互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策

□文｜余波

（作者單位：武漢生物工程學院）

隨著我國經濟快速發展，互聯網技術逐漸提高，互聯網金融的出現帶給我國商業銀行較大的壓力，所以在此背景下，我國商業銀行必須要優化和提升自身的能力，努力地進行轉型，從而提升自身的市場競爭力。本文對互聯網金融發展給商業銀行帶來的影響以及對策進行了細致的分析，以供參考。

隨著我國社會不斷地發展，互聯網逐漸成型。互聯網金融業務中融入了自由選擇與平等，完美的優化了傳統銀行金融業的缺陷。在目前網絡信息化技術的背景下，互聯網金融業務降低了融資的門檻，以成本低、操作簡單等優勢一躍而起，占據了金融行業的領先地位。目前來看，由于我國商業銀行與小型企業之間的信息并不是透徹的貫通，致使小型企業對于信貸的供給不足，而互聯網金融就可以彌補傳統金融業務的不足，發揮自身的長處。互聯網金融行業快速發展的同時，公司也加快了對各類金融業務以及產品的研發，以此對我國商業銀行帶來了巨大的壓力，所以商業銀行應該積極地進行優化和轉型，從而提升自身的市場競爭力，促進持續發展。

互聯網金融的特點

通俗來說，我們目前所講述的互聯網金融業務主要是指非金融以及相關企業借助網絡信息化技術所發展起來的業務。其和傳統的金融業務相比，存在著較高的相同性，主要為虛擬貨幣、渠道以及融資和結算等為主。

首先對于互聯網金融業務中的支付結算來說，其第三方的支付方式，處于正規的運作方式，是屬于獨立于銀行以及商戶的存在，其主要的業務就是為消費人員以及相關的企業提供相應的結算業務，具體可以分為移動、線上下支付等，如支付寶。第二就是對于網絡融資的業務，其主要的內容分為兩個個小模塊，第一個模塊就是利用平臺累積的企業交易數據，為電商進行小額的貸款，其貸款時需要進行個人信用審核，如人人貸等。第二個模塊就是為眾籌進行融資，具體來說就是由發布人進行發布，向有貸款需求的人員進行籌資，如天使網。第三對于互聯網金融的虛擬貨幣來說，其還處在膨脹期，具體以提供多種拓展業務為主，為非實體貨幣，如余額寶等。

互聯網金融發展對商業銀行的影響

目前時代下，互聯網金融的快速發展，提高了我國商業銀行的壓力，市場狀況也在愈演愈烈。互聯網金融融合了網絡技術，對我國商業銀行的影響較大，且有很大一部分人對于互聯網金融保持著一定的熱情，但互聯網金融對我國商業銀行產生好影響的同時也有一定的負面因素。

好的影響

（1）為商業銀行提供了一定的機遇。首先，金融企業對于市場信息的需求是非常重要的，網絡信息化資源較多，且大數據等計算技術都能為商行銀行提供一定的幫助，其次互聯網金融雖然在使用以及辦理業務上較為簡單方便，但是具有一定的風險，相對而言，我國商業銀行具有的業務風險較低，大型的企業大多都會傾向于選擇我國商業銀行進行融資。且商業銀行的客戶較多、規模較大、人群較為多樣，所以商業銀行應該抓住機遇，吸取互聯網金融的好處，發展電子金融業務。

（2）一定程度上推進了我國商業銀行的發展。隨著網絡信息化技術不斷地發展，越來越多的金融企業開始選擇轉型，并發展新型的產品來招攬客戶以及滿足客戶的要求。目前來看，商業銀行應該跟隨時代的發展，對金融平臺進行宣傳，且電子交易的額度較大，可以在一定程度上提升業務額度。其次，商業銀行大多都會忽略客戶的需求，而互聯網金融從始至終都是根據客戶的需求來進行選擇，并可以了解客戶的偏好等，這些不斷提高的優點，促使我國商業銀行必須要進行轉型來提升市場競爭力。

負面影響

銀行的利潤流失。眾所周知，商業銀行中存款業務占據較大的地位，其擁有較多的客戶群體，但隨著目前互聯網金融業務不斷地發展，這一業務逐漸降低，存款的客戶大多都選擇了成本較低，收益較高的金融產品，如我們熟知的金額寶，其可以對互聯網客戶的資金進行相應的分配，與之，對于商業銀行來說，這種情況的出現導致其失去了在市場上獲得成本資金的機會，造成利潤流失。如在相關購物平臺進行購物時，使用支付寶進行付款前，先要提交訂單，在確認收貨期間支付寶充當一種中介，這種互聯網金融的成本較低，費用較少，相比之下，銀行的手續費以及其他費用會讓客戶直接選擇更加簡單快捷的金融平臺。

應對互聯網對商業銀行影響的方式

目前來看，互聯網金融帶給商業銀行的不只有壓力，還有一定的挑戰與機遇，所以商業銀行要了解自身的優勢，制定相應的改革計劃，從而提升自身在市場的競爭力，并從自身的管理上入手，加快網絡銀行的轉型情況。

發展互聯網金融的方法

首先，在發展互聯網金融時，商業銀行必須要從充分的角度認識互聯網金融帶來的好處和挑戰，提升自身的壓力意識，將發展互聯網金融作為目前的重要目標。其次，商業銀行必須要明白互聯網金融的優點，發揮出自身的客戶基礎、品牌信譽、自身實力以及網絡等方面的優勢，確定商業銀行目前在互聯網金融市場中的位置。最后，商業銀行應該制定相應的互聯網金融轉型計劃，對于各個部門的資源進行融合，并做好目前的工作以及和網絡數據的連接，促進互聯網金融轉型的成功。這里需要注意的是，在進行互聯網金融轉型過程中，必須要在較短的期間內處理好第一和第二機構之間的競爭關系，并將競爭關系轉變為合作關系，以此促進能商業銀行在網絡金融以及制度等業務上的發展。且在發展一段時間后必須要定期的推進互聯網技術的全面使用，發展更多的客戶資源，促進商業銀行在經營管理上的轉型。最后就是要將商業銀行創建成虛擬貨幣與線上下融合一體地現代銀行。

積極拓展互聯網金融業務

商業銀行應該結合自身的優點，使用互聯網、與數據等網絡技術，拓展移動金融、網上支付以及融資，并在推進的過程中創新支付方式、渠道以及平臺等方面，為商業銀行在互聯網金融中的發展占據一個地位。首先就是要對支付方式進行改革，通過改革支付方式，創建線上收錢、跨行轉賬等網絡支付系統，此外，還可以推動和第三方的合作，創建統一的業務范圍、管理以及風險防控等技術，最后就是要優化自身的服務功能，使用先進的技術手段，推動信貸產品、技術以及流程的優化和創新，以網絡融資、網上貸款以及在線供應資金等方式為重點，創建智能化、線上的網路融資模式，并在網絡平臺上開展相應的理財平臺，建設理財超市，拓展客戶，獲得更多的資源，并通過第二方平臺對自身的理財產品進行優化和商家，從而達到更多的銷售額度，此外商業銀行也應該積極的發展網絡金融業務，對網絡移動理財以及支付等方式進行創新，從而創建一個移動的金融生態平臺圈，為使用的客戶提供更快更便捷的使用。最后商業銀行要注意和移動運營商以及第三方支付機構之間的關系，將競爭關系轉變成給合作關系，從而實現互補的目的，促進其轉型的成功。

創建網絡智慧銀行

首先，商業銀行應該以客戶的使用體驗為主，重新對服務的功能進行優化和定義，從而促進智慧網絡的建設情況，促進傳統的銀行朝著網絡營銷的方式進行轉變，創建在線的金融服務平臺。其次必須要大力的進行發展移動支付以及線上手機銀行的業務，并定期的對終端進行優化，從而創建全流程網絡銀行。其次要以挖掘客戶信息為主要手段，創建相應的智能化客戶信息體系，以實現良好客戶的關系與信息同步交互為主，在客戶進行注冊時就自動的推薦其所需要的服務，然后以協同作業為目標，創建相應的模塊化，從而完善流程以及推動資源的整合，在創建網絡組織架構的同時在最后的戰略目標上多多研發相關的網絡產品，并通過標準化的參數來組合創建產品的模型，并進行測試，以實現互聯網金融轉型為主，制定相應的目標，促進產品的研發情況，最終實現網絡自動化的互聯網銀行。最后一點就是要以創建互聯網金融為主要重點，逐漸創建全球一體化、跨渠道集成以及全天候運營的平臺，為客戶提供隨時隨地的線上網絡信息化金融平臺。

隨著我國經濟不斷的發展，科技不斷的進步，互聯網金融對于商業銀行不僅有著連續的沖擊，還有著較大的挑戰。互聯網金融憑借業務簡便，效率較高以及快捷等優勢對商業銀行造成了巨大的壓力，同時，也給商業銀行帶來了一定的機遇，從而推進商業銀行的改革和創新。所以，商業銀行應該要與時俱進，快速發展互聯網金融業務與金融行業的合作，從而提升自身的市場價值以及市場競爭力。