校園貸的法律規(guī)制

譚和平 盧敬文

關(guān)鍵詞校園借貸 法律問題 法律風險 法律規(guī)制

校園貸，一個新穎時髦的名詞，伴隨著大學生的需求，已經(jīng)流行于各個高校之中。與此同時，校園貸的負面新聞也見之于各種網(wǎng)絡(luò)與媒體之中。有因校園貸而輟學的，有因“裸貸”而“跳樓自殺”的，有因校園貸而違法犯罪的。種種亂象引起了社會的討論與思考。其中暴露了不少社會問題，但更重要的是法律問題。因此，急需對校園貸問題進行法律規(guī)制。

一、校園貸的法律問題

（一）校園貸的法律風險

作為一個新興事物，校園貸因缺少監(jiān)管而處于“野蠻生長”的階段，許多網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般突現(xiàn)。一方面，校園貸平臺缺乏強有力的市場監(jiān)管，導致大量的非法網(wǎng)貸平臺進入校園市場;另一方面，不少大學生對校園貸的運作機制缺乏了解，社會經(jīng)驗不足，輕信了不良營運商的“花言巧語”，被校園貸的種種表象所欺瞞，陷入了營運商“明賬暗算”的“高利貸”陷井之中，最終難以自拔。

一是實際是高利貸卻謊稱是為大學生著想的低利息校園貸宣傳，部分網(wǎng)貸平臺宣傳的“零首付、無抵押、零利息”等優(yōu)惠條件，最終的實際貸款年利率卻遠超法定頂限。

二是實際借貸金額和合同約定金額一致。某些網(wǎng)貸平臺在借款時先以服務(wù)費的名義從本金中扣除一部分資金，導致實際借款金額和約定借款數(shù)額不一致，但實際上確是按照約定的借款金額來支付本金及利息。

三是名目繁多的其他隱形費用。網(wǎng)貸平臺經(jīng)常列出各種臨時編造的各種名目的費用。再者，校園貸平臺貸款審核不嚴，未盡到信息審查的真正義務(wù)，導致一人向多個平臺借貸的現(xiàn)象比比皆是。重復借貸、多方借貸或者過度借貸導致校園貸的法律風險日益增大。

（二）校園貸的侵權(quán)問題

校園貸中經(jīng)常發(fā)生一些侵權(quán)事件。在大學生無力還貸時，貸款公司常對大學生采用一些非法催收手段，這些手段通常涉及到大學生的人身權(quán)與財產(chǎn)權(quán)保護問題。由于在校學生沒有可擔保的財產(chǎn)，為了保證自己放出去的貸款能夠收回，某些網(wǎng)貸公司在辦理校園貸款業(yè)務(wù)時，要求女學生提供裸照或不雅視頻做擔保。如果學生逾期不還貸款，網(wǎng)貸公司便會采取公開裸照或者不雅視頻的手段來要挾大學生，這是對女大學生隱私權(quán)、名譽權(quán)的一種侵犯;某些網(wǎng)貸公司在大學生還貸逾期后，糾合黑社會團伙采取暴力追債的方式威脅大學生還貸，這些人往往趁機進行敲詐勒索，通常是強迫當事人簽訂還款協(xié)議，而協(xié)議上往往虛構(gòu)更多的還款金額或者是設(shè)定極高的逾期利息，并要求當事人提供家長的聯(lián)系方式，然后采取電話或短信的方式威脅大學生本人和家人，如通過這種方式依然無法討回債務(wù)，他們則常常在欠債學生的學校周圍張貼大字報，甚至采取暴力手段，把被害學生騙到、甚至挾持到秘密地點，限制學生的人身自由，并且通過語言威脅甚至毆打的手段，逼迫欠款學生支付高額利息和本金。

二、校園貸的法律責任

（一）校園貸涉及的民事責任

1.合同違約責任

校園貸根本上是一種民事合同，該行為是一種兩方當事人達成高度意識自治的行為。在校園貸的雙方關(guān)系中，其實是大學生群體按照約定支付手續(xù)費或者利息給貸款方，平臺方提供款項給大學生，給予其提前消費的資金。依據(jù)《合同法》第107第108條規(guī)定，當事人一方不履行義務(wù)或合同中的約定的需負擔相應(yīng)的違約責任。那么只要其中的任意一方?jīng)]有做到合同中的約定或者違反了應(yīng)當履行的義務(wù)，就成立了在合同上的違約，違約的一方需要負擔相應(yīng)的違約責任。在現(xiàn)實生活中，比較多發(fā)生的是大學生自身沒有歸還的能力，則發(fā)生了超過還款期限并沒有還款的違約行為。而當前網(wǎng)貸平臺一般都以繳納違約金、勞務(wù)費和處罰利率等的形式要求借款人負起其違約責任。

2.民事侵權(quán)責任

平臺方在現(xiàn)實操作流程中，很多時候會忽略風險的控制，為了占取為數(shù)不多的利益，他們在認識壞賬等問題方面，不考究大學生的現(xiàn)實還貸能力如何，沒有在借款的信用、信息上做嚴苛的核查，反而在催收款的方式上“下功夫”。比如在大學生還款逾期后，他們在學生校園內(nèi)和周圍貼出欠款學生的大字報、通過QQ、微信等群發(fā)逾期大學生的信息給他們身邊的人、找到這些學生的同學老師或者家人，從周圍的輿情來給欠款學生造成精神層面的壓迫。這種行為后果十分嚴重，依據(jù)《民法總則》中人格權(quán)的相關(guān)規(guī)定，這些造成對大學生精神的損害和對大學生的隱私侵權(quán)，對大學生隱私權(quán)的侵犯，符合隱私侵權(quán)的構(gòu)成條件，至此網(wǎng)貸平臺則應(yīng)承擔民事侵權(quán)責任。更有過分的做法比如通過各種方式恫嚇、威逼大學生甚至使用雇傭?qū)ｉT的討債人士進行近距離的騷擾，這在未達到犯罪的程度下是屬于民事上的侵權(quán)行為的。

（二）校園貸涉及的刑事犯罪

1.擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪

校園貸屬于金融業(yè)務(wù)，從現(xiàn)有市場來看，許多從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺實際上并非金融組織，也就是說沒有從事該業(yè)務(wù)的資格。依據(jù)《刑法修正案》第三款規(guī)定，網(wǎng)貸平臺如果沒有獲得國家有關(guān)主管部門審核批準擅自設(shè)立校園貸平臺，則侵犯了國家的金融管理制度，就可能涉嫌擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪，可判處三年以下有期徒刑或拘役并處罰金。

2.侵犯公民個人信息罪

大學生在借款時，無疑會和網(wǎng)貸平臺發(fā)生一定的信息交流與來往，例如大學生提供的家庭住址信息、個人的身份信息，手機號碼、銀行卡號或者家庭成員的相關(guān)信息，如果網(wǎng)貸方泄露了這些隱私信息，或者將上述信息出售或者非法提供給他人，則可能構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。依據(jù)《刑法》第253條規(guī)定，非法收集加工傳輸、非法公開他人個人信息，情節(jié)嚴重的，構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，應(yīng)負刑事責任。

3.騙取貸款罪、貸款詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪

依據(jù)《刑法》第175條規(guī)定，以違法占有為目的，用蒙騙手段獲得銀行或者其他金融組織、貸款數(shù)額較大并給銀行或其他金融機構(gòu)造成了重大損失的行為，構(gòu)成騙取貸款罪。許多大學生覺得使用校園貸借來的貸款怎么花都行，哪怕最后還不起也不會到違法犯罪的程度。正是由于法律認識不足，不少學生還為了虛榮感和享樂，不惜偽造虛假的證明信息和證件來獲取貸款。這種偽造或者冒用同學身份信息來獲得的款項一旦發(fā)生逾期，并且給相關(guān)的金融機構(gòu)造成重大損失的，則構(gòu)成騙取貸款罪。有的同學則根本就沒有還貸的意思，帶有非法占有的目標，妄圖并以欺騙的方法將貸款變?yōu)橐延小Ｒ罁?jù)《刑法》第193條規(guī)定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，構(gòu)成貸款詐騙罪。此外，《刑法》第175條中規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人，如果違法所得數(shù)額較大，則構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。如果借貸學生通過校園貸獲取了財產(chǎn)再將其轉(zhuǎn)貸給朋友或者其他人，從貸款的差價里邊獲得收益，一旦收益較大，則構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

三、校園貸的規(guī)制機制

（一）規(guī)范網(wǎng)貸平臺

校園貸之所以能如此吸引大學生的關(guān)注，一個很重要的原因是其“低門檻”的特性。對于那些創(chuàng)業(yè)的大學生和有合理需要的大學生來說，校園貸是最具影響力的籌資方式。因此，要理性地看待校園貸帶來的社會問題，切忌“一棍子打死”！對此，應(yīng)該在信息核查和放貸的額度上做好嚴格規(guī)范和管控。網(wǎng)絡(luò)平臺公司宜加強與高校相關(guān)部門建立協(xié)作機制。區(qū)別消費貸與創(chuàng)業(yè)貸的不同性質(zhì)，發(fā)放不同的貸款額度。同時，對上傳的學籍信息、相關(guān)資料信息或視頻的真實性進行簽定，防范虛假信息和假借他人名義借款以及過度借款的行為。對于超過規(guī)定額度的貸款應(yīng)該要求學生的父母或者其他親戚給予擔保。此外，加強銀行征信系統(tǒng)建設(shè)，降低不良貸款的風險。金融監(jiān)管部門應(yīng)當對違法校園貨的平臺公司進行嚴格處理，從源頭上杜絕違法平臺開展校園貨業(yè)務(wù)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)平臺的準入機制

2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》只要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。相對商業(yè)銀行的設(shè)立，網(wǎng)貸平臺的準入門檻較低。為了大學生網(wǎng)貸健康的發(fā)展，必須提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準入門檻。

為此，應(yīng)確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺特許經(jīng)營許可證制度，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的公司的業(yè)務(wù)和經(jīng)營額度進行限制;同時，設(shè)立注冊資本的最低限額，防止網(wǎng)絡(luò)借貸公司變成“空頭公司”，減少借貸人的網(wǎng)絡(luò)貸款風險。

（三）完善大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)督

《暫行辦法》對監(jiān)管主體的規(guī)定較明確，但是監(jiān)管主體的過多，容易導致多方監(jiān)管、重疊監(jiān)管。多方監(jiān)管帶來的問題就是各方監(jiān)管不及時、不到位，且容易發(fā)生“踢皮球”的現(xiàn)象，以致出現(xiàn)問題時不能有效、高效的解決，進而侵害當事人的權(quán)利。