黃丹

（中共大連市委黨校法學教研部，遼寧 大連 116000）

一、數據共享與數據應用是銀行業實現戰略轉型的基礎

根據國際知名咨詢公司麥肯錫的報告顯示：在大數據應用綜合價值潛力方面，信息行業（互聯網和電信）和金融行業都是大數據應用的重點行業。銀行由于自身的運營數據倉儲中存儲了海量的結構化數據，并具有完善的數據處理加工平臺可進行建模分析。銀行運用數據分析技術開展業務，進行模式創新，起步較早，并應用到對公個人、線上線下等多領域、多渠道。

近幾年來，銀行業在加快推進戰略轉型的進程中，十分重視數據分析技術的應用，主要表現在以下三個方面：一是各行不斷推出智能化的產品和應用，如中信銀行的智能信用卡，建行、中行的停車場智慧支付系統、招商銀行的“E+賬戶”、民生銀行的“啄木鳥”風險管理系統等等。二是不斷完善和改造自己的門戶網站和業務平臺，智能化定制、體驗式服務，多渠道推介的特征更為突出。三是嵌入生產和業務管理系統的數據分析挖掘技術日趨完善和精準。在客戶差異化營銷、信貸管理審批、貸后管理預警、定價區間的確定等方面許多大行的數據分析技術已經相當成熟。四是致力打造分行級的金融數據倉庫與數據平臺，挖掘出客戶數據的全景圖，有效鑒別出優質客戶、潛在客戶與流失客戶，在定位客戶的需求，實施個性化營銷，提高客戶的忠誠度等方面做出了卓有成效的努力。

取得成績的同時，銀行業在業務寬度、滲透深度、產品廣度等方面還有很大的拓展和操作空間，各行在應用數據技術驅動經營業務創新、管理價值提升、多元化盈利模式形成等方面還可以有實質性的突破。特別是實現管理模式與決策模式從經驗依賴型向數據應用型轉型需假以時日。當前，銀行業要著力深挖系統數據資源，尤其是借助借助新一代核心系統建設，建立體系化數據管理和應用流程，制定大數據工作規劃，加強大數據基礎設施建設，實施穩妥的大數據安全策略，將大數據應用作為各行戰略轉型的重要保障。

二、銀行業要加快實現內外部、多類型數據的深度融合，推動大數據應用突破性的發展，實現新的業務模式創新

當前在創業創新浪潮下，大數據應用為銀行業發展注入新動能。依托于互聯網發展的大數據和云計算平臺將在未來5-10年重構整個金融行業，它驅動銀行業在向數據資源應用的轉型中逐步走向產品智能化、服務差異化、管理精細化。雖然大數據在金融行業的應用起步較晚，但發展勢頭正盛，平臺建設提速，智能產品迭出。在客戶、產品智能推薦、成本效益分析、定量預警模型優化、業務規模預測分析等方面邁出了堅實的一步，取得了良好的效果。從銀行業整體來看，首要的目標是要突破“單兵作戰”和互通互聯的瓶頸，加快實現數據、平臺和模型的深度融合和優化，形成大數據應用的合力效應。

（一）借助新一代交易與管理系統升級優化，建立分行級的數據管理體系和應用流程，依托總行級的公共數據共享中心，建立從廣泛的來源獲取大容量、多類型數據交換的共享渠道，為智能化分析和數據驅動決策奠定基礎。

（二）積極推進金融服務與互聯網、數據服務商的融合，積極開展與電信、電商、社交網絡等大數據平臺開展戰略合作，形成數據互聯，全面整合客戶信息，構建更加完整的客戶全景圖，通過各種渠道獲取盡可能多的客戶和市場資訊，進行更加全面高效的客戶關系管理。充分利用微信、微博等社交媒體，增強客戶互動，積極宣傳，樹立良好的社會形象，注重新媒體渠道的輿情監測，最大限度的化解聲譽風險。

（三）依托政府智慧城市建設，以“互聯網+公共服務”為核心，打造統一的公共數據中心。以政商民共享協同平臺為樞紐，統一數據標準和規范，通過統一入口實現信息共享、數據同步、業務協同模式，推動信息化與實體經濟深度融合發展，加快啟動政務、市民、法人、公共服務、信用等基礎數據庫建設，實現宏觀調控、促進企業創新轉型、實施智慧化便民服務。建立和完善基于本地區的企業、個人綜合信息共享平臺，連接房產、車輛、保險、公積金、公用事業單位的數據庫，最終建立起銀行業迫切需要的公共數據中心，為銀行機構甄別客戶，風險預警、把握先機、有效投入提供可靠的決策依據，為銀政、銀企之間應建立起互聯互通，互贏互惠的共擔機制、合作機制開創良好的局面。

（四）不斷優化建模的科學性和實用性，把文字、圖像、聲音等數據信息進行整合、把模型篩查與經驗判斷相結合，以定性信息與定量信息的勾稽核驗為重點內容，使新的數據處理模式具有更強的決策力、洞察發現力和流程的優化能力。通過大量數據信息的挖掘分析，更加全面地評估客戶風險狀況，有效提升風險識別和風險預警能力。

（五）進入大數據時代，金融業務與互聯網深度融合，商業銀行的經營方式將會發生徹底改變。銀行業必須順勢而為，緊緊追隨迅猛發展的互聯網、移動互聯網浪潮，積極實施金融互聯化、數據化戰略，盡快構建電子化金融商業模式，著力發展直銷銀行、社區智能銀行、互聯網金融、電子商務等業務。銀行業從發展戰略的高度，建立較為完善的數據管理體系和全新的業務模式，成為當前銀行面對互聯網金融沖擊、實施轉型發展必須解決的重要課題。

結束語：在大數據和互聯網時代，銀行業的客戶數據、交易數據、管理數據等近幾年來均呈現爆炸式增長。大數據將作為向客戶提供金融服務和產品創新的重要支撐。數據的成功應用，將為銀行創造先發競爭優勢，打造不可復制的核心競爭力。另一方面，數據庫技術與網絡技術的深度融合，將促成新的金融業態的形成，并挑戰到銀行的支付、信用中介的功能，甚至是信用創造的功能。當前，代表新銳的互聯網企業和產業巨頭也紛紛依托自身的優勢，以不同方式向金融領域滲透。因此，整個行業都面臨深度洗牌，銀行業依托大數據應用技術實現戰略轉型正當其時。