互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)路徑研究

陳 欽，林秋斌

(福州外語外貿(mào)學(xué)院財金學(xué)院，福建福州350202)

2005年聯(lián)合國提出了“普惠金融”一詞，即指為社會各個群體和階層提供全方位的、有針對性的金融服務(wù)。2006年我國正式引入了這一概念，之后在2013年的十八屆三中全會、2015年的政府工作報告和2016年的G20峰會上，國家領(lǐng)導(dǎo)人多次強(qiáng)調(diào)要發(fā)展普惠金融，讓全體人民享受金融發(fā)展成果。普惠金融已然成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題之一，然而當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元體制尚未消除，城鄉(xiāng)地區(qū)在金融資源的分配上存在明顯差異，城鄉(xiāng)收入差距問題依然存在，農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)象較為普遍，融資難一直是多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)面臨的難題。農(nóng)村普惠金融是普惠金融實施的重點和難點，連續(xù)多年聚焦“三農(nóng)”的中央一號文件更是指出要加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村低收入階層的貸款難問題，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，十九大報告中首次提到實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是在深刻把握我國國情農(nóng)情基礎(chǔ)上，著眼于農(nóng)業(yè)興旺和農(nóng)村發(fā)展做出的重要決策部署。在“鄉(xiāng)村振興”的戰(zhàn)略背景下，如何構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融體系、滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)需求、讓金融發(fā)展成果惠及全體居民刻不容緩。[1]

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村普惠金融需求現(xiàn)狀

1. 借貸需求占據(jù)主要地位

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求包括生活需求和生產(chǎn)需求兩個方面。生活需求是指為滿足日常消費(fèi)、臨時性開支或大額開支(如醫(yī)療、教育、建房等)而所需要的資金。生產(chǎn)需求是指為滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營而所需要的資金。農(nóng)民的收支情況在很大程度上決定了在支付結(jié)算、信貸需求、理財、匯兌、保險等眾多需求中，以信貸需求最為重要。據(jù)統(tǒng)計，①2017年我國農(nóng)民人均純收入為13432元，相比2000年的2253.42元增長了4.96倍，年均增長率達(dá)到11.07%。與此同時，2017年我國農(nóng)民人均消費(fèi)支出為10955元，相比2000年的1670.13元，增長了5.56倍，年均增長率達(dá)到11.70%。整體而言，支出雖少于收入，但二者差額即結(jié)余很少，且支出增長速度略高于收入增長速度，若遇到突發(fā)事件急需資金，就會產(chǎn)生借貸需求。尤其對于農(nóng)村貧困群體，往往是入不敷出，對借貸需求更為強(qiáng)烈。而對于農(nóng)村中小企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有周期長、風(fēng)險大、利潤低等特點，資金短缺、貸款難是其生產(chǎn)過程中面臨的重大問題。

2. 支付結(jié)算等其他需求快速增長

農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備的普及提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，由此增加了農(nóng)民的經(jīng)營性收入，儲蓄需求隨之增長。隨著第三產(chǎn)業(yè)的興起和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，外出務(wù)工人數(shù)的增加提高了工資性收入，利用銀行卡進(jìn)行支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款的需求也日益增長。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，激發(fā)了農(nóng)民的金融需求意愿，農(nóng)民對金融知識有了更深的了解，保險理財意識增強(qiáng)。他們將多余的資金用于投資，購買理財產(chǎn)品；還為養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等購買保險。總體而言，伴隨著農(nóng)民收入的增長、收入結(jié)構(gòu)的改善和金融意識的增強(qiáng)，農(nóng)民對農(nóng)村普惠金融服務(wù)的各種需求快速增長。[2]

(二)農(nóng)村普惠金融供給現(xiàn)狀

1. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組成的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和由村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社組成的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩種。從人力投入上看，2010年全國金融支農(nóng)的從業(yè)人員804672人，其中小型金融機(jī)構(gòu)795465人，新型金融機(jī)構(gòu)9207人。到了2016年全國金融支農(nóng)的從業(yè)人員949940人，增長了18%，其中小型金融機(jī)構(gòu)868816人，增長了9.22%，新型金融機(jī)構(gòu)81124人，增長了881%。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量上看，2010年全國小型和新型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)分別為75857個和468個， 截至2016年小型和新型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為80168個和12091個，分別增長了0.06倍和25.8倍②。可以看出，第一，我國金融支農(nóng)規(guī)模逐年遞增，支農(nóng)隊伍主要由相對成熟的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，說明我國多年致力于發(fā)展全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已略有成效。第二，小型金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員和網(wǎng)點數(shù)的增長速度非常緩慢，基本達(dá)到飽和狀態(tài)，但其內(nèi)部發(fā)展尚有不足，亟待解決小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制問題，提高金融支農(nóng)效率。第三，雖然新型金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員和營業(yè)網(wǎng)點增長飛快，但所占比重僅為8.54%和13.11%，對“三農(nóng)”建設(shè)發(fā)展的支持作用十分有限。[3]

2. 農(nóng)村金融服務(wù)逐步提高

多年來，國家對“三農(nóng)”建設(shè)給予了高度重視，在一定程度上促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”的貸款力度。2010年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額為117679.1億元，是各項貸款總額的23.11%；到了2016年涉農(nóng)貸款總額為36627.3億元，是各項貸款總額的13%。涉農(nóng)貸款在六年間增長了1.6倍，體現(xiàn)了進(jìn)入“十二五”期間以來，金融支農(nóng)力度有所加大。“三農(nóng)”貸款，即農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款。如表1所示，截至2016年底，金融機(jī)構(gòu)全年農(nóng)業(yè)貸款余額為36627.3億元，同比增長4.24%，較2010年末增長了58.95%，年均增長率達(dá)到8.03%；2016年金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額為230091.8億元，同比增長6.50%，較2010年末增長了134.69%，年均增長率達(dá)到15.28%；2016年金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額70845.9億元，同比增長15.20%，較2010年末增長了172.03%，年均增長率達(dá)到18.15%。三項貸款體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展作出的貢獻(xiàn)。

表1 2010-2016年金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款情況

數(shù)據(jù)來源：《中國金融年鑒》(2011-2017)整理所得

3. 網(wǎng)民規(guī)模進(jìn)一步增大，移動支付推動普惠金融發(fā)展

根據(jù)《第42次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.7198億人，網(wǎng)民普及率為55.8%，相比2005年的1.11億人增長了5.95倍。其中農(nóng)村網(wǎng)民2.0896億人，網(wǎng)民普及率為36.2%，相比2005年的1931萬人增長了9.8倍。移動互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的金融消費(fèi)形態(tài)，農(nóng)民使用網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的次數(shù)和規(guī)模也大大增加，移動支付為大眾接受，推動了普惠金融的發(fā)展。[4]

表2 2005-2017年我國互聯(lián)網(wǎng)普及率

數(shù)據(jù)來源：《第42次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》等整理所得

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

(一)農(nóng)村普惠金融供需失衡

我國地域遼闊，區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋也不全面。中西部偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)往往是金融服務(wù)供給的盲點，這些地區(qū)的農(nóng)民金融需求不能得到有效滿足。雖然近年來金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款總量在增大，但是在選擇貸款投放對象時并不合理。出于盈利性的目的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往將資金貸給信譽(yù)較好、實力較強(qiáng)、規(guī)模較大的龍頭企業(yè)，因此一般只有這樣的企業(yè)能夠獲得充足的信貸資金。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以農(nóng)戶、中小企業(yè)為多數(shù)，但是沒有足夠的抵押品或擔(dān)保人，難以享受到普惠金融的服務(wù)。部分金融機(jī)構(gòu)“重存輕貸”，將農(nóng)戶存款貸放到城市地區(qū)，農(nóng)村資金外流加劇了普惠金融的供需失衡。[5]

(二)普惠金融產(chǎn)品單一，農(nóng)戶貸款難

農(nóng)村金融產(chǎn)品多數(shù)是城市金融產(chǎn)品的簡單復(fù)制。為控制風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時較為慎重，所需材料多、審批時間長、環(huán)節(jié)多、手續(xù)復(fù)雜，而多數(shù)農(nóng)戶的資金需求具有急、頻、小等特點，且他們接受的教育程度較低，對銀行貸款的程序難以理解和把握，極大的抑制了他們向銀行貸款的積極性。農(nóng)村普惠金融的實施應(yīng)考慮農(nóng)戶資金需求的特點開展，服務(wù)應(yīng)體現(xiàn)農(nóng)村的特色，但當(dāng)前真正適合農(nóng)戶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品太少，制約了普惠金融的發(fā)展。

(三)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

第一，農(nóng)村支付結(jié)算體系不夠完善。金融機(jī)構(gòu)在中西部落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置的營業(yè)網(wǎng)點少，POS機(jī)、ATM機(jī)等投入少，農(nóng)村支付工具、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等還沒有拓展到農(nóng)村，支付結(jié)算服務(wù)的供需矛盾比較突出。有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有加入人民銀行支付系統(tǒng)，實行結(jié)算等方面難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的要求。第二，農(nóng)村征信體系不夠完善。相比城市，農(nóng)村金融市場信用環(huán)境差，資金借貸雙方信息不對稱嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)缺乏中低收入農(nóng)戶的信用資料，為了控制成本和降低風(fēng)險拒絕向他們提供信貸。加之大部分農(nóng)戶對征信體系不了解，信用意識較為薄弱，因此不會主動建立自己的信用檔案。第三，金融法規(guī)體系不夠完善。隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有關(guān)符合普惠金融發(fā)展的抵押擔(dān)保機(jī)制應(yīng)建立起來，但當(dāng)前金融法規(guī)體系不夠完善，限制了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。[6]

(四)非正規(guī)普惠金融發(fā)展面臨障礙

當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到融資資金時，往往會選擇向貸款公司、互助會、錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村資金供給的一個重要補(bǔ)充，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)信貸需求過程中發(fā)揮了不可替代的作用，但因為尚不成熟，其在發(fā)展過程中面臨著障礙：第一，法律地位缺乏且監(jiān)管困難。由于非正規(guī)金融的地位尚未得到法律認(rèn)可，相關(guān)的借貸活動基本處于隱蔽狀態(tài)，其經(jīng)濟(jì)行為難以監(jiān)管。第二，運(yùn)作不夠規(guī)范。當(dāng)前關(guān)于非正規(guī)金融組織的運(yùn)作管理、組織章程、從業(yè)人員等要求沒有法律規(guī)定，使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營具有較大的隨意性和盲目性，容易引發(fā)經(jīng)營上的問題。第三，容易引發(fā)風(fēng)險。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款時基本不需要抵押擔(dān)保，內(nèi)控機(jī)制缺乏，風(fēng)險評估方法不科學(xué)，容易引發(fā)風(fēng)險，近年來發(fā)生的非法集資案正是體現(xiàn)了這一點。[7]

三、互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑選擇

(一)擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給，滿足多樣化需求

我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)的供需失衡表現(xiàn)在供給遠(yuǎn)小于需求，因此應(yīng)該擴(kuò)大供給，提高農(nóng)戶融資需求的可獲得性和覆蓋率。一方面，政府要積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的發(fā)展需求。為農(nóng)村中小企業(yè)等機(jī)構(gòu)提供全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品和資金需求；大力支持農(nóng)業(yè)與醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、旅游相融合的綜合民生項目發(fā)展，挖潛返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)市場。另一方面，政府應(yīng)基于我國各省份各地區(qū)發(fā)展的實際，適時加大力度發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，推出系列優(yōu)惠政策助力村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。如可以采取稅收減免、財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，增加POS機(jī)、ATM機(jī)的投入，方便農(nóng)民自助消費(fèi)結(jié)算、存取款，填補(bǔ)金融服務(wù)的空白。農(nóng)戶金融需求是多樣化的，為提高金融服務(wù)效率，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)實體——網(wǎng)絡(luò)，線下——線上的金融服務(wù)方式轉(zhuǎn)化，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，為農(nóng)戶開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多種服務(wù)渠道，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)的靈活性和便利性，滿足農(nóng)戶支付結(jié)算、儲蓄、理財、投資、保險等多樣化需求。

(二)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

農(nóng)村居民大多缺乏金融知識，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不了解，在一定程度上削弱了他們獲取金融服務(wù)的意愿。實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融，需要政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建宣傳普惠金融知識的平臺和長效機(jī)制，結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展實際制定切實可行的宣傳方案，如通過講座、培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)視頻、影視劇等方式向群眾介紹互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，鼓勵他們參與到金融交易實務(wù)中，將所學(xué)金融知識應(yīng)用于實踐。同時將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合，利用P2P、電子支付等新型金融業(yè)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，在堅持風(fēng)險可控和用好優(yōu)勢的兩個原則基礎(chǔ)上開發(fā)適合中小企業(yè)、貧困農(nóng)戶的小額信貸產(chǎn)品，提高對弱勢群體的金融服務(wù)水平。可以通過研究當(dāng)?shù)靥厣虻刂埔碎_發(fā)“按揭式”貸款、“公司+農(nóng)戶”等信貸模式，探索“貸款+保險”新的合作模式，以及開展金企對接會和金民對接會等，以此盡可能的創(chuàng)造多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)間在加強(qiáng)合作的基礎(chǔ)上提高自身的業(yè)務(wù)能力，也要提高對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，讓它們在競爭中不斷提高自身的金融質(zhì)量發(fā)展水平，間接提高融資水平，從而促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的同時帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。[8]

(三)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)化農(nóng)村征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村網(wǎng)民的交易行為被記錄下來，以前難以獲得的農(nóng)戶信用資料得以保存，這些數(shù)據(jù)可以比較準(zhǔn)確、全面的反映經(jīng)濟(jì)個體的生活習(xí)慣、行為模式，有利于農(nóng)村征信體系的完善。基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信，金融機(jī)構(gòu)在審批信貸時對農(nóng)戶的信用狀況可以作出全面、客觀的評價。隨著農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴(kuò)大，大量真實的信用數(shù)據(jù)會被記錄，農(nóng)戶的征信意識也會增強(qiáng)，主動建立和完善自己的信用庫。金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)合作，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，建立信用風(fēng)控與監(jiān)管體系，有助于金融機(jī)構(gòu)對借款農(nóng)戶進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確、全面的評價，解決由于信息不對稱、失真影響信貸投放等問題。通過全面推進(jìn)金融系統(tǒng)誠信體系建設(shè)，營造誠信氛圍，降低不良信貸的發(fā)生概率，進(jìn)而加大力度支持金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)。[9]

(四)完善金融法律法規(guī)，引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

民間金融為不能向金融機(jī)構(gòu)取得信貸的農(nóng)戶和中小企業(yè)提供了大量的資金，它的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的空白，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在運(yùn)作過程中存在金融監(jiān)管困難、經(jīng)營不規(guī)范、風(fēng)險高等特點，容易引發(fā)一系列問題，不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。對此，應(yīng)盡快建立法律法規(guī)制度，一方面肯定其合法地位，保障其應(yīng)有的權(quán)益，引導(dǎo)非正規(guī)金融向有利于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方向發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)非正規(guī)金融的風(fēng)險監(jiān)管。建立民間金融的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，對非正規(guī)金融經(jīng)營的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的限制，對運(yùn)作管理、組織章程、從業(yè)人員等要求作出具有的規(guī)定，在各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，讓民間金融與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)良性競爭、分工合作，共同促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。[10]

結(jié) 語

從2004-2018年中央一號文件一直聚焦于“三農(nóng)”問題，“三農(nóng)”的發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持。金融機(jī)構(gòu)歷來是農(nóng)村普惠金融供給的主體，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)揮著重要的作用。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融的實施提供了良好的助力。文章從農(nóng)村普惠金融發(fā)展的供需現(xiàn)狀出發(fā)，通過分析普惠金融發(fā)展存在的問題，提出了擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給、創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品、優(yōu)化農(nóng)村征信體系、完善金融法律法規(guī)等建議。以期為相關(guān)機(jī)構(gòu)在探討如何發(fā)展普惠金融時提供一種參考，從而推動普惠金融的發(fā)展，讓社會各個群體和階層尤其是弱勢群體享受到全方位的金融服務(wù)，走向共同富裕，共創(chuàng)和諧社會。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》。

② 數(shù)據(jù)源自《區(qū)域金融運(yùn)行報告》(2011-2017)。