數字普惠金融助力精準扶貧策略

袁娟

2013年，習近平總書記首次提出“精準扶貧”理念，作出了“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示。2016年6月，國務院正式印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，提出建立普惠金融服務體系，讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人獲取價格合理，便捷安全的金融服務。實際上，發展普惠金融已經是當前金融扶貧工作重點，增強金融服務的可獲得性，讓金融扶貧工作精準到戶是數字普惠金融的主要目標。

一、數字普惠金融的發展情況

弱勢群體如城鎮低收入者、小微企業、老年人和殘障人士由于收入低、財富少、能力弱的原因，傳統金融機構在考慮成本與收益上很難為他們提供融資服務。而普惠金融的核心是包容性，即全方位地為所有階層和群體提供金融服務，尤其是金融排斥人群。然而，信息不對稱、金融服務成本高同樣是普惠金融發展的最大困難，為了解決相關問題，數字普惠金融的概念應運而生。數字普惠金融指通過互聯網的技術，將移動互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新技術與普惠金融深度融合，以數字技術驅動普惠金融發展模式創新，為解決普惠金融難題提供可行路徑。

我國金融科技處于世界領先地位，數字普惠金融技術方面的變化體現在普惠金融由傳統的農村信用合作社、小額信貸形式向眾籌、第三方互聯網支付、P2P網貸一直發展到互聯網理財、螞蟻金服等形式，目前數字普惠金融處于互聯網階段并向著高度融合發展階段邁進。隨著通信網絡環境的不斷優化，農村網民數量不斷增加，互聯網技術帶來了普惠金融新業務模式和新載體的不斷涌現。而縱觀以后，人工智能、區塊鏈、大數據技術將在供應鏈金融、消費金融、征信等方面不斷革新，普惠金融走向全面數字化階段，將產生精準扶貧、鄉村振興的金融服務方式的整體性和飛躍性變革。

二、數字普惠金融精準扶貧典型案例

數字化發展浪潮推動著社會各行各業進行數字化變革。數字普惠金融結合互聯網、大數據等信息技術向客戶提供新興的金融服務，在精準扶貧上有諸多成功案例。

1.宜信普惠融資租賃助力鄉村振興。宜信普惠租賃是專注為農戶和涉農小微公司提供融資租賃服務的公司，針對解決農民對農機需求和資金短缺之間的矛盾，主要通過大數據科技手段，建立了農村信用體系，對農戶提供融資租賃服務，農戶只需要付一定比例的首付款就可以辦理分期購機。至2019年2月，宜信普惠已經為20多個省市、地區涉及約180種農機設備完成了融資項目，累計項目6783筆，共放款9億多元。為助力奶業的發展，宜信租賃首創了針對牧場的“奶牛活體租賃”業務，牧場用所得奶款償還租賃費用。宜信現擁有奶牛7萬多頭，為全國300多家庭牧場實現現代化養殖放貸近4億元，促進了牧場的轉型升級與農業增效，開拓了當地農戶脫貧致富的新路徑。

2.數字金融助力贛南精準扶貧。江西贛州有著“世界橙鄉”的美譽，臍橙是當地農戶的主要經濟來源，然而由于銷售渠道限制，優質臍橙出現了滯銷的局面。招商銀行南昌分行通過了解市場需求、研究營銷策劃，利用網絡商城采用手機銀行APP、微信公眾號等途徑向客戶展示贛南臍橙;并與順豐速運合作，采取團購等形式進行營銷。這種通過金融科技結合電子商務營銷的方式大大增加了臍橙銷量，提升了臍橙的品牌形象，并實現了“金融科技+農業產業”的扶貧計劃，成為精準扶貧的典型案例之一。

我國還出現了不少數字普惠金融的領先者，如微眾銀行，推出了微業貸和微粒貸，采取線上操作，分別服務于小微企業與個人消費者。微粒貸同時為重慶、河南等地提供貸款，推廣落實“稅收扶貧”扶貧模式，為國家扶貧攻堅作出了積極的貢獻。平安普惠同樣是數字普惠金融的典范，2018年啟動了“三村建設工程”扶貧計劃，實施產業扶貧、教育扶貧、醫療扶貧。并提供免息貸款為重慶、貴州、內蒙古等11個省份相關項目提供資金支持，幫助建卡貧困戶增加收入。

三、發展數字普惠金融扶貧策略

數字普惠金融采用先進的信息技術，客戶可以通過電腦、手機等設備進行操作，不受網點、時間的限制，讓金融血液流向農戶、貧困勞動者等“神經末梢”，大大提升了金融扶貧服務的即時可獲得性。同時，通過大數據、人工智能手段，可以實現普惠金融與客戶金融服務個性化匹配，并減少信息不對稱，降低精準扶貧成本，提高金融交易效率。當數字普惠金融在精準扶貧中的業務模式方面不斷創新，也帶來了一些新的問題與挑戰，比如數字鴻溝問題，由于農村、農戶、低收入者等弱勢群體尤其是一些老年群體缺乏必要的信息技術知識，在金融扶貧過程中獲益能力會有所分化。再者，低收入群體由于缺乏抵押物，信用不完備，確實屬于傳統金融排斥人群，數字普惠金融有助于貧困者脫貧，但對信貸征信的要求也更高，如何完善偏遠貧困地區的征信體系也是面臨的挑戰之一。另外，數字化普惠金融需要龐大的信息數據，這些信息數據如何進行可靠的保密同樣是需要重點關注的內容。

1.完善數字技術基礎設施建設。數字普惠金融對于貧困人群的業務實施，首先要解決的是完善農村等貧困地區互聯網基礎設施建設。隨著當前手機使用的增加，要不斷推動公共移動互聯網絡的質量和服務水平，提高網絡覆蓋率。其次要加強農民等人群對數字金融、電商應用的認識，宣傳推廣數字普惠金融扶貧攻堅的成功案例，通過學習使其了解數字金融的優勢。再其次要借助技術基礎設施的完善，鼓勵各貧困主體要積極主動參與到金融服務過程中去，與金融機構、物流、電商平臺等共同合作，早日實現脫貧致富的目標。

2.健全普惠金融信用體系。普惠金融扶貧針對的是征信比較缺乏的對象，健全貧困地區的信用體系才能實現金融扶貧的可持續。金融信用體系的完善不僅要增加專門的弱勢群體基本信息卡，還要創建包括公安、鄰里關系、房管等更豐富的信用評級指標。完善的信用體系指標可以發揮信用信息在金融扶貧工作中的基礎性作用，實現精準、科學扶貧。

3.利用數字金融創新精準扶貧新思路。在數字普惠金融扶貧的過程中，需要因地制宜，根據不同地區，不同人群，不同產業探索適合的金融扶貧形式。金融作為經濟發展的血液，在扶貧的道路上不能僅僅是輸血的作用，而要達到可持續健康的功能。在數字普惠金融操作上，供應方可以與時俱進，注重整合可用資源，結合實際探索融資租賃、稅收扶貧、供應鏈金融、消費金融等形式為弱勢群體、小微企業及貧困地區提供蓬勃發展能量。

4.注重數字普惠金融安全。數字普惠金融多采取線上運營模式，農戶、城鎮低收入者等人群要提高對金融風險的認識，對其開展金融風險教育，提高他們對非法網絡金融活動的了解與警惕。對于政府而言，要建立數字普惠金融相關的法律監管規范，明確數字金融的準入門檻。同時構建信息安全體系，防止金融信息泄露，營造良性發展環境。

（作者單位：廣東南方職業學院）