廣東商業銀行精準扶貧領域業務思考

李清濤

黨的十九大以來，扶貧工作的重點已由扶貧攻堅轉而重視精準性，而廣東省由于地域、經濟、人文等發展的不平衡，扶貧工作政策與執行的差異化較大，從而對商業銀行如何更好的介入扶貧工作有著更高的要求。筆者期望通過對廣東扶貧政策及制約因素的探究，思考商業銀行精準扶貧的新模式。

一、廣東商業銀行精準扶貧工作所面臨的挑戰

（一）政策對與商業銀行落實金融扶貧的支持有限

目前從國家到省級政府都高度重視金融扶貧工作，但在政策下達與執行過程中仍然存在不少的制約因素。例如著重短期成效，未形成常態化的資金投入機制，難以對長期的扶貧攻堅戰形成有效的穩定支持；扶貧資金存在政府部門內部的多頭管理，在商業銀行合作模式上未能規范與統一，也在一定程度上加大了商業銀行準入難度；投入的資金沒有形成規模優勢，且對于扶貧資金使用的管理能力較弱，導致扶貧資金效率不高。

（二）商業銀行機制與有待優化

由于當前廣東省內經濟發展不平衡及地域文化差異等原因，衍生的扶貧需求呈現多層次、個性化的特點，但銀行一貫奉行風險厭惡的保守理念，在產品設計、精準營銷、業務審批、風險控制、資源配置等方面的創新突破不足，難以滿足扶貧市場的多元化需求。同時，扶貧一線金融布點不足、扶貧人員人力不足也難以滿足后續的追蹤管理與風險防控。

（三）各地域間金融資源分散，難以實現規模經濟

廣東有著“七山一水二分田”特征，農業資源相對有限，且粵東西北經濟發展落后的貧困地區基礎建設與組織管理能力較弱，農村合作社、農民協會、龍頭企業等機構的組織輻射帶動作用不足，商業銀行為這些區域提供金融服務，必須投入大量資源建立“基地”與“觸點”。但由于無法實現規模經濟效應，收益很難覆蓋較高的前期投入、運營與管理成本，對于盈利為主要目標的商業銀行來說，投入產出比較低，精準扶貧動力不足。

（四）貧困地區自然條件與扶貧對象觀念因素會加大銀行風險系數

廣東省貧困地區多是自然條件惡劣，經濟來源較為單一，抗風險能力十分贏弱。而且，部分扶貧戶易將銀行信貸與政府幫扶概念混淆，在觀念上存在誤區，甚至出現惡意騙貸的現象。另外，大部分貧困地區的農村產權登記、評估與交易體系尚健全，在缺少優質擔保物、借款人缺乏穩定償還能力的情況下，銀行面臨的風險極大。

二、商業銀行精準扶貧工作對策與建議

（一）打造層級豐富的扶貧金融政策體系

一是注重發揮財政手段和杠桿作用，加強對銀行金融扶貧政策的完善，政府通過貼息政策、費率優惠，因地制宜的差異化監管等措施，吸引商業銀行的金融資源注入。二是合理、科學的提高扶貧不良貸款容忍度，允許商業銀行根據實際合理的進行個性化利率定價。三是建立扶貧地區金融評估機制，加強金融精準扶貧的政策導向，完善扶貧金融統計與監督考核機制。

（二）建立商業銀行扶貧信用體系

1、完善貧困地區信用擔保體系。一是完成擔保體系建設，建議政府扶持農村擔保機構的發展，并鼓勵擔保機構加強與銀行合作，優化農村信貸擔保制度，降低運營成本。二是建立風險補償機制。設立金融扶貧專項、保險、扶貧企業發展等基金，探索“政府增信+扶貧戶”“政府增信+公司+扶貧戶”“政府+金融機構+扶貧戶”等多種扶貧模式，提升扶貧資金的引導和使用效能。

2、建立農村征信體系。加強信息系統建設，緩解信息不對稱問題，實現政府內部扶貧相關部門間的信息合作共享，及時更新各層建檔立卡貧困人口情況，降低商業銀行甄別客戶與風險管理成本。

3、健全農村產權管理體系。因地制宜結合扶貧地區特點拓展可抵押物范圍并完善抵押權注冊登記制度的同時，推動資產評估、產權交易等交易平臺的建設。

（三）創新商業銀行精準扶貧模式

1.創新產品服務。一是創新涉農貧戶扶貧資金投放模式，根據不同農作物種植周期、季節性定價等特點，實現貸款時限、信貸產品的個性化產品組合 。二是根據扶貧戶資金需求，提供“隨借隨還”“循環貸”“整貸零還”“零貸整還”等多樣化還款模式。三是探索運用大數據和互聯同等技術，對信用好的農戶采取白名單主動預授信，簡化貸款程序，實現自動授信、審批、入款的際準化、智能化管。四是引導社會資金注入，通過產業基金等方式參與扶貧開發，拓展資金來源渠道。此外，組織營銷銀行對公企業客戶參與扶貧工作，開展愛心捐贈、扶貧產品分銷等多種活動。

2、積極對接政府增信機制。參與建立“政策性但保公司+貧困戶” “財政補貼+貧困戶”等政府增信機制，為有生產經營能力的貧困地區企業提供信貸支持。

3.扁平化銀行內部運營機制。加強銀行內部部門間協作，明確扶貧目標、明確扶貧支持重點、明確具體工作措施、明確資源保障與激勵政策、明確責任主體與職責。在各級機構建立綠色通道，對于重點地區提出的人力資源、費用、信貸、抵押擔保等需求予以優先支持。

4.提高精細化管理水平。通過集中化經營、批量化操作和專業化經營提高業務運作效率，解決金融扶貧成本難題。

5.嚴控扶貧信貸風險。加強貸前管理，對資質優、生產經營能力強的扶貧戶建立信貸白名單庫，實時動態掌握貸款扶貧的生產經營情況，出現風險第一時間行動化解風險，運用大數據、云技術等互聯網科技，融合銀行與政府數據資源，及時識別扶貧信貸風險及監控資金使用情況。

參考文獻：

1.來源：學術期刊《農村金融研究》2016年9期

作者：劉獻良 李彥赤

篇名：《商業銀行精準扶貧模式研究及相關建議》

2.來源：學術期刊《農村金融研究》2013年5期

作者：農村產業金融部課題組

篇名：《農業銀行金融扶貧模式初探》

3.來源：學術期刊《郵政研究》2017年5期

作者：陳群 袁閩川

篇名：《商業銀行金融支持精準扶貧策略探討》