大學(xué)生“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”的認(rèn)知現(xiàn)狀與財(cái)商教育建議

陽(yáng)大勝

（廣州城市職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510300）

一、提出問題：大學(xué)生財(cái)商教育迫在眉睫

面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”浪潮的大學(xué)生，一方面很容易被其移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技所征服，被其場(chǎng)景化、個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)所迷惑；另一方面，對(duì)于“冰山以下部分”所蘊(yùn)藏的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)缺乏基本的認(rèn)識(shí)。以全國(guó)各地大學(xué)校園暴發(fā)的“校園貸”惡性事件為例，與其說是犯罪分子比較猖獗所致，不如說是大學(xué)財(cái)商教育缺失的結(jié)果。

面對(duì)大學(xué)生很容易暴露在“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”的高風(fēng)險(xiǎn)之下，管理部門和學(xué)校當(dāng)局加強(qiáng)了鐵拳打擊和安全教育。但是，“堵不如疏,疏不如引”,加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育也迫在眉睫。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)内厔?shì)不可逆轉(zhuǎn)。2018年初的《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告》預(yù)測(cè)，2020年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到15.5萬億。成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大學(xué)生未來勢(shì)必成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹髁姟Ｆ浯危袊?guó)學(xué)生在漫長(zhǎng)的求學(xué)過程中，財(cái)商教育一直缺失。大學(xué)階段雖不是財(cái)商教育的最佳時(shí)期，但也為時(shí)不晚。最后，財(cái)商與智商、情商并列，是大學(xué)生將來就業(yè)和事業(yè)成功必須具備的三大素質(zhì)，因此，財(cái)商教育是大學(xué)義不容辭的責(zé)任。

二、調(diào)查分析：大學(xué)生財(cái)商教育嚴(yán)重缺乏

(一)大學(xué)生“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”認(rèn)知現(xiàn)狀的調(diào)查設(shè)計(jì)

課題組設(shè)計(jì)了“關(guān)于大學(xué)生‘互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)’認(rèn)知現(xiàn)狀的調(diào)查問卷”，調(diào)查內(nèi)容包括理財(cái)動(dòng)機(jī)和意愿、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)知識(shí)和技能、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等，從而了解大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知現(xiàn)狀。調(diào)查以廣州××職業(yè)學(xué)院在校生為調(diào)查對(duì)象,共發(fā)出調(diào)查問卷600份，收回554份,有效問卷554份。

受訪學(xué)生來自該校10個(gè)系,其中財(cái)金類專業(yè)占47.29%,文科類專業(yè)占22.56%,理科類專業(yè)占30.14%。

（二）大學(xué)生“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”認(rèn)知現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)論

1.高職大學(xué)生理財(cái)意愿不強(qiáng)，缺乏理財(cái)規(guī)劃

關(guān)于“理財(cái)動(dòng)機(jī)”,調(diào)查顯示:(1)受訪者的生活費(fèi)用絕大多數(shù)“來自家庭”(84.68%),來自“兼職或勤工儉學(xué)”者次之(13.06%),而“貸款”者為0%。(2)受訪者中，41%的人認(rèn)為每月生活費(fèi)“夠用”，42%的人認(rèn)為“基本夠用”，還有17%的人認(rèn)為“不夠用”。也就是說，59%左右的受訪者感覺每月生活費(fèi)不寬裕。(3)受訪大學(xué)生的生活費(fèi)不夠用的最主要原因是“購(gòu)物、考證等開支較大”（48.32%），“社交開支”次之（32.06%）。而“父母給的生活費(fèi)不足”和“物價(jià)上漲”只分別占10.17%和9.45%。(4)當(dāng)大學(xué)生的生活費(fèi)用不夠用時(shí)，他們會(huì)主要選擇“兼職或勤工助學(xué)”和“來自家庭”的補(bǔ)充，前者占66.06%，后者占29.6%。只有少部分的受訪者表示會(huì)通過向親友求助等方式來增加收入。通過貸款方式來增加收入的比例接近于零。(5)大學(xué)生認(rèn)為在投資理財(cái)中最重要的是理財(cái)知識(shí)和技能(55.60%)，而小部分人（5.78%）認(rèn)為在投資理財(cái)中最重要是投資渠道。

可見,高職大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)簡(jiǎn)單、樸素的特點(diǎn)，面對(duì)物價(jià)壓力和消費(fèi)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，他們要么求助于父母，要么抑制自己的消費(fèi)欲望。他們主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庠阜浅５停黾邮杖氲姆绞揭仓饕乔诠€學(xué)，很少運(yùn)用投資理財(cái)工具。

2.高職大學(xué)生依賴手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，偏好網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”的認(rèn)識(shí)程度,調(diào)查顯示:(1)絕大多數(shù)受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不太了解。從年級(jí)來說，“非常了解”者大三學(xué)生比例稍高些（15%），大一學(xué)生比例極低（2.88%）；“不太了解”者大二、大三學(xué)生比例都很高（75%以上）；“根本不了解”者大一學(xué)生比例最高（82%左右）。從專業(yè)類型來說，“非常了解”者財(cái)金類專業(yè)學(xué)生比例最高（9.54%），文科類專業(yè)學(xué)生比例最低（2.63%）；“不太了解”者三類專業(yè)學(xué)生比例都有很高(60%以上)。其中,財(cái)金類專業(yè)學(xué)生比例最高（80.02%）；“根本不了解”者文科類專業(yè)學(xué)生比例最高（33.5%左右）。(2)大學(xué)生會(huì)主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取理財(cái)產(chǎn)品信息（89.17%）。同時(shí)，通過報(bào)刊雜志渠道占比33.21%，通過電視廣播渠道的占比34.66%，通過親友介紹渠道的占比37.91%，通過金融機(jī)構(gòu)渠道的占比37.91%。

可見,因?yàn)橐庠覆粡?qiáng)、專業(yè)限制、視野狹窄等原因，大學(xué)生比較少主動(dòng)去關(guān)心經(jīng)濟(jì)、金融、理財(cái)問題，也缺乏挑戰(zhàn)性和創(chuàng)造性去嘗試投資理財(cái)，即便是財(cái)金類專業(yè)的學(xué)生在這方面優(yōu)勢(shì)也不明顯。與其他90后大學(xué)生群體一樣，該校大學(xué)生平常生活、學(xué)習(xí)比較依賴互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)終端，他們獲取信息和娛樂、消費(fèi)也主要借助手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，對(duì)各種APP能熟練使用。這使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品上具有親切感和自信心，比較容易接受，并認(rèn)為它在未來能取代傳統(tǒng)理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流。

3.高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)實(shí)踐極少，擔(dān)心期待較多

調(diào)查還顯示:(1)有使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼?0.43%,而59.57%的人未使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。(2)“理財(cái)與支付結(jié)合、購(gòu)物便捷”“操作簡(jiǎn)單”“有效管理閑置資金”是大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖钪饕颍謩e占比72.32%、66.07%、52.68%。而“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)”則是大學(xué)生不使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕颍急?1.82%。(3)余額寶、微信理財(cái)通、騰訊財(cái)付通為大學(xué)生使用比例最多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。其中，經(jīng)常使用余額寶、微信理財(cái)通、騰訊財(cái)付通的分別占比為98.21%、72.32%和29.46%。其他金融產(chǎn)品使用比例分別為：P2P為2.68%，百度百賺利滾利為1.79%，蘇寧零錢寶為0.89%，其他為1.79%。這反映了大學(xué)生上網(wǎng)的習(xí)慣和對(duì)熟悉品牌的信任程度。(4)有21.43%的同學(xué)表示會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)或APP進(jìn)行炒股和35.71%的同學(xué)會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)；而78.57%的同學(xué)不會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)或APP進(jìn)行炒股和64.24%的同學(xué)不會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)。(5)該校大學(xué)生會(huì)通過“校園貸”來解決資金短缺問題的人占比很少，只占10.47%，相對(duì)全國(guó)大學(xué)生使用“校園貸”的意愿比例低得多。(6)多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將成為一種主流趨勢(shì)。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將超過傳統(tǒng)理財(cái)占市場(chǎng)主導(dǎo)地位占比66.79%，認(rèn)為與傳統(tǒng)市場(chǎng)平分市場(chǎng)的占25.27%，認(rèn)為不敵傳統(tǒng)市場(chǎng)占市場(chǎng)較小份額的占7.22%,只有極少部分同學(xué)（0.72%）認(rèn)為它將逐步退出理財(cái)市場(chǎng)。(7)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式有諸多期待，其中對(duì)“提升交易系統(tǒng)的安全性”期待最高，占比87%。

可見,以網(wǎng)絡(luò)炒股和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為例，反映了該校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋壤龢O低，除了缺乏投資資金和投資技能的原因外，也凸顯了他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的畏懼和擔(dān)心，因此他們更期待政府和社會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面提高安全性、透明度和監(jiān)管力度。

4.高職大學(xué)生投資風(fēng)格謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)矛盾

關(guān)于“投資風(fēng)格”,調(diào)查顯示:(1)大學(xué)生若使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，大部分人（81.95%)會(huì)選擇占自己閑置資金的40%以下。其中，占20%以下資金比例的人數(shù)為41.16%，占20%-40%資金比例的人數(shù)為40.7%。這反映大學(xué)生對(duì)投資于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品還是持謹(jǐn)慎態(tài)度的。(2)大學(xué)生更加傾向于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。其中，選擇“穩(wěn)健型”理財(cái)產(chǎn)品的占比87%，而選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好型和逃避風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的比例只占8.30%和4.69%。(3)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率受訪者看法不一。其中，35.02%的人期望收益率為 6%-10%，23.47%的人期望收益率為 10%-15%，18.77%的人期望收益率為20%以上，12.27%的人期望收益率為15%-20%，10.47%的人期望收益率在6%以內(nèi)。

可見,他們?cè)谕顿Y資金分配上會(huì)比較謹(jǐn)慎，偏重風(fēng)險(xiǎn)低的投資方式；在投資產(chǎn)品類型上會(huì)選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于資金小、經(jīng)驗(yàn)淺的大學(xué)生來說，也無可厚非。但另一方面也體現(xiàn)了他們投資常識(shí)的缺乏和投資心理的矛盾，他們期待互聯(lián)理財(cái)產(chǎn)品的收益率都比較偏高，說明他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資回報(bào)過于樂觀，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比這一常識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)。

5.高職院校必須加強(qiáng)財(cái)商教育，尤其是提高學(xué)生理財(cái)技能。關(guān)于學(xué)校是否加強(qiáng)財(cái)商教育,調(diào)查顯示:(1)絕大多數(shù)的受訪者表示學(xué)校非常有必要加強(qiáng)財(cái)商教育，認(rèn)為不必要加強(qiáng)財(cái)商教育的受訪者僅占6.49%。(2)受訪者對(duì)學(xué)校應(yīng)采取措施加強(qiáng)財(cái)商教育的看法不一。其中，建議學(xué)校應(yīng)“依托學(xué)生社團(tuán)經(jīng)常開展投資理財(cái)社團(tuán)活動(dòng)和技能競(jìng)賽”的受訪者最多，占比93.12%；認(rèn)為應(yīng)“經(jīng)常邀請(qǐng)校外專家、行業(yè)人士來校開展投資理財(cái)?shù)闹v座”次之，占比90.42%；認(rèn)為學(xué)校應(yīng)“重視財(cái)商教育，在政策、資金、人才、場(chǎng)地方面給予大力支持”占比88.32%；認(rèn)為學(xué)校應(yīng)“將財(cái)商教育嵌入到課程體系中，讓全校各專業(yè)學(xué)生都參與到財(cái)商教育中來”占比85.74%。

可見，大學(xué)生認(rèn)為必須通過課程體系進(jìn)行財(cái)商教育，他們更傾向于實(shí)踐形式的財(cái)商教育活動(dòng)，希望有更多機(jī)會(huì)提高技能，并且非常歡迎校外人士來校開展財(cái)商教育活動(dòng)。

三、對(duì)策建議：構(gòu)建多緯度財(cái)商培養(yǎng)體系

(一)鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)理財(cái)，警誡注意風(fēng)險(xiǎn)

1.鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)理財(cái)。大學(xué)生要學(xué)會(huì)主動(dòng)、合理地理財(cái)。首先，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，可借助記賬APP優(yōu)化自己的消費(fèi)行為；其次，規(guī)劃好自己的消費(fèi)計(jì)劃，合理利用貸款、信用卡等方式，解決生活費(fèi)不足、學(xué)費(fèi)不足、創(chuàng)業(yè)資金短缺、其他消費(fèi)目標(biāo)難實(shí)現(xiàn)的問題；第三，可以嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)，在此過程中歷練投資心態(tài)、投資經(jīng)驗(yàn)。

2.警誡學(xué)生注意風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生年輕、沖動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)少，這些弱點(diǎn)會(huì)經(jīng)常被不良的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用。所以要警誡他們注意：第一，不要輕信和盲目，對(duì)不太了解的理財(cái)產(chǎn)品要深入地去了解；第二，切勿貪心，天下沒有免費(fèi)的午餐，在追求投資回報(bào)率的同時(shí)要正視其風(fēng)險(xiǎn)；第三，要學(xué)會(huì)組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，控制損失；第四，要保管好自己的證件，不隨意復(fù)制、借用、外傳，以免造成法律糾紛；第五，要珍惜自己的信用記錄，借貸還款要及時(shí)，以免被記入信用黑名單造成以后生活、工作被動(dòng)。

(二)積極營(yíng)造財(cái)商教育的環(huán)境氛圍

1.加大財(cái)商教育的宣傳力度。大學(xué)應(yīng)該積極營(yíng)造“重視財(cái)商素質(zhì)、培養(yǎng)理財(cái)能力”的環(huán)境氛圍。學(xué)校可以借助學(xué)術(shù)講座、專題報(bào)告、財(cái)商沙龍、主題班會(huì)、財(cái)商知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)技能競(jìng)賽等形式，通過板報(bào)、海報(bào)、網(wǎng)絡(luò)、公眾號(hào)等載體進(jìn)行大力宣傳，從而經(jīng)常、深入地開展財(cái)商教育活動(dòng)。

2.加強(qiáng)財(cái)商教育的實(shí)踐體驗(yàn)。大學(xué)要組織學(xué)生多參與一些提高財(cái)商能力的實(shí)踐活動(dòng)。比如，組織各種理財(cái)技能競(jìng)賽 (如“模擬炒股大賽”“點(diǎn)鈔競(jìng)賽”“理財(cái)規(guī)劃競(jìng)賽”)，設(shè)立校園“跳蚤”市場(chǎng)，組織創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目訓(xùn)練和孵化等。同時(shí)，組織學(xué)生走出校門，進(jìn)行實(shí)地參觀調(diào)查學(xué)習(xí)，比如通過參觀證券公司，使學(xué)生身臨其境，感受投資氛圍，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。

（三）精心構(gòu)建多緯度財(cái)商培養(yǎng)體系

1.發(fā)揮課堂教學(xué)的主渠道作用。首先，大學(xué)各專業(yè)要將財(cái)商列為人才培養(yǎng)的素質(zhì)目標(biāo)之一，寫進(jìn)人才培養(yǎng)方案。其次，設(shè)置相應(yīng)必修課、選修課，計(jì)算學(xué)分，貫穿各學(xué)期。另外，通過教學(xué)內(nèi)容、方法和手段的改革，提高教學(xué)效果和影響力，從而發(fā)揮這些課程對(duì)全校學(xué)生財(cái)商知識(shí)、能力、素質(zhì)的培養(yǎng)作用。

2.發(fā)揮第二課堂的重要作用。充分利用學(xué)生社團(tuán)、校園文化活動(dòng)等渠道，從而豐富財(cái)商教育的形式，切實(shí)提高大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)。首先，要做好招募、宣傳工作，讓更多的學(xué)生加入金融學(xué)會(huì)、會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)、ERP沙盤學(xué)會(huì)等財(cái)金類社團(tuán)，或參與其舉辦的活動(dòng)。其次，通過每年的校園學(xué)術(shù)科技節(jié)，做好組織、培訓(xùn)工作，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，將理財(cái)規(guī)劃大賽、模擬炒股大賽、點(diǎn)鈔大賽、ERP沙盤模擬創(chuàng)業(yè)大賽等活動(dòng)，培育成跨時(shí)長(zhǎng)、參與人數(shù)多、影響力大的校園財(cái)商教育品牌活動(dòng)。

3.與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育相結(jié)合。財(cái)商教育與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育在目標(biāo)上一致，在內(nèi)容上相得益彰，在實(shí)現(xiàn)路徑上也可以相互結(jié)合。借勢(shì)近些年來教育部和各大學(xué)當(dāng)局對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的重視和各種扶植政策，可以將財(cái)商教育滲透到各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育活動(dòng)中去。

（四）整合校內(nèi)外資源開展財(cái)商教育

1.發(fā)揮財(cái)金類專業(yè)教師的作用。通過他們?cè)谌７秶鷥?nèi)例行開設(shè)公選課、學(xué)術(shù)講座、指導(dǎo)競(jìng)賽等，分享專業(yè)知識(shí)和研究成果，向?qū)W生傳播最新的金融理財(cái)知識(shí)、傳授投資理財(cái)技巧和心得。

2.發(fā)揮校外兼職教師和專家的作用。邀請(qǐng)他們來校深入課堂、學(xué)術(shù)講座、指導(dǎo)競(jìng)賽，帶來金融理財(cái)?shù)那把貏?dòng)態(tài)和投資經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)校內(nèi)專任教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的不足。

3.發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)自組織作用。學(xué)校在政策、資金、場(chǎng)地、指導(dǎo)等方面對(duì)校內(nèi)各種學(xué)生社團(tuán)給予大力支持，鼓勵(lì)他們經(jīng)常開展有益的財(cái)商教育活動(dòng)。