鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展探討

摘?要：

三農(nóng)問題一直是國家關(guān)心的重要問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是為更好地發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)而提出的重要戰(zhàn)略，其本身的意義重大。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)和發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸聯(lián)系起來，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有重要價值。本文主要針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進行了分析探討，以期能夠給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：

振興戰(zhàn)略;互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)業(yè)化

中圖分類號：[S-9]

文獻標識碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20191230065

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來得到了快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融的有力補充，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了新的方向和角度，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)應(yīng)該從自身出發(fā)，積極主動適應(yīng)當前農(nóng)村當中金融發(fā)展的新態(tài)勢，主動結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從而推動自身的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，讓農(nóng)村金融市場能夠更加充滿活力，成為農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的新生力量。

1?農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)方面的現(xiàn)狀

1.1?農(nóng)村金融體制不健全阻礙了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)當中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也開始增多，在金融產(chǎn)品以及機制上也有意識進行了一定程度地創(chuàng)新，但從總體上來看，當前農(nóng)村中的金融機制還不夠完善，具體來說主要表現(xiàn)在以下幾點。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識不到位，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要一個長期的過程，成本回期比較長，且回報率比較低，這就使得很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在選擇客戶時不愿意選擇這方面的客戶，影響了產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融缺少監(jiān)管，當前我國的金融監(jiān)管和法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融，對于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺少有效的法律監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠，會直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對金融服務(wù)的選擇。信用體系還不完善，信用體系是金融市場健康發(fā)展的重要支持，當前農(nóng)村當中的信用體系建設(shè)還不完善，不論是小微企業(yè)還是農(nóng)民在信用意識上都比較薄弱;征信系統(tǒng)還不完善，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻。

1.2?金融抑制現(xiàn)象給產(chǎn)業(yè)化帶來不利影響

金融抑制現(xiàn)象給我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶來了一定的不利影響。金融需求的增長和金融供給不足之間的矛盾比較明顯，在農(nóng)村，信用社、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所提供的金融服務(wù)比重還是比較少的，在產(chǎn)業(yè)化當中的覆蓋率和滲透率都比較低，影響了農(nóng)村金融發(fā)展，使得農(nóng)村當前的金融缺口較大。農(nóng)村資金流失較多，資金供給不足。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，資金支持比較低，農(nóng)村當中的營業(yè)網(wǎng)點和機構(gòu)數(shù)量還比較少，所能夠提供的資金不足。農(nóng)村當中的金融服務(wù)水平較差。當前，在農(nóng)村中的金融服務(wù)缺少技術(shù)方面的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)在往產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上經(jīng)常面臨融資困難的問題。

1.3?互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)較為遲緩

農(nóng)村中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程比較緩慢，在當前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，先在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息進行收集和發(fā)布，再通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建，為農(nóng)產(chǎn)業(yè)的銷售提供廣闊平臺，最后發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的階段。但由于我國目前農(nóng)村當中的產(chǎn)業(yè)化進展還比較緩慢，還處在發(fā)展的前2個階段，產(chǎn)品在平臺上買賣，對于網(wǎng)上金融的信任程度還不夠，加上互聯(lián)網(wǎng)金融當前的法律保護和監(jiān)督還不到位，償還利率比較高，導(dǎo)致農(nóng)戶自身的金融風(fēng)險比較高，從而影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進程和腳步。

2?完善農(nóng)村金融發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略分析

2.1?國家加強法律和政策支持

2016年，國家中央一號文件當中提到了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了政策支持的友好氛圍;2017年，又對農(nóng)村當中的金融創(chuàng)新進行了討論，支持金融創(chuàng)新，以及打擊農(nóng)村中的非常籌款;2018年，公布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》，當中提到各地要根據(jù)各地農(nóng)村的實際發(fā)展情況來認真落實相關(guān)的政策。當前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，國家在農(nóng)村金融發(fā)展上也盡量在給予更多的政策優(yōu)惠，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)是金融服務(wù)和保護的有限領(lǐng)域，并出臺了一系列政策來推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2?加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作

很多農(nóng)村當中的居民對互聯(lián)網(wǎng)金融比較排斥，主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解，認識不足引起的。當?shù)卣畱?yīng)該積極發(fā)揮自身的引領(lǐng)作用，利用多種渠道在農(nóng)村宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融，普及金融相關(guān)的基礎(chǔ)知識，給農(nóng)村當中的小微企業(yè)介紹基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，幫助其認識互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，加強農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可程度，讓更多小微企業(yè)和農(nóng)民愿意接受和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當中。同時，在宣傳的過程中也不能忽視對金融風(fēng)險的教育，通過組織教育活動，給廣大小微企業(yè)和農(nóng)民進行風(fēng)險提示以及風(fēng)險解說，讓其能夠了解金融風(fēng)險，不要盲目跟從，根據(jù)自己的承受能力謹慎選擇金融產(chǎn)品，為農(nóng)村當中互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供良好氛圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村也得到規(guī)范發(fā)展，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資提供更加高效、便利、綠色的融資通道，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供服務(wù)和支持。

2.3?加強農(nóng)村當中的信用體系建設(shè)

信用體系是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，有了信用體系，不僅能夠幫助金融機構(gòu)對客戶進行辨別，而且能夠幫助小微企業(yè)和農(nóng)戶對金融平臺進行辨別。但當前農(nóng)村對于征信認知程度比較低，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的接觸比較少，在信用建設(shè)和信用生活上還缺少正確的認識，互聯(lián)網(wǎng)平臺所收集的大數(shù)據(jù)很難成為農(nóng)村中信用評價的依靠。因而，應(yīng)該加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快對征信系統(tǒng)的宣講工作，讓農(nóng)村居民和企業(yè)能夠充分了解征信對于個人和企業(yè)發(fā)展的作用，增強其自身的征信意識。借助于強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與傳統(tǒng)企業(yè)開展合作，收集農(nóng)村當中的真實信用數(shù)據(jù)，將其上傳到大數(shù)據(jù)庫當中，作為金融機構(gòu)的服務(wù)憑據(jù)。同時，通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作來推動農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，對借貸農(nóng)戶的信用進行全方位考察，完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

2.4?增設(shè)小額貸款公司促進農(nóng)村金融發(fā)展

政府應(yīng)該加強對小額貸款公司的鼓勵力度，推動小額貸款公司的進一步發(fā)展，具體來說可以從以下幾點入手。要明確小額貸款公司的身份地位，由于以前小額貸款公司的身份尷尬，小微企業(yè)在選擇時會偏向于更具有權(quán)威的正規(guī)金融機構(gòu)，認為小額貸款公司不夠正規(guī)，所以政府應(yīng)該修訂相關(guān)法規(guī)明確小額貸款公司合法金融機構(gòu)的地位，讓小額貸款公司能夠處在更加正規(guī)和良好的發(fā)展環(huán)境中，讓其能夠給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多支持。政府要加強內(nèi)部控制和外部監(jiān)管，中國人民銀行應(yīng)該完善農(nóng)村當中小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，讓小額貸款公司能夠通過一定路徑來了解不同小微企業(yè)的征信情況，使得雙方的信息能夠更加對稱，讓小額貸款公司能夠完善風(fēng)險控制。同時，在不良貸款上政府更應(yīng)該出面幫助貸款公司，及時幫小額貸款公司化解風(fēng)險。

2.5?創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)項目

農(nóng)村信用社從交易成本和風(fēng)險高2個角度出發(fā)，不愿意給小微企業(yè)提供貸款，但其實在小微企業(yè)當中還是有很多優(yōu)質(zhì)客戶的，因而可以讓農(nóng)村信用社利用有效營銷模式，增強客戶甄別技術(shù)，提供更多的信貸品種，讓優(yōu)質(zhì)客戶能夠有更多的信貸選擇，同時還能夠降低信用社的風(fēng)險，從而能夠讓農(nóng)村信用社更好地在金融市場當中發(fā)揮主力軍作用。商業(yè)銀行從大銀行優(yōu)勢角度出發(fā)，多是給大中型企業(yè)提供貸款服務(wù)，但隨著小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強對小微企業(yè)的重視，拓展服務(wù)范圍，將小微企業(yè)納入到信貸范圍當中，研究農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的特點，在還款方式、貸款期限以及額度等方面上進行創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供更多靈活的貸款形式，同時針對小微企業(yè)本身缺少擔(dān)保抵押的情況，適當放低信貸的門檻，讓更多優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)能夠在商業(yè)銀行中借貸到更多的資金。

3?結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。當前農(nóng)村金融應(yīng)該積極認識自身存在的問題，正確對待信貸配給問題，降低金融服務(wù)門檻，為更多的農(nóng)村小企業(yè)提供金融服務(wù)，同時在發(fā)展過程中不斷完善金融防范機制，健全農(nóng)村金融的法律法規(guī)，大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，讓農(nóng)村經(jīng)濟能夠獲得更加深入和健康的發(fā)展。

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作者簡介：

劉寶磊（1981-），男，博士，副教授。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟和職業(yè)教育。