大學生“互聯網理財”的認知現狀與財商教育建議

陽大勝

（廣州城市職業學院，廣東 廣州 510300）

一、提出問題：大學生財商教育迫在眉睫

面對“互聯網理財”浪潮的大學生，一方面很容易被其移動互聯網、大數據、人工智能等高科技所征服，被其場景化、個性化、定制化的金融服務所迷惑；另一方面，對于“冰山以下部分”所蘊藏的信息安全風險、市場風險、法律合規風險等風險缺乏基本的認識。以全國各地大學校園暴發的“校園貸”惡性事件為例，與其說是犯罪分子比較猖獗所致，不如說是大學財商教育缺失的結果。

面對大學生很容易暴露在“互聯網理財”的高風險之下，管理部門和學校當局加強了鐵拳打擊和安全教育。但是，“堵不如疏,疏不如引”,加強大學生的財商教育也迫在眉睫。首先，互聯網理財的趨勢不可逆轉。2018年初的《互聯網理財指數報告》預測，2020年我國互聯網理財規?；驅⑦_到15.5萬億。成長于互聯網時代的大學生未來勢必成為互聯網理財的主力軍。其次，中國學生在漫長的求學過程中，財商教育一直缺失。大學階段雖不是財商教育的最佳時期，但也為時不晚。最后，財商與智商、情商并列，是大學生將來就業和事業成功必須具備的三大素質，因此，財商教育是大學義不容辭的責任。

二、調查分析：大學生財商教育嚴重缺乏

(一)大學生“互聯網理財”認知現狀的調查設計

課題組設計了“關于大學生‘互聯網理財’認知現狀的調查問卷”，調查內容包括理財動機和意愿、理財環境、理財知識和技能、投資策略、風險意識等，從而了解大學生對互聯網理財的認知現狀。調查以廣州××職業學院在校生為調查對象,共發出調查問卷600份，收回554份,有效問卷554份。

受訪學生來自該校10個系,其中財金類專業占47.29%,文科類專業占22.56%,理科類專業占30.14%。

（二）大學生“互聯網理財”認知現狀的調查結論

1.高職大學生理財意愿不強，缺乏理財規劃

關于“理財動機”,調查顯示:(1)受訪者的生活費用絕大多數“來自家庭”(84.68%),來自“兼職或勤工儉學”者次之(13.06%),而“貸款”者為0%。(2)受訪者中，41%的人認為每月生活費“夠用”，42%的人認為“基本夠用”，還有17%的人認為“不夠用”。也就是說，59%左右的受訪者感覺每月生活費不寬裕。(3)受訪大學生的生活費不夠用的最主要原因是“購物、考證等開支較大”（48.32%），“社交開支”次之（32.06%）。而“父母給的生活費不足”和“物價上漲”只分別占10.17%和9.45%。(4)當大學生的生活費用不夠用時，他們會主要選擇“兼職或勤工助學”和“來自家庭”的補充，前者占66.06%，后者占29.6%。只有少部分的受訪者表示會通過向親友求助等方式來增加收入。通過貸款方式來增加收入的比例接近于零。(5)大學生認為在投資理財中最重要的是理財知識和技能(55.60%)，而小部分人（5.78%）認為在投資理財中最重要是投資渠道。

可見,高職大學生的消費呈現簡單、樸素的特點，面對物價壓力和消費目標難以實現，他們要么求助于父母，要么抑制自己的消費欲望。他們主動理財的意愿非常低，增加收入的方式也主要是勤工儉學，很少運用投資理財工具。

2.高職大學生依賴手機網絡，偏好網絡理財

關于“互聯網理財”的認識程度,調查顯示:(1)絕大多數受訪者對互聯網金融不太了解。從年級來說，“非常了解”者大三學生比例稍高些（15%），大一學生比例極低（2.88%）；“不太了解”者大二、大三學生比例都很高（75%以上）；“根本不了解”者大一學生比例最高（82%左右）。從專業類型來說，“非常了解”者財金類專業學生比例最高（9.54%），文科類專業學生比例最低（2.63%）；“不太了解”者三類專業學生比例都有很高(60%以上)。其中,財金類專業學生比例最高（80.02%）；“根本不了解”者文科類專業學生比例最高（33.5%左右）。(2)大學生會主要通過互聯網渠道獲取理財產品信息（89.17%）。同時，通過報刊雜志渠道占比33.21%，通過電視廣播渠道的占比34.66%，通過親友介紹渠道的占比37.91%，通過金融機構渠道的占比37.91%。

可見,因為意愿不強、專業限制、視野狹窄等原因，大學生比較少主動去關心經濟、金融、理財問題，也缺乏挑戰性和創造性去嘗試投資理財，即便是財金類專業的學生在這方面優勢也不明顯。與其他90后大學生群體一樣，該校大學生平常生活、學習比較依賴互聯網和手機終端，他們獲取信息和娛樂、消費也主要借助手機和網絡，對各種APP能熟練使用。這使得對互聯網理財方式和理財產品上具有親切感和自信心，比較容易接受，并認為它在未來能取代傳統理財方式和理財產品成為市場主流。

3.高職大學生網絡理財實踐極少，擔心期待較多

調查還顯示:(1)有使用過互聯網理財的占40.43%,而59.57%的人未使用過互聯網理財。(2)“理財與支付結合、購物便捷”“操作簡單”“有效管理閑置資金”是大學生使用互聯網理財的最主要原因，分別占比72.32%、66.07%、52.68%。而“互聯網理財存在網絡技術的安全風險”則是大學生不使用互聯網理財的主要原因，占比61.82%。(3)余額寶、微信理財通、騰訊財付通為大學生使用比例最多的互聯網理財產品。其中，經常使用余額寶、微信理財通、騰訊財付通的分別占比為98.21%、72.32%和29.46%。其他金融產品使用比例分別為：P2P為2.68%，百度百賺利滾利為1.79%，蘇寧零錢寶為0.89%，其他為1.79%。這反映了大學生上網的習慣和對熟悉品牌的信任程度。(4)有21.43%的同學表示會通過互聯網或APP進行炒股和35.71%的同學會通過互聯網購買保險；而78.57%的同學不會通過互聯網或APP進行炒股和64.24%的同學不會通過互聯網購買保險。(5)該校大學生會通過“校園貸”來解決資金短缺問題的人占比很少，只占10.47%，相對全國大學生使用“校園貸”的意愿比例低得多。(6)多數大學生認為互聯網理財將成為一種主流趨勢。認為互聯網理財將超過傳統理財占市場主導地位占比66.79%，認為與傳統市場平分市場的占25.27%，認為不敵傳統市場占市場較小份額的占7.22%,只有極少部分同學（0.72%）認為它將逐步退出理財市場。(7)大學生對互聯網理財方式有諸多期待，其中對“提升交易系統的安全性”期待最高，占比87%。

可見,以網絡炒股和網絡保險為例，反映了該校大學生互聯網理財的比例極低，除了缺乏投資資金和投資技能的原因外，也凸顯了他們對互聯網金融的畏懼和擔心，因此他們更期待政府和社會在互聯網理財方面提高安全性、透明度和監管力度。

4.高職大學生投資風格謹慎，風險意識矛盾

關于“投資風格”,調查顯示:(1)大學生若使用互聯網理財，大部分人（81.95%)會選擇占自己閑置資金的40%以下。其中，占20%以下資金比例的人數為41.16%，占20%-40%資金比例的人數為40.7%。這反映大學生對投資于互聯網理財產品還是持謹慎態度的。(2)大學生更加傾向于穩健型理財產品。其中，選擇“穩健型”理財產品的占比87%，而選擇風險偏好型和逃避風險型理財產品的比例只占8.30%和4.69%。(3)對于互聯網理財產品的收益率受訪者看法不一。其中，35.02%的人期望收益率為 6%-10%，23.47%的人期望收益率為 10%-15%，18.77%的人期望收益率為20%以上，12.27%的人期望收益率為15%-20%，10.47%的人期望收益率在6%以內。

可見,他們在投資資金分配上會比較謹慎，偏重風險低的投資方式；在投資產品類型上會選擇穩健型的理財產品。對于資金小、經驗淺的大學生來說，也無可厚非。但另一方面也體現了他們投資常識的缺乏和投資心理的矛盾，他們期待互聯理財產品的收益率都比較偏高，說明他們對互聯網理財產品的投資回報過于樂觀，對收益和風險成正比這一常識缺乏認識。

5.高職院校必須加強財商教育，尤其是提高學生理財技能。關于學校是否加強財商教育,調查顯示:(1)絕大多數的受訪者表示學校非常有必要加強財商教育，認為不必要加強財商教育的受訪者僅占6.49%。(2)受訪者對學校應采取措施加強財商教育的看法不一。其中，建議學校應“依托學生社團經常開展投資理財社團活動和技能競賽”的受訪者最多，占比93.12%；認為應“經常邀請校外專家、行業人士來校開展投資理財的講座”次之，占比90.42%；認為學校應“重視財商教育，在政策、資金、人才、場地方面給予大力支持”占比88.32%；認為學校應“將財商教育嵌入到課程體系中，讓全校各專業學生都參與到財商教育中來”占比85.74%。

可見，大學生認為必須通過課程體系進行財商教育，他們更傾向于實踐形式的財商教育活動，希望有更多機會提高技能，并且非常歡迎校外人士來校開展財商教育活動。

三、對策建議：構建多緯度財商培養體系

(一)鼓勵學生主動理財，警誡注意風險

1.鼓勵學生主動理財。大學生要學會主動、合理地理財。首先，養成消費記賬的習慣，可借助記賬APP優化自己的消費行為；其次，規劃好自己的消費計劃，合理利用貸款、信用卡等方式，解決生活費不足、學費不足、創業資金短缺、其他消費目標難實現的問題；第三，可以嘗試互聯網理財產品進行投資理財，在此過程中歷練投資心態、投資經驗。

2.警誡學生注意風險。大學生年輕、沖動、經驗少，這些弱點會經常被不良的互聯網金融企業利用。所以要警誡他們注意：第一，不要輕信和盲目，對不太了解的理財產品要深入地去了解；第二，切勿貪心，天下沒有免費的午餐，在追求投資回報率的同時要正視其風險；第三，要學會組合投資，分散風險，控制損失；第四，要保管好自己的證件，不隨意復制、借用、外傳，以免造成法律糾紛；第五，要珍惜自己的信用記錄，借貸還款要及時，以免被記入信用黑名單造成以后生活、工作被動。

(二)積極營造財商教育的環境氛圍

1.加大財商教育的宣傳力度。大學應該積極營造“重視財商素質、培養理財能力”的環境氛圍。學?？梢越柚鷮W術講座、專題報告、財商沙龍、主題班會、財商知識競賽、理財技能競賽等形式，通過板報、海報、網絡、公眾號等載體進行大力宣傳，從而經常、深入地開展財商教育活動。

2.加強財商教育的實踐體驗。大學要組織學生多參與一些提高財商能力的實踐活動。比如，組織各種理財技能競賽 (如“模擬炒股大賽”“點鈔競賽”“理財規劃競賽”)，設立校園“跳蚤”市場，組織創業項目訓練和孵化等。同時，組織學生走出校門，進行實地參觀調查學習，比如通過參觀證券公司，使學生身臨其境，感受投資氛圍，增強理財意識。

（三）精心構建多緯度財商培養體系

1.發揮課堂教學的主渠道作用。首先，大學各專業要將財商列為人才培養的素質目標之一，寫進人才培養方案。其次，設置相應必修課、選修課，計算學分，貫穿各學期。另外，通過教學內容、方法和手段的改革，提高教學效果和影響力，從而發揮這些課程對全校學生財商知識、能力、素質的培養作用。

2.發揮第二課堂的重要作用。充分利用學生社團、校園文化活動等渠道，從而豐富財商教育的形式，切實提高大學生財商素質。首先，要做好招募、宣傳工作，讓更多的學生加入金融學會、會計學會、ERP沙盤學會等財金類社團，或參與其舉辦的活動。其次，通過每年的校園學術科技節，做好組織、培訓工作，加大獎勵力度，將理財規劃大賽、模擬炒股大賽、點鈔大賽、ERP沙盤模擬創業大賽等活動，培育成跨時長、參與人數多、影響力大的校園財商教育品牌活動。

3.與創新創業教育相結合。財商教育與創新創業教育在目標上一致，在內容上相得益彰，在實現路徑上也可以相互結合。借勢近些年來教育部和各大學當局對創新創業教育的重視和各種扶植政策，可以將財商教育滲透到各種創新創業教育活動中去。

（四）整合校內外資源開展財商教育

1.發揮財金類專業教師的作用。通過他們在全校范圍內例行開設公選課、學術講座、指導競賽等，分享專業知識和研究成果，向學生傳播最新的金融理財知識、傳授投資理財技巧和心得。

2.發揮校外兼職教師和專家的作用。邀請他們來校深入課堂、學術講座、指導競賽，帶來金融理財的前沿動態和投資經驗，彌補校內專任教師實踐經驗的不足。

3.發揮學生社團自組織作用。學校在政策、資金、場地、指導等方面對校內各種學生社團給予大力支持，鼓勵他們經常開展有益的財商教育活動。