“便民金融服務點”為抓手，充分發揮“便民金融服務點”在改善農村貧困地區小面額現金供應、殘損人民幣兌換、愛護人民幣、反假貨幣宣傳等方面的重要作用，優化農村貧困地區現金流通結構，疏通現金流通渠道。人行銀川中支要積極幫助指導人民銀行各級行與農村商業銀行、“便民金融服務點”建立小面額現金供應、殘損人民幣兌換、愛護人民幣、反假貨幣宣傳等工作的協作機制，形成從農村商業銀行基層網點到“便民金融服務點”小面額現金供應、殘損人民幣兌換回收“一對一”循環機制。著力將“便民金融服務點”打造成“反假宣傳終端+點驗鈔機+小面額現金供應+殘缺污損人民幣兌換”的“1+4”金融扶貧模式，全面優化農村地區現金服務，助力寧夏轄區金融扶貧。

參考文獻：

[1]符艷君.淺議農村現金服務存在的問題及對策[J].黑龍江金融，2011（11）.

[2]曾婷.當前農村金融服務中存在的問題及改進建議[J].企業改革與管理， 2014（3）.